路南

2018年初冬，一個(gè)普通的清晨，重慶市牌坊壩村，38歲的張正群走進(jìn)自己的土雞養(yǎng)殖基地，準(zhǔn)備開始自己忙碌的一天。但這份“普通的忙碌”可來之不易。

7年前，原本從事建材批發(fā)生意的張正群從城市回到家鄉(xiāng)，創(chuàng)辦了合作社下的“生態(tài)雞養(yǎng)殖基地建設(shè)園區(qū)”，事業(yè)做得紅紅火火，成了十里八村有名的“女性創(chuàng)業(yè)致富帶頭人”。她還號(hào)召當(dāng)?shù)剞r(nóng)村留守女性和老人參與，為其提供雞苗及全程無償技術(shù)支持，并在養(yǎng)殖出欄期后，以高于市場(chǎng)批發(fā)價(jià)收購。以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)扶貧增收，目標(biāo)明確，路徑清晰，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的持續(xù)性資金投入及擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金缺口問題，也讓張正群犯了難。

事情發(fā)生轉(zhuǎn)折，是在2017年。平安普惠與中國婦女發(fā)展基金會(huì)合作，致力于向鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)女性提供免息貸款和創(chuàng)業(yè)能力建設(shè)服務(wù)。經(jīng)過中國婦女發(fā)展基金會(huì)的專業(yè)評(píng)估及平安普惠的全面調(diào)研，張正群和她的合作社順利獲得100萬元免息貸款，解決了資金難題。據(jù)了解，這一項(xiàng)目的實(shí)施還將輻射帶動(dòng)周邊農(nóng)戶50多戶、200余人，戶均增收3萬余元，人均增收超5000元。

張正群所遇到的困境，是我國三農(nóng)問題的一個(gè)縮影。目前，三農(nóng)信貸是我國金融體系最為薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，融資問題仍是制約鄉(xiāng)村振興的主要瓶頸。

2019年，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》，要求提升金融服務(wù)小農(nóng)戶水平，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在依法合規(guī)前提下為小農(nóng)戶提供金融服務(wù);鼓勵(lì)發(fā)展為小農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款機(jī)構(gòu)，開發(fā)專門的信貸產(chǎn)品。

加速發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，解決三農(nóng)信貸難題，成為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心問題。

兩個(gè)痛點(diǎn)

來自內(nèi)蒙古的托亞，今年50歲，是海拉爾少數(shù)會(huì)做傳統(tǒng)纏絲線的草原女性。丈夫去世后，因?yàn)槟翗I(yè)不景氣，托亞拾起母親傳授的傳統(tǒng)手藝，做起毛氈絲線生意，維持著一家的生活，但進(jìn)貨時(shí)經(jīng)常遇到資金困難，讓托亞感到快堅(jiān)持不下去。

另一邊的曹志敏，也同樣犯愁。他在家鄉(xiāng)黑龍江佳木斯創(chuàng)辦了合作社，種植木耳，為近百位鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親解決了就業(yè)問題，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金回流慢，“資金緊張的時(shí)候，連工資都發(fā)不出。”曹志敏只能選擇低價(jià)拋售，擴(kuò)大經(jīng)營更不敢奢望。

中國的廣闊鄉(xiāng)村，經(jīng)過多年發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施和政策支持都基本具備，擁有巨大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但在這些創(chuàng)業(yè)者面前卻總有一道過不去的坎兒：三農(nóng)資金缺口問題。

這背后的原因是復(fù)雜的。一是農(nóng)村市場(chǎng)地域分散、偏遠(yuǎn)，管理成本高;二是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重落后、征信缺失、沒有有效抵押物，風(fēng)險(xiǎn)管理且識(shí)別成本高;三是三農(nóng)人群受限于知識(shí)結(jié)構(gòu)管理水平，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，最終導(dǎo)致要么缺思路、少項(xiàng)目、沒市場(chǎng)，要么盲目冒進(jìn)，經(jīng)營不善的概率大。

三農(nóng)融資難問題根本原因在于，流動(dòng)性傳導(dǎo)至三農(nóng)人群的有效渠道長(zhǎng)期沒有建立起來，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為“主動(dòng)脈”在為三農(nóng)人群輸血的過程中也存在兩大痛點(diǎn)。

首先，在傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)通常獨(dú)立完成從申請(qǐng)到放款的全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，但每種類型的金融機(jī)構(gòu)難免在某些環(huán)節(jié)存在短板。這種“單打獨(dú)斗”的發(fā)展模式在面對(duì)三農(nóng)信貸復(fù)雜需求時(shí)顯露出弊端，無法有效服務(wù)三農(nóng)人群，造成三農(nóng)信貸服務(wù)供給不足，三農(nóng)發(fā)展出現(xiàn)“融資難”“融資貴”“融資慢”的問題。

其次，傳統(tǒng)金融信貸不適宜三農(nóng)土壤，以技術(shù)加持，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)從“最后一公里”行進(jìn)至“最后一百米”，但科技的有效作用在現(xiàn)階段也遇到了現(xiàn)實(shí)問題。

原因在于，我國廣大三農(nóng)人群的生產(chǎn)經(jīng)營行為線上化程度普遍較弱，大多數(shù)在線下場(chǎng)景發(fā)生，現(xiàn)有征信系統(tǒng)和線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)涉農(nóng)的線下交易場(chǎng)景覆蓋率不高。三農(nóng)的數(shù)據(jù)積累缺失，難以應(yīng)用，最終導(dǎo)致三農(nóng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、成本高。另一方面，三農(nóng)人群普遍金融能力較弱，對(duì)線下金融服務(wù)依賴度仍然很高。

剩下的這“最后一百米”，成為攻克農(nóng)村普惠金融發(fā)展的突破口。

“聚合模式”效應(yīng)

單純依靠技術(shù)，短時(shí)間內(nèi)無法解決三農(nóng)融資的現(xiàn)實(shí)問題，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該是如何把技術(shù)和線下金融服務(wù)體系相結(jié)合，通過商業(yè)模式創(chuàng)新找到一條既符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，又滿足三農(nóng)需求的全新探索之路。

為了探索商業(yè)可持續(xù)模式，服務(wù)更廣泛的三農(nóng)人群，2018年，平安普惠開始擴(kuò)大聚合的范圍，與長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)業(yè)基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村基層的優(yōu)勢(shì)，更廣泛深入地為三農(nóng)人群服務(wù)。目前，平安普惠與重慶農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品已經(jīng)落地

解決問題的關(guān)鍵是合作。借助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)間的合作，聚合信貸業(yè)務(wù)鏈條中具有模塊優(yōu)勢(shì)的參與者，集各方的能力和資源，共同修建“最后一百米”的引流之渠，是一種更為理性、高效的商業(yè)模式。

2005年以來，平安普惠已累計(jì)為以小微、個(gè)體工商戶為主的800萬借款人提供借款服務(wù)，其中約70%未從銀行獲得消費(fèi)類或經(jīng)營類貸款。其業(yè)務(wù)遍布全國310個(gè)城市，三線及以下城市覆蓋率達(dá)93%。

依托的正是平安普惠全新普惠借貸商業(yè)模式——“聚合模式”，以金融科技為基礎(chǔ)，構(gòu)建開放式的聚合借貸服務(wù)平臺(tái)，憑借標(biāo)準(zhǔn)化聚合機(jī)制連接場(chǎng)景方、增信方、資金方等多類信貸業(yè)務(wù)參與主體，為普惠金融人群服務(wù)。

“聚合模式”下，多方協(xié)同，不僅提高了服務(wù)普惠金融人群的能力和效率，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和資金成本的“三降”，使業(yè)務(wù)在穩(wěn)健運(yùn)營的前提下形成規(guī)模效應(yīng)，還進(jìn)一步攤薄單位成本，促動(dòng)信貸服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)從“普”到“惠”的裂變，有助于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)“主動(dòng)脈”到末端的普惠金融人群之間打造有效的“毛細(xì)血管”體系。

借助業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，平安普惠為張正群們提供普惠借貸支持，讓他們的創(chuàng)業(yè)發(fā)展擁有“最初的火種”，讓這群“鄉(xiāng)村能人”能安得下心、穩(wěn)得住腳、干得成事，幫助鄉(xiāng)村擁有“造血”功能。

2016年開始，平安普惠先后通過和宋慶齡基金會(huì)、中國婦女發(fā)展基金會(huì)等合作，幫助農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體，發(fā)放免息貸款。得益于此，托亞近兩年前后獲得7萬元貸款，曹志敏獲50萬元貸款，有效緩解了資金難題。

為了探索商業(yè)可持續(xù)模式，服務(wù)更廣泛的三農(nóng)人群，2018年，平安普惠開始擴(kuò)大聚合的范圍，與長(zhǎng)期服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)業(yè)基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，充分發(fā)揮它們長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村基層的優(yōu)勢(shì)，更廣泛、更深入地為三農(nóng)人群服務(wù)。目前，和重慶農(nóng)村基層服務(wù)機(jī)構(gòu)合作的低息三農(nóng)貸款產(chǎn)品已經(jīng)落地，2019年將在全國全面推廣。