高陽(yáng)

貸款買房這事，老百姓再熟悉不過(guò)了，但近期一則“國(guó)內(nèi)部分城市叫停接力貸、合力貸”的消息讓很多人一頭霧水一一這兩種貸款的名字聽(tīng)起來(lái)非常陌生，是干什么用的？為什么有的城市會(huì)叫停？

接力貸這種房貸品種其實(shí)已經(jīng)存在很長(zhǎng)時(shí)間，國(guó)內(nèi)有多家銀行都有此類業(yè)務(wù)。通常情況下，個(gè)人買房貸款，男性的還款年限不能超過(guò)65歲，女性不能超過(guò)60歲。比如張先生今年55歲，想貸款買房，貸款最長(zhǎng)期限只能是10年，張先生想貸20年（75歲還清）是不允許的。

年齡越大，還款期限越短，每個(gè)月的還款金額越高，有很多人無(wú)法承受太高的月供，不敢貸款。銀行因此想出了一個(gè)辦法，叫做“增加貸款共同借款人”。父母作為所購(gòu)房屋的產(chǎn)權(quán)所有人，父母以及子女作為共同借款人，共同向銀行還款。

這就是所謂的接力貸，通過(guò)這種方式，可以延長(zhǎng)貸款期限，最高可延長(zhǎng)至80歲。

合力貸，則是逆向的共同還款，即子女是所購(gòu)房屋的產(chǎn)權(quán)所有人，父母及子女作為共同借款人，共同向銀行還款。

合力貸主要面對(duì)的是一些剛參加工作的年輕人，工資低，或者工作不穩(wěn)定，單憑自己的信用無(wú)法在銀行獲得貸款，憑著父母的介入才能讓銀行相信其具有還款能力，這實(shí)際上是一種隱性擔(dān)保。

這兩種貸款模式聽(tīng)上去似乎不錯(cuò)，可以直接擴(kuò)大購(gòu)房者群體，其實(shí)卻有打法律擦邊球的嫌疑。正規(guī)的銀行貸款是本人貸款本人還款，比如甲貸款購(gòu)房，并以其所購(gòu)的房產(chǎn)作為抵押品，房產(chǎn)證上的名字就是甲，還款人也是甲。如果甲不能如期還款，銀行收回房產(chǎn)是正常程序，甲也沒(méi)什么可說(shuō)的。但如果是接力貸，貸款人只是共同還款人之一，其他的共同還款人只提供了資金，卻不具有產(chǎn)權(quán)。一旦出現(xiàn)斷供，銀行收回房產(chǎn)時(shí)就會(huì)產(chǎn)生糾紛。更復(fù)雜之處在于，接力貸、合力貸的共同還款人之間都是直系親屬關(guān)系，在利益上有共同性，但在法律上卻是彼此獨(dú)立，一旦銀行收回房產(chǎn)，這些共同還款人之間還有可能產(chǎn)生糾紛。

正是基于這些原因，接力貸、合力貸從誕生的那天起就不是銀行主推的貸款種類，通常只在一些銀行間競(jìng)爭(zhēng)激烈的城市，才會(huì)被某家銀行當(dāng)做一種競(jìng)爭(zhēng)手段拿出來(lái)爭(zhēng)取客戶。而隨著銀監(jiān)部門對(duì)銀行房貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管不斷嚴(yán)格，加上一些城市的房產(chǎn)調(diào)控部門施壓，上海等一些城市開(kāi)始叫停接力貸，后續(xù)來(lái)看，其他大城市也有可能陸續(xù)叫停。

其實(shí)，圍繞房貸的變通手段不僅于此，近些年，個(gè)人購(gòu)房差異化信貸政策的推行，衍生出很多貸款“高招”。例如為了規(guī)避二套房貸款更高的利率，一些夫妻假離婚，結(jié)果在購(gòu)房過(guò)程中頻繁出現(xiàn)糾紛，甚至有的夫妻離婚買房后，一方卻不肯復(fù)婚了，雙方鬧上法庭；再如一些金融機(jī)構(gòu)推出“首付貸”，沒(méi)錢付首付的購(gòu)房者，先貸首付貸，交上首付后再辦理正常銀行貸款，這等于放大了貸款買房的杠桿，一旦房?jī)r(jià)出現(xiàn)下跌，貸款者會(huì)立刻斷供，只給銀行留下一堆壞賬。

可以說(shuō)，購(gòu)房是普通老百姓最重要的一項(xiàng)投資。在房?jī)r(jià)上漲時(shí)，很多人不惜使用首付貸、接力貸、合力貸等方式購(gòu)入房產(chǎn)，期望在房?jī)r(jià)上漲過(guò)程中通過(guò)高杠桿賺上一筆?？梢坏┓?jī)r(jià)出現(xiàn)回落，或者因個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致斷供，不但到手的房子被收走，更容易產(chǎn)生糾紛，留下不良信用記錄。因此，對(duì)于這些超常規(guī)的貸款業(yè)務(wù)，普通投資者還是應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。