劉小娟 劉成忠 郝志鵬 陳柱天 馬正調(diào) 段可可

摘要：本文針對(duì)社會(huì)輿論關(guān)注度較高的“校園貸”現(xiàn)象，通過網(wǎng)絡(luò)問卷和個(gè)人專訪相結(jié)合的形式開展調(diào)查分析，并根據(jù)西部高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)狀，提出了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施和辦法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2019）05-0033-03

當(dāng)下，大學(xué)生的數(shù)量和消費(fèi)能力隨互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展呈上升趨勢(shì)，這使得一些網(wǎng)絡(luò)信貸商家產(chǎn)生了商機(jī)，于是在大學(xué)生群體中“校園貸”的金融產(chǎn)品開始盛行。和信用卡相比，網(wǎng)絡(luò)貸款具備門檻低、零首付、額度大和快捷方便的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的高信用額度同時(shí)也滿足了大學(xué)生高消費(fèi)的需求，而這些特點(diǎn)是傳統(tǒng)信貸模式所不具備的，因此備受大學(xué)生青睞【1】。一方面，處于校園舒適環(huán)境下的大學(xué)生，與社會(huì)接觸的機(jī)會(huì)頗少，缺乏各種歷練，那么他們對(duì)是非辨別的能力及生活經(jīng)驗(yàn)等較同齡人就相差甚遠(yuǎn)。另一方面，他們沒有固定的收入來源，盲目跟風(fēng)的貸款負(fù)債情況頻發(fā)，直至導(dǎo)致嚴(yán)重的悲劇發(fā)生。

1 “網(wǎng)絡(luò)信貸”概述

“網(wǎng)絡(luò)信貸”即在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的借貸，指各項(xiàng)申請(qǐng)流程均在網(wǎng)上完成，無須抵押擔(dān)保物，僅憑個(gè)人信譽(yù)就能從被借款人那里獲得現(xiàn)金貸款的信貸模式。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸模式不斷發(fā)展并完善。除學(xué)生借貸行、螞蟻借唄等“現(xiàn)金貸”方式外，各種分期付“先消費(fèi)，后付款”的網(wǎng)絡(luò)信貸模式出現(xiàn)并迅速發(fā)展，更好地滿足了大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)的需求?！?】

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀分析

2.1 調(diào)查方法

本調(diào)查借助網(wǎng)絡(luò)問卷和個(gè)人專訪結(jié)合的方式，共收問卷450份，其中有效問卷417份。為了增加調(diào)查可信度，我們還對(duì)使用過網(wǎng)絡(luò)信貸的4名大四學(xué)生進(jìn)行了訪談，就問卷設(shè)計(jì)的問題與其交流，并分析他們自我反省程度和心理狀況等問題，結(jié)合兩者結(jié)果并最終做出分析。

2.2 結(jié)果分析

本次調(diào)查對(duì)象是為蘭州市高校的417名大學(xué)生，其中男生214人，女生203人；同時(shí)，大一、大二、大三、大四學(xué)生分別占比20.86%，24.46%，35.25%，19.42%。男女比例相當(dāng)、年級(jí)比例分配較合理，因此可以進(jìn)行本次大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀的分析。

2.2.1 大學(xué)生生源地及生活費(fèi)用情況

圖1中，學(xué)生群體居住地只有5.28%來自一線城市，其他基本都居住于二線城市以下，可見大多都來自農(nóng)村。 圖2中，大學(xué)生中月生活費(fèi)用占比最高為800-1500元，占比51.56%；而根據(jù)麥可斯研究院的“2017年大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀”調(diào)查報(bào)告顯示，2017年全國(guó)高校學(xué)生平均月度生活費(fèi)為1212元【3】，而蘭州市高校學(xué)生平均月度生活費(fèi)為1150元。 因此，蘭州市大學(xué)生群體的月生活費(fèi)處于中下等水平，這在一定程度上會(huì)促使校園網(wǎng)貸平臺(tái)趁機(jī)涌入學(xué)生群體中。

2.2.2 大學(xué)生生活費(fèi)用來源和生活費(fèi)用去向情況

由圖3可知，大學(xué)生沒有固定的收入來源，除了有學(xué)生有獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)外，其他大多數(shù)都依靠父母。由圖4可知，大學(xué)生生活開支去向主要有個(gè)人購(gòu)物（非必需品）、生活伙食費(fèi)（基本生活品）、學(xué)習(xí)（專業(yè)課書籍等）、交際（聚餐、出游等）四個(gè)方面。

2.2.3 大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的了解、使用及急需資金時(shí)是否考慮網(wǎng)絡(luò)信貸情況

數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查對(duì)象中對(duì)校園貸了解過并且使用過的占7.19%，有一定了解但未使用的占2.16%，毫無了解的占90.65%。同時(shí)，絕大多數(shù)的學(xué)生沒有過校園貸的經(jīng)歷，并且在急需資金時(shí)也不會(huì)考慮使用。

2.2.4 大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的種類、來源及其用途的認(rèn)識(shí)情況

圖7中，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)中，學(xué)生知道最多的是螞蟻花唄，占比為90.65%；其次是愛學(xué)貸，占比為24.70%；再次是京東校園白條、名校貸、螞蟻借唄分別占19.42%，14.87%和14.63%；此外還有分期樂、趣分期、人人分期也占一定比例。圖8可見，學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的得知主要來自網(wǎng)絡(luò)宣傳，還有校園廣告和同學(xué)及周邊普及等其他途徑。

圖9中，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)多元化，主要用作個(gè)人購(gòu)物等商品消費(fèi)，社交（聚會(huì)）和外出旅游也占較高比例，此外是用作大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，只有小部分學(xué)生是為了助學(xué)（約占8.87%），這從側(cè)面反映出大學(xué)生群體的消費(fèi)價(jià)值觀存在較大偏差。

2.2.5 大學(xué)生對(duì)分期信貸風(fēng)險(xiǎn)和逾期后果的了解及其還款額度情況

圖10、11數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)于分期信貸的風(fēng)險(xiǎn)和逾期后果的了解程度存在一定的偏差，在這30名大學(xué)生中，他們對(duì)于分期信貸的風(fēng)險(xiǎn)和逾期后果的了解只是簡(jiǎn)單初步的，說明他們并沒有認(rèn)識(shí)到校園貸逾期帶來的嚴(yán)重后果及潛在危害性。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)狀分析

通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示并分析，西部高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀主要存在以下問題：

1） 大學(xué)生超前消費(fèi)的消費(fèi)模式推動(dòng)校園網(wǎng)絡(luò)信貸的盛行

當(dāng)前的大學(xué)生群體大部分屬于“千禧一代”，大多數(shù)都受到父母的溺愛，他們不僅希望力爭(zhēng)脫離父母的“保護(hù)傘”，去實(shí)現(xiàn)自己的追求，而且在新時(shí)代優(yōu)越生活條件的驅(qū)逐下，大學(xué)生之間表現(xiàn)出了嚴(yán)重的攀比現(xiàn)象。因此，“月光族”的代名詞已經(jīng)在諸多大學(xué)生群體中盛行，從而導(dǎo)致他們的消費(fèi)變成超前消費(fèi)模式。

2） 形式多樣的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)乘虛而入大學(xué)校園

在個(gè)人專訪形式的調(diào)查中得出，對(duì)于這些校園貸平臺(tái)主要是通過點(diǎn)擊率較高的網(wǎng)站發(fā)布廣告，還有在各大校園中的對(duì)處墻角張貼廣告做宣傳，大多數(shù)學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供學(xué)生證、身份證和個(gè)人學(xué)籍信息截圖，就能完成注冊(cè)和放款，甚至不需要貸款者本人親自辦理。【4】此外校園借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)代理，他們大多數(shù)采用市場(chǎng)營(yíng)銷手段，通過向?qū)W生宿舍發(fā)傳單，或以“掃碼送禮” 等兼職形式的活動(dòng)誘導(dǎo)大學(xué)生注冊(cè)相關(guān)APP實(shí)行貸款，比如“愛學(xué)貸”。

3） 校園網(wǎng)貸安全教育不足，學(xué)生缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2016年4月印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》提出未經(jīng)允許在校園內(nèi)推廣網(wǎng)絡(luò)借貸需要依法處置【5】?！锻ㄖ访鞔_，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和預(yù)警處置機(jī)制。然而，盡管近幾年來各學(xué)校都在不斷加大防范和規(guī)避校園網(wǎng)貸專題教育力度， 但大學(xué)生依然屢屢掉入陷阱。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

以互聯(lián)網(wǎng)金融主導(dǎo)的今天，校園貸的確為大學(xué)生提供了便捷的融資服務(wù)，但是不可避免的是，這卻轉(zhuǎn)變了他們的消費(fèi)模式，同時(shí)帶來了諸多負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)高利貸“利滾利”的還款額度是我們無法想象的巨額數(shù)字，甚至?xí)手笖?shù)般增長(zhǎng)。于是，部分大學(xué)生會(huì)因還不起巨額欠債，導(dǎo)致他們無法承受事實(shí)，被逼并最終選擇以“自殺”的方式去擺脫債難。截至目前，校園網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)成為社會(huì)各界紛紛關(guān)注的焦點(diǎn)問題。 面對(duì)無數(shù)的沉痛校園借貸案例頻繁發(fā)生，真實(shí)地反映出大學(xué)生校園貸款背后的危害性，我們應(yīng)該謹(jǐn)防“校園貸”這個(gè)大陷阱。

5 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策

根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的分析與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們應(yīng)該高度重視并且遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，有效防范勢(shì)在必行，主要有以下建議：

5.1 政府應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的管理力度

針對(duì)“校園套路貸”亂象，2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等三部門下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》[5]，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)。盡管有關(guān)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)和執(zhí)法部門多次出臺(tái)相關(guān)文件，但是相關(guān)政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)， 在保障網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的監(jiān)管審查力度。為了使網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)更加規(guī)范化，政府應(yīng)進(jìn)一步收集網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信用記錄，對(duì)大學(xué)生貸款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，在收到貸款申請(qǐng)后要全面調(diào)查貸款人的信用程度及還款能力?！?】

5.2 高校要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)信貸的教育宣傳工作

以“校園貸”形式的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)相繼涌入高校校園，而大學(xué)生并未正確認(rèn)識(shí)校園貸。

高校應(yīng)該聯(lián)合相關(guān)法制機(jī)構(gòu)，通過舉辦專題教育宣傳講座，為學(xué)生分析這種不良借貸存在的潛在法律漏洞， 使他們能在一定程度上掌握相關(guān)法律知識(shí)，從而提高自身防范意識(shí)。此外，高校還應(yīng)該舉辦主題為“遠(yuǎn)離網(wǎng)貸 人人有責(zé)”的知識(shí)競(jìng)賽、演講比賽、視頻制作大賽及創(chuàng)新海報(bào)設(shè)計(jì)大賽等形式多樣的活動(dòng)，切實(shí)把教育安全宣傳工作普及到大學(xué)生群體中。

5.3 學(xué)生需提高網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

堅(jiān)持適度消費(fèi)、理性消費(fèi)觀念，是我國(guó)優(yōu)良的文化傳統(tǒng)，大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，不攀比不盲從，量力而行，理性消費(fèi)，杜絕超前消費(fèi)。作為當(dāng)代大學(xué)生，要增強(qiáng)明辨是非的能力，同時(shí)要學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸和金融詐騙等的防范意識(shí)，注意保護(hù)自己的個(gè)人隱私，以防泄露重要信息。此外，要注意維護(hù)自己的合法權(quán)利，若遭遇網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)困擾，第一時(shí)間要向國(guó)家公權(quán)力機(jī)關(guān)尋求幫助。

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【通聯(lián)編輯：梁書】