劉淑朋

【摘要】當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)及互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)方式受到了較大沖擊和挑戰(zhàn)?？蛻粝Ｍ虡I(yè)銀行提供方便快捷的金融及非金融服務(wù)，提供更佳的用戶體驗(yàn)，這就要求商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，發(fā)展金融科技，強(qiáng)化金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。近幾年來(lái)，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展迅速，為實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力奠定了良好基礎(chǔ)。但必須注意的是，金融科技快速發(fā)展出現(xiàn)的新產(chǎn)品和新服務(wù)的背后也產(chǎn)生了一些亂象，帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何規(guī)范金融科技的發(fā)展，正確看待業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，是商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中必須面對(duì)的一道難題。本文認(rèn)真研究并分析了商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中面臨的問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題的有效對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融科技 對(duì)策

1.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)

1.1金融科技背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融良莠不齊，部分平臺(tái)存在亂象。事物具有兩面性，金融科技的發(fā)展給廣大用戶提供了極大便利，也催生了一些所謂的金融平臺(tái)。這些平臺(tái)打著普惠金融之名大搞虛假宣傳，誘使人們上當(dāng)受騙，“現(xiàn)金貸”、“校園貸”等出現(xiàn)的惡性催收、跑路等，造成了不良的社會(huì)后果。

1.2非法集資事件頻發(fā)。眾所周知，近幾年，一些違法犯罪分子以p2p為平臺(tái)，大搞集資詐騙活動(dòng)。更有甚者，犯罪分子以開展p2p業(yè)務(wù)為名，從事線下不規(guī)范的借貸、集資業(yè)務(wù)，極易發(fā)生非法集資問(wèn)題。

1-3商業(yè)銀行面臨金融科技人才儲(chǔ)備不足的挑戰(zhàn)。眾所周知，商業(yè)銀行目前的競(jìng)爭(zhēng)不再單純是同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競(jìng)爭(zhēng)及互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈和殘酷。商業(yè)銀行要想穩(wěn)健發(fā)展，就必須有足夠的金融科技人才做支撐，特別是具有互聯(lián)網(wǎng)思維的人才。然而，目前商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)還是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)人員為主，還沒有足夠的金融科技人才隊(duì)伍，部分商業(yè)銀行對(duì)金融科技發(fā)展中缺乏完善的激勵(lì)約束機(jī)制。

1.4金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。金融科技的發(fā)展有利于擴(kuò)大提升服務(wù)效率，降低服務(wù)成本。但與此同時(shí)也會(huì)增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。另外，金融科技具有開放性，商業(yè)銀行極易成為網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙的重點(diǎn)目標(biāo)。因此，金融數(shù)據(jù)被竊取的風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。

2.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的幾點(diǎn)思考

2.1加大金融科技創(chuàng)新投入。近年來(lái)，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計(jì)算、AI技術(shù)等快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域顯示了較廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行必須適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，在金融科技創(chuàng)新應(yīng)用上下功夫。一方面，商業(yè)銀行要大力應(yīng)用金融科技研發(fā)出基于特定場(chǎng)景的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提供有特色的金融服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn)，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，滿足市場(chǎng)多樣化、個(gè)『生化金融服務(wù)需求。另一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，改變傳統(tǒng)的獲客方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道等。

2.2打造高水平的金融科技人才隊(duì)伍。

打造高水平、高素質(zhì)的金融科技人才隊(duì)伍是金融科技發(fā)展的前提和關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行必須在工作中加快金融科技發(fā)展，高度重視金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。下大力搞好金融科技人才培養(yǎng)工作。通過(guò)人才招聘、內(nèi)部培養(yǎng)把具有不同的專業(yè)和文化背景的人聚集在一起，在商業(yè)銀行內(nèi)部打造一支既具全面扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融科技隊(duì)伍。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要加大物力和財(cái)力投入，加快引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)需要的信息安全軟硬件產(chǎn)品，強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全，利用金融科技人才加大數(shù)據(jù)安全與個(gè)人隱私的保障能力，嚴(yán)厲打擊數(shù)據(jù)竊取、篡改、非法販賣等違法行為。

2.3建立健全金融科技激勵(lì)約束機(jī)制。

新形勢(shì)下，商業(yè)銀行金融科技來(lái)保障。因此，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中，需要在全行建立健全激勵(lì)約束機(jī)制。一方面，商業(yè)銀行要為金融科技人才出臺(tái)專門的獎(jiǎng)勵(lì)政策，建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制;另一方面，要激發(fā)創(chuàng)新活力，綜合利用物質(zhì)激勵(lì)手段和評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升升級(jí)等非物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)手段，獎(jiǎng)勵(lì)那些為商業(yè)銀行發(fā)展做出杰出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀員工，形成人人講金融科技，人人用金融科技的氛圍，人人爭(zhēng)當(dāng)金融科技先進(jìn)個(gè)人的良好局面，從而掀起全行員工的金融科技創(chuàng)新熱潮。

2.4實(shí)現(xiàn)金融科技數(shù)據(jù)整合共享，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展中面臨這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)要么已知，要么未知，都對(duì)商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展產(chǎn)生威脅。因此，商業(yè)銀行要想獲得發(fā)展，就必須實(shí)現(xiàn)金融科技數(shù)據(jù)整合共享，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面，要完善金融征信系統(tǒng)，強(qiáng)化金融、公共安全等部門涉及金融科技相關(guān)數(shù)據(jù)的整合共享，全面提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)預(yù)警能力，從而為商業(yè)銀行科學(xué)決策、應(yīng)急處置和打擊金融犯罪提供重要保證。另一方面，商業(yè)銀行要通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和自動(dòng)化決策引擎，將區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用于客戶識(shí)別、貿(mào)易融資、支付和金融交易等方面，提升客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，科學(xué)預(yù)測(cè)客戶行為，防范客戶欺詐行為。除此之外，商業(yè)銀行要通過(guò)人工智能等新技術(shù)提升內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，合理評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升穩(wěn)定性和安全性。

結(jié)束語(yǔ)：

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展已是勢(shì)不可擋。商業(yè)銀行要想可持續(xù)發(fā)展，就得適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，與時(shí)俱進(jìn)，緊緊依托金融科技，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和Al技術(shù)應(yīng)用在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等方面，如在信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)提升審批效率和自動(dòng)化水平，降低運(yùn)營(yíng)和獲客成本，不斷加大金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，緩解信息不對(duì)稱，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶和商業(yè)銀行的交易安全，有效提升金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，使商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融，更好地服務(wù)中小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”和“三農(nóng)”，以及城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體中發(fā)揮積極作用。