摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，對銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展影響巨大。筆者從唐山農(nóng)商銀行角度進行調(diào)查研究，細致說明了唐山農(nóng)商銀行五年來的概況以及現(xiàn)金流的日常收支和特定用途，并認真分析了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對唐山農(nóng)商銀行的現(xiàn)金流的影響，針對現(xiàn)實狀況提出了解決途徑，對唐山農(nóng)商銀行經(jīng)營與發(fā)展具有現(xiàn)實意義。同時，以唐山農(nóng)商銀行為一個點，逐步映射到銀行業(yè)一個面，對銀行業(yè)也具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟；農(nóng)商行現(xiàn)金流；影響

一、唐山農(nóng)商銀行的發(fā)展概況

2013年9月13日，經(jīng)原銀監(jiān)會批準，由唐山豐潤區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市豐南區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市古冶區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、唐山市開平區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和唐山市郊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社五家市轄區(qū)農(nóng)信聯(lián)社改制組建唐山農(nóng)商銀行，2013年10月23日掛牌開業(yè)。

唐山農(nóng)商銀行堅持“立足‘三農(nóng)，面向縣域（社區(qū)）、服務(wù)中小微企業(yè)”的市場定位。努力承擔(dān)社會責(zé)任，體現(xiàn)社會價值。全力服務(wù)唐山地方經(jīng)濟發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟與社會效益，商業(yè)銀行監(jiān)管評級3A級，主體信用評級AA級。被評為“2017年度中國服務(wù)小微企業(yè)十佳農(nóng)商行”和“2017年度銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新最佳中小銀行”

二、現(xiàn)金流涵蓋的內(nèi)容

現(xiàn)金流顧名思義就是現(xiàn)金產(chǎn)生的軌跡?，F(xiàn)金（cash），是指立即可以投入流通的交換媒介。它具有普遍的可接受性，可以有效地立即用來購買商品、貨物、勞務(wù)或償還債務(wù)。它是企業(yè)中流通性最強的資產(chǎn)?？捎善髽I(yè)任意支配使用的紙帛、硬幣。狹義的現(xiàn)金僅僅指庫存現(xiàn)金，即企業(yè)金庫中存放的現(xiàn)金，包括經(jīng)常接觸的紙幣和硬幣等。廣義的現(xiàn)金包括庫存現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金三個部分。

從國家層面來說，現(xiàn)金是從設(shè)計、印制、發(fā)行、流通、回籠等環(huán)節(jié)。

筆者僅討論狹義的現(xiàn)金——企業(yè)和個人的現(xiàn)金流。主要內(nèi)容包括：工資、獎金、津貼等支付性支出；支付向個人收購農(nóng)副產(chǎn)品和其他物資的價款；存取款項及購買理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的現(xiàn)金流入流出，購買房地產(chǎn)資金流入流出經(jīng)，及企業(yè)和個人的其他現(xiàn)金變動。

三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的影響

對我們每個人來說，現(xiàn)金是我們生活中不可或缺的，這是十幾年前的事了，自從2000年出現(xiàn)第一部智能手機，2003年10月18日支付寶首次出現(xiàn)在淘寶，2003年8月5日騰訊微信支付開放。對我們老百姓的生活產(chǎn)生了天翻地覆的改變。每一天不拿現(xiàn)金可以，但是不拿手機真的是不可以了。從吃喝玩樂到學(xué)習(xí)生活，無處不在。從2009年開始的“雙11”當天就是5000萬元的銷售額至2018年的2135億元銷售額，是2009年的4270倍，對中國經(jīng)濟和世界經(jīng)濟都是有深遠的影響。馬云說過銀行不改變，我就改變銀行。

銀行怎么變，從短信提醒、電話銀行、到手機銀行、微信銀行，層出不窮，足不出戶就可以轉(zhuǎn)賬，存、取款，購買理財。這些對我們實際生活都是根本的改變。2013年6月螞蟻金服與天弘基金合作推出余額寶，1元起購，定期也能理財，開創(chuàng)國人互聯(lián)網(wǎng)理財元年，這是一種不用見面，只要有淘寶名、支付寶、有余額就能投資的基金，手續(xù)簡單。當時各大銀行還是5萬元起購的理財產(chǎn)品，相比之下銀行的理財產(chǎn)品陣地被余額寶打了一個措手不及，促使銀行的現(xiàn)金流發(fā)生了大額負向流出。幾年的互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，影響的涉及面已經(jīng)輻射到了銀行的存款、貸款、理財、證券、銀行卡等方方面面。

四、對唐山農(nóng)商銀行的現(xiàn)金流影響分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益興起并強大起來，對唐山農(nóng)商銀行現(xiàn)金流的影響巨大。下面是對唐山農(nóng)商銀行從2013年到2018年五年來現(xiàn)金流相關(guān)分析：

1.唐山農(nóng)商銀行面向農(nóng)村，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展很快，現(xiàn)金收支總額每年也呈現(xiàn)遞減趨勢。通過對五年的數(shù)據(jù)進行分析，現(xiàn)金絕對金額在逐年減少，業(yè)務(wù)數(shù)筆量在逐年減少，尤其是現(xiàn)金存入筆數(shù)每年按3%-4%的速度減少。

2.柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)量減少2%-3%，ATM機和CRS機業(yè)務(wù)量每年增長4%-5%，到2018年1月底CRS機已全部布控在每一網(wǎng)點。由單一的ATM機轉(zhuǎn)變?yōu)镃RS機，提高機器的利用效率。

3.到柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶按年齡占比分別為：20-30歲的占10%-15%最少，30-40歲的占15%-25%中等，40-50歲的45%-60%最多，50歲以上占20%-30%中等偏上。

4.各項存款中活期儲蓄業(yè)務(wù)量減少，定期業(yè)務(wù)量增加，各項存款穩(wěn)中有增。隨著現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的減少，手機銀行用戶每年增長15%-20%，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，賬富通等越來越多的得到廣泛運用。

上述分析結(jié)果為：現(xiàn)金環(huán)比減少，客戶量環(huán)比減少，網(wǎng)上銀行、手機銀行活躍度逐漸提高。

五、應(yīng)對措施

1.積極與中國最大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、支付寶、微信、冀支付等影響力大的企業(yè)合作，可以提高知名度，美譽度，也是一種好的營銷策略。積極與中國銀聯(lián)、維薩合作，借記卡與信用卡有效推出。

2.在年輕人中和有需要的客戶中積極推進卡業(yè)務(wù)、手機銀行、聚合支付等金融產(chǎn)品，使他們成為忠實客戶。在手機銀行中加入新的元素，理財，基金、證券等業(yè)務(wù)使足不出戶就能得到現(xiàn)代金融服務(wù)。

3.服務(wù)“三農(nóng)”在手機銀行搭建銷售平臺，把唐山農(nóng)商銀行扶植的好企業(yè)、好的農(nóng)副產(chǎn)品推向社會，尋找好的合作伙伴。到農(nóng)村到山里去，把好的產(chǎn)品、好的服務(wù)、好的景點發(fā)掘出來，實現(xiàn)合作共贏。

4.與省市級政府合作，關(guān)注好的項目，關(guān)注與國際民生相關(guān)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，把貸款放到收益穩(wěn)定 ，風(fēng)險低的行業(yè)與企業(yè)。關(guān)注中小微企業(yè)，可與征信中心、信息技術(shù)公司合作，通過對企業(yè)的信用調(diào)查，等來綜合推斷，對其貸款做出評估。

參考文獻：

[1]狄衛(wèi)平，梁洪澤.《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)研究》.2000.

[2]梁章，沈凡.《互聯(lián)網(wǎng)對金金對商業(yè)銀行影響的相關(guān)研究》.2013.

[3]越峰.《互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展問題相關(guān)研究》.2013.

作者簡介：

吳海宏（1977.10- ），女，河北唐山，河北唐山農(nóng)商銀行城區(qū)支行，本科，中級會計師。