摘 要 中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，面對(duì)國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力加大、企業(yè)效益和投資意愿持續(xù)下降的外部形勢(shì)，基層商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、改革升級(jí)、盈利模式上也面臨一些新的問題，需要引起關(guān)注。由此，本文將通過分析基層商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)面臨的問題，為基層商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)指明發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞 新常態(tài) 基層商業(yè)銀行 縣域

一、引言

基層商業(yè)銀行，是銀行營(yíng)銷最基層、最前沿、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，其履職能力直接關(guān)系到整個(gè)商業(yè)銀行的凝聚力和戰(zhàn)斗力，只有牢牢把握當(dāng)前發(fā)展階段的新特征，深刻領(lǐng)會(huì)全面深化改革的新任務(wù)，才能做到業(yè)務(wù)發(fā)展取得新成效，管理工作再上新臺(tái)階。

二、縣域基層商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基石，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，面對(duì)新形勢(shì)，如何引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，更好的發(fā)揮金融杠桿作用，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要基層商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)后，面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，更加注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益，面對(duì)越來越復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，基層商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了很大的變化，風(fēng)險(xiǎn)和困難明顯增多，不確定性更加凸顯，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，基層商業(yè)銀行金融高質(zhì)量發(fā)展受多方面因素制約。

三、基層商業(yè)銀行發(fā)展面臨的新問題

（一）形勢(shì)改變，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨挑戰(zhàn)

自互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以來，伴隨著余額寶、P2P、第三方支付平臺(tái)的壯大，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)和組織方式受到了較大的沖擊。目前銀行客戶比價(jià)、議價(jià)意識(shí)增強(qiáng)，伴隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，客戶將出現(xiàn)資產(chǎn)分散化，組織存款難度上升。

（二）經(jīng)濟(jì)下行，不良貸款持續(xù)雙升

受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，部分批發(fā)零售業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)短期內(nèi)無法收回，造成資金壓力過大，無力繼續(xù)周轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)；部分建筑行業(yè)上下游客戶受宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，經(jīng)營(yíng)成本上升，資金緊張，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力較大；部分制造業(yè)成品、半成品積壓嚴(yán)重，流動(dòng)資金短缺，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中斷或倒閉，影響貸款到期的正常清償。

（三）信貸投向集中，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大

縣域內(nèi)大型優(yōu)質(zhì)客戶少，信貸需求量有限。小微企業(yè)數(shù)量雖多，但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不容樂觀，風(fēng)險(xiǎn)暴露呈擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，銀行授信意愿不足。由于銀行偏好優(yōu)質(zhì)客戶資源，爭(zhēng)相給大型企業(yè)超量授信和貸款，引發(fā)金融過度競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了正常的信貸秩序，加大了貸款成本。

（四）員工違規(guī)復(fù)雜隱蔽，內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)較大

基層商業(yè)銀行在日常工作中更加注重上級(jí)行考核指標(biāo)，對(duì)于如何完成考核指標(biāo)上級(jí)行并不關(guān)注。內(nèi)部員工利用銀行資源從事違法謀利行為主要有充當(dāng)資金掮客、非法集資，與客戶非正常資金往來等形式，這些活動(dòng)和行為有一定復(fù)雜性和隱蔽性，給銀行監(jiān)控、排查帶來困難。

（五）金融債權(quán)案件處置難，維護(hù)金融債權(quán)存在司法障礙

金融債權(quán)案件從立案到處置完畢要經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間，有的案件判決書已下達(dá)很久卻不能及時(shí)兌現(xiàn)。此外，銀行在進(jìn)行抵押物拍賣處置的時(shí)，所需的土地增值稅，房產(chǎn)增值稅等相關(guān)的稅費(fèi)太多，加重了買家的負(fù)擔(dān)，也使處置抵貸資產(chǎn)的難度加大。

四、相關(guān)建議

（一）順應(yīng)新常態(tài)，加快轉(zhuǎn)型步伐

新常態(tài)既是對(duì)基層商業(yè)銀行發(fā)展的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更是深度轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機(jī)遇，基層商業(yè)銀行要借此確立自己獨(dú)特的發(fā)展路線，形成符合自身資源稟賦和能力的商業(yè)模式，走商業(yè)化、特色化的發(fā)展道路?；鶎由虡I(yè)銀行要進(jìn)一步立足地方、服務(wù)發(fā)展，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型發(fā)展主題，依托金融創(chuàng)新、夯基礎(chǔ)、保平安，努力提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，適應(yīng)新常態(tài)、實(shí)現(xiàn)新發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，進(jìn)一步控制不良貸款

政府要加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，以企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，逐步建立完善農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶、涉農(nóng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的信用信息采集、評(píng)價(jià)和應(yīng)用機(jī)制，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展信貸服務(wù)范圍，增加信貸投放提供完善的信息保障。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)教育，避免盲目借貸、短貸長(zhǎng)用和盲目擔(dān)保問題。

（三）加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè)，合理引導(dǎo)信貸投向

人民銀行和銀行監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況，按照國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，及時(shí)制定相應(yīng)的信貸政策，指導(dǎo)基層商業(yè)銀行調(diào)整信貸投向和結(jié)構(gòu)，合理引導(dǎo)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，防止企業(yè)過度授信和過度融資。基層商業(yè)銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)占主導(dǎo)的特點(diǎn)，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，特別是對(duì)科技含量高、管理水平高的中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化從業(yè)人員守規(guī)

基層商業(yè)銀行要堅(jiān)持從嚴(yán)治行的理念，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。持續(xù)開展員工合規(guī)文化、法律法紀(jì)和職業(yè)操守教育，牢固樹立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”理念，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。

（五）開辟金融案件審理綠色通道，提高金融案件處置效率

加大金融案件的訴訟執(zhí)法力度，建議對(duì)逃廢金融債務(wù)的懲戒制度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)新起訴的貸款案件要依法及時(shí)審理，盡早執(zhí)行，公安局、檢察院對(duì)涉嫌金融詐騙的要立案?jìng)刹?，?gòu)成犯罪的要及時(shí)立案審理，對(duì)可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的犯罪嫌疑人要依法及時(shí)采取相應(yīng)措施，防止債務(wù)流失。

五、結(jié)語(yǔ)

本文淺析了基層商業(yè)銀行在新常態(tài)下面臨的問題并提出了相關(guān)建議?；鶎由虡I(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分重要，基層商業(yè)銀行要及時(shí)調(diào)整工作思路，落實(shí)新發(fā)展理念，牢固樹立普惠金融發(fā)展理念，著力提升金融發(fā)展的質(zhì)量水平。

（作者單位為中國(guó)人民銀行新沂市支行）

[作者簡(jiǎn)介：石慧敏（1990—），女，江蘇徐州人，本科，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事銀行信貸管理和金融穩(wěn)定工作。]