李玲萍

摘要：本文介紹了人口老齡化的現(xiàn)狀和成因，及其對壽險需求的直接影響和間接影響，進(jìn)而提出了人口老齡化背景下促進(jìn)人壽保險業(yè)良性發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 人壽保險 壽險需求

一、引言

截止2017年，全國所有人口中年齡在60歲及超過60歲的人口為24090萬人，占總?cè)丝诘谋嚷蕿?7.3%;65歲及超過65歲的人口為15831萬人，占總?cè)丝诘谋嚷蕿?1.4%。與2016年相比，人口結(jié)構(gòu)中60歲以上和65歲以上的人口比率都增加了0.6%。到2020年預(yù)計老年人口規(guī)模將達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，且其中80歲以上高齡的老年人口將達(dá)到3067萬人。到2025年預(yù)計60歲以上老年人口將達(dá)到3億規(guī)模，成為超老年型國家。近年來，我國面臨著越來越嚴(yán)峻的人口老齡化問題，政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會等各方面的發(fā)展都受到了嚴(yán)重的影響。從我國國情來看，造成人口老齡化問題的原因非常復(fù)雜，主要有兩方面原因：一是實施計劃生育政策使得生育率逐漸降低;二是隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民生活水平、生活質(zhì)量不斷提高，老年人的養(yǎng)老條件也隨之提高，加之現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步，因此老年人的平均壽命有了很大的提高。這些因素導(dǎo)致我國新生兒減少，青壯年人口數(shù)量減少，而老年人口比例不斷上升，造成日趨嚴(yán)峻的人口老齡化問題。

在人口老齡化不斷加劇的背景下，研究人壽保險未來發(fā)展戰(zhàn)略具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

二、人口老齡化對壽險需求結(jié)構(gòu)的影響分析

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民的生活質(zhì)量不斷提高，現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步，因此老年人的平均壽命有了很大的提高，從而導(dǎo)致老年人口和高齡失能人口的不斷增長，老年人口基本生活的保障費(fèi)用也不斷增加，這既為養(yǎng)老保險提供了巨大的機(jī)遇，又提出了巨大的挑戰(zhàn)。根據(jù)中國人口老齡化的現(xiàn)狀和特點，其對壽險需求的影響大致可以分為直接影響和間接影響：一方面直接影響居民的風(fēng)險防范意識從而影響壽險需求，另一方面通過影響社會宏觀經(jīng)濟(jì)從而間接影響壽險需求。

（一）老齡化背景下壽險需求動機(jī)分析

當(dāng)人們進(jìn)入老齡階段后，其個人或整個家庭將會面臨疾病風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、長壽風(fēng)險等許多老齡風(fēng)險，而選擇人壽保險是分散風(fēng)險的重要途徑之一，因此人口老齡化所導(dǎo)致的壽險需求動機(jī)包括保障動機(jī)、投資動機(jī)、儲蓄動機(jī)等方面，具體的作用機(jī)理表現(xiàn)為：當(dāng)老年人的整體健康水平下降時，那么老年人口患高血壓、心臟病、關(guān)節(jié)炎等慢性疾病的概率將會上升，而這類慢性疾病的治療一般需要長期的、持續(xù)的藥物治療或護(hù)理機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理。因此，人們?yōu)榱诉M(jìn)入老年階段后生活有所保障，或者為了子女而準(zhǔn)備遺產(chǎn)等原因，就會選擇在年輕的時候預(yù)存一定的儲蓄以尋求未來之保障，這就順理成章的導(dǎo)致了保障和儲蓄動機(jī)。但是為老年生活儲備的資產(chǎn)面臨通貨膨脹帶來的貶值風(fēng)險，所以老年人會積極尋找資產(chǎn)增值保值的途徑，這就引致了壽險需求的投資動機(jī)。

（二）人壽保險產(chǎn)品的功能特點

依照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，壽險產(chǎn)品有著不同的分類方式：根據(jù)保險期限的長短可分為長期保險產(chǎn)品和短期保險產(chǎn)品;根據(jù)繳納保費(fèi)的方式又可分為躉繳保險產(chǎn)品與期繳保險產(chǎn)品，根據(jù)壽險產(chǎn)品的發(fā)展歷程則可分為傳統(tǒng)人壽保險和新型人壽保險。目前，國內(nèi)市場上的主流壽險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)組成按照人壽保險產(chǎn)品的功能特點將人壽保險分為三類，分別為保障型人壽保險、投資型人壽保險、儲蓄型人壽保險。

保障型人壽保險俗稱為普通人壽保險，其產(chǎn)品范圍主要有健康保險、年金保險、終身壽險、兩全保險、定期死亡保險等險種。保障型人壽保險的主要特點是固定費(fèi)率、固定給付，這時候保險人就完全承擔(dān)了市場環(huán)境發(fā)生變化所帶來的不確定性風(fēng)險，其主要功能就是保障功能，同時輔以儲蓄功能。投資型人壽保險是指投資連結(jié)型的人壽保險以及萬能人壽保險，它是匯集傳統(tǒng)人壽保險的保障功能和投資理財功能于一體的一種新式人壽保險產(chǎn)品，其與保障型人壽保險和儲蓄型人壽保險相比，投資型人壽保險有著更高的收益率，但同樣也面臨著更高的風(fēng)險。儲蓄型人壽保險又稱為分紅人壽保險，其特點是既讓投?？蛻魮碛泄潭ūＵ?，與此同時又能在一定程度上抵御通貨膨脹或者市場利率發(fā)生變化所帶來的不確定性損失，它的主要功能是儲蓄功能，保障功能為輔。

（三）人口老齡化對壽險需求結(jié)構(gòu)的影響

綜上（一）和（二）所述，由于不同種類的人壽保險產(chǎn)品的功能不同，各種人壽保險險種影響老年人對壽險需求動機(jī)的程度各不相同，保障型人壽保險主要滿足的是保障動機(jī)，儲蓄型人壽保險主要滿足的是儲蓄動機(jī)，而投資型人壽保險主要滿足的是投資動機(jī)。因此人口老齡化對壽險需求結(jié)構(gòu)的影響表現(xiàn)如下：當(dāng)具有保障動機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時，可以預(yù)測到未來一段時間，保障型人壽保險的需求將會增加;當(dāng)具有儲蓄動機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時，可以預(yù)測到未來一段時間，儲蓄型人壽保險的需求將會增加;當(dāng)具有投資動機(jī)的老年人口占老年人口的比率上升時，可以預(yù)測到未來一段時間，投資型人壽保險的需求將會增加。由于無法或者全國范圍內(nèi)或各個省市老年人口的需求動機(jī)，所以只能以不同類型的壽險占據(jù)的市場份額預(yù)測未來壽險產(chǎn)品需求的走勢。未來的工作可以放到收集各個省市的壽險產(chǎn)品的市場分布上。

三、人口老齡化背景下促進(jìn)人壽保險業(yè)發(fā)展的建議

綜上所述，老年人口對于不同種類的人壽保險產(chǎn)品有不同的需求，而人口老齡化的加劇將進(jìn)一步影響壽險需求結(jié)構(gòu)的變化。因此，人壽保險公司更應(yīng)該提高對“銀發(fā)市場”的重視程度，調(diào)整現(xiàn)有的人壽保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，構(gòu)建能滿足老年人口對于不同種類人壽保險的消費(fèi)需求，以期提高老年人口的晚年生活質(zhì)量。

（一）大力發(fā)展保障+儲蓄型人壽保險產(chǎn)品

人壽保險的核心優(yōu)勢是保障功能和儲蓄功能，這是其他任何金融工具都無法替代的，過度注重人壽保險的投資性，必將導(dǎo)致保障功能和儲蓄功能的缺失，從而對人壽保險市場的健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。人壽保險公司應(yīng)始終秉承“可持續(xù)發(fā)展”的理念，對傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品進(jìn)行不斷調(diào)整、不斷創(chuàng)新，從而牢牢占據(jù)市場主動地位，由以前的規(guī)模增長模式向既追求經(jīng)濟(jì)效益，又追求質(zhì)量效益的內(nèi)涵式發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。

（二）積極探索保障+投資型壽險產(chǎn)品，滿足多層次的壽險需求

壽險市場的需求是多層次的，保險公司應(yīng)該立足于壽險產(chǎn)品的保障功能，同時又要加強(qiáng)新型產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，滿足老年群眾不同層次的保險需求，實現(xiàn)傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品與新型壽險產(chǎn)品的有效結(jié)合。

（三）加大人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

針對中國人口老齡化的具體情況，壽險企業(yè)應(yīng)該積極探索適合人口老齡化需求的潛力險種，比如年金險種、住房反向抵押養(yǎng)老保險、長期護(hù)理保險等等。以年金險種為例，當(dāng)前國內(nèi)雖然已經(jīng)出現(xiàn)了年金類的人壽險種，但其結(jié)構(gòu)設(shè)計和給付方式并不完善，靈活性比較差。因此，壽險企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)計出適應(yīng)老年人需求的年金險種，將改善年金險種的靈活性作為重點關(guān)注的方面，只有這樣才能達(dá)到既滿足了老年人口不同層次的需求，又可以促進(jìn)壽險產(chǎn)品創(chuàng)新的目的。

四、小結(jié)

首先，本文分析了我國人口老齡化的現(xiàn)狀、特點以及成因，在人口老齡化不斷加劇的歷史背景下，研究人壽保險未來發(fā)展戰(zhàn)略具有重要的理論和現(xiàn)實意義。然后，本文梳理了人口老齡化對人壽保險需求動機(jī)以及需求結(jié)構(gòu)的影響，研究發(fā)現(xiàn)具有保障功能、投資功能、儲蓄功能需求的老年人口分別傾向于選擇保障型人壽保險、投資型人壽保險、儲蓄型人壽保險產(chǎn)品，不同功能需求的老年人口結(jié)構(gòu)直接影響壽險產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)。最后，本文提出了促進(jìn)人壽保險業(yè)未來發(fā)展的建議：一是大力發(fā)展保障+儲蓄型人壽保險產(chǎn)品;二是積極探索保障+投資型壽險產(chǎn)品，滿足多層次的壽險需求;三是加大人壽保險產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。

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