財商教育不僅僅是關(guān)于如何管理錢、如何理財?shù)慕逃?，更多的是資源管理思維和方法，包括對金錢、時間、精力、技能在內(nèi)的各種資源進行有效管理。

隨著時代發(fā)展，社會進步，科學(xué)技術(shù)日新月異，各種經(jīng)濟現(xiàn)象層出不窮，各種金融工具、金融產(chǎn)品滲透到了社會生活的每一個角落。然而，我國的財商教育還處于起步階段，中國人的財經(jīng)素養(yǎng)整體還不高。如何把握財商教育的方向和內(nèi)容，采取有效的方法和路徑加強對廣大中小學(xué)生的財商教育，切實提高中小學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)，為民族未來打造一代適應(yīng)現(xiàn)代化競爭與發(fā)展的高素質(zhì)人才已是擺在當(dāng)下學(xué)校教育中的緊迫任務(wù)。

一、中小學(xué)財商教育的必要性

財商是指個人、集體認識、創(chuàng)造和管理財富的能力。財商已經(jīng)與智商、情商并稱為現(xiàn)代人才不可或缺的三大素質(zhì)。財商教育是借助智商、情商教育的表達方式提出對人的財富觀的教育，通過教育提高人們對獲取財富和享用財富方式的認識，培養(yǎng)正確的金錢觀念和基本的理財技巧，提高人的綜合素質(zhì)。青少年財商的培育不僅對個人的人生發(fā)展意義重大，其整體水平的高低，還將決定社會的可持續(xù)發(fā)展能力和國家的核心競爭力。近些年來，財商在世界范圍內(nèi)得到廣泛重視，一些國際組織和許多國家都在積極推動財商教育，有些國家甚至將財商教育上升為國家戰(zhàn)略，成立了專門機構(gòu)負責(zé)推動青少年財商教育，實施財經(jīng)素養(yǎng)教育活動。例如，美國國會早在2003年就通過了《財經(jīng)素養(yǎng)和教育促進法案》，并成立了財經(jīng)素養(yǎng)教育委員會。英國、澳大利亞、加拿大、新加坡等50多個國家也都實施了財經(jīng)素養(yǎng)國家戰(zhàn)略。

我國也越來越重視財經(jīng)素養(yǎng)教育，2015年11月國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》，要求教育部將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)。然而，由于傳統(tǒng)價值觀念和應(yīng)試教育的影響，目前財商教育在我國教育體系中還處于起步階段，尤其在中小學(xué)階段還沒有被重視。中小學(xué)財商教育不到位給青少年學(xué)生的健康成長帶來了嚴重的不良后果。據(jù)2012年5月《中國青年報》社會調(diào)查中心的一項在線調(diào)查顯示，94.9%的受訪者認為現(xiàn)在青少年亂花錢現(xiàn)象嚴重。青少年中金錢至上的觀點比較流行，花錢隨意，盲目攀比，講排場之風(fēng)盛行。一些則走上工作崗位的年輕人理直氣壯地成為了“購物狂”“月光族”“啃老族”“卡奴”等，這些不良現(xiàn)象引發(fā)了一系列社會問題，嚴重影響了青少年整體素質(zhì)的發(fā)展。由此可見，在中小學(xué)重視和加強學(xué)生的財商教育迫在眉睫。

二、中小學(xué)財商教育的內(nèi)容

財商教育不僅僅是關(guān)于如何管理錢、如何理財?shù)慕逃嗟氖琴Y源管理思維和方法，包括對金錢、時間、精力、技能在內(nèi)的各種資源進行有效管理。它是一個很好的能力培養(yǎng)途徑，具體來講，財商教育可以使青少年在獲得知識技能的基礎(chǔ)上形成良好地理財習(xí)慣，自信理性進行決策和選擇，積極樂觀面對生活，最終實現(xiàn)價值觀的塑造。財商教育的內(nèi)容是隨著社會和經(jīng)濟的不斷發(fā)展而不斷充實和完善的，一開始，人們覺得關(guān)于經(jīng)濟方面的教育太重要了，就把它納入進來，成為經(jīng)濟學(xué)教育。再后來，大家又覺得經(jīng)濟學(xué)教育也不夠，還要把金融、商業(yè)管理等學(xué)科教育加入進來?？傮w來講，財商教育主要涉及經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科，以及與個人決策整合起來，形成我們現(xiàn)在看到的財商教育的基本內(nèi)容。

基于以上對財商教育的目的和內(nèi)容的分析，結(jié)合中小學(xué)學(xué)生的身心特征、智力水平和實踐能力，筆者認為對青少年進行財商教育的主要內(nèi)容有以下三個方面：一是促進學(xué)生形成正確的金錢觀和財富觀，通過各種途徑培養(yǎng)中小學(xué)生節(jié)約習(xí)慣、自控能力、計劃意識、合作精神以及公益意識。二是幫助學(xué)生掌握財務(wù)知識，讓學(xué)生認識貨幣、銀行、儲蓄、利率、信用、理財?shù)雀拍?，掌握一些簡單的?jīng)濟和金融知識，初步形成理財觀念。三是學(xué)會理財技能，教育學(xué)生學(xué)會制訂購物計劃，能主動管理零用錢，會進行價格計算和比較，能進行貨幣存取。這三個方面的內(nèi)容，在不同的學(xué)段應(yīng)有不同的側(cè)重。在小學(xué)、初中階段，應(yīng)著重對學(xué)生進行正確金錢觀、理財觀念的教育，在高中以上階段著重對學(xué)生的理財能力進行訓(xùn)練。

三、中小學(xué)財商教育的路徑

提高中小學(xué)生的財商是我國素質(zhì)教育亟待解決的一個重要命題。這關(guān)系到中小學(xué)生個體的健康發(fā)展。因此，學(xué)校應(yīng)該主動承擔(dān)起這一重要責(zé)任，在教育教學(xué)過程中注重對中小學(xué)生進行財商教育。

第一，開設(shè)財商教育校本課程。課程是實施教育的載體，中小學(xué)要重視和加強學(xué)生的財商教育，最有效的方法是在教學(xué)中增加財商教育內(nèi)容，將財商教育納入學(xué)校的課程計劃，在條件允許的前提下組織開發(fā)和實施財商教育校本課程，只有這樣才能保證財商教育落地。2002年國際經(jīng)濟與合作組織（OECD）在首篇關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)教育的國際研究報告《提高財經(jīng)素養(yǎng)：議題與政治的分析》中指出：教學(xué)，特別是將財經(jīng)素養(yǎng)教育納入正規(guī)學(xué)校課程，是讓一代人在最大范圍內(nèi)接受財經(jīng)素養(yǎng)教育的最有效、最公平的方法。從國外一些國家的經(jīng)驗來看，大多數(shù)重視財商教育的國家也都將財商教育納入學(xué)校的課程體系。在美國，從20世紀(jì)70年代中期財商教育開始走進中小學(xué)課堂，學(xué)校為不同年齡段學(xué)生設(shè)計了系統(tǒng)的財商知識教育課程。在英國，政府已經(jīng)于2011年秋季開始在中小學(xué)生中開設(shè)財商課程，系統(tǒng)地對中小學(xué)生加以訓(xùn)練。在我國上海市的部分中小學(xué)，也已經(jīng)開設(shè)了財經(jīng)素養(yǎng)試點課程，而且收到了較好的效果。因此，一些經(jīng)濟狀況良好、師資充裕的中小學(xué)，可以嘗試在部分年級開設(shè)財商教育校本課程，通過校本課程的有效實施，全面提高學(xué)生的財經(jīng)素養(yǎng)。

第二，在學(xué)科教學(xué)中滲透財商教育。目前，我國現(xiàn)行的基礎(chǔ)教育課程體系中雖然沒有單獨開設(shè)財經(jīng)素養(yǎng)課程，但是在數(shù)學(xué)、社會、科學(xué)、道德與法治、政治等課程中滲透了相關(guān)財商教育的內(nèi)容。調(diào)查顯示，北師大版小學(xué)二年級至六年級數(shù)學(xué)教材中“購物”“加與減”“混合運算”“認識小數(shù)”“除法”“生活中的負數(shù)”“小數(shù)乘法”“小數(shù)除法”“百分數(shù)應(yīng)用”等單元內(nèi)容有很多計算和解決問題都涉及到購物、消費、打折、存款、利息等理財知識。部編人教版《道德與法治》九年級上冊第一課“踏上強國之路”，通過堅持改革開放和走向共同富裕兩個專題讓學(xué)生了解和感受改革開放帶來的經(jīng)濟和生活變化。高中思想政治教材《經(jīng)濟生活》的經(jīng)濟教育內(nèi)容相對比較豐富。當(dāng)然教師也可以在教學(xué)過程中根據(jù)教學(xué)內(nèi)容對學(xué)生進行財經(jīng)素養(yǎng)的滲透教育，例如：在數(shù)學(xué)教學(xué)中，在教學(xué)購物、購票、租車的合理性等內(nèi)容時，教師會引導(dǎo)學(xué)生通過小組合作商討各種解決問題的方案，通過相互比較得出哪種方案最合理、又省錢。在這個過程中教師就可以及時將用財、惜財?shù)闹R和方法加以滲透，對理財內(nèi)容適當(dāng)加以拓展，讓學(xué)生在解決問題的過程中，體驗到理財?shù)闹匾裕瑢W(xué)到理財?shù)姆椒?。另外，教師還可以利用綜合實踐活動課程或者通過開展主題班會，組織學(xué)生集中學(xué)習(xí)財經(jīng)知識，掌握基本的財經(jīng)技能?？傊?，財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)是一個長期過程，教師可以根據(jù)自己所教課程內(nèi)容，捕捉教材中的財經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)點，挖掘教材隱含的財經(jīng)素養(yǎng)內(nèi)容，彰顯自身教學(xué)行為中的財商品質(zhì)，以期達到在學(xué)科教學(xué)中滲透財商教育的作用。

第三，組織豐富多彩的財商教育活動。財經(jīng)素養(yǎng)涵蓋了心理、知識、能力、行為和實踐等多個層面的內(nèi)容，財經(jīng)素養(yǎng)的形成與發(fā)展需要通過學(xué)生的切身體驗才能獲得。因此，財商教育不僅僅是對學(xué)生進行財經(jīng)知識的教授，更重要的是開展豐富多彩的財商教育實踐活動，只有通過實踐活動，學(xué)生所獲得的“財經(jīng)認知”才能形成“財經(jīng)技能”，進而轉(zhuǎn)化為“理財行為”，從而真正形成并不斷提高財經(jīng)素養(yǎng)。學(xué)?？梢愿鶕?jù)教育需要，建立“班級銀行”和“班級超市”，為孩子們提供踐行理財知識和技能的場所;也可以組織學(xué)生開展“跳蚤市場”“愛心義賣”活動，為學(xué)生提供財經(jīng)實踐的機會。班級也可以以“小小家庭理財師”為主題，設(shè)計“我來當(dāng)家”體驗活動，讓孩子模擬家庭理財。通過設(shè)計和開展豐富多彩的財經(jīng)實踐活動，激發(fā)學(xué)生對財商教育的興趣，達到增長學(xué)生的財經(jīng)知識、提高學(xué)生的理財意識、發(fā)展學(xué)生的財經(jīng)技能的目的。

第四，引導(dǎo)家長做好子女的財商教育。家庭是對孩子進行財商教育最主要、最理想的場所，家庭能為財商教育提供所需的內(nèi)容、材料和組織具體的活動。父母是孩子最好的老師，父母在教孩子正確認識財富，訓(xùn)練孩子形成獨立思考、自主管理的習(xí)慣，開啟孩子創(chuàng)富、理財?shù)臐撃芊矫婢哂胁豢商娲淖饔?。然而，?dāng)前中國大多數(shù)家長以前就沒有接受過財商教育，自身的財經(jīng)素養(yǎng)不高，對培養(yǎng)孩子的財經(jīng)素養(yǎng)的重要性認識不足。部分家長拜金主義思想嚴重，過分夸大金錢在社會生活和人生前途中的作用，片面支持子女對金錢的盲目崇拜和追求，對子女過于嬌慣，認為不能讓孩子受委屈，多花點、隨便花點都是應(yīng)該的，至于如何進行財商教育無所謂，忽視了理財能力的培養(yǎng)。因此，要想全面提升青少年的財經(jīng)素養(yǎng)，需要中小學(xué)通過家長學(xué)?；蛘呒议L會，向家長大力宣傳財商教育，引導(dǎo)家長重視對子女財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)，指導(dǎo)家長幫助子女制訂科學(xué)的消費計劃，利用適當(dāng)時機和在一定范圍內(nèi)鼓勵子女進行儲蓄、投資等實際的理財實踐。與此同時，引導(dǎo)家長積極地配合學(xué)校做好有關(guān)財商教育工作，充分挖掘和利用社會的財商教育資源，加強子女的財商教育，幫助子女樹立正確的金錢觀、理財觀。

【王甲，西安交大陽光中學(xué)】

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