摘 要：隨著科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術對于人們的生活發(fā)生了重大的改變，人們對于互聯(lián)網(wǎng)產生了更大的依賴性。當前階段，已經(jīng)有一部分專業(yè)人士或者相關人士開始關注到關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的風險存在，對于風險的預估或者規(guī)避開始思考新的措施和方法，以便能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給人們的潛在風險，給人們營造一個有序的、良好的金融環(huán)境。本文從以下幾點出發(fā)，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融安定秩序起到啟迪性作用。

關鍵詞：法律;調整;降低風險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.聯(lián)網(wǎng)金融概述和特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)支付、融資、投資以及信息中介業(yè)務的一種新型金融。金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具的運用，增加了傳統(tǒng)金融業(yè)務的透明度、參與度和協(xié)作性并使得金融業(yè)務向中間成本更低、操作上更便捷等的方向發(fā)展。金融機構因“遇上互聯(lián)網(wǎng)”而逐漸離開金融資源調配的核心主導定位，始向服務性中介機構轉型。

同時，互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)缺點日趨明顯：運營成本低廉、效率提高、服務范圍廣泛‘規(guī)模擴展迅速，同時缺點也很明顯內外風險增多，監(jiān)管薄弱。如何規(guī)避也成為重中之重。

2.聯(lián)網(wǎng)對賬戶的中端與競爭

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是移動技術的成熟運用和普及，這個時代的金融需求（不論是企業(yè)的還是個體的）都是與賬戶連接在一起的。賬戶的本質是服務于權益的存儲與支取，賬戶的權益人是賬戶的主體，賬戶就是人的體現(xiàn)。賬戶的屬性對應著人的特定需求屬性：例如qq、支付寶等特殊性質的交易手段出現(xiàn)大大加強了競爭。

3.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化

基于用戶對于支付、投資、融資的三項需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領域的開疆辟土也圍繞這三項需求展開。“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神要求企業(yè)不斷創(chuàng)新，金融行業(yè)又是在中國經(jīng)濟中管制最嚴格的行業(yè)，就意味著對現(xiàn)有規(guī)則的突破必然是曲折之路。經(jīng)過這幾年的探索和嘗試，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)從支付領域為入口，逐漸介入到投資和融資領域，借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，行成了若干具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式。

二、法律體系的不完善和滯后性

1.上位法結構性缺失

中國尚未頒布調整互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動中相關法律主體之間法律關系的網(wǎng)絡基本法。在我國，程序法包括民事程序法、刑事程序法和行政程序法。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅對于諸如民法、金融法等實體法的立法、執(zhí)法產生重大影響，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動的特征也會對程序法的理解和運用產生一定的影響。

2.法律規(guī)章不成體系的內容上缺陷

由于互聯(lián)網(wǎng)是新興事物，法律界對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的理解和認識有一個較長的過程，導致針對互聯(lián)網(wǎng)活動的法律法規(guī)制定顯得零散而不成體系，存在內容性缺陷。沿用的依然是傳統(tǒng)案件的程序法，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨特性來說并不十分有利，很多特殊狀況難以納入到程序構建中，對于司法管轄權、證據(jù)效力、舉證責任還有跨境交易方面的程序法很難找到具體的規(guī)則條款。對于互聯(lián)網(wǎng)缺陷表現(xiàn)在以下幾個方面：①互聯(lián)網(wǎng)領域的專門法及專項法存在嚴重缺位的現(xiàn)象，其是在互聯(lián)網(wǎng)金融法律領域。②有關互聯(lián)網(wǎng)運營者、互聯(lián)網(wǎng)用戶義務的規(guī)定較多且具體，對互聯(lián)網(wǎng)用戶權利的規(guī)定則較少且抽象，權力、義務存在不對等、不平衡現(xiàn)象。③法律法規(guī)內容空缺或者重復，若干主要問題如隱私權、消費者權益保護等在法律中沒有明確規(guī)定，法律執(zhí)行造成一定的困難，或者相同規(guī)定在兩個以上法律法規(guī)中出現(xiàn)并調整同一法律關系，有礙于統(tǒng)一的法律體系建設。現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)法律中已經(jīng)頒布實施的配套法規(guī)、規(guī)章規(guī)定較為原則，乏明確的判斷、分級和執(zhí)行標準，存在可操作性行不強的缺陷，導致“法律適用性差、執(zhí)法隨意性強”的后果。

3.法律沖突協(xié)調性缺陷

目前互聯(lián)網(wǎng)法律中不同位階的法規(guī)規(guī)章之間、新法與原法之間、甚至是相同位階的法規(guī)規(guī)章之間產生不少沖突，存在協(xié)調性缺陷。

主要表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)法律與其他相關民商事一般法、民商事專門法、程序法之間缺少相互的呼應，相關法律在互聯(lián)網(wǎng)領域及對互聯(lián)網(wǎng)行為的解釋空白在某種程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)法律實施的效果。

4.司法救濟不足的可執(zhí)行缺陷

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的模式不斷創(chuàng)新和規(guī)模爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中平臺與用戶、用戶與用戶、平臺與傳統(tǒng)金融機構之間的民商事糾紛案件也呈現(xiàn)高發(fā)趨勢。

司法救濟是運用國家權力調整處理各種社會關系和矛盾并強制相關當事人履行法定義務的一種救濟手段，有權威性、強制性，是社會救濟中最終的途徑。

三、建設互聯(lián)網(wǎng)金融的體系建議

普遍納入現(xiàn)有的法律框架：互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者和金融活動參與者必須嚴格遵守已有的各類法律法規(guī)，括一般的民商事實體法律、程序法律以及信息保密法、消費者權益保護法、金融法等特別法，接受現(xiàn)有金融監(jiān)管當局的監(jiān)管。這是保證金融交易運行平穩(wěn)安全的最重要的制度基礎。

同時強化自身建設互聯(lián)網(wǎng)金融領域雖然具有多種業(yè)務模式，彼此的發(fā)展程度和操作模式也不盡相同，但就整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，已經(jīng)具備成立行業(yè)自律組織的條件。同時，政府還要嚴厲打擊網(wǎng)絡中的違法犯罪行為，對所有可能出現(xiàn)犯罪行為的企業(yè)進行嚴格管控，將所有犯罪的苗頭進行及時的“扼殺”。

作者簡介：

宋育輝（1992.3～ ），男，漢族，碩士，畢業(yè)于遼寧師范大學，研究方向：法學理論。