摘 要：為降低信貸逾期率，本文從住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)控制重要性著手，分析如何控制個(gè)人貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)解決住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的提出了若干。

關(guān)鍵詞：公積金;信貸風(fēng)險(xiǎn);防控

分析了黃金貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)。 通過(guò)解釋什么是住房公積金貸款和住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)特征，為什么存在風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型，以及一些相應(yīng)的解決方案提醒住房貸款人不要選擇風(fēng)險(xiǎn)大的的方法和對(duì)策。同時(shí)我們要防范住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

一、住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性

首先，資金安全是確保城市住房制度順利進(jìn)行的關(guān)鍵，深入改革，維護(hù)社會(huì)公民住房的穩(wěn)定。其次，研究住房公積金的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)生活住房公積金制度順利發(fā)展，住房公積金制度的活力和影響力很強(qiáng)。具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。可以不斷提高住房公積金的使用這一比率將在建立住房保障體系和實(shí)現(xiàn)住在家中的目標(biāo)方面發(fā)揮重要作用。最后，研究住房公積金的信用風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。規(guī)范的日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和提高自身管理水平具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。公積金管理中心的日常三大業(yè)務(wù)集合，提取，個(gè)人貸款，收集和提取業(yè)務(wù)已經(jīng)正常發(fā)展形成后，剩下的新情況和新問(wèn)題大多集中在公積金上。

二、控制個(gè)人貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（1）推進(jìn)中國(guó)住房公積金抵押貸款證券化。

首先，選擇正確的方法方式。管理中心充當(dāng)發(fā)起者。選擇住房公積金抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，具有相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和相對(duì)嚴(yán)格的抵押貸款業(yè)務(wù)的省市機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行審判。二是改善住房公積金抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)。實(shí)施住房公積金抵押貸款證券化必須建立住房公積金抵押貸款的二級(jí)市場(chǎng)公積金抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的建立應(yīng)以完善的住房公積金抵押貸款為基礎(chǔ)?；谥饕袌?chǎng)。三是成立專(zhuān)項(xiàng)住房公積金抵押證券公司。根根據(jù)其性質(zhì)和功能，從中國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府應(yīng)該資助建立官方住房公眾。第四是推出不同類(lèi)型的住房公積金抵押貸款。發(fā)行住房公積金抵押證券在中國(guó)作為新事物，其發(fā)行人為了逐步積累經(jīng)驗(yàn)，投資者也有一個(gè)理解和接受它的過(guò)程。第五是營(yíng)造良好的外部環(huán)境。住房公積金抵押貸款證券化的實(shí)施不僅是必要的。而且還是有一定的內(nèi)部條件，需要營(yíng)造良好的外部環(huán)境，確保住房抵押證券化的有效實(shí)施。優(yōu)化借款人的信用評(píng)估并借鑒銀行信貸管理經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)合理地制定住房公積金借款人的信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是通過(guò)支付工資和其他債務(wù)來(lái)確定的。基于能力的硬指標(biāo)，基于對(duì)周?chē)说脑u(píng)價(jià)，歷史貸款報(bào)銷(xiāo)等，對(duì)借款人的個(gè)人素質(zhì)，償還意愿等進(jìn)行定量評(píng)估。使用量化指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)確定是否發(fā)放貸款以及發(fā)放貸款金額等。

（2）加強(qiáng)與銀行的信息交流

加強(qiáng)貸款前風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并與商業(yè)銀行建立聯(lián)系與溝通渠道，在借款人授權(quán)的前提下協(xié)助對(duì)方查詢(xún)信用記錄，特別是住房公積金貸款邀請(qǐng)商業(yè)銀行貸款客戶(hù)協(xié)助商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)客戶(hù)住房公積金信貸情況，和收入水平等，為借款人行業(yè)銀行貸款資格審查和貸款額度提供了可靠的依據(jù)。充分利用法律手段加強(qiáng)貸后管理向其他住房公積金管理機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，聘請(qǐng)律師并且收集更多實(shí)踐信息，不僅可以把收集的責(zé)任轉(zhuǎn)化為個(gè)體，形成壓力，提升收款工作的積極性，為逾期借款人制定法律。對(duì)其進(jìn)行威懾，所以它不敢輕易過(guò)期。同時(shí)加強(qiáng)與司法部門(mén)的合作對(duì)拒絕多次償還貸款的借款人提起訴訟。法院執(zhí)法政策和法律方面并不完美市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)配套法律法規(guī)不健全將導(dǎo)致住房公積金貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于現(xiàn)在的法律來(lái)講，公積金信貸和房地產(chǎn)是一個(gè)對(duì)法律和法規(guī)高度敏感的行業(yè)。法律法規(guī)的變化會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)的方向也將相應(yīng)變化如出售抵押品，調(diào)控宏觀(guān)政策，住房公積金制度，金融信貸管理等稅收政策和地方經(jīng)濟(jì)政策會(huì)影響房地產(chǎn)的發(fā)展方向貸款相關(guān)事宜最終將導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，住房公積金及貸款基本上用于低收入或收入不穩(wěn)定的社會(huì)群體，貸款收入低，收入不穩(wěn)定，債務(wù)償還能力薄弱，從而帶來(lái)資金等一系列問(wèn)題，如很多的不安全因素，還款期長(zhǎng)和利率。這些都是貸款風(fēng)險(xiǎn)潛在的項(xiàng)目。

運(yùn)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)公積金貸款最初是由住房公積金制度改革而來(lái)。由于實(shí)施政策的時(shí)間不長(zhǎng)，相應(yīng)的法律政策仍然不完善，所以經(jīng)營(yíng)管理方的風(fēng)險(xiǎn)主要在于信貸人員和地方政府的職業(yè)道德。許多地方政府一再放寬公積金貸款政策，以便做好表面工作。雖然表面工作做得很好，但是卻讓貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率在無(wú)形中增加了很多，這無(wú)疑是撿了芝麻失去了西瓜。大多數(shù)的住房公積金貸款人員沒(méi)有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)。他們的行業(yè)背景和知識(shí)體系，專(zhuān)業(yè)性和缺乏業(yè)務(wù)能力，在處理信貸方面在此過(guò)程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，例如注冊(cè)貸方信息時(shí)出錯(cuò)。提供一些對(duì)您有利的貸款或人力貸款，關(guān)系貸款。但是這些這些因素實(shí)質(zhì)上客觀(guān)地造成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

（1）采取信貸措施

實(shí)行貸款跟蹤管理制度。利用互聯(lián)網(wǎng)提供公積金貸款系統(tǒng)與人民銀行信用信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，上傳貸款人基本信息，建立保存紙質(zhì)文件和電子文件，以便查閱借款人不及時(shí)還款或逾期的信息，這樣會(huì)給人留下不良印象，并形成不良貸款信譽(yù)。此外，還將影響今后與貸款籌資有關(guān)的所有事項(xiàng)，使借款人利益與償還相結(jié)合，就等于強(qiáng)化了他們的還款意識(shí)。信貸信息部會(huì)檢查公司或個(gè)人的信用信息，拒絕貸款或予以不良信用提供少量貸款，還可以根據(jù)業(yè)務(wù)或個(gè)人信息選擇工作。綜合分析確定了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等一系列指標(biāo)。是否發(fā)放貸款及具體貸款金額。執(zhí)行貸前審查、貸款審查核化、貸后管理流程，嚴(yán)格控制，細(xì)致認(rèn)真，對(duì)逾期及其他不良貸款嚴(yán)格把控。

（2）深入了解房地產(chǎn)市場(chǎng)

進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。盡快制定與全國(guó)統(tǒng)一住房公積金貸款有關(guān)的管理辦法和行業(yè)行規(guī)。全國(guó)統(tǒng)一住房公積金貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的運(yùn)行和建立規(guī)則。指導(dǎo)和規(guī)范住房公積金貸款業(yè)務(wù)。了解房地產(chǎn)市場(chǎng)趨勢(shì)的發(fā)展。強(qiáng)勁的發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析和國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策研究政策和金融信貸政策，完善配套政策法規(guī)。當(dāng)房?jī)r(jià)下跌時(shí)，我們應(yīng)該采取預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施。

（3）建立健全的內(nèi)部管理體系

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制應(yīng)從內(nèi)部管理開(kāi)始。建立科學(xué)，嚴(yán)謹(jǐn)，規(guī)范的住宅住房公積金貸款審批機(jī)制和加強(qiáng)員工責(zé)任心，并且必須得到員工的支持和認(rèn)可。信貸工作中的每一件小事都非常重要，確保資金安全是住房公積金工作人員的神圣使命。所有人力貸款和風(fēng)險(xiǎn)貸款是要重視起來(lái)的。制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部管理機(jī)制，是信貸資金安全的最佳保障，也是降低信用風(fēng)險(xiǎn)的最佳途徑。部分工作人員為了按照學(xué)術(shù)規(guī)范劃分貸款，采取了多級(jí)審批。最大限度地降低了風(fēng)險(xiǎn)。并且建立專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)機(jī)制。使大多數(shù)信貸工人接受最前沿的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)和信貸理論，能夠應(yīng)對(duì)信貸工作中的新情況進(jìn)行挑戰(zhàn)。多重在審計(jì)過(guò)程中，信貸工人互相審查并相互審查。將失敗的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。簽訂貸款合同時(shí)確保合同安全協(xié)議的合規(guī)性和合法性，律師的任命和購(gòu)買(mǎi)法律服務(wù)。專(zhuān)業(yè)的建立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)并且應(yīng)該完善貸款擔(dān)保機(jī)制和抵押處置機(jī)制，如建立擔(dān)保公司，負(fù)責(zé)貸前和貸后管理。

四、結(jié)論

住房公積金期間住房貸款是指貸款購(gòu)買(mǎi)房屋的抵押。住房公積金支付給住房公積金購(gòu)買(mǎi)者，用于購(gòu)買(mǎi)在建商品房。個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“公積金未來(lái)住房貸款”）。 面對(duì)信貸業(yè)務(wù)員工沒(méi)有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)體系，信用是政府評(píng)估公積金集團(tuán)。社會(huì)服務(wù)社會(huì)和人民作為住房保障的重要參數(shù)和現(xiàn)狀。如果做好預(yù)防工作，就能做好住房公積金信貸工作。

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作者簡(jiǎn)介：宋靜，出生年月：1982年2月10日，性別：女，單位：巴州住房公積金管理中心，職業(yè)：公職人員，研究方向：金融。