宋雪薇

【摘要】本文在普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)難點分析的基礎(chǔ)上，重點對普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新關(guān)鍵點以及創(chuàng)新路徑進行了分析。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 精準(zhǔn)扶貧? 路徑

現(xiàn)階段普惠金融體系的構(gòu)建是我國金融體制長期改革的主要目標(biāo)，普惠金融的發(fā)展既有助于推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，也是開展扶貧開發(fā)的重要方式。當(dāng)今精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)成為我國的第一民生工程，時間緊、任務(wù)重，但是精準(zhǔn)扶貧離不開高效健全的金融服務(wù)的支持。而普惠金融的主要服務(wù)對象為低收入群體，因此在發(fā)展理念，普惠金融與精準(zhǔn)扶貧保持高度的一致。但是由于我國普惠金融起步相對較晚，發(fā)展時間較短，因此在普惠金融發(fā)展的過程中存在一些誤區(qū)，部分金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融方面也存在目標(biāo)偏移的情況，導(dǎo)致普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中沒有充分發(fā)揮作用，因此開展普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑研究具有非常積極的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有效協(xié)調(diào)難點分析

（一）在內(nèi)涵上普惠金融與精準(zhǔn)扶貧存在差異

普惠金融主要是借助金融創(chuàng)新機制來解決傳統(tǒng)金融中低收入人群所面臨的交易成本高以及信息不對稱問題，提高低收入人群參與金融活動的主動性和積極性，因此普惠金融更多的是市場行為，注重通過市場機制來實現(xiàn)減貧的目標(biāo)。在這個過程中，國家僅是為普惠金融的發(fā)展提供有利于的環(huán)境和政策保障。但是精準(zhǔn)扶貧具有系統(tǒng)性、綜合性以及復(fù)雜性等特點，且目前我國的精準(zhǔn)扶貧正進入攻堅階段，為了快速實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的目的，國家必然會強勢干預(yù)，這與普惠金融的發(fā)展理念是不一致的。

（二）在政策目標(biāo)上普惠金融和精準(zhǔn)扶貧存在差異

普惠金融的發(fā)展目標(biāo)主要是解決低收入人群的金融排斥問題，為低收入人群提供可持續(xù)性的低成本的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)在金融服務(wù)中人人平等。但是我國現(xiàn)階段精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)上升到了政治高度，政策目標(biāo)為各級政府在2020年之前完成七千多萬貧困人口的脫貧工作。因此精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)不是金融層面的目標(biāo)，與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)不一致。

（三）在服務(wù)內(nèi)容上普惠金融與精準(zhǔn)扶貧存在差異

普惠金融主要是基于金融層面開展扶貧開發(fā)工作，其服務(wù)重點主要體現(xiàn)在異地搬遷扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧。而精準(zhǔn)扶貧服務(wù)內(nèi)容廣泛，涉及到異地搬遷扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、社會保障扶貧以及生態(tài)保護扶貧等多個方面，其內(nèi)容比普惠金融服務(wù)內(nèi)容更加廣泛。并且可以看到普惠金融的服務(wù)內(nèi)容是精準(zhǔn)扶貧服務(wù)內(nèi)容的重要組成部分。

（四）在目標(biāo)客戶上普惠金融和精準(zhǔn)扶貧存在差異

我國普惠金融的主要服務(wù)對象為金融弱勢群體，比如貧困人口、小微企業(yè)以及殘疾人等。理論上國際貧困標(biāo)準(zhǔn)線以下的人口均屬于普惠金融的服務(wù)對象，其標(biāo)準(zhǔn)為人均年收入低于4430元人民幣。而我國精準(zhǔn)扶貧的目標(biāo)客戶為七千多萬貧困人口，其標(biāo)準(zhǔn)為人均年收入低于2300元人民幣。由此可見普惠金融的服務(wù)客戶比精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)客戶數(shù)量要多。

二、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新關(guān)鍵點

（一）思想認(rèn)識與制度創(chuàng)新全面加強

國際發(fā)展經(jīng)驗表明，普惠金融的發(fā)展可以有效惠及低收入群體，有助于推動精準(zhǔn)扶貧工作的經(jīng)濟開展。因此首先應(yīng)該正確理解普惠金融和精準(zhǔn)扶貧之間的關(guān)系，這是兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)。然后應(yīng)該大力加強普惠金融自身體系建設(shè)，開展制度創(chuàng)新。將普惠金融和精準(zhǔn)扶貧上升到一脈相承的思想高度，積極宣傳普惠金融在精準(zhǔn)扶貧工作開展中的重要性，讓社會各界認(rèn)識到應(yīng)該在財務(wù)可持續(xù)性的前提下來滿足低收入群體的金融需求。此次，應(yīng)該保持普惠金融發(fā)展的獨立性，不能因為精準(zhǔn)扶貧的開展而導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展變質(zhì)。在普惠金融的發(fā)展過程中應(yīng)該加強普惠體制建設(shè)，注重金融服務(wù)中人人平等，保障金融機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性，在堅持普惠金融發(fā)展規(guī)律以及基本原則的前提下為精準(zhǔn)扶貧工作服務(wù)。

（二）同步提升資金供給以及需求能力

貧困產(chǎn)生的原因包括各種類型，有的是因為家庭遭遇重大變故，有的是因為教育落后，有的是因為地理位置偏遠(yuǎn)等，因此并不是所有的貧困人口均具有金融服務(wù)需求，同樣的金融扶貧也不適用于所有的貧困人口。普惠金融服務(wù)低收入人群的主要方式是提高低收入人群的資金可獲得性，但是資金可獲得性提高并不等價于低收入人群的收入增長，其關(guān)鍵在于金融機構(gòu)的資金供給能力是否能夠與低收入群體的資金需求能力實現(xiàn)有效銜接。資金供給能力是指金融機構(gòu)能夠提供可持續(xù)性低成本資金的能力，資金需求能力是指低收入群體能夠?qū)①Y金用于實現(xiàn)收入增長的方面。所以，只有同步提高金融機構(gòu)的資金供給能力與低收入群體的資金需求能力，才能有效保障普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）政府與金融機構(gòu)協(xié)同合作

普惠金融的運作主要是市場化機制，而精準(zhǔn)扶貧主要是政府行為，因此想要實現(xiàn)普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展必須要合理處理好政府與市場的關(guān)系。否則很可能會出現(xiàn)政府強制金融機構(gòu)開展扶貧工作，而金融機構(gòu)迫于政府的壓力只能被動的進行扶貧以完成政府任務(wù)，這種情況嚴(yán)重影響了金融機構(gòu)扶貧的主動性和積極性，對于金融機構(gòu)的健康發(fā)展以及普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展均會產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響。

三、普惠金融與精準(zhǔn)扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新

（一）開展微型金融、合作金融以及其他金融扶貧模式的有效結(jié)合

普惠金融精準(zhǔn)扶貧的重點應(yīng)該為充分發(fā)揮中小型金融機構(gòu)在扶貧中的技術(shù)優(yōu)勢和信貸機制，比如微型金融機構(gòu)等。合作金融模式資金互助優(yōu)勢明顯，有助于充分發(fā)揮農(nóng)戶脫貧的內(nèi)在動力。商業(yè)銀行的最終目的還是獲得利潤，大型商業(yè)銀行在精準(zhǔn)扶貧的過程中可以積極支持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是由于大型商業(yè)銀行和普通農(nóng)戶之間具有明顯的信息不對稱問題，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行的很多金融服務(wù)和金融產(chǎn)品并不能真正適應(yīng)貧困人群的需求。因此對于這些大型商業(yè)銀行來說，可以采用間接的方式，即借助自身優(yōu)勢與微型金融機構(gòu)或者合作金融開展信貸技術(shù)、資金以及信息等方面的合作，促進其金融服務(wù)和金融產(chǎn)品能夠真正惠及的有需求的貧困人群。

（二）開展金融到戶扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧以及基礎(chǔ)性扶貧的有效結(jié)合

微觀層面的精準(zhǔn)扶貧要精準(zhǔn)到戶，保障扶貧資金能夠真正到達貧困人群手中，堅決杜絕在扶貧過程中扶貧資金的尋租情況。同時在扶貧的過程中應(yīng)該注重對貧困人口的脫貧教育，促使他們通過努力生產(chǎn)來最終實現(xiàn)脫貧的目的，否則給予再多的扶貧資金也收效甚微。即便臨時脫貧了，也會快速返貧。中觀層面的精準(zhǔn)扶貧應(yīng)注重在產(chǎn)業(yè)項目方面進行金融扶貧，由于生產(chǎn)項目準(zhǔn)入門檻的原因，很多低收入人群難以找到或者從事脫貧生產(chǎn)項目，并且如果貧困人群每人都獨立開展生產(chǎn)項目，也難以形成規(guī)模，不利于后續(xù)進一步發(fā)展。因此可以通過扶貧資金來推動扶貧項目的發(fā)展，進而帶動貧困人口就業(yè)，實現(xiàn)脫貧。宏觀層面精準(zhǔn)扶貧主要是指開展基礎(chǔ)性扶貧，包括貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用體系建設(shè)等，這些整體發(fā)展環(huán)境的改善雖然不能直接促進貧困人口的收入增加，但是對于扶貧項目的發(fā)函以及貧困人群開展生產(chǎn)具有積極的促進和帶動作用，可以顯著提高精準(zhǔn)扶貧的效果。整體來說，微觀層面的到戶扶貧以及中觀層面的產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵，而宏觀層面的基礎(chǔ)性扶貧是補充，因此普惠金融在精準(zhǔn)扶貧的過程中應(yīng)該著重發(fā)揮在微觀扶貧和中觀扶貧中的引導(dǎo)作用。

（三）充分結(jié)合普惠金融扶貧和財政扶貧

精準(zhǔn)扶貧的主要資金來源包括三個方面，分別為政府扶貧資金、金融扶貧資金和社會扶貧資金。其中政府扶貧資金是精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)，金融扶貧資金是精準(zhǔn)扶貧的主體，而社會扶貧資金是精準(zhǔn)扶貧的補充?？梢娕c精準(zhǔn)扶貧資金相匹配的財政扶貧資金是金融扶貧資金充分作用的前提。財政扶貧在我國過去的扶貧中發(fā)揮了重要作用，但是相對來說由于政府在財政扶貧中主導(dǎo)作用太強，導(dǎo)致資金利用率較低，短期效果明顯，但是長期效果不理想。普惠金融精準(zhǔn)扶貧通過市場機制發(fā)揮作用，重在提高貧困人口的脫貧意志，因此在精準(zhǔn)扶貧方面，長期意義顯著。所以在新一輪精準(zhǔn)扶貧中應(yīng)該充分發(fā)揮好財政扶貧資金的作用，實現(xiàn)財政扶貧資金與金融扶貧資金的有效結(jié)合，不僅在短期內(nèi)解決貧困人口問題，還應(yīng)該站在長期發(fā)展的角度提高貧困人口的自我發(fā)展能力。

（四）實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合

普惠金融的發(fā)展本質(zhì)為通過金融創(chuàng)新來有效降低金融機構(gòu)與低收入群體之間的信息不對稱性等問題，從而有效降低金融成本，為低收入去提供針對性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，同時在該過程中獲得自身的發(fā)展。在精準(zhǔn)扶貧過程中，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等已經(jīng)做出了巨大的努力，但是具有距離構(gòu)建完整的普惠金融體系還有很大的距離。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得蓬勃的發(fā)展，其基于信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等有效降低了信息不對稱問題，拓展了業(yè)務(wù)范圍，改善了低收入群體的金融消費體驗，為金融機構(gòu)開展服務(wù)模式創(chuàng)新以及信貸機制提供了良好的載體。因此在精準(zhǔn)扶貧過程中，應(yīng)該充分結(jié)合傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，更好推動我國普惠金融體系的建設(shè)，更好的助推精準(zhǔn)扶貧工作的開展。

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