摘要：近年來(lái)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境正發(fā)生深刻變化，內(nèi)外部形勢(shì)極其復(fù)雜、問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)交織、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，既面臨著國(guó)家繼續(xù)推進(jìn)改革開放、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等難得的歷史機(jī)遇，又面臨著全球經(jīng)濟(jì)跌宕起伏、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行和金融風(fēng)險(xiǎn)暴露等多重挑戰(zhàn)。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)于近日發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》，專門制定了監(jiān)測(cè)和考核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)定位和金融服務(wù)能力的一套指標(biāo)體系，意在引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好地結(jié)合起來(lái)，在提升自身穩(wěn)健發(fā)展能力的同時(shí)，全面提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)效率和水平。

關(guān)鍵詞：信貸發(fā)展；面臨挑戰(zhàn)；區(qū)域信貸；投融資政策

1 引言

本著進(jìn)一步強(qiáng)化各家銀行對(duì)本地區(qū)主流經(jīng)濟(jì)特征的了解和把握，充分發(fā)揮分支行深入了解所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征和客戶市場(chǎng)需求的優(yōu)勢(shì)，積極融入?yún)^(qū)域主流經(jīng)濟(jì)，在結(jié)合監(jiān)管新政，在把握好強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)與謀發(fā)展的辯證關(guān)系的基礎(chǔ)上，提出了2019年銀行區(qū)域信貸情況分析及建議。

2 未來(lái)區(qū)域信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 經(jīng)營(yíng)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，資管新規(guī)影響深遠(yuǎn)

面對(duì)異常嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)和異常激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，各家銀行惟有切實(shí)提升綜合服務(wù)能力才能穩(wěn)固市場(chǎng)、拓展客戶?？傊?、各支行、支行和網(wǎng)點(diǎn)支行間均要保持密切合作，積極促進(jìn)服務(wù)客戶能力提升。同時(shí)，資管新規(guī)等一系列監(jiān)管政策對(duì)結(jié)構(gòu)化融資、委托貸款、資管理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，要求銀行要加強(qiáng)同業(yè)交流，加強(qiáng)內(nèi)部溝通，以客戶為中心，盡快拿出具體的發(fā)展措施。

2.2 貸款投向集中度普遍較高

貸款戶數(shù)少、戶均余額高、集中度偏高是銀行信貸業(yè)務(wù)存在的突出矛盾。尤其是存量業(yè)務(wù)及已批未放業(yè)務(wù)中的棚戶區(qū)改造貸款或土地一級(jí)開發(fā)相關(guān)貸款，目前國(guó)家政策對(duì)此類貸款的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，強(qiáng)監(jiān)管在一定程度上沖擊了各行的客戶基礎(chǔ)，后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)政策將對(duì)各家銀行信貸規(guī)模能否按預(yù)期發(fā)展產(chǎn)生一定影響。同時(shí)非首都功能疏解、國(guó)企改革提速等都對(duì)傳統(tǒng)客群服務(wù)產(chǎn)生不小壓力，很大程度上擠壓了銀行業(yè)務(wù)拓展空間。

2.3 業(yè)務(wù)推廣受企業(yè)“授信銀行名單制”影響較大

多數(shù)銀行下屬分支行業(yè)務(wù)推廣受企業(yè)“授信銀行名單制”影響較大。例如中關(guān)村科技園區(qū)昌平園現(xiàn)有入園企業(yè)4000余家、未來(lái)科技城入駐24家中央企業(yè)，可以說(shuō)區(qū)域內(nèi)授信業(yè)務(wù)拓展市場(chǎng)廣闊，發(fā)展機(jī)會(huì)較多，后續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蟆５嘘P(guān)村科技園區(qū)昌平園、沙河高教園、國(guó)家工程技術(shù)創(chuàng)新基地等區(qū)域的入園企業(yè)多為集團(tuán)企業(yè)下屬三級(jí)或四級(jí)公司且承擔(dān)研發(fā)職能企業(yè)較多，基本上無(wú)獨(dú)立融資權(quán)或有獨(dú)立融資權(quán)的企業(yè)也需從集團(tuán)規(guī)定的授信銀行名錄中進(jìn)行選擇，這給各家銀行下屬各個(gè)支行業(yè)務(wù)營(yíng)銷與拓展造成了極大阻礙。

2.4 中小微客戶拓展任務(wù)艱巨

近期，銀保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將督促農(nóng)村商業(yè)銀行切實(shí)做好《意見》的執(zhí)行和落實(shí)工作，并不斷完善配套制度建設(shè)和監(jiān)管激勵(lì)約束措施。這要求各家銀行要提高站位，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度逐步探索構(gòu)建銀行授信體系，通過(guò)信貸發(fā)展支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的金融支持力度，切實(shí)履行責(zé)任使命，夯實(shí)培育、鍛煉信貸隊(duì)伍基礎(chǔ)。

3 區(qū)域信貸與投融資政策建議

今年是新中國(guó)成立70周年，是全面建成小康社會(huì)關(guān)鍵之年，大事多、喜事多，做好全年工作意義重大、至關(guān)重要。金融行業(yè)作為首都經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展過(guò)程中蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展機(jī)遇。各家銀行應(yīng)力爭(zhēng)充分認(rèn)識(shí)和把握好區(qū)域信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的大好機(jī)遇，認(rèn)真學(xué)習(xí)研究新版城市總體規(guī)劃，更加積極地對(duì)接京津冀協(xié)同發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略，主動(dòng)分析研判市場(chǎng)變化，了解轄區(qū)疏解整治基本規(guī)劃，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中抓住機(jī)遇，持續(xù)跟進(jìn)和支持重點(diǎn)民生項(xiàng)目和重大工程，制定立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、切實(shí)有效的區(qū)域信貸與投融資政策建議。

3.1 科學(xué)把握好強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)與謀發(fā)展的辯證關(guān)系

2019年，必須冷靜看待外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生的極為深刻的變化，客觀分析對(duì)我們產(chǎn)生的影響，正視經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中存在的不足，切實(shí)增強(qiáng)憂患意識(shí)和緊迫感，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提升質(zhì)效，辯證看待內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，明確2019年和未來(lái)一段時(shí)期戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向，確保全年信貸業(yè)務(wù)及管理工作平穩(wěn)運(yùn)行。

3.2 積極研判經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以黨的十九大精神為指引，順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的新變化、新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，按照北京市“十三五”區(qū)域發(fā)展格局，支持本地重點(diǎn)項(xiàng)目、主流經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)與同業(yè)合作，鞏固和發(fā)展與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系。通過(guò)信貸、結(jié)構(gòu)化融資、債券發(fā)行、銀團(tuán)貸款等綜合化的金融服務(wù)手段服務(wù)于中心城區(qū)棚戶區(qū)改造和環(huán)境整治等項(xiàng)目，積極支持民生領(lǐng)域的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目及配套工程，帶動(dòng)結(jié)算、存款等綜合收益，最大限度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，做大做強(qiáng)相關(guān)地區(qū)信貸市場(chǎng)。

3.3 加強(qiáng)總支聯(lián)動(dòng)機(jī)制，力爭(zhēng)突破營(yíng)銷壁壘

針對(duì)各家銀行受“授信銀行名單制”約束的客戶，如集團(tuán)為銀行其他支行存量客戶，建議強(qiáng)化管轄行之間協(xié)作機(jī)制，開展“總對(duì)總”溝通，從集團(tuán)打開突破口，協(xié)助支行營(yíng)銷企業(yè)。同時(shí)，針對(duì)目前區(qū)域內(nèi)共有產(chǎn)權(quán)住房、集體產(chǎn)業(yè)租賃住房及工業(yè)大院拆遷騰退等項(xiàng)目，建議給予相應(yīng)支行一定的政策支持及業(yè)務(wù)指導(dǎo)，執(zhí)行政策的靈活性與規(guī)范性的完美結(jié)合，以便于擴(kuò)大屬地銀行業(yè)務(wù)范圍、開拓業(yè)務(wù)合作點(diǎn)，以期在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握先機(jī)，未來(lái)培育新的優(yōu)勢(shì)客戶，探索新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)綜合收益最大化。

3.4 調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，提升綜合服務(wù)能力

以“盈利、執(zhí)行、學(xué)習(xí)、創(chuàng)新”為營(yíng)銷文化內(nèi)涵，持續(xù)深化“經(jīng)營(yíng)客戶”理念，加大營(yíng)銷力度，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，緊抓落實(shí)，加強(qiáng)與客戶之間的信息溝通，深入挖掘客戶需求，完善“一戶一策”的營(yíng)銷機(jī)制，形成有效的金融服務(wù)運(yùn)作模式。

3.5 增強(qiáng)對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)的金融支持力度

深入與區(qū)域經(jīng)信委、園區(qū)管委會(huì)的橫向聯(lián)系，摸清區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展情況，努力以高新技術(shù)、文化創(chuàng)意、環(huán)保類型的中小微企業(yè)為突破口，逐步壯大小微企業(yè)客戶群體，為普惠金融業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，要堅(jiān)持“不惟大小、只惟優(yōu)劣”的營(yíng)銷理念，進(jìn)一步細(xì)化完善并落實(shí)針對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作措施，用好用足支農(nóng)支小再貸款優(yōu)惠政策，努力為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好金融服務(wù)。

3.6 在“農(nóng)”字上下功夫，回歸本源

堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，緊盯城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和農(nóng)村改革進(jìn)程，深化銀政合作，創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。積極跟進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃，依托村莊環(huán)境整治，積極參與特色小城鎮(zhèn)建設(shè)，大力支持高效農(nóng)業(yè)，關(guān)注集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市和征地制度改革，不斷鞏固和提升普惠金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大普惠金融支持力度和服務(wù)范圍。

3.7 營(yíng)造個(gè)貸全員營(yíng)銷大環(huán)境

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶分散，尤其是按揭目標(biāo)客戶較為適合采取全員營(yíng)銷的方式。要著力營(yíng)造個(gè)貸全員營(yíng)銷大環(huán)境，開展全員個(gè)貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，切實(shí)提高全員的“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的意愿和能力。

4 結(jié)語(yǔ)

銀行業(yè)作為首都經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，要主動(dòng)分析研判市場(chǎng)變化，了解轄區(qū)疏解整治基本規(guī)劃，在轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中抓住機(jī)遇，持續(xù)跟進(jìn)和支持重點(diǎn)民生項(xiàng)目和重大工程，制定立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：夏睿鑫；女；1982年7月；漢；北京；碩士研究生；中級(jí)；研究方向：信貸政策研究分析、風(fēng)險(xiǎn)管理。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）