周明震

【摘 要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民在我國(guó)的社會(huì)中占有著重要的地位，對(duì)于農(nóng)村的扶貧工作是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面之一。金融扶貧必然離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)，如果只從金融角度去考慮扶貧問(wèn)題是不夠全面的，只有把金融和產(chǎn)業(yè)二者結(jié)合起來(lái)，才能真正從根本上解決貧困問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)脫貧脫困。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧；產(chǎn)業(yè)扶貧

一、引言

我國(guó)是農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，截止2015年，我國(guó)鄉(xiāng)村人口60346萬(wàn)人，約占全國(guó)總?cè)丝诘?3.9%，可見(jiàn)農(nóng)村問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要問(wèn)題之一，其中農(nóng)村扶貧問(wèn)題更是關(guān)鍵問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村扶貧取得快速進(jìn)展，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)村家庭平均每人純收入從2002年的2475.6元上升到了2012年的7916.6元。其中，低收入戶家庭平均每人純收入從857元上升到了2316.2元，增幅170.26%；中等偏下家庭平均每人純收入從1548.0元上升到了4807.5元，增幅210.56%。同期我國(guó)cpi上漲32.65%，農(nóng)村扶貧工作雖取得顯著成效，但貧困問(wèn)題依然存在，截止2015年，我國(guó)貧困人口仍有5575萬(wàn)人。要實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的發(fā)展目標(biāo)，全面消除貧困的目標(biāo)，對(duì)于農(nóng)村扶貧的問(wèn)題是有必要研究的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)和金融的相互配合支持，農(nóng)村扶貧的問(wèn)題也需要依靠二者的良好融合，對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)和金融實(shí)際關(guān)系進(jìn)行分析將有助于我們更貼近實(shí)際地正確看待農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題。

金融扶貧中的產(chǎn)業(yè)作用相當(dāng)于產(chǎn)業(yè)扶貧，產(chǎn)業(yè)扶貧是指以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為杠桿的扶貧開(kāi)發(fā)過(guò)程，是促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展、增加貧困農(nóng)戶收入的有效途徑，是扶貧開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略重點(diǎn)和主要任務(wù)。金融扶貧是指國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)利用聚集的資源優(yōu)勢(shì)而承擔(dān)的一項(xiàng)兼具政策性與經(jīng)營(yíng)性的貸款業(yè)務(wù)。即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)眾多的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶和扶貧項(xiàng)目的廣泛、大量的資金支持，激發(fā)廣大農(nóng)村貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。

綜合來(lái)看，農(nóng)村要真正脫離貧困，離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)和金融的互相支持，只有把農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和金融有機(jī)結(jié)合，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)，才有可能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村脫貧。

二、產(chǎn)業(yè)和金融關(guān)系的分析

產(chǎn)業(yè)和金融是相輔相成發(fā)揮作用的，產(chǎn)業(yè)為金融資金提供投資標(biāo)的，金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。一方面，金融扶貧不是不考慮風(fēng)險(xiǎn)收益比的無(wú)償活動(dòng)，只有產(chǎn)業(yè)具有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展?jié)摿涂臻g才能給金融資金提供保障，讓資金真正進(jìn)入到貧困地區(qū)。另一方面，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展只有帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)效益，比如GDP的增長(zhǎng)，才能給提高貧困地區(qū)人民的收入，改善他們的生活水平。缺少金融資金支持的產(chǎn)業(yè)很難發(fā)展起來(lái)，這需要解決資金的可得性問(wèn)題；缺少產(chǎn)業(yè)支撐的金融，會(huì)使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生過(guò)高的壞賬率，從根本上破壞資金來(lái)源，降低對(duì)資金的吸引力，這需要解決資金使用效率的問(wèn)題。

產(chǎn)業(yè)扶貧一定要結(jié)合當(dāng)?shù)氐馁Y源，比如礦產(chǎn)資源、旅游資源、人力資源、農(nóng)業(yè)資源等資源狀況，選出能夠充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)的合適的行業(yè)，才能在市場(chǎng)上占有一席之地。市場(chǎng)不是一塊無(wú)限大的蛋糕，進(jìn)入市場(chǎng)就意味著競(jìng)爭(zhēng)，只有充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，才能吸引市場(chǎng)資源，做到真正的產(chǎn)業(yè)扶貧。

而金融扶貧的最大風(fēng)險(xiǎn)首先在于逆向選擇問(wèn)題，因?yàn)樨毨У貐^(qū)的居民普遍沒(méi)有良好的還款來(lái)源，充斥市場(chǎng)的都是劣質(zhì)的借款人，但扶貧的目標(biāo)則是要求幫助他們解決資金需求問(wèn)題，這是金融扶貧的內(nèi)生性矛盾；其次，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是不容忽視的一方面，農(nóng)民拿到資金后不按照約定協(xié)議使用，造成資金使用效率低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壞賬率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題，這些也是必須考慮的。所以金融扶貧不僅是金融一個(gè)方面的問(wèn)題，還要有相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行配合；不能僅僅幫助貧困農(nóng)民解決資金的來(lái)源問(wèn)題，還要幫助他們解決資金的使用問(wèn)題。這樣金融扶貧才能夠真正發(fā)揮作用，幫助貧困地區(qū)建成一套完整有效的良性的經(jīng)濟(jì)循環(huán)機(jī)制，才可能從根本上解決貧困問(wèn)題。

深入來(lái)看，由于金融扶貧整個(gè)運(yùn)作過(guò)程有三方主體進(jìn)行參與，他們分別是政府、金融機(jī)構(gòu)和貧困地區(qū)農(nóng)戶，所以要讓金融扶貧中產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融的支持相結(jié)合，就必須處理理清他們的關(guān)系，解決好他們之間的矛盾。他們?nèi)咴诮鹑诜鲐氝^(guò)程中的職能主要體現(xiàn)為：政府主要提供產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向的確定、產(chǎn)業(yè)政策的支持、相關(guān)配套制度的健全完善和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶間的關(guān)系，協(xié)調(diào)二者收益風(fēng)險(xiǎn)要求的差異等任務(wù)；金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，加深金融服務(wù)深度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品來(lái)為貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持；農(nóng)戶主要通過(guò)有目的地、誠(chéng)信地使用扶貧貸款，促進(jìn)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高自身的生活水平。他們?nèi)叩拿苤饕憩F(xiàn)在：政府追求扶貧政績(jī)而導(dǎo)致的計(jì)劃不貼合實(shí)際的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)較高的風(fēng)險(xiǎn)敏感性回避給貧困農(nóng)戶的貸款問(wèn)題以及貧困農(nóng)戶的資金使用效率低下和信用意識(shí)淡薄造成的缺失問(wèn)題之間的矛盾。因此，政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的有機(jī)結(jié)合才是決定金融扶貧成敗的關(guān)鍵。

三、對(duì)策建議

筆者認(rèn)為，在金融扶貧的實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，主要需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：一是當(dāng)?shù)氐奶厥赓Y源優(yōu)勢(shì)在哪里，比如生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)可以發(fā)展農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)，歷史文化豐富的地區(qū)可以著力建設(shè)旅游業(yè)，有礦產(chǎn)等資源的地區(qū)可以發(fā)展采礦業(yè)，地理位置好勞動(dòng)力充足的地區(qū)可以發(fā)展加工業(yè)等；二是當(dāng)?shù)氐慕鹑谇朗欠駨V泛多樣，這一方面需要當(dāng)?shù)厣霞?jí)下級(jí)政府的制度和政策支持，一方面需要當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，在合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶可以有選擇的貸款途徑，達(dá)到互利共贏的效果；三是貧困地區(qū)的金融服務(wù)是否易于獲得，比如山區(qū)金融服務(wù)支持少，獲取金融服務(wù)難度大，金融扶貧要取得成效就一定要讓農(nóng)戶能夠更便捷地獲得金融服務(wù)，只有這種“一站式”金融服務(wù)的普及，才能解決貧困問(wèn)題，讓金融扶貧發(fā)揮出應(yīng)有的效果。四是當(dāng)?shù)氐恼С至Χ热绾危鹑诜鲐毿枰呐浜现С植拍茏尳鹑跈C(jī)構(gòu)和農(nóng)戶產(chǎn)生良好長(zhǎng)久的合作關(guān)系，政府正是建立維護(hù)協(xié)調(diào)這種關(guān)系的關(guān)鍵角色，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，不愿意把資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)的貧困農(nóng)戶手中，而農(nóng)戶對(duì)于資金的使用渠道和信用的認(rèn)識(shí)又容易缺乏，這種矛盾的解決需要政府的協(xié)調(diào)，只有政府通過(guò)制定正確的產(chǎn)業(yè)政策、提供良好的政策幫助、建立完善的法律法規(guī)制度，對(duì)扶貧過(guò)程進(jìn)行合理引導(dǎo)才能讓金融扶貧真正運(yùn)作起來(lái)而且運(yùn)作的好。

總之，金融扶貧的關(guān)鍵不是一次性的高收入短暫脫貧，而是通過(guò)金融支持建立一套可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系，以求長(zhǎng)遠(yuǎn)地解決貧困問(wèn)題，所以金融扶貧必然離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和支持。

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