孫穎嫻 王山杉

摘要：校園信用貸款作為信貸產(chǎn)品的組成部分，在大學(xué)生信貸市場(chǎng)占有一席之地，校園貸給年輕一代學(xué)生的消費(fèi)生活帶來(lái)了便利，但其隱藏的危害也隨其發(fā)展，逐漸被人們所熟悉、了解，本文研究了校園貸產(chǎn)生的原因，從學(xué)生消費(fèi)觀、校園授信及監(jiān)管進(jìn)行分析，結(jié)合院系案例提出高校應(yīng)對(duì)校園貸的解決對(duì)策與相關(guān)措施，從而維護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：校園貸危害解決對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2019）01-0110-02

一、 引言

校園貸服務(wù)是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)在校大學(xué)生提供的貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，大學(xué)生消費(fèi)潛能的巨大需求，加速了其發(fā)展。有利的一面必然存在弊端，前些年的“裸貸”、自殺事件都是其發(fā)展所存在的問(wèn)題，鑒于此類事件對(duì)社會(huì)所產(chǎn)生的嚴(yán)重影響，2017年6月28日，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)合人力資源和社會(huì)保障部，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求加強(qiáng)校園貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。

二、 校園貸的歸屬

校園貸從字面上理解，是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)貸款借錢的行為，是專門針對(duì)在校學(xué)生的金融產(chǎn)品，在學(xué)生中的推廣也非常迅速。

如今的手機(jī)應(yīng)用發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)及電子消費(fèi)習(xí)慣的改變，正促使當(dāng)下的大學(xué)生爆發(fā)式刺激性消費(fèi)，校園貸離我們其實(shí)并不遙遠(yuǎn)。對(duì)于學(xué)生接觸的校園貸類型，基本屬于消費(fèi)金融公司推出的產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

（一）學(xué)生不正確消費(fèi)觀的養(yǎng)成

進(jìn)入大學(xué)期間，個(gè)人財(cái)物管理需要自我約束，個(gè)人消費(fèi)觀的養(yǎng)成，大學(xué)期間尤為重要。

校園內(nèi)一些大學(xué)生在接觸到如手機(jī)、穿戴名品、消費(fèi)旅游等產(chǎn)品，往往沖動(dòng)性消費(fèi)會(huì)沖破理性認(rèn)識(shí)，缺乏自控能力的學(xué)生易受到周圍同學(xué)的影響，有了不明智的消費(fèi)理念——“早買早享受”“花未來(lái)的錢，實(shí)現(xiàn)你的夢(mèng)”，相對(duì)過(guò)分的超前購(gòu)買能力遠(yuǎn)超自己的承受能力。這種貪圖于物質(zhì)享受的、不實(shí)際的消費(fèi)觀，會(huì)促使學(xué)生人群去想辦法籌集資金，使超前的消費(fèi)的欲望得以滿足。這樣就會(huì)出現(xiàn)例如開學(xué)開心消費(fèi)，期末泡面流淚的局面。

（二）校園貸的規(guī)則

作為針對(duì)學(xué)生的金融產(chǎn)品，在過(guò)度消費(fèi)的前提下，資金的缺口學(xué)生通過(guò)一定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，得到相應(yīng)的緩解。學(xué)生相信校園貸的“審批手續(xù)簡(jiǎn)單，到賬速度快，無(wú)抵押”，在校園貸與學(xué)生之間達(dá)成的協(xié)議面前，貸款平臺(tái)正常只會(huì)介紹其有利于學(xué)生的一面，而對(duì)其他不利的條款只字不談，這樣大學(xué)生并不能認(rèn)識(shí)校園貸的真實(shí)面目。

大學(xué)生通過(guò)校園貸貸款，學(xué)生并不會(huì)得到貸款協(xié)議中所列出的金額，到手的是扣除一系列平臺(tái)費(fèi)用后的金額，簡(jiǎn)而言之就是錢沒(méi)到手，就已經(jīng)欠放貸方一定費(fèi)用了。在校園貸帶來(lái)方便的同時(shí)，學(xué)生后期還會(huì)出現(xiàn)還款不及時(shí)的違約狀況、被催債狀況、心理壓力狀況等問(wèn)題。

（三）學(xué)生案例

在校園中，真實(shí)的學(xué)生校園貸案例非常多，王同學(xué)是文科學(xué)院管理專業(yè)的學(xué)生，該同學(xué)父母都是工薪階層，其在校就讀期間，從大一下學(xué)期開始迷戀網(wǎng)絡(luò)游戲，對(duì)游戲環(huán)境中的裝備尤為癡迷。

初期的游玩只是打發(fā)個(gè)人空閑時(shí)間，逐漸發(fā)展為掛網(wǎng)練裝備，花錢買不容易打著的特殊裝備，到后來(lái)，整晚熬夜提高自己的游戲等級(jí)，在癡迷于游戲的過(guò)程中，王同學(xué)找到了虛擬社會(huì)中的自我，同時(shí)也花掉了自己高額的學(xué)費(fèi)，寢室的舍友都被王同學(xué)借過(guò)錢，借出去的錢結(jié)果都是有去無(wú)回，王同學(xué)逐漸變得愛(ài)撒謊，騙父母說(shuō)生活費(fèi)丟了等等，到最后借不到也要不到打游戲的錢時(shí)，正好網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品校園小額貸款出現(xiàn)了，王同學(xué)在網(wǎng)絡(luò)中知道了這個(gè)借錢的方式，便有了第一次借貸經(jīng)歷，由于日利息高，難以按期還款，她不得不借助于多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，分批借貸，以填補(bǔ)其先期借款的漏洞，最終雪球越滾越大，利息越來(lái)越高，最初的借貸金額由3000發(fā)展為欠債18萬(wàn)，王同學(xué)個(gè)人已經(jīng)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力還款，出現(xiàn)同學(xué)、父母、老師接到多個(gè)追債電話的現(xiàn)象，后來(lái)該同學(xué)休學(xué)在家打工還債。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

校園貸的出現(xiàn)，是在2007年國(guó)家叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，這項(xiàng)業(yè)務(wù)大部分平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下完成的，與銀行在校園信用卡的業(yè)務(wù)量相比，當(dāng)時(shí)的校園貸業(yè)務(wù)并未受到銀監(jiān)會(huì)、工商等相關(guān)政府部門的監(jiān)管，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新生形式、特別是缺乏相關(guān)政府部門的管理，無(wú)對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)新興的行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，促使網(wǎng)上交易模式迅猛發(fā)展。

在出現(xiàn)一系列社會(huì)問(wèn)題后，國(guó)家相關(guān)部門對(duì)應(yīng)出臺(tái)了相關(guān)政策。如：在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》;2016年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》;2017年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部和人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。

隨著以上文件的出臺(tái)，校園貸相關(guān)業(yè)務(wù)的開展被勒令暫停，這些文件規(guī)范了行業(yè)發(fā)展的規(guī)則，有力打擊了在校園貸后期業(yè)務(wù)內(nèi)容中，協(xié)議內(nèi)容所附加的不合法利滾利還款、非正常手段催收、社交平臺(tái)發(fā)布個(gè)人信息等問(wèn)題。

三、 應(yīng)對(duì)校園貸的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之校園貸是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)+，不斷創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融新模式，是對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的合理補(bǔ)充。

在社會(huì)理想狀態(tài)下，校園貸在得到國(guó)家認(rèn)可、社會(huì)認(rèn)同的同時(shí)，按照良好的金融發(fā)展模式增長(zhǎng)，并將其納入政府監(jiān)管，適時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，大數(shù)據(jù)信息共享，增加業(yè)務(wù)信息公開力度，良性循環(huán)合理發(fā)展。

但事與愿違，實(shí)際生活中的校園貸，帶來(lái)的不是便利，而是一系列的社會(huì)問(wèn)題，在校期間的學(xué)生由于無(wú)還款能力，出現(xiàn)了跳樓、自殺等極端案件。

（一）監(jiān)管部門對(duì)校園貸的態(tài)度

校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融在校園的業(yè)務(wù)延伸，客觀上促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作為監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，出臺(tái)與之對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，提高學(xué)生的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，可以合理規(guī)避校園貸帶來(lái)的不良影響。

近些年校園分期購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)，化解了實(shí)際消費(fèi)能力的資金缺口，將學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求通過(guò)分期付款的形式，緩解學(xué)生資金不足的壓力，這有助于個(gè)人信用體系的發(fā)展，培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，但這都建立在人人誠(chéng)信的基礎(chǔ)上。

（二）高校對(duì)校園貸問(wèn)題的對(duì)策

大學(xué)校園是大學(xué)生與社會(huì)聯(lián)系的紐帶，學(xué)生畢業(yè)后即將踏入社會(huì)，在校園里，進(jìn)行合適的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)講座很有必要。

就學(xué)生來(lái)說(shuō)，校園生活相對(duì)單純，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的案例學(xué)生接觸較少，可以進(jìn)行專題講座來(lái)進(jìn)行校園信貸的案例宣傳，其基本形式是怎樣的，校園貸的危害是什么，如何遠(yuǎn)離校園信貸等等。

大學(xué)生有校園貸需求，往往是因?yàn)橄M(fèi)了自己實(shí)際承受能力之外的物品。超前消費(fèi)的觀念、享樂(lè)主義思想誤導(dǎo)了年輕人，讓缺乏自制力的學(xué)生走進(jìn)了校園貸層層相連、環(huán)環(huán)相扣的連環(huán)套。因此，高校的教師除了傳道授業(yè)之外，還要培養(yǎng)學(xué)生解惑的能力，讓其合理規(guī)劃個(gè)人的日常消費(fèi)行為，樹立個(gè)人正確的消費(fèi)觀。在受到外界誘惑時(shí)，能自我控制和調(diào)節(jié)，提高個(gè)人辨識(shí)能力。

高校要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》精神，開設(shè)相關(guān)的財(cái)商課程，對(duì)于青年的財(cái)商教育要進(jìn)行先期引導(dǎo)，積極宣傳并教導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)課程，并在校園內(nèi)開展多種文化活動(dòng)，間接地隔離校園貸的推廣活動(dòng)等。從社會(huì)的發(fā)展講起，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家信用社會(huì)體系如何構(gòu)成，強(qiáng)化學(xué)生對(duì)于個(gè)人信用的認(rèn)知，同學(xué)間相互監(jiān)督，互相提醒，班主任注重與學(xué)生的溝通聯(lián)系，在第一時(shí)間為學(xué)生提供必要的幫助，確保學(xué)生的合法權(quán)益得到可靠的保障。

四、 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之校園貸的發(fā)展，正是看中了學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，從本質(zhì)看來(lái)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行必要的財(cái)商教育，對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)普及，同時(shí)提高其自身的防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立正確的消費(fèi)觀，認(rèn)清校園金融產(chǎn)品的本質(zhì)，遠(yuǎn)離個(gè)人消費(fèi)能力外的校園貸，讓學(xué)生的校園生活返璞歸真。

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