董治

企業(yè)金融論壇（SME Finance Forum）第四屆年會(huì)上，來(lái)自中國(guó)深圳的飛貸金融科技獲得了“年度產(chǎn)品創(chuàng)新”最高獎(jiǎng)鉑金大獎(jiǎng)。這是世界銀行和G20共同頒發(fā)的小微領(lǐng)域全球性的權(quán)威獎(jiǎng)項(xiàng)，飛貸金融科技成為中國(guó)唯一獲得該大獎(jiǎng)的金融科技公司，此次也是中國(guó)金融科技企業(yè)首次榮膺由世界銀行權(quán)威組織頒發(fā)的國(guó)際大獎(jiǎng)。

飛貸究竟有什么秘訣？又將如何改變中國(guó)微金融的版圖？帶著這些疑問(wèn)，本刊 采訪了飛貸金融科技的董事長(zhǎng)唐俠。

砥礪前行，革故鼎新

2019年2月15日。剛過(guò)農(nóng)歷新年的深圳沒(méi)有一絲春寒料峭，大街上熙熙攘攘，人們懷揣著對(duì)新的一年的期許來(lái)往穿梭于城市中，這個(gè)改革開(kāi)放的“橋頭堡”顯得格外生機(jī)勃勃。正是在這個(gè)日子，記者一行來(lái)到了位于南山區(qū)金融科技大廈的深圳中興飛貸金融科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“飛貸”）。出了停在20層樓的電梯，眼前豁然開(kāi)朗的“簡(jiǎn)潔+科技范”十足的辦公環(huán)境一下就讓緊繃的神經(jīng)放松了下來(lái)，飛貸的員工們正安靜，同時(shí)有條不紊地忙碌著。

在20層的寬敞明亮的辦公室里，我們見(jiàn)到了這位飛貸的掌舵人?！氨缸屇銈兙玫攘?，從今天開(kāi)始的三天時(shí)間里，我們都在開(kāi)公司的‘兩年會(huì)，在飛貸的發(fā)展歷史上我們還沒(méi)這么做過(guò)?！碧苽b笑著說(shuō)。事實(shí)上，這次“兩年會(huì)”并非真的像唐俠說(shuō)得那么風(fēng)輕云淡，飛貸目前的商業(yè)模式正處于一個(gè)異常關(guān)鍵的時(shí)期，而這一切，都源于飛貸一年多前的那次戰(zhàn)略升級(jí)。

2017年10月，在飛貸“贏在中國(guó)”的戰(zhàn)略升級(jí)發(fā)布會(huì)上，唐俠宣布飛貸將進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)，全面輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)， 支持銀行等金融機(jī)構(gòu)向零售信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！耙晃鑴ζ鲃?dòng)四方”，這個(gè)決定引起業(yè)界一片嘩然。彼時(shí)的飛貸在TO C端已經(jīng)積累了整整八年，八年的專注普惠信貸和創(chuàng)新引領(lǐng)的前沿技術(shù)，數(shù)百億資產(chǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)踐和業(yè)內(nèi)首家的業(yè)務(wù)全流程覆蓋。說(shuō)變就變了嗎？“是的，就是自己革自己的命?！碧苽b的回答簡(jiǎn)短而干脆。

自互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)快速發(fā)展以來(lái)，微金融領(lǐng)域就成了中國(guó)金融生態(tài)圈中的“兵家必爭(zhēng)之地”。金融科技公司快速崛起，市場(chǎng)的參與者隨著技術(shù)的日新月異“你方唱罷我登場(chǎng)”，中國(guó)的微金融版圖時(shí)刻都經(jīng)歷著巨大的變動(dòng)。歷經(jīng)“金融+科技”的最初火花，到“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的黃金時(shí)代，再到“P2P暴雷潮”的市場(chǎng)巨震，大浪淘沙后的玩家大多身懷利器，在不同的領(lǐng)域里各擅勝場(chǎng)。飛貸的移動(dòng)信貸整體技術(shù)已經(jīng)達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平， 憑借著在持續(xù)的創(chuàng)新和升級(jí)中練就的一身本領(lǐng)，飛貸本該沿著TO C的既有坦途一路向前。唐俠選擇在此刻變革，轉(zhuǎn)戰(zhàn)TO B，確實(shí)在業(yè)界引起了不小的震動(dòng)。

實(shí)際上，這并不是唐俠第一次出人意料了，“攪局的壞小子”正是唐俠在創(chuàng)業(yè)早期的“關(guān)鍵詞”。2010年，飛貸成立之初，立志要擯除小微金融服務(wù)流程繁瑣、效率低下等痛點(diǎn)的唐俠，手握做“信貸工廠”的理念，殺入了微金融領(lǐng)域?！霸?010年的中國(guó)，用信貸工廠可以做好小微金融，剛創(chuàng)業(yè)時(shí)我就是帶著這種目標(biāo)去設(shè)計(jì)流程的?！碧苽b說(shuō)。結(jié)果并不出唐俠的意料，飛貸的信貸工廠模式將市場(chǎng)上普遍需要3天才能完成的信貸流程縮短到了1 天，大大提高了小微金融服務(wù)效率。

2013年，中國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年” 開(kāi)啟。在市場(chǎng)的助推和政策的呵護(hù)下，積累已久的互聯(lián)網(wǎng)科技和金融迸發(fā)出了耀眼的火花。在微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)下沉和大量新競(jìng)爭(zhēng)者的快速涌入，在極短時(shí)間內(nèi)大大拓展了長(zhǎng)尾人群的服務(wù)版圖。但在普惠金融快速深入發(fā)展的同時(shí)， 這片藍(lán)海也被很快“染紅”。當(dāng)年10月， 尚在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)萌芽之際，唐俠團(tuán)隊(duì)首創(chuàng)O2O金融模式，推出飛俠APP，實(shí)現(xiàn)了線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的無(wú)縫對(duì)接，再次提高小微金融服務(wù)效率，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展?！皬牧R聲一片到爭(zhēng)相效仿?！碧苽b說(shuō)。

在4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮下，2015 年，唐俠帶領(lǐng)飛貸開(kāi)啟了第三次轉(zhuǎn)型，突破“申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難”傳統(tǒng)貸款五大難，在全球首推飛貸APP，僅需一部手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)三分鐘四步驟、隨時(shí)隨地、隨借隨還等極簡(jiǎn)貸款服務(wù)，完美契合普惠金融發(fā)展三大目標(biāo)——提高覆蓋率、可得性和滿意度。

2017年，隨著國(guó)家宏觀層面對(duì)普惠金融的支持及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的決心，唐俠做出了全面開(kāi)放技術(shù)、實(shí)施科技戰(zhàn)略再升級(jí)的決定，將飛貸的移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出給持牌金融機(jī)構(gòu)?！霸赥O C 方面，我們不想做大，我們是弱牌照，全資子公司研信小貸是互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，資金上有明顯短板。不如就打開(kāi)格局，把所有的技術(shù)做成熟，然后開(kāi)放給強(qiáng)持牌的金融機(jī)構(gòu)，也符合國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃趨勢(shì)?！碧苽b說(shuō)。

身有飛翼，心有靈犀

在人類眾多的活動(dòng)中，唯一一條永恒的規(guī)律就是變化。因此，只滿足于今天的企業(yè)，在變幻不定的明天就會(huì)感到難以生存下去。——彼得·德魯克

細(xì)數(shù)飛貸發(fā)展過(guò)程中的歷次轉(zhuǎn)型， 可以發(fā)現(xiàn)兩個(gè)很鮮明的特點(diǎn)：一是前瞻性的主動(dòng)為之;二是科技引領(lǐng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)， 就是以領(lǐng)先業(yè)界的金融科技作為創(chuàng)新的抓手，推動(dòng)商業(yè)模式做出重大變革。成立至今，飛貸一步一個(gè)臺(tái)階，打造出了一身堅(jiān)實(shí)的“全科技外殼”，也憑借著這身非凡的科技能力在微金融的江湖中立馬橫刀， 引起了業(yè)內(nèi)不小的轟動(dòng)。

“在成立的頭幾年里，飛貸雖然一直在不斷‘創(chuàng)新，但從未觸及創(chuàng)新背后的真正邏輯。”2013～2014年是飛貸發(fā)展歷程上一段十分重要的時(shí)期，正是在這一時(shí)期，唐俠口中的“創(chuàng)新背后的真正邏輯”逐漸清晰，這也對(duì)飛貸日后的走向產(chǎn)生了決定性的影響。

2013年，在政策面、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)爆炸、居民金融服務(wù)需求崛起等因素的疊加影響下，“寶寶類”產(chǎn)品、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融“創(chuàng)新”大爆發(fā)?！罢驹陲L(fēng)口上豬也會(huì)飛。”，中國(guó)的互金領(lǐng)域上演了一出各路玩家狂飆突進(jìn)的大戲。但唐俠并沒(méi)有被沖昏頭腦，“繁榮之中潛藏著危機(jī)”，與生俱來(lái)的危機(jī)意識(shí)促使唐俠對(duì)“創(chuàng)新”進(jìn)行了深刻的反思。的確，缺少了澎湃的動(dòng)力，再厚的裝甲也不足以使戰(zhàn)車縱橫沙場(chǎng)。在飛貸的“全科技外殼”下，需要一顆能讓創(chuàng)新不斷洶涌而出的內(nèi)核。

“在對(duì)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)行梳理的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)我們的創(chuàng)新始終局限在一個(gè)內(nèi)部思維的框框里。”在唐俠看來(lái)，行業(yè)內(nèi)所謂的“創(chuàng)新”大多基于企業(yè)自身的小利益，以“我能怎么樣”“我要怎么樣”的目標(biāo)為導(dǎo)向，并未真正跳出企業(yè)自身，也很少真正從客戶的角度去創(chuàng)新，去考慮能給顧客帶來(lái)什么不一樣的價(jià)值。“我們要把內(nèi)部思維轉(zhuǎn)換成外部思維，以客戶為導(dǎo)向，讓客戶說(shuō)了算?！闭菓驯е@樣的創(chuàng)新意識(shí)，飛貸在2015年全球首創(chuàng)隨時(shí)隨地、隨借隨還的移動(dòng)信貸產(chǎn)品，面向全網(wǎng)用戶，將貸款全流程縮短至幾分鐘，這也為飛貸帶來(lái)了多項(xiàng)國(guó)家專利，并贏得了多項(xiàng)殊榮。憑借在商業(yè)模式和科技的創(chuàng)新，飛貸成為唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融科技案例，與此同時(shí)，飛貸不僅入選了由國(guó)務(wù)院學(xué)位委員會(huì)和教育部組織評(píng)選的“中國(guó)百篇優(yōu)秀管理案例”，被收錄至中國(guó)管理案例共享中心案例庫(kù)，還獲得了深圳市政府頒發(fā)的“2016年度深圳市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，飛貸的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策引擎實(shí)施項(xiàng)目也被廣東省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)評(píng)選為廣東省“互聯(lián)網(wǎng)+”試點(diǎn)項(xiàng)目。

在企業(yè)的生命周期中，總會(huì)出現(xiàn)一段創(chuàng)新的“倦怠期”，或沉醉于已有的成績(jī)而失去創(chuàng)新的動(dòng)力，或畏首畏尾、安于現(xiàn)狀。有的企業(yè)能夠重新振作，但也有的企業(yè)就此沉淪?！霸谏虡I(yè)和事業(yè)上基業(yè)長(zhǎng)青的企業(yè)，一定長(zhǎng)于自我創(chuàng)新和自我變革?！?唐俠并沒(méi)有被成功的光環(huán)遮住雙眼。通過(guò)人工智能、人臉識(shí)別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的最新成果的應(yīng)用，飛貸在2018年將其經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品線上化，開(kāi)發(fā)出了國(guó)內(nèi)首個(gè)全流程線上化處理的經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品。

唐俠對(duì)于創(chuàng)新本質(zhì)的思考也為飛貸帶來(lái)了商業(yè)模式上的轉(zhuǎn)變。在唐俠看來(lái)，企業(yè)的發(fā)展有賴于商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新。唐俠將他對(duì)商業(yè)模式的理解總結(jié)為三個(gè)方面：第一，在商業(yè)模式里，找到自身存在的價(jià)值，并不斷強(qiáng)化之;第二，用共贏的思維去設(shè)計(jì)商業(yè)模式，將焦點(diǎn)放在客戶身上;第三，沒(méi)有一勞永逸的商業(yè)模式，必須不斷求新求變。

重劍無(wú)鋒，大巧不工

2017年的戰(zhàn)略升級(jí)是飛貸商業(yè)模式的一個(gè)分水嶺，從金融屬性向科技屬性的轉(zhuǎn)變無(wú)疑是巨大的。對(duì)任何一家企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)模式的重新構(gòu)建都是一個(gè)艱難的過(guò)程，什么要變，什么不變？應(yīng)當(dāng)顛覆什么，又應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守什么？

“飛貸創(chuàng)業(yè)九年來(lái)，一直專注做一件事?！碧苽b口中的這“一件事”就是微金融。從信貸工廠到O2O，從數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的移動(dòng)端信貸到全面賦能金融機(jī)構(gòu)，從一片罵聲到爭(zhēng)相效仿，不論技術(shù)如何進(jìn)步，也不論商業(yè)模式如何轉(zhuǎn)變，飛貸從來(lái)沒(méi)有離開(kāi)過(guò)微金融領(lǐng)域。“我始終堅(jiān)信尤努斯所說(shuō)的，‘享有金融服務(wù)應(yīng)該被視為一種人權(quán)，任何人都有接受金融服務(wù)的權(quán)利?！碧苽b的堅(jiān)守獲得了回報(bào)。在世界銀行中小企業(yè)金融論壇的獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)選中，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)主要有四個(gè)維度，分別是廣度、獨(dú)特性與創(chuàng)新、有效性與影響力、活力與可拓展性。簡(jiǎn)而言之，企業(yè)必須以其獨(dú)創(chuàng)性最大限度地惠及長(zhǎng)尾客群及普羅大眾，同時(shí)其成果必須具有通用性，能為行業(yè)內(nèi)的其他參與者所采用。這本身是個(gè)苛刻的標(biāo)準(zhǔn)，而能在渣打、匯豐、螞蟻金服等眾多強(qiáng)者的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，更是對(duì)飛貸多年深耕微金融所取得成績(jī)的最好注腳。

沒(méi)有堅(jiān)守，顛覆也就無(wú)從談起。正是基于九年來(lái)在微金融領(lǐng)域的深厚積累，才能讓飛貸做出全面輸出移動(dòng)信貸整體技術(shù)的顛覆式的戰(zhàn)略升級(jí)?！按朔畈毓εc名”，飛貸完成了從競(jìng)爭(zhēng)者向賦能者的角色轉(zhuǎn)變，2017年10月，飛貸正式推出“三大平臺(tái)”和“六大服務(wù)”，全面支持持牌金融機(jī)構(gòu)。

“三大平臺(tái)”：天網(wǎng)量化風(fēng)控平臺(tái)，經(jīng)多家合作銀行實(shí)測(cè)，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)超300億元資產(chǎn)的規(guī)模化運(yùn)作，新增近千萬(wàn)信貸用戶，且無(wú)一例被確認(rèn)身份欺詐，由其設(shè)計(jì)的隨借隨還產(chǎn)品平均額度高出行業(yè)5～8倍，并實(shí)現(xiàn)額度和定價(jià)的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整;神算移動(dòng)科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了空間與服務(wù)的動(dòng)態(tài)水平擴(kuò)展，自研中間件平臺(tái)可在1分鐘內(nèi)同時(shí)處理6000萬(wàn)次數(shù)據(jù)庫(kù)請(qǐng)求，完成上萬(wàn)筆核算與清算服務(wù)的調(diào)用;慧眼智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)，每日30多億條的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)存儲(chǔ)和處理，數(shù)據(jù)查詢效率可提升到秒級(jí)，助力企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率提升10倍以上，營(yíng)銷ROI提升4倍以上;同時(shí)單一客戶貢獻(xiàn)度提升30%，高價(jià)值客戶占比提升50%。

“六大服務(wù)”：移動(dòng)信貸產(chǎn)品服務(wù)，支持定制化的全線上移動(dòng)信貸產(chǎn)品，隨時(shí)隨地隨借隨還，額度內(nèi)循環(huán)使用;品牌營(yíng)銷服務(wù)，基于定位體系打造強(qiáng)勢(shì)品牌，帶來(lái)可持續(xù)的用戶增長(zhǎng)，突破傳統(tǒng)模式下的獲客限制;核算與清算服務(wù)，支持T+0實(shí)時(shí)核算與7×24小時(shí)跨行異地清算;風(fēng)控運(yùn)營(yíng)服務(wù)，全流程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和多策略驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)體系，有效保障資產(chǎn)質(zhì)量;智能客戶運(yùn)營(yíng)服務(wù)，通過(guò)差異化運(yùn)營(yíng)策略最大程度挖掘客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期管理;經(jīng)營(yíng)決策分析服務(wù)，助力決策者從風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)效益等多角度反映業(yè)務(wù)真實(shí)狀況，快速提供決策支持。

在唐俠看來(lái)，當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)為眾多金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行提供了難得一遇的彎道超車的機(jī)會(huì)?！袄谩屡d科技+零售可以突破傳統(tǒng)重運(yùn)營(yíng)方式下人力財(cái)力物力的限制?！碧苽b說(shuō)。

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀行業(yè)改革的逐步推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。但在推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要克服多個(gè)核心難點(diǎn)：第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕不單是某個(gè)部門(mén)的任務(wù)，需要制定全行層面的整體戰(zhàn)略;第二，需要銀行打破部門(mén)壁壘，實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)（銷售、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、審批、科技、運(yùn)營(yíng)等）的聯(lián)合作業(yè);第三，需要進(jìn)行專項(xiàng)和持續(xù)的大量投入。正是由于這些“大山”的存在，不少銀行在轉(zhuǎn)型之路上舉步維艱。

“飛貸推行的B2B2C模式，正是為了解決銀行的這些痛點(diǎn)?！睋?jù)唐俠介紹，飛貸的移動(dòng)信貸整體解決方案主要有幾個(gè)特點(diǎn)：一是整體輸出。飛貸輸出的是完整的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸體系，涵蓋了在產(chǎn)品、科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)、品牌營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等方面的核心能力。二是大規(guī)模實(shí)踐驗(yàn)證。飛貸的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技、量化風(fēng)控技術(shù)和運(yùn)營(yíng)體系等的安全性、穩(wěn)定性和可靠性經(jīng)過(guò)了數(shù)百億資產(chǎn)的實(shí)踐驗(yàn)證。有飛貸參與聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，項(xiàng)目可以在優(yōu)良狀態(tài)下開(kāi)展，合作機(jī)構(gòu)無(wú)需承擔(dān)前期試錯(cuò)成本，投入成本、時(shí)間成本低且項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可控。三是不依賴特定資源。飛貸的體系具備強(qiáng)開(kāi)放性和普適性，不需要依賴特定資源，可通過(guò)完全市場(chǎng)化、多樣化、多渠道的方式進(jìn)行營(yíng)銷獲客，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的大幅增長(zhǎng)。四是支持合作機(jī)構(gòu)能力建設(shè)。飛貸會(huì)作為“陪練”，提供包括數(shù)據(jù)、方案、各種建議的輸出等方面的支持，在合作中將科技、風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)完成能力轉(zhuǎn)移。

“飛貸和銀行采用聯(lián)合運(yùn)營(yíng)和按效果收費(fèi)的合作模式。前期銀行的投入很小，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)極小，機(jī)會(huì)成本、試錯(cuò)成本和落地成本都降到了最低?！?據(jù)唐俠介紹，自從戰(zhàn)略升級(jí)以來(lái)，飛貸在整個(gè)2018年都在不斷地夯實(shí)和鍛造自身能力。截至目前，飛貸陸續(xù)與銀行、保險(xiǎn)、信托、支付四大金融子行業(yè)頭部企業(yè)展開(kāi)了深度合作。2019年2月底，飛貸將與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)舉行正式合作簽約儀式。雙方將以“互惠互利、合作共贏”作為合作原則，釋放各自優(yōu)勢(shì)，整合彼此資源，通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融科技的有機(jī)融合，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，積極支持小微企業(yè)融資、踐行國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略，打通普惠金融“最后一公里”。

早在2015年，唐俠就采用“大巧不工”理念設(shè)計(jì)飛貸APP，突出APP簡(jiǎn)潔、易用的特點(diǎn)。在如今的B2B2C模式設(shè)計(jì)上，飛貸更是將這個(gè)理念一以貫之，秉承“以客戶需求為主導(dǎo)”的外部思維，“無(wú)感”地做好對(duì)合作機(jī)構(gòu)的服務(wù)?！拔覀兞D做正確的事，我們也需要把事情做正確。飛貸是這么一路走來(lái)的，也會(huì)一直這么走下去?！碧苽b說(shuō)。