中國建設銀行股份有限公司深圳市分行 古國平

新時代背景下，我國社會的主要矛盾日益突出。雖然人們生活不斷改善，但是與社會發(fā)展之間的矛盾依然沒有改變。發(fā)展普惠金融、讓經(jīng)濟增長的成果惠及更多人群，無疑是有效解決上述社會主要矛盾重要方法。正因為此，我國也進一步提升了對普惠金融事業(yè)的重視度，在重大會議上多次對普惠金融工作作出了戰(zhàn)略部署，為其以后發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。國有大型商業(yè)銀行，應積極貫徹黨中央、國務院決策部署，認真落實監(jiān)管要求，高度重視普惠金融的發(fā)展，不斷完善體制機制，加強資源配置，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務方式，提升普惠金融服務水平。

1 普惠金融的概念及其特征

普惠金融的概念，最早由聯(lián)合國在2005年的“國際小額信貸年”活動中首次提出，它是指：基于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過推動國家立法、頒布政策等途徑，在全社會建立一套新型的金融體系，讓金融機構能夠以可負擔的成本為有融資服務需求的社會各類經(jīng)濟主體，尤其是小微企業(yè)提供適當、有效的金融服務。普惠金融具備以下重要特征。

第一，公平性。公平性是普惠金融最本質(zhì)的特征。主要是因為隨著普惠金融的不斷完善，與之相適應的體系也不斷健全，并且還通過了體制、流程等方面的創(chuàng)新，因此其發(fā)展與實現(xiàn)更具有合理性，有利于保證社會各類經(jīng)濟主體都能獲得金融服務，而過去一直被傳統(tǒng)金融服務所排斥的特殊群體(如小微企業(yè)等)也將從中獲益。

第二，覆蓋廣。與傳統(tǒng)金融不同，普惠金融是從整體角度出發(fā)的，可受益于不同的社會群體，將金融發(fā)展成果最大限度的分享，進而可使更多的社會經(jīng)濟主體從中受益，得到進一步發(fā)展。并且從其客戶結(jié)構方面來看，其更多呈現(xiàn)的是“二八規(guī)則”中的“八”。當然，這些客戶往往具有交易量小、風險大、收益不確定性等特點，在行業(yè)分布上更多地集聚于金融資源相對匱乏的領域，這也給金融機構開展普惠金融帶來了不小的挑戰(zhàn)。

第三，全面性。相對而言，普惠金融的業(yè)務范圍比較大，屬于一種綜合性的金融服務，能夠滿足客戶的不同需求。尤其是在普惠金融蓬勃發(fā)展的今天，其金融業(yè)務不斷增多，逐漸呈現(xiàn)了多元化的服務特點。例如，貸款、支付、理財、轉(zhuǎn)賬等，所以普惠金融還呈現(xiàn)了全面性特點。除此之外，普惠金融發(fā)揮著越來越重要的作用，客戶數(shù)量不斷增多，產(chǎn)生了很多信息，因此有效消除融資過程中的信息不對稱。

2 新時代背景下大型商業(yè)銀行踐行普惠金融所面臨的主要問題

長期以來，小微企業(yè)的“融資難、融資貴”等問題一直是大型商業(yè)銀行踐行普惠金融的主要障礙。

首先，普惠金融屬于一種新型金融形式，還在初步的完善階段，因此在實際發(fā)展中出現(xiàn)了信息不對稱的現(xiàn)象。一些微小企業(yè)財務管理工作沒有落實到位，其治理結(jié)構不夠科學，其風險系數(shù)也是比較高的。因此，商業(yè)銀行一般會提高對小微企業(yè)的貸款利率或者附加其他條件。這導致優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶逐漸退出市場，而市場中普遍充斥劣質(zhì)的小微企業(yè)。商業(yè)銀行最終只能選擇跟劣質(zhì)的小微企業(yè)合作，這就產(chǎn)生了逆向選擇問題；劣質(zhì)的小微企業(yè)在獲貸后頻發(fā)信用違約，于是又出現(xiàn)了道德風險問題。克服逆向選擇和道德風險的一個重要手段，就是構建不同的信貸市場。但是在實際構建時，對信貸市場的要求比較高，不僅要體現(xiàn)一定的風險層次，而且還需要確保利率水平的科學合理，這樣才能有效降低中小企業(yè)風險，促進企業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。為了有效實現(xiàn)這一目標，必須要充分發(fā)揮大型商業(yè)銀行的作用，進而更有效的識別客戶風險，減少不必要的問題出現(xiàn)。

其次，在新時代背景下，大型商業(yè)銀行在踐行普惠金融中，還面臨著單位貨幣信貸管理的問題，其最突出的問題就是管理成本高。主要是因為小型企業(yè)具有一定的特殊性，一般來說，其貸款的金額是比較少的，而且會多次進行貸款，所以與大型或者中型的企業(yè)相比，小型企業(yè)的單位交易成本及風險管理是比較多的。

最后，風險規(guī)避措施存在很大局限性。通常，大型商業(yè)銀行都會要求小型企業(yè)提供一定的擔保。例如，第三方擔保、企業(yè)供抵、質(zhì)押品等，這就在一定程度上給小企業(yè)增加了壓力。主要是因為大多數(shù)微小企業(yè)抵押能力有限，其貸款等金融業(yè)務受到了一定的限制。并且從現(xiàn)階段風險規(guī)避的形式來看，大型商業(yè)銀行所接受的抵押品都是比較固定的資產(chǎn)。例如，房地產(chǎn)等。但是這對于微小企業(yè)來說是比較難的，其抵押能力是比較低的。即使采用第三方擔保的形式，還存在了擔保失效的風險。在這種局面下，小微企業(yè)很難找到合適的第三方企業(yè)進行融資擔保，所以應該對相關的風險規(guī)避措施進行完善，避免收益與風險不對稱的問題出現(xiàn)。

新時代背景下大型商業(yè)銀行踐行普惠金融的有效策略有以下幾點內(nèi)容。

2.1 新型供應鏈融資服務策略

由于交易信息難以獲取、難以驗證、甚至更新不及時等問題，傳統(tǒng)的供應鏈融資服務模式比較落后。在新時代背景下，其模式已經(jīng)無法滿足小額普惠金融貸款需求。尤其是在現(xiàn)代化先進技術不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術不斷完善，而且應用范圍越來越廣泛，在一定程度上推動了以往供應鏈金融服務不斷優(yōu)化，已經(jīng)升級為線上、自動等比較先進的服務模式，有效提升了自身的服務質(zhì)量。在該模式下，互聯(lián)網(wǎng)等先進技術也逐漸與企業(yè)、商業(yè)銀行、第三方機構進行了高度的融合。與此同時，大數(shù)據(jù)技術也得到了充分的應用，能夠?qū)ο嚓P交易數(shù)據(jù)進行高效的分析，為風險評估與信貸決策提供了比較可靠的依據(jù)，這樣不僅快速解決了信息不對稱的問題，而且還在一定程度上減少了管理的成本，為商業(yè)銀行踐行普惠金融提供了思路。

這里，一個比較經(jīng)典的案例是：深圳建行為比亞迪公司量身定制的上下游網(wǎng)絡銀行“e點通”“e銷通”，以此解決核心企業(yè)的財務信息安全問題?！癳點通”“e銷通”實現(xiàn)了從客戶報名、業(yè)務申報、貸款審批、合同簽訂、貸款支用和還款等全流程在線操作，打造了“一點接入、全國共享”的新型供應鏈金融服務新模式。該模式實現(xiàn)了客戶經(jīng)理全流程無紙化在線辦公，大幅提高客戶經(jīng)理工作效率，有效提升了客戶體驗。

2.2 政府增信融資服務策略

在實施政府增信融資服務策略過程中，需要充分發(fā)揮政府的主導作用，促使其能夠出臺有利的政策，并且制定并實施風險補償機制，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。在此基礎上，對小微企業(yè)發(fā)放貸款的融資模式，解決其融資難的問題。并且現(xiàn)階段，政府也認識到了增信服務的重要性，進一步完善了增信融資方式。今年4月，中央財政發(fā)起并聯(lián)合有意愿的金融機構共同設立了“國家融資擔?；稹?。除此之外，為了促進增信融資服務策略順利實施，相關政府部門也逐漸構建了政策性融資擔保機構。與此同時，還設置了與之相適應的風險補償基金，為普惠金融發(fā)展奠定了良好基礎。

政府增信融資服務有多種模式，其中最常用的主要有三種，分別是：“政策性擔保公司＋貸款對象”模式、“政府風險補償基金＋貸款對象”模式、“財政直補資金擔保＋貸款對象”。另外，“保險公司＋貸款對象”也是一種有效的增信模式，當借款人沒有按照相關規(guī)定還債務時，需要保險公司承擔一定的責任，由其進行賠付代償。政府增信服務模式有效地解決了小微企業(yè)面臨的少抵押、少擔保的問題，降低了銀行的潛在風險。

廈門建行推出的“助保貸”“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸”就是政府增信融資服務的典型案例。其通過創(chuàng)新?lián)７绞?，借助政府增信，成功幫助企業(yè)解決了融資擔保難題。廈門優(yōu)迅高速芯片公司主要從事光通信芯片研發(fā)與生產(chǎn)，其因新產(chǎn)品研發(fā)急需資金，卻迫于無法提供足額房產(chǎn)抵押，難以從銀行獲得支持。而后，廈門建行與廈門市經(jīng)信局開展“助保貸”業(yè)務合作：由廈門建行向其發(fā)放免足值房產(chǎn)抵押的貸款，同時廈門市經(jīng)信局對貸款提供75%的風險補償。合作伊始，考慮到企業(yè)急需資金研發(fā)新產(chǎn)品，廈門建行從客戶調(diào)查、信用評價、貸款審批、貸款發(fā)放，僅僅用了7個工作日，就為其辦理了500萬元流動資金貸款。合作后期，隨著新產(chǎn)品的推廣，客戶訂單逐步增多，需要更多的流動資金用于備貨、生產(chǎn)，客戶又向建行廈門支行提出了新的融資需求。由于客戶屬于輕資產(chǎn)科技型企業(yè)，并沒有充足的抵押物，廈門建行又為其設計了“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸”融資方案，以公司擁有的“PECL電平接口電路”系列專利權作質(zhì)押，為企業(yè)發(fā)放了200萬元的純知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，再次化解了企業(yè)融資難題。特別地，客戶辦理該產(chǎn)品還可享受廈門知識產(chǎn)權局提供的貸款貼息補助，這大大降低了小微企業(yè)的融資成本。

2.3 線上大數(shù)據(jù)融資服務策略

為了滿足新時期人們的需求，銀行信貸服務模式也應與時俱進，與時代發(fā)展相適應。這就需要積極融入先進的技術，例如大數(shù)據(jù)技術、互聯(lián)網(wǎng)技術等，進而實行線上大數(shù)據(jù)融資服務策略，不斷提升自身服務質(zhì)量，而且對先進技術的合理應用，還能在一定程度上提升業(yè)務處理效率，減少業(yè)務運作成本，進而進一步提升融資服務可得性等方面顯示出其強勁功效；而大數(shù)據(jù)技術則在削弱銀企信息不對稱、降低貸款風險與信貸決策成本等方面提供輔助和支持。毫無疑問，上述新技術的應用在一定程度上使商業(yè)銀行突破了普惠金融的發(fā)展瓶頸、擴展了普惠金融的成長空間。當然，政府在其中的作用也不可忽視。2017年的中央一號文件也明確了先進技術融入的重要性，并且還強調(diào)了開展支付結(jié)算、小額存貸款業(yè)務的重要意義。受上述政策的指引，各大商業(yè)銀行也積極推進著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術在普惠金融領域的應用。

目前，在各大商業(yè)銀行推出的線上大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品中，絕大部分都是與稅務局合作而開發(fā)（銀稅產(chǎn)品），其中較有代表性的有：建行的“稅易貸”“云稅貸”；中行的“稅貸通”；郵儲銀行的“稅貸通”；光大銀行的“稅銀卡”；江蘇銀行的“稅e融”。具體情況，如表1所示。

從表1不難看出：(1)在融資額度方面，建行的“稅易貸、云稅貸”融資額度最高，可以達到500萬元；光大銀行的“稅銀卡”融資額度最低，僅為30萬元；中行、郵儲銀行、江蘇銀行的融資額度介于200~300萬元之間。(2)在融資利率方面，建行和中行的融資利率最低，日利率僅為0.17‰；光大銀行利率最高，日利率達到0.22‰；郵儲銀行和江蘇銀行的日利率分別為0.21‰和0.20‰。(3)在還款方式上，建行、中行和江蘇銀行都采取隨借隨還的方式；郵儲銀行采取等額本息方式；光大銀行采取按月分期方式。無疑，對于客戶來說隨借隨還較為實際、比較有利的。(4)在審批速度方便，建行和江蘇銀行最快，都采取線上申請線上審批方式，實現(xiàn)“秒貸”；中行和光大銀行都采取線上申請線下審批方式，最快也要3個工作日審批結(jié)束；郵儲銀行與中行、光大相類似，不過審批速度較慢，需8個工作日。綜上所述，建行線上大數(shù)據(jù)融資服務無論是在融資額度、融資利率、還款方式還是審批速度方面，都比其他商業(yè)銀行具有優(yōu)勢。

2.4 投貸聯(lián)動融資服務策略

在大型商業(yè)銀行踐行普惠金融過程中，投資聯(lián)動金融服務也是一種比較有效的策略。該策略之所以有利于促進普惠金融更好的發(fā)展，主要是因為投資聯(lián)動可以實施兩種模式：一種是“商業(yè)銀行+境外電子公司”模式；另一種模式是“商業(yè)銀行+風險投資機構”。這兩種模式為其發(fā)展提供了新的思路，促使其發(fā)展與時俱進，尤其是后一種模式已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行投資聯(lián)動重要模式之一，在其踐行普惠金融發(fā)展中發(fā)揮著至關重要的作用。

表1 商業(yè)銀行線上大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品比較

2016年5月，建行投貸聯(lián)金融中心正式掛牌成立。中心的成立，是建行積極響應國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”熱潮，滿足小微企業(yè)融資需求，推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的重要探索。2018年1月，建銀科創(chuàng)投貸聯(lián)動股權投資基金正式落地，其工作重心為——支持高端制造、新一代信息技術、生物、綠色低碳、數(shù)字創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)中的“雙創(chuàng)”企業(yè)，為客戶提供多元金融服務。通過募、投、管、退四個環(huán)節(jié)進行聯(lián)動和合作，建行利用投資收益抵補貸款風險，真正將“投”與“貸”有機“聯(lián)”了起來。應該說，投貸聯(lián)動科創(chuàng)基金的設立既是建行發(fā)展完善科技金融創(chuàng)新的一個里程碑，也是一個新的起點，其將有望成為普惠金融服務科技創(chuàng)新的行業(yè)標桿。

2.5 提升經(jīng)營理念，處理好自身發(fā)展與履行社會責任關系

在新時期，普惠金融的發(fā)展越來越受關注和重視，大型商業(yè)銀行不僅承擔著踐行普惠金融的責任，同時普惠金融也在一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的思路，并且也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。理念對人的行為具有一定的指導作用，為了促進自身成功轉(zhuǎn)型，促進普惠金融更好的發(fā)展，必須要不斷提升經(jīng)營理念，對普惠金融發(fā)展有一個正確的認識，有效處理自身發(fā)展和履行社會責任的關系。在社會經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，不僅商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈，而且其所面臨的經(jīng)營環(huán)境也更加復雜。為了更好迎接新的挑戰(zhàn)，大型商業(yè)銀行需要根據(jù)自身實際情況，著力普惠、三農(nóng)和零售。首先，需要不斷對信貸產(chǎn)品進行創(chuàng)新，盡可能滿足新時期人們的需求，并且需要根據(jù)自身的能力，合理的提升弱擔保貸種比例，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。其次，需要進一步完善支付結(jié)算方式，盡可能為廣大群眾提供便利性，滿足 普惠金融發(fā)展的需要。

2.6 創(chuàng)造普惠金融服務的良好環(huán)境

在大型商業(yè)銀行踐行普惠金融發(fā)展過程中，創(chuàng)造良好的服務環(huán)境是十分重要的，不僅能夠促進普惠金融健康、穩(wěn)定發(fā)展，而且對自身良好形象的樹立也具有重要意義。為了實現(xiàn)這一目標，首先，需要完善金融基礎設施建設，這也是促進普惠金融順利發(fā)展的前提。尤其是要對以往農(nóng)村支付環(huán)境進行改善，為農(nóng)民提供便利性，支持農(nóng)村網(wǎng)點接入銀行支付系統(tǒng)。與此同時，還需要進一步對金融信用體系進行完善，為了對農(nóng)民的個人情況進行更具體的了解，還需要建立農(nóng)民信用平臺，這樣可以更有效的處理和完成農(nóng)民征信業(yè)務。其次，金融普惠的有序發(fā)展，還離不開法律的保障與支持，因此還需要根據(jù)當前發(fā)展中存在的問題，對相關法律法規(guī)進行完善和健全，進而可對相關人員產(chǎn)生一定的約束作用。例如，要對普惠金融消費者保護法律體系進行完善，讓人們更放心地進行普惠金融業(yè)務，保護農(nóng)民的切身利益，對普惠金融可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。最后，大型商業(yè)銀行為了長遠發(fā)展，更好的踐行普惠金融，需要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，并做好相關推廣的工作。例如，可以開發(fā)和推廣小額人身保險、小額貸款等產(chǎn)品，以便吸引更多的消費者，滿足不同消費者的需求。在科學技術不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行還需要對先進技術進行合理應用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部，進而可有效提升自身的服務質(zhì)量，通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)等先進技術的作用，有利于促進普惠金融逐漸朝著先進化、現(xiàn)代化方向發(fā)展，使其發(fā)展與時俱進，并且對自身影響力、知名度的提升也具有重要意義，有利于促進自身可持續(xù)發(fā)展。

3 結(jié)語

新時代背景下，大型商業(yè)銀行在踐行普惠金融政策過程中，既具有獨特優(yōu)勢，又面臨諸多挑戰(zhàn)。為了促進普惠金融更好、更快的發(fā)展，大型商業(yè)銀行可沿著新型供應鏈融資服務、政府增信融資服務、線上大數(shù)據(jù)融資服務、投貸聯(lián)動融資服務等策略進行探索和創(chuàng)新。實踐經(jīng)驗證明：這些舉措將有助于普惠金融逐漸朝著先進化、現(xiàn)代化方向發(fā)展。