馮秋帆

【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)理念不斷提升，從而導(dǎo)致金融行業(yè)不斷的發(fā)展。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，加快消費(fèi)金融將能夠解決人們的收入與支出的難題。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)涉及很多個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，金融覆蓋人們了的生活，同時(shí)還與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)系、市場(chǎng)的需求和資金的流向等有關(guān)系。要找出適合消費(fèi)金融發(fā)展道路，推動(dòng)金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新。本文主要是在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角下進(jìn)行消費(fèi)金融分析，如何提升消費(fèi)水平以便促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；消費(fèi)；金融

金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的價(jià)值。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)所涉及領(lǐng)域比較廣泛，不僅有政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、勞動(dòng)關(guān)系學(xué)、心理學(xué)、倫理學(xué)等多個(gè)方面。要想實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展就一定要了解勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的真正含義，并進(jìn)一步研究消費(fèi)金融的發(fā)展策略。

一、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展概述

可以將勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)分為經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)，其主要的研究對(duì)象是勞動(dòng)，經(jīng)濟(jì)中占有很重要部分的就是勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)，在研究其內(nèi)容的基礎(chǔ)上發(fā)展經(jīng)濟(jì)。消費(fèi)金融指的是在消費(fèi)基礎(chǔ)上進(jìn)行金融服務(wù)，主要是讓促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，提升消費(fèi)水平，從而加速金融行業(yè)的發(fā)展同時(shí)還能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)流通。

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的內(nèi)容是：勞動(dòng)力短時(shí)間之內(nèi)的平衡、待業(yè)的培訓(xùn)類型、工作后的工資、就業(yè)的類型、對(duì)勞動(dòng)力的管理、勞動(dòng)力的生產(chǎn)、消費(fèi)者的消費(fèi)能力等。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)所關(guān)注的問(wèn)題，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的范圍是非常廣泛的，對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的發(fā)展帶來(lái)很多的好處，也出現(xiàn)過(guò)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的成果，但是我國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷史比較短，不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，研究的水平和專業(yè)人員也不夠?qū)I(yè)。

二、消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融是指為個(gè)人提供的金融服務(wù)，不屬于企業(yè)金融，其服務(wù)對(duì)象是人們，不是企業(yè)的法人代表者，這樣消費(fèi)金融就更加有安全性和流行性。消費(fèi)金融的主要市場(chǎng)就是消費(fèi)金融信貸和消費(fèi)者?，F(xiàn)在消費(fèi)信貸主要的提供者還是各大銀行，在二十世紀(jì)開(kāi)始，我國(guó)有一些銀行開(kāi)辦了這住房貸款的這項(xiàng)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，消費(fèi)信貸出現(xiàn)了多種元素的變化。在消費(fèi)者的領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，金融信貸的發(fā)展有住房貸款、助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等多個(gè)方面；從信貸的工具來(lái)說(shuō)，有信用卡、存單質(zhì)押等多種方式；但是這些對(duì)于發(fā)展國(guó)家來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的樣式還是比較單一，樣式不夠多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到所想的效果。

三、消費(fèi)金融發(fā)展的重要性

（一）優(yōu)化服務(wù)

一般來(lái)說(shuō)在金融服務(wù)中，很少有消費(fèi)服務(wù)與研究有關(guān)，一般都是與貸款有關(guān)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，消費(fèi)水平也在不斷增加，但是當(dāng)下的消費(fèi)水平還不夠高，在一定程度上影響了整體消費(fèi)水平的提升。

以上情況發(fā)生，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，隨著金融信貸服務(wù)的出現(xiàn)，也改變了很多消費(fèi)者消費(fèi)能力不足的情況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也更好的完善了金融信貸服務(wù)。但是由于我國(guó)金融行業(yè)起步發(fā)展的時(shí)間比較短暫，很多服務(wù)方面并沒(méi)有很完善。

（二）平衡需求

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展較快，出現(xiàn)了過(guò)剩的情況，甚至還出現(xiàn)了失衡的狀態(tài)。最終導(dǎo)致產(chǎn)品不能銷(xiāo)售出去，沒(méi)有人買(mǎi)只能自銷(xiāo)自毀，嚴(yán)重阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此我們要提升消費(fèi)者的消費(fèi)水平，再提升消費(fèi)者的消費(fèi)能力。通過(guò)這些在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)刺激，以此能維護(hù)消費(fèi)失衡的狀態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（三）保持一定的消費(fèi)水平

消費(fèi)者的自身收入與消費(fèi)水平有關(guān)，而較高的消費(fèi)群體一般都是年輕人，收入越高消費(fèi)也就會(huì)越高?，F(xiàn)在社會(huì)的金融行業(yè)正在不斷的發(fā)展，要合理的利用消費(fèi)者使用的分期付款的方式，這樣的方式不會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)太多的壓力，還可以改善生活質(zhì)量，保持一定的消費(fèi)水平。

四、有效策略

（一）完善金融制度

目前金融發(fā)展的時(shí)間還比較短，各項(xiàng)制度還不夠完善，特別是消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，體現(xiàn)出金融服務(wù)和制度方面還有很多的不足。要想金融行業(yè)能夠迅速發(fā)展起來(lái)還需要有一定的改變，制定相應(yīng)的政策，以便促進(jìn)金融行業(yè)能夠更好的發(fā)展。

（二）提高消費(fèi)水平

讓消費(fèi)金融能夠更好的發(fā)展的方法就是提升消費(fèi)水平。金融消費(fèi)的主要群體是消費(fèi)者，當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)水平越來(lái)越高時(shí)，社會(huì)對(duì)金融的需求也會(huì)越來(lái)越大，消費(fèi)金融則會(huì)發(fā)展的更快。要體現(xiàn)出消費(fèi)可以改變?nèi)藗兊纳钏?，促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)，讓有能力的人們又錢(qián)買(mǎi)，敢于購(gòu)買(mǎi)，敢于消費(fèi)，這樣才能有效的提升人們的消費(fèi)水平。例如貸款買(mǎi)房、貸款買(mǎi)車(chē)、貸款買(mǎi)家電等這些都是可以促進(jìn)人們消費(fèi)的方法，也是經(jīng)濟(jì)循環(huán)的有效方法。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量

消費(fèi)金融的服務(wù)主要對(duì)象就是消費(fèi)者，我們要提升金融服務(wù)人員的工作質(zhì)量。其一，提升金融專業(yè)人員的基本道德素質(zhì)，要任用有才之人，要注意工作人員的專業(yè)素質(zhì)、學(xué)歷、堅(jiān)決不要關(guān)系戶考的是實(shí)力，還要經(jīng)常對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的法律意識(shí)，避免出現(xiàn)貪污受賄、以權(quán)謀私等問(wèn)題。其二，要求專業(yè)人員知識(shí)技術(shù)扎實(shí)，并定期對(duì)其培訓(xùn)，了解社會(huì)和市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，為消費(fèi)者提高更好的服務(wù)質(zhì)量。其三，建立相應(yīng)的法律法規(guī)，減少違法的金融服務(wù)，使金融行業(yè)的服務(wù)更加合法，讓消費(fèi)者用的安心，消除消費(fèi)者的恐懼心理。

（四）創(chuàng)造和諧的消費(fèi)環(huán)境

要想創(chuàng)造一個(gè)和諧的消費(fèi)環(huán)境，還需要國(guó)家和政府的幫助，有時(shí)候物價(jià)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)失衡的情況，這個(gè)時(shí)候就需要由政府來(lái)出面維持市場(chǎng)消費(fèi)環(huán)境的平衡。政府在這之中發(fā)揮著非常重要的角色，政府創(chuàng)造的和諧環(huán)境來(lái)確保人們能夠有穩(wěn)定的收入，給人們提供一份工作，激勵(lì)小型企業(yè)發(fā)展，各種貸款能夠給人們提供優(yōu)惠，還有醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)等。當(dāng)人們的生活水平有一定的基礎(chǔ)和保障時(shí)，消費(fèi)的環(huán)境也會(huì)隨之穩(wěn)定下來(lái)。如發(fā)生什么重大災(zāi)情時(shí)，我們國(guó)家的人們就會(huì)萬(wàn)眾一心，從而來(lái)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的環(huán)境。

（五）與時(shí)俱進(jìn)

在消費(fèi)金融快速發(fā)展的同時(shí)，更應(yīng)注意要與現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平相結(jié)合，以免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)黑洞。是指人們經(jīng)濟(jì)水平就不能購(gòu)買(mǎi)所需的物品，達(dá)不到購(gòu)買(mǎi)力水平，給人們一種錯(cuò)覺(jué)認(rèn)為支付的金額自己承擔(dān)不起，從而打擊消費(fèi)者的心理，不考慮當(dāng)現(xiàn)下社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平是會(huì)影響金融的發(fā)展。給金融行業(yè)帶來(lái)一定的影響，所以發(fā)展消費(fèi)金融時(shí)一定要符合現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（六）開(kāi)拓市場(chǎng)

可以通過(guò)各種企業(yè)自身來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中，企業(yè)發(fā)展是需要做到國(guó)家政策的扶持避免企業(yè)自身發(fā)展中遇到風(fēng)險(xiǎn)，使更多企業(yè)在新的領(lǐng)域發(fā)展金融業(yè)務(wù)。為人提供共貸款和消費(fèi)，如分期購(gòu)買(mǎi)家電、小額貸款、分期旅游、裝修等比較常見(jiàn)的消費(fèi)貸款?，F(xiàn)在金融市場(chǎng)上已經(jīng)成立了若干個(gè)金融公司作為試用點(diǎn)，但是這樣還是不能滿足市場(chǎng)的需求，所以我們還需求進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)的規(guī)模，加快金融的改革，當(dāng)這個(gè)行業(yè)的政策和制度更加完善和范圍更廣時(shí)才會(huì)有更多的消費(fèi)者，從而促使金融行業(yè)不斷的擴(kuò)大和發(fā)展。

（七）創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變

目前，社會(huì)上的消費(fèi)一般都是房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款來(lái)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，申請(qǐng)辦理貸款的流程不但麻煩利息還比較高，而且一般都是各大銀行都在競(jìng)爭(zhēng)。雖然信用卡的發(fā)卡量在逐年增長(zhǎng)，但是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式比較單一，銀行結(jié)算的業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，所以一定要發(fā)展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，使金融市場(chǎng)更加的繁華。

（八）建立消費(fèi)金融的生態(tài)環(huán)境

金融行業(yè)正處于初始階段，人們對(duì)未知事物有著很深的恐懼，對(duì)消費(fèi)金融有著很深的誤解，其次沒(méi)有相關(guān)的制度和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)一直都是人們關(guān)注的問(wèn)題。政府應(yīng)該多多關(guān)注一下消費(fèi)金融的發(fā)展問(wèn)題和發(fā)展方向，在政策上給予幫助，使消費(fèi)金融能夠有更好的發(fā)展前景。

首先，建立有效合法的信用制度。建立個(gè)人的身份證明的信息，征信標(biāo)準(zhǔn)；成立消費(fèi)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)、有專門(mén)的工作人員進(jìn)行信息收集與處理和消費(fèi)者的人品問(wèn)題等各個(gè)方面的有效信息和調(diào)查結(jié)果。

其次，完善個(gè)人信用評(píng)估體系。如將消費(fèi)者的個(gè)人收入、住房、社保以及車(chē)輛的整體情況匯總，這樣就可以解決消費(fèi)者和金融公司之間存在的不公平信息的問(wèn)題。

最后要建立健全的消費(fèi)者信貸法律體系。制定關(guān)于消費(fèi)信貸法律體系保護(hù)好各種貸款的信息和資料，保護(hù)消費(fèi)者的隱私。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，禁止信貸機(jī)構(gòu)出賣(mài)消費(fèi)者的信息和侵犯消費(fèi)者的隱私等，允許通過(guò)正確的途徑收集消費(fèi)者的信息。

五、適應(yīng)發(fā)展

我國(guó)的金融消費(fèi)體制與國(guó)外的國(guó)家不一樣，制度還不夠完善，因?yàn)槲覈?guó)走的是特色社會(huì)主義道路，所以其經(jīng)濟(jì)體制應(yīng)該與我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人文環(huán)境相結(jié)合。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)表明在進(jìn)行扶持改革時(shí)一定要掌握大部分金融資源，例如在各大銀行改革的同時(shí)也要關(guān)注一下小型的金融機(jī)構(gòu)，只有將勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的內(nèi)容與我國(guó)的金融環(huán)境相互融合才算是真正的改革。要如何建立合理安全的消費(fèi)金融環(huán)境，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)表明要對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)法律體制進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)不足并進(jìn)行補(bǔ)充，提出合理的方案，使經(jīng)濟(jì)學(xué)在社會(huì)上能夠迅速發(fā)展。如何適應(yīng)消費(fèi)進(jìn)入的快速發(fā)展，讓經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變得更加規(guī)范，就必須要建立相關(guān)的法律制度，將消費(fèi)金融在市場(chǎng)上公開(kāi)，讓社會(huì)的群眾一起監(jiān)督消費(fèi)金融的發(fā)展，讓群眾在安全規(guī)范的金融環(huán)境中進(jìn)行信貸和獲取相應(yīng)的利益，這樣可以提升國(guó)家的消費(fèi)金融發(fā)展。

目前，我國(guó)的各大銀行的政策和金融機(jī)構(gòu)者這些年的發(fā)展情況是非常好的，但是金融消費(fèi)體系還是比較單一。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)要加大力度扶持各大銀行、金融公司、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的小型金融機(jī)構(gòu)，使我國(guó)的消費(fèi)金融體系多樣化。更重要的是注重金融體系的創(chuàng)新，產(chǎn)品的創(chuàng)新。因?yàn)橹袊?guó)是一個(gè)人口大國(guó)，成員也比較復(fù)雜，每個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不一樣，人們的收入也比較普遍，消費(fèi)產(chǎn)品的單一性也很難滿足不同水平的消費(fèi)者的需求。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)也明確的告訴我們，勞動(dòng)者和消費(fèi)者也包括了農(nóng)民，我國(guó)也是一個(gè)農(nóng)村人口眾多的國(guó)家，所以在設(shè)計(jì)消費(fèi)者的制度時(shí)更不要忽視農(nóng)村消費(fèi)者的金融需求，要合理的利用金融消費(fèi)資源，是居民和農(nóng)民都能享受到現(xiàn)代金融消費(fèi)帶給人們有好處，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)也要不斷的發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新發(fā)展，開(kāi)發(fā)有競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融的產(chǎn)品。進(jìn)一步促進(jìn)金融消費(fèi)的發(fā)展。

綜上所述：

在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行分析，這樣可以發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，從而不斷的改革和優(yōu)化，要全面了解金融市場(chǎng)，為金融行業(yè)的發(fā)展提供更好條件，關(guān)注市場(chǎng)需求的變化，關(guān)注資金的流動(dòng)方向。通過(guò)對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究和分析，我們應(yīng)從社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和角度出發(fā)，尋找適合現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)金融的發(fā)展的方向和政策。認(rèn)真分析消費(fèi)者的消費(fèi)金融需求，是滿足消費(fèi)金融的重要因素，并將消費(fèi)者帶入消費(fèi)金融的圈子里，將消費(fèi)者和消費(fèi)金融變成你中有我，我中有你二者不能缺少的關(guān)系。在發(fā)展消費(fèi)金融的同時(shí)要更加注意當(dāng)前市場(chǎng)的情況，與實(shí)際相結(jié)合，這樣不僅可以使消費(fèi)金融能夠健康成長(zhǎng)更能促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]高彥梅，梁月.產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的定價(jià)策略分析[J].納稅， 2018，197（17）：223.

[2]張易航.基于SCP視角的共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略比較分析——以滴滴出行VS Uber為例[J].時(shí)代金融，2018，697（15）：195-198+207.