隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，移動(dòng)支付也快速滲透進(jìn)人們的日常生活中。如今，不管你是去大型商超購(gòu)物，還是在街邊小攤買菜，都能通過(guò)微信或者支付寶來(lái)完成支付。自2018年3月云南省正式啟動(dòng)移動(dòng)支付便民示范工程工作以來(lái)，在中國(guó)人民銀行昆明中心支行的組織下，各參與方主動(dòng)作為，在多項(xiàng)支付便捷化項(xiàng)目方面取得全面進(jìn)展。

本刊編輯部

中國(guó)擁有便捷的移動(dòng)支付

隨著移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，移動(dòng)支付幾乎已經(jīng)成為了我們生活中最重要的支付方式。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%，依然保持著高速增長(zhǎng)。

何為移動(dòng)支付？

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠(yuǎn)程支付是指：通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商、掌中充值、掌中視頻等屬于遠(yuǎn)程支付。

隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的移動(dòng)支付方式已經(jīng)多樣化，例如付唄的聚合支付提供技術(shù)支持，將消費(fèi)多種支付方式進(jìn)行技術(shù)處理，幫助商戶用一套系統(tǒng)，進(jìn)行最為方便的收銀、對(duì)賬等服務(wù)。

二維碼與NFC

如今在我們的生活中處處都可見二維碼的身影，它是利用黑白相間的圖形來(lái)記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息，給我們的生活帶來(lái)了很大的方便。

二維碼英文全稱2-dimensional bar code，是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的，通過(guò)圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理：二維碼能夠在橫向和縱向兩個(gè)方位同時(shí)表達(dá)信息，因此能在很小的面積內(nèi)表達(dá)大量的信息。

簡(jiǎn)單的概括就是我們將一些比如軟件、個(gè)人賬戶信息等通過(guò)二維碼圖案的形式展現(xiàn)出來(lái)，通過(guò)二維碼我們可以讓計(jì)算機(jī)或者手機(jī)設(shè)備識(shí)別出圖形中帶有的基本信息與含義，比如我們可以在手機(jī)中安裝二維碼識(shí)別軟件，然后通過(guò)攝像頭掃描，即可識(shí)別出二維碼中含有的基本信息，人眼是看不出的，供手機(jī)設(shè)備或者電腦識(shí)別使用。

NFC（近場(chǎng)通信），是一種新興的技術(shù)，使用了NFC技術(shù)的設(shè)備（比如手機(jī)）可以在彼此靠近的情況下進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，是由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）及互連互通技術(shù)整合演變而來(lái)，通過(guò)在單一芯片上集成感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信的功能，利用移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、電子票務(wù)、門禁、移動(dòng)身份識(shí)別、防偽等應(yīng)用。

近場(chǎng)通信的技術(shù)原理非常簡(jiǎn)單，它可以通過(guò)主動(dòng)與被動(dòng)兩種模式交換數(shù)據(jù)。在被動(dòng)模式下，啟動(dòng)近場(chǎng)通信的設(shè)備，也稱為發(fā)起設(shè)備（主設(shè)備），在整個(gè)通信過(guò)程中提供射頻場(chǎng)。它可以選擇106 kbps、212 kbps或424 kbps其中一種傳輸速度，將數(shù)據(jù)發(fā)送到另一臺(tái)設(shè)備。另一臺(tái)設(shè)備稱為目標(biāo)設(shè)備（從設(shè)備），不必產(chǎn)生射頻場(chǎng)，而使用負(fù)載調(diào)制技術(shù)，以相同的速度將數(shù)據(jù)傳回發(fā)起設(shè)備。而在主動(dòng)模式下，發(fā)起設(shè)備和目標(biāo)設(shè)備都要產(chǎn)生自己的射頻場(chǎng)，以進(jìn)行通信。

為什么移動(dòng)支付在中國(guó)發(fā)展如此迅速

移動(dòng)支付確實(shí)改變了我們的生活，也在不知不覺中改變我們的支付習(xí)慣，甚至不少外國(guó)人驚嘆，為什么移動(dòng)支付在中國(guó)可以發(fā)展這么好，這其中既有歷史原因也有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

智能手機(jī)的普及。據(jù)中國(guó)信息通信研究院數(shù)據(jù)，2018年1月到12月份，中國(guó)手機(jī)市場(chǎng)總發(fā)貨量就達(dá)到了4.14億部。智能手機(jī)用戶規(guī)模也達(dá)到6.55億人?？梢?，國(guó)內(nèi)智能手機(jī)的普及度是很高的，而且數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長(zhǎng)中。智能手機(jī)的普及，給移動(dòng)支付發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

市場(chǎng)需求推動(dòng)。移動(dòng)支付其實(shí)在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家并不快速發(fā)展，是因?yàn)槊绹?guó)等國(guó)已經(jīng)擁有高度發(fā)展的信用卡支付，擁有完善的信用體系。而中國(guó)，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付仍占主導(dǎo)，越來(lái)越多的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金支付的麻煩，比如必須帶現(xiàn)金容易被找成假錢等。對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，同樣存在著現(xiàn)金收銀的弊端，所以移動(dòng)支付的發(fā)展，是中國(guó)交易支付的市場(chǎng)需求。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，不得不提到兩個(gè)龍頭企業(yè)：支付寶和微信支付。支付寶和微信支付在培養(yǎng)中國(guó)消費(fèi)者使用移動(dòng)支付時(shí)，可謂花費(fèi)了大量財(cái)力。比如線下“無(wú)現(xiàn)金日”、到店紅包、獎(jiǎng)勵(lì)金等活動(dòng)，都是在刺激中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，對(duì)接各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，比如交通、餐飲、娛樂等行業(yè)，進(jìn)行移動(dòng)支付收銀。

掃碼支付成為最常用移動(dòng)支付方式

2018年12月24日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會(huì)發(fā)布的《2018年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，移動(dòng)支付應(yīng)用的主要場(chǎng)景是生活消費(fèi)和投資理財(cái);公交地鐵和醫(yī)院是移動(dòng)支付最需要加強(qiáng)應(yīng)用的場(chǎng)景;用戶最常使用的移動(dòng)支付方式為掃碼支付，條碼支付已為大多數(shù)消費(fèi)者接受，并在零售、餐飲、公共交通等場(chǎng)景廣泛應(yīng)用。

報(bào)告顯示，2018年，有89.1%的用戶能夠接受使用條碼支付，有10.9%的用戶選擇了不接受，與2017年的接受度持平。說(shuō)明通過(guò)市場(chǎng)主體多年積極布局和培育，用戶對(duì)條碼支付方式的使用度和接受度已達(dá)到較高的水平。2018年，移動(dòng)支付用戶乘坐地鐵時(shí)最常用的是掃二維碼，占比為39.47%;其次是刷手機(jī)（NFC）支付，占比為33.37%;使用公交卡或銀行卡支付的用戶占比23.05%，排名第三;另有4.1%的用戶選擇其他方式支付。

2018年，有66.6%的用戶認(rèn)為市場(chǎng)主體需要進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)支付在公交地鐵領(lǐng)域的應(yīng)用;排名第二位的是醫(yī)院，占比為64.9%;排名第三的是高速公路，占比為54.5%;排名第四的是停車場(chǎng)，占比為48.5%;排名第五的是水電煤氣繳費(fèi)，占比為45.4%;菜市場(chǎng)及便利店分別占比為44.5%和43.8%。

2018年，用戶認(rèn)為在支付過(guò)程中遇到的安全問(wèn)題排名第一位是個(gè)人信息被泄露，占比為81.0%;排名第二位是手機(jī)掃描到偽假條碼，占比為70.1%;排名第三位是賬戶資金被盜用，占比為67.5%;最后是付款碼發(fā)送給他人，占比為41.2%。報(bào)告指出，這說(shuō)明用戶除了關(guān)注自身賬戶資金安全，對(duì)個(gè)人隱私信息的保護(hù)意識(shí)也在增強(qiáng)，需要廣大市場(chǎng)主體在提供移動(dòng)支付服務(wù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)用戶敏感信息的保護(hù)，在信息采集、處理、存儲(chǔ)、使用等環(huán)節(jié)建立起符合監(jiān)管、安全完善的管理機(jī)制。

報(bào)告還顯示，2018年，49.8%的用戶認(rèn)為移動(dòng)支付會(huì)和現(xiàn)金共存;23.9%的用戶認(rèn)為移動(dòng)支付會(huì)代替現(xiàn)金;22.0%的用戶認(rèn)為移動(dòng)支付被現(xiàn)金替代的過(guò)程會(huì)逐步發(fā)生;另有4.3%的用戶認(rèn)為移動(dòng)支付不會(huì)替代現(xiàn)金。有80.1%的用戶每天使用移動(dòng)支付，比2017年上升1.4個(gè)百分點(diǎn);一周使用2至3次移動(dòng)支付的用戶占比為14.4%;有2.0%的用戶每周使用1次移動(dòng)支付;半個(gè)月使用一次移動(dòng)支付的用戶占比為1.4%;一個(gè)月使用1次移動(dòng)支付的用戶占比為1.2%;有1.0%的用戶不常使用移動(dòng)支付。報(bào)告稱，這說(shuō)明移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，移動(dòng)支付方式越來(lái)越受到用戶的青睞。

移動(dòng)支付便利市民生活

家住昆明的退休職工高阿姨很難想到，現(xiàn)在的年輕人出門不用帶錢包，只需要帶上手機(jī)，吃飯、購(gòu)物、充值、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)、打車、訂機(jī)票……衣食住行的所有問(wèn)題都能迅速得到解決。“以前我們一切要憑票購(gòu)買，吃飯要糧票，穿衣服要布票，后來(lái)開始用現(xiàn)金支付，刷卡購(gòu)物，現(xiàn)在他們這些年輕人只要一部手機(jī)，動(dòng)動(dòng)手指頭就可以付錢，消費(fèi)越來(lái)越方便了?！备甙⒁陶f(shuō)?，F(xiàn)在，高阿姨在家人的幫助下，也開始使用掃碼付款，看優(yōu)惠信息，領(lǐng)購(gòu)物紅包，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利?！耙郧拔胰コ匈I東西，結(jié)賬要排長(zhǎng)隊(duì)，現(xiàn)在有了一個(gè)‘掃碼購(gòu)?fù)ǖ?，不用再排?duì)了，掃碼付賬特別快。”

像高阿姨這樣接受和喜歡移動(dòng)支付的人不在少數(shù)，這與移動(dòng)支付使用時(shí)的簡(jiǎn)單快捷密不可分。不需要現(xiàn)金，只需要打開云閃付、支付寶、微信，掃一掃二維碼，就能夠快速實(shí)現(xiàn)整錢、零錢支付，提高支付效率。此外，移動(dòng)支付軟件時(shí)常開展優(yōu)惠活動(dòng)，也讓消費(fèi)者愈發(fā)偏愛和依賴移動(dòng)支付。有了移動(dòng)支付，一方面，消費(fèi)金額變成了一串串?dāng)?shù)字，使我們降低了消費(fèi)時(shí)金錢在手中消失的心疼和緊張感，無(wú)形中增大了消費(fèi)支出;另一方面，支付軟件會(huì)幫助我們記錄每一筆開支，同時(shí)有一些理財(cái)?shù)膽?yīng)用程序，能夠幫助我們做好每月預(yù)算，更好的理財(cái)。對(duì)于商家而言，不需要再花費(fèi)時(shí)間去找零，一定程度上降低了食品衛(wèi)生問(wèn)題，也避免了收到假鈔的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，支付軟件為商家提供物料和技術(shù)方面的支持，諸如收款通知、簡(jiǎn)易對(duì)賬等服務(wù)，給予他們支付紅利，使小商鋪有更大的動(dòng)力接入，對(duì)店鋪經(jīng)營(yíng)大有裨益。

移動(dòng)支付遍布各行各業(yè)，在線上線下有著極高的普及率。目前它與娛樂、餐飲、出行、購(gòu)物、醫(yī)療等都有了高度的融合。正是這些隨街可見的二維碼，讓我們逐漸可以拋棄錢包，讓數(shù)字化交易成為國(guó)人生活的常態(tài)。它不僅改變了消費(fèi)者的消費(fèi)模式，也逐漸改變了國(guó)內(nèi)乃至全球各行業(yè)的商業(yè)形態(tài)。在昆明，居民可以手機(jī)掃碼，使用共享單車、共享汽車;支付停車費(fèi);借助春城e路通app或者微信小程序，手機(jī)掃碼乘坐公交車。此前，中國(guó)銀行云南省分行在省內(nèi)率先提出微信繳費(fèi)云平臺(tái)服務(wù)概念，推出微信繳費(fèi)云平臺(tái)，客戶使用繳費(fèi)云平臺(tái)之后，不必再到收費(fèi)點(diǎn)排隊(duì)繳費(fèi)，減輕了單位財(cái)務(wù)人員的壓力，財(cái)務(wù)人員在后臺(tái)也可以實(shí)時(shí)查看繳費(fèi)進(jìn)度、繳費(fèi)賬款及繳費(fèi)人數(shù)，精確掌握繳費(fèi)狀態(tài)，繳費(fèi)完成后可以導(dǎo)出或打印繳費(fèi)報(bào)表。另外，各種收費(fèi)項(xiàng)目同時(shí)進(jìn)行，互不干擾。

掃碼購(gòu)、社交支付、無(wú)感支付、自助點(diǎn)餐、自助購(gòu)……移動(dòng)支付正在對(duì)傳統(tǒng)零售業(yè)、餐飲行業(yè)，出行領(lǐng)域、公共服務(wù)領(lǐng)域等不同行業(yè)進(jìn)行智慧化改造。大數(shù)據(jù)智能化在今天得到廣泛的應(yīng)用，這些匯聚消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，能夠反饋給商家消費(fèi)者的喜好、購(gòu)買行為、消費(fèi)傾向，幫助商家改善自己的產(chǎn)品，做好運(yùn)營(yíng)與促銷活動(dòng)等，以此來(lái)增加客戶的粘性，從而做出有利于自己的決策，與之相應(yīng)地，消費(fèi)者也愈加能享受智慧供給帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

云南移動(dòng)支付便民示范工程取得全面進(jìn)展

自2018年3月云南省正式啟動(dòng)移動(dòng)支付便民示范工程工作以來(lái)，在中國(guó)人民銀行昆明中心支行的組織下，各參與方主動(dòng)作為，在多項(xiàng)支付便捷化項(xiàng)目方面取得全面進(jìn)展。據(jù)中國(guó)人民銀行昆明中心支行結(jié)算處工作人員介紹，人總行年初確定昆明和曲靖為全國(guó)移動(dòng)支付便民示范工程試點(diǎn)城市。作為“一把手”工程，昆明中支制定具體實(shí)施計(jì)劃，分不同場(chǎng)景分別進(jìn)行重點(diǎn)突破。同時(shí)引導(dǎo)除示范地區(qū)以外的部分州市積極參與，結(jié)合轄區(qū)地方經(jīng)濟(jì)金融特色，最大限度實(shí)現(xiàn)便民利民的工作目標(biāo)。目前，移動(dòng)便民示范工程已實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景應(yīng)用。

助力公共民生服務(wù)水平全面提升。3月初，云閃付APP在云南轄區(qū)內(nèi)應(yīng)用中首次在本地業(yè)務(wù)功能中實(shí)現(xiàn)繳稅功能，同時(shí)公共事業(yè)繳費(fèi)功能中已實(shí)現(xiàn)電費(fèi)、水費(fèi)繳納功能，標(biāo)志著云南省移動(dòng)支付便民示范工程在政府服務(wù)領(lǐng)域、公共民生事業(yè)領(lǐng)域有了重要突破，市民充分體驗(yàn)到移動(dòng)支付的普惠性和便捷性。例如，以前市民到車管所辦理業(yè)務(wù)，需要先取號(hào)，到業(yè)務(wù)窗口排隊(duì)，辦理完成后，需要再去現(xiàn)金窗口排隊(duì)，繳納現(xiàn)金，十分不便。2018年6月1日，昆明市車管所業(yè)務(wù)窗口全面升級(jí)繳費(fèi)方式，辦事群眾不用再往返于多個(gè)窗口，通過(guò)放置在業(yè)務(wù)窗口的交警車駕管智能收費(fèi)POS機(jī)識(shí)別身份證獲取待繳費(fèi)信息，然后使用微信或支付寶便可輕松繳費(fèi)。不用再去現(xiàn)金窗口排隊(duì)，繳費(fèi)時(shí)間由以前的5分鐘左右縮短到30秒。

打造移動(dòng)支付便民“智慧菜場(chǎng)”。2018年7月，由人民銀行昆明中心支行組織，中國(guó)銀聯(lián)云南分公司、云南轄內(nèi)各商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)共同打造的便民、惠民 “智慧菜場(chǎng)”在昆明市五里多農(nóng)博廣場(chǎng)實(shí)現(xiàn)云閃付 APP支付 ，消費(fèi)者只需通過(guò)手機(jī)掃銀聯(lián)二維碼即可完成支付，給消費(fèi)者帶來(lái)了便捷、安全的支付體驗(yàn)。截至2018年9月底，全省范圍內(nèi)近120家菜場(chǎng)、超過(guò)1000個(gè)商戶及周邊生活圈400多個(gè)商戶已開通銀聯(lián)移動(dòng)支付。不論是在煙火氣十足的傳統(tǒng)菜場(chǎng)，還是在信息化程度較高的生鮮超市，消費(fèi)者都將可以使用云閃付APP掃一掃輕松付款，避免忘帶錢包、掏兜找零、收到濕漉漉或殘留腥味的錢幣的困擾。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)云南分公司介紹，除了提供便捷和舒心的支付體驗(yàn)以外，中國(guó)銀聯(lián)還通過(guò)持續(xù)的優(yōu)惠活動(dòng)讓市民感受移動(dòng)支付帶來(lái)的實(shí)惠。從2018年10月起到2018年底，在已建成的五里多農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、E鮮生農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、北辰農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、萬(wàn)彩城農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、國(guó)福智慧農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、螺蜂街菜市場(chǎng)、惠全農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、瑞豐農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、中央金座四季鮮農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、沙地農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和近百家生鮮超市內(nèi)，用云閃付APP或其他指定APP使用銀聯(lián)二維碼消費(fèi)，可享滿5元最高立減10元的優(yōu)惠，同時(shí)通過(guò)云閃付“紅包碼”，雙向激勵(lì)菜場(chǎng)攤主和用戶，為市民帶來(lái)了省心省錢的創(chuàng)新支付新體驗(yàn)。

助力 “智慧交通 ”建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性突破。2018年4 月 16 日推出昆明公交銀聯(lián)二維碼掃碼乘車業(yè)務(wù)，標(biāo)志著云南省銀聯(lián)移動(dòng)支付進(jìn)入公交領(lǐng)域取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。目前已完成昆明公交 388 條線路、5100 輛車的全部改造，實(shí)現(xiàn)公交車掃碼乘車功能全覆蓋。業(yè)務(wù)開通以來(lái)，交易持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至6月底，注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到 2.9 萬(wàn)戶，交易累計(jì)筆數(shù) 227342筆，日均 7508 筆。在昆明84路、129路等公交車上可以看到，公交車上的刷卡機(jī)除原有的刷卡區(qū)域，在機(jī)身上方還新增了一個(gè)掃描口，并有“歡迎使用春城e路通App銀聯(lián)二維碼乘車”的溫馨提示。乘客只需在“春城e路通”App上綁定銀聯(lián)信用卡，便可在生成二維碼界面切換支付方式。不用帶零錢、不用帶公交卡，只需一部手機(jī)就可輕松乘坐公交出行。同時(shí)，昆明西部汽車客運(yùn)站售票大廳開通銀聯(lián)云閃付，市民可使用銀行卡或手機(jī)即可購(gòu)買汽車票，百姓多樣化的出行支付需求得到滿足。兩大交通領(lǐng)域的創(chuàng)新支付模式助力云南省 “智慧交通”建設(shè)，在獲得社會(huì)良好反響同時(shí)，將交通領(lǐng)域的現(xiàn)代化、智能化經(jīng)營(yíng)推向一個(gè)新階段。