郝強(qiáng)

【摘要】第三方支付是支付機(jī)構(gòu)采用與商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付在給社會(huì)生產(chǎn)生活帶來便利的同時(shí)，也因商業(yè)銀行監(jiān)測難等原因隱藏著洗錢風(fēng)險(xiǎn)。我國現(xiàn)行第三方支付反洗錢法律法規(guī)不完善、位階低，不能起到應(yīng)有監(jiān)管作用。健全、完善法律法規(guī)，建立跨部門第三方支付協(xié)調(diào)監(jiān)管模式，提升法律位階勢在必行。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;反洗錢;法律監(jiān)管;協(xié)調(diào)監(jiān)管;路徑

第三方支付是服務(wù)于買賣雙方的資金周轉(zhuǎn)交易中介，是新時(shí)期的一種網(wǎng)絡(luò)交易模式。第三方支付依托于第三方支付企業(yè)進(jìn)行運(yùn)作，降低了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)者直連銀行成本。第三方支付企業(yè)指經(jīng)營第三方支付的企業(yè)，是一個(gè)支付機(jī)構(gòu)。第三方支付企業(yè)利益中立，避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭。第三方支付企業(yè)大致可以分為兩大類型：依附型、獨(dú)立型。依附型第三方支付企業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)作，獨(dú)立型第三方支付企業(yè)則獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)。據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2018年中國第三方支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場規(guī)模預(yù)測》數(shù)據(jù)顯示：2016年我國第三方支付綜合支付交易規(guī)模為107.3萬億元、2017年更是達(dá)到154.9萬億，預(yù)計(jì)2018年支付交易規(guī)模可能突破230.4萬億元。

第三方支付涉及網(wǎng)絡(luò)、金融雙重風(fēng)險(xiǎn)，是洗錢犯罪高危區(qū)域。洗錢是將違法所得及其收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化。第三方支付企業(yè)可能未盡職履行客戶識(shí)別義務(wù)，商業(yè)銀行監(jiān)測可疑交易難、法律監(jiān)管不到位，法律法規(guī)不完善、不協(xié)調(diào)、位階低諸多因素可能導(dǎo)致第三方支付洗錢。通過第三方支付洗錢不僅會(huì)破壞金融市場秩序，還會(huì)阻礙社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。因此，完善第三方支付反洗錢法律監(jiān)管迫在眉睫。筆者擬從反洗錢角度分析第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)，尋求防范第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)建議。

一、第三方支付潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付由于其運(yùn)行特殊性存在潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。一是匿名交易，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第六條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。但是在第三方支付注冊(cè)時(shí)，某些企業(yè)只需用戶輸入姓名、身份證號(hào)、電話。但沒有要求客戶上傳相關(guān)影印件，人臉識(shí)別等客戶身份識(shí)別措施，難以保證信息真實(shí)性。二是虛假交易，第三方支付交易過程被切分為兩個(gè)過程，反洗錢金融機(jī)構(gòu)只能了解第三方支付企業(yè)與買家或者賣家交易關(guān)系，不能確定買賣雙方是否有真實(shí)交易。三是交易迅速便捷，第三方支付不受時(shí)間和空間限制，支付隨時(shí)隨地可以進(jìn)行，但監(jiān)管卻只能事后審核。四是沉淀資金，沉淀資金也稱“客戶備付金”，指第三方支付企業(yè)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，由于支付時(shí)間差異而滯留于第三方支付企業(yè)資金。如果沉淀資金得不到有效監(jiān)管，第三方支付企業(yè)可能利用資金池內(nèi)資金為地下錢莊洗錢提供資金。

第三方支付企業(yè)作為一個(gè)支付中介，切斷了交易雙方的直接聯(lián)系，商業(yè)銀行對(duì)資金來源和去向無法有效辨別，對(duì)可疑交易不能實(shí)行有效及時(shí)監(jiān)控。第三方支付企業(yè)獲得客戶交易信息，商業(yè)銀行擁有識(shí)別洗錢交易能力，但是二者卻不能有效結(jié)合監(jiān)測洗錢風(fēng)險(xiǎn)。依附型第三方支付所依托的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的同時(shí)涉及網(wǎng)絡(luò)借貸、基金、證券、理財(cái)、保險(xiǎn)、電子商務(wù)等眾多領(lǐng)域。目前第三方支付監(jiān)管部門主要為人民銀行，監(jiān)管內(nèi)容為第三方支付企業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。證券、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分別由證監(jiān)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。依附型型第三方支付呈現(xiàn)出跨業(yè)合作、混業(yè)經(jīng)營趨勢，分業(yè)監(jiān)管模式不利于對(duì)第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。

二、第三方支付反洗錢法律法規(guī)現(xiàn)狀

第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)不僅來源其自身特點(diǎn)及商業(yè)銀行監(jiān)測難，監(jiān)管法律法規(guī)的缺陷也可能是第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)來源。筆者整理了我國現(xiàn)行有關(guān)第三方支付反洗錢法律法規(guī)：全國人民代表大會(huì)制定的《中華人民共和國刑法》，全國人大常委會(huì)制定的《中華人民共和國反洗錢法》，中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，支付結(jié)算行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》?，F(xiàn)行法律法規(guī)不足主要有：各個(gè)法律法規(guī)之間內(nèi)容不協(xié)調(diào)、沒有明確第三方支付反洗錢報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)及細(xì)則、法律責(zé)任內(nèi)容不完善、法律位階低。

（一）法律法規(guī)不健全

《反洗錢法》第三條規(guī)定金融機(jī)構(gòu)及特定非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)。但是，《反洗錢法》規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)并不包括第三方支付企業(yè)也沒有特指第三方支付企業(yè)屬于特定非金融機(jī)構(gòu)。2018年7月26日中國人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)特定非金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管工作的通知（銀辦發(fā)[2018]120號(hào)）中規(guī)定的特定非金融機(jī)構(gòu)也并沒有第三方支付企業(yè)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》中規(guī)定支付機(jī)構(gòu)違反該《辦法》的按照《反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰。這可能意味著法律沒有明確規(guī)定第三方支付企業(yè)反洗錢義務(wù)，而《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》卻依照《反洗錢法》進(jìn)行處罰。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。這可以理解為《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付企業(yè)界定為非金融機(jī)構(gòu)。但是在《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》中，支付機(jī)構(gòu)是指依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機(jī)構(gòu)，沒有明確界定第三方支付企業(yè)是否為非金融機(jī)構(gòu)。

2010年6月，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》要求第三方支付企業(yè)必須獲得人民銀行審核簽發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”才能正規(guī)經(jīng)營，但該辦法沒有制定第三方支付企業(yè)反洗錢具體操作方案。隨后人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》也只是提到了企業(yè)需要提交的反洗錢措施驗(yàn)收資料。2012年《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐融資管理辦法》、2016年《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》這些規(guī)章都作出了非金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。但是，沒有明確對(duì)第三方支付企業(yè)反洗錢提出具體實(shí)施細(xì)則。如果說可以把第三方支付納入《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》進(jìn)行監(jiān)管，《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的相關(guān)規(guī)定也不夠健全，該《辦法》規(guī)定了需要提交可疑交易報(bào)告及可以交易監(jiān)測，但卻沒有規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提交可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，或者是判斷交易是否可能為洗錢行為從而進(jìn)行上報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)。這些規(guī)章制度雖然將第三方支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管體系，并在一定程度上涉及到反洗錢措施相關(guān)內(nèi)容，但不具有針對(duì)性，沒有具體實(shí)施方法。

（二）法律責(zé)任內(nèi)容不完善

第三方支付洗錢涉及了刑事責(zé)任，行政責(zé)任及民事責(zé)任。但現(xiàn)行法律法規(guī)中三種責(zé)任規(guī)定卻不盡平衡與完善。刑事責(zé)任是第三方支付洗錢行為應(yīng)承擔(dān)的最嚴(yán)厲責(zé)任，《反洗錢法》、《刑法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)洗錢刑事責(zé)任進(jìn)行了明確規(guī)定。其中個(gè)人刑法處罰標(biāo)準(zhǔn)最高限為：五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金?？梢娦淌聭土P相對(duì)較輕，與洗錢犯罪的危害性不能相適應(yīng)?！缎谭ā返?91條第2款規(guī)定了單位可以成為洗錢罪的主體。但是，司法實(shí)踐中，認(rèn)定的犯罪主體多為銀行等金融機(jī)構(gòu)而不是非銀行金融機(jī)構(gòu)。因《刑法》很難對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)洗錢作出調(diào)整，降低了第三方支付企業(yè)參與洗錢犯罪的懲罰風(fēng)險(xiǎn)?！斗聪村X法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》規(guī)定未達(dá)到犯罪標(biāo)準(zhǔn)的洗錢行為需承擔(dān)相應(yīng)行政責(zé)任?！斗聪村X法》規(guī)定機(jī)構(gòu)處罰責(zé)任最高限為：五十萬元以上五百萬元以下罰款，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處罰最高限為：五萬元以上五十萬元以下罰款，責(zé)令金融機(jī)構(gòu)給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。此種規(guī)定也是懲罰力度小，威懾力不夠，更有可能所謂建議處罰無法落實(shí)到位。第三方支付洗錢給客戶帶來損失應(yīng)如何進(jìn)行民事賠償規(guī)定不夠明確，這與民法保護(hù)公民合法財(cái)產(chǎn)不受侵犯相悖。

（三）法律法規(guī)位階低

目前，我國有關(guān)第三方支付反洗錢監(jiān)管包括了法律法規(guī)。但是，《刑法》、《反洗錢法》只是規(guī)定了反洗錢工作總體思路，第三方支付反洗錢具體工作由人民銀行主導(dǎo)，法律上體現(xiàn)為人民銀行頒布的部門規(guī)章為主體。人民銀行的部門規(guī)章層次較低，對(duì)第三方支付企業(yè)約束力有限。在實(shí)際中，可能出現(xiàn)人民銀行監(jiān)管第三方支付企業(yè)是否履行反洗錢義務(wù)不到位，并要求企業(yè)承擔(dān)違法責(zé)任。

三、第三方支付反洗錢法律監(jiān)管路徑建議

結(jié)合第三方支付可能存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，筆者從監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管模式、法律位階三方面為完善第三方支付反洗錢法律監(jiān)管路徑提出建議。

（一）完善監(jiān)管內(nèi)容

1、落實(shí)賬戶實(shí)名制，完善交易記錄查詢保存制度

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第七條規(guī)定：特定一次性交易，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，核對(duì)客戶有效身份證件或者其他身份證明文件，留存影印件。因此建議在《管理辦法中》要求第三方支付企業(yè)實(shí)行嚴(yán)格身份認(rèn)證，采取有效措施，加強(qiáng)開戶審核，確?？蛻羯矸葙Y料的準(zhǔn)確、真實(shí)、完整，并強(qiáng)制留存相關(guān)資料影印件。建立第三方支付企業(yè)、商業(yè)銀行、公安部門、人民銀行身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)鏈接，完成對(duì)客戶身份識(shí)別驗(yàn)證。人民銀行要求自2018年6月30日起第三方支付全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，反洗錢監(jiān)測的效果如何，還有待時(shí)間檢驗(yàn)。第三方支付企業(yè)收集的客戶信息應(yīng)當(dāng)妥善保管，不得隨意泄露給任何機(jī)構(gòu)與個(gè)人，有關(guān)第三方支付企業(yè)破產(chǎn)退出情況，應(yīng)明確客戶信息處理細(xì)則，而非籠統(tǒng)依法處理。否則，處理不善將會(huì)使得客戶信息為不法分子利用進(jìn)行洗錢活動(dòng)。

2、加強(qiáng)沉淀資金監(jiān)管

201 8年6月，中國人民銀行辦公廳下發(fā)了《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》：自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。交存時(shí)間為每月第二個(gè)星期一（遇節(jié)假日順延），交存基數(shù)為上一個(gè)月客戶備付金日均余額。備付金是一個(gè)變量，確定某一時(shí)間段備付金可能實(shí)際意義并不大，而且將備付金全部交存可能會(huì)造成資金閑置，浪費(fèi)資源。商業(yè)銀行是沉淀資金最直接、最有效監(jiān)管者。因此商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻注意第三方企業(yè)備付金賬戶資金是否存在異動(dòng)，并及時(shí)報(bào)備人民銀行。人民銀行作為監(jiān)管者，也應(yīng)審查商業(yè)銀行作為資金托管者資格真實(shí)性審查，確保銀行金融機(jī)構(gòu)不挪用、不占用第三方支付備付金，明確沉淀資金收益問題，可將沉淀資金所產(chǎn)生孳息，作為第三方企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)備付金，即發(fā)生支付危機(jī)時(shí)保障支付正常進(jìn)行。

3、完善第三方支付洗錢法律責(zé)任

第三方支付法律責(zé)任不完善會(huì)造成第三方支付違法成本低。建議《刑法》提高量刑標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)于情節(jié)特別嚴(yán)重，社會(huì)危害巨大的高級(jí)管理人員及相關(guān)人員可以將刑期提高至無期徒刑;加大罰金處罰力度，沒收違法所得，并處所涉金額100%罰款，以此增加犯罪成本;明確第三方支付企業(yè)可以成為洗錢罪犯罪主體，增加單位犯罪機(jī)會(huì)成本?！斗聪村X法》加大第三方支付洗錢處罰力度，設(shè)立洗錢行為一票否決制。一旦企業(yè)進(jìn)行洗錢活動(dòng)，立即注銷其許可證，高級(jí)管理人員終生禁止涉足金融行業(yè)，增加違法成本。建議在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》加入因第三方支付洗錢活動(dòng)或者泄露客戶相關(guān)交易信息給客戶造成損失的應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事賠償責(zé)任，這有利于第三方支付企業(yè)切實(shí)履行責(zé)任，也能鼓勵(lì)更多參與者積極加入到反洗錢工作中。

（二）建立協(xié)調(diào)監(jiān)管模式

1、健全第三方支付企業(yè)與銀行信息共享機(jī)制

建立反洗錢信息共享機(jī)制，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行合力監(jiān)測可疑交易。第三方支付企業(yè)可將信息傳人反洗錢系統(tǒng)，銀行金融機(jī)構(gòu)可以查看第三方支付企業(yè)交易相關(guān)信息。由人民銀行牽頭，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)參與，建立反洗錢行政信息共享信息，參與者在保證信息不外泄情況下，可共享反洗錢信息、反洗錢數(shù)據(jù)。通過這種方式建立第三方支付企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通交流機(jī)制。第三方支付企業(yè)，商業(yè)銀行合作強(qiáng)化可疑交易上報(bào)，提升可疑交易報(bào)告質(zhì)量，保證上報(bào)可疑交易報(bào)告時(shí)效性，提高反洗錢質(zhì)量。

2、監(jiān)管主體協(xié)調(diào)監(jiān)管

目前，第三方支付主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)為人民銀行，單一法律制度，單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不能適應(yīng)第三方支付反洗錢監(jiān)管。建議應(yīng)出臺(tái)一部第三方支付監(jiān)管法律法規(guī)，以人民銀行為監(jiān)管主導(dǎo)：首先，工商部門與人民銀行配合，嚴(yán)格審查第三方支付企業(yè)成立要件，嚴(yán)格要求第三方支付企業(yè)注冊(cè)信息變更登記。其次，人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)加強(qiáng)第三方支付相關(guān)企業(yè)資金、理財(cái)貸款、保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)監(jiān)管。最后，人民銀行應(yīng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)，行業(yè)自律協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)密切配合，明確監(jiān)管范圍。杜絕重復(fù)監(jiān)管及真空監(jiān)管，明確監(jiān)管責(zé)任。

3、行業(yè)協(xié)會(huì)將反洗錢指導(dǎo)制度、激勵(lì)制度、懲罰制度有機(jī)結(jié)合

2015年《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)，2016年中國支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)頒布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法實(shí)施細(xì)則》。但是，支付行業(yè)協(xié)會(huì)并沒有制定一個(gè)適合第三方支付行業(yè)的反洗錢規(guī)范，沒有明確規(guī)定組織專人對(duì)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)與監(jiān)督，未建立完善的因反洗錢工作的懲罰及退出機(jī)制。支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)可以開展多層次，多途徑開展第三方支付企業(yè)的反洗錢知識(shí)宣傳與培訓(xùn)，提高第三方支付企業(yè)履行反洗錢義務(wù)積極性。《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法實(shí)施細(xì)則》有關(guān)激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)不明確，只有一般違法舉報(bào)與嚴(yán)重違法舉報(bào)，且最高金額不超過10萬元。建議可以明確一般與嚴(yán)重的區(qū)別，并可根據(jù)舉報(bào)案件所涉金額適當(dāng)提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，而不是固定獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)可以指定第三方支付處罰機(jī)制，對(duì)于三方支付可能存在的洗錢隱患，責(zé)令限期整改，情節(jié)嚴(yán)重的取消其會(huì)員資格，并將相關(guān)材料移送人民銀行及司法機(jī)關(guān)。

（三）提升法律位階

目前，我國第三方支付相關(guān)反洗錢法律制度以部門規(guī)章為主，沒有能夠上升到法律的層次，而且沒有一個(gè)針對(duì)第三方支付反洗錢規(guī)章。因此，建議修改《反洗錢法》，將第三方支付企業(yè)反洗錢義務(wù)納入其中，對(duì)細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)定。將《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》等部門規(guī)章上升到行政法規(guī)層面。通過對(duì)相關(guān)制度修改，進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管措施，明確第三方支付企業(yè)應(yīng)切實(shí)履行反洗錢義務(wù)。通過提升第三方支付法律位階，增強(qiáng)法律法規(guī)威懾力。

筆者從反洗錢角度出發(fā)，闡釋了第三方支付特點(diǎn)及監(jiān)管難，梳理了第三方支付反洗錢法律法規(guī)現(xiàn)狀，提出了完善監(jiān)管內(nèi)容、全方位協(xié)調(diào)監(jiān)管、提升法律法規(guī)位階等預(yù)防第三方支付洗錢建議，期望第三方支付能在健全制度體系下蓬勃發(fā)展。截止本文完成時(shí)，央行支付結(jié)算司于2018年12月2日發(fā)布了《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》：要求支付機(jī)構(gòu)2019年1月14日以前撤銷在商業(yè)銀行備付金賬戶，備付金全部由央行接管。由此可見監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)將備付金進(jìn)一步完善，第三方支付健康發(fā)展是時(shí)代必然。