陳四清

黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院作出了一系列重大部署，不斷推進普惠金融發(fā)展。國有商業(yè)銀行作為我國金融體系的支柱，必須堅決當(dāng)好“領(lǐng)頭雁”、扎實做好普惠金融，助推國民經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型升級。

充分認(rèn)識普惠金融重大意義

做好普惠金融是履行政治責(zé)任的必然要求。黨中央把大力發(fā)展普惠金融作為推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級的重點任務(wù)，納入我國全面建成小康社會的重要內(nèi)容。在全面建成小康社會的決勝階段，國有商業(yè)銀行必須從樹牢“四個意識”、堅定“四個自信”、做到“兩個維護”的高度出發(fā)，充分認(rèn)識做好普惠金融的重大意義，以實干實效體現(xiàn)出對黨和人民的忠誠度、體現(xiàn)出對中央決策部署的執(zhí)行力。

2018年首屆中國國際進口博覽會展商客商供需對接會現(xiàn)場

做好普惠金融是履行經(jīng)濟責(zé)任的必然要求。做好普惠金融與完成“六穩(wěn)”工作密切相關(guān)，尤其對“穩(wěn)就業(yè)”具有十分重要的意義。服務(wù)實體經(jīng)濟是國有商業(yè)銀行的天職，要按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，以解決融資難融資貴為突破口，全面提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率和水平，滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，暢通國民經(jīng)濟“毛細(xì)血管”，打通貨幣政策傳導(dǎo)“最后一公里”，提升經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生動力，推動金融和實體經(jīng)濟形成良性循環(huán)。

做好普惠金融是履行社會責(zé)任的必然要求。國有商業(yè)銀行作為保障人民共同利益的重要力量，必須把握好商業(yè)原則與履行社會責(zé)任之間的平衡點，增強服務(wù)社會的榮譽感和使命感，把更多的資金、技術(shù)、人才投入到普惠金融事業(yè)當(dāng)中來，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，用金融的力量增進社會公平和社會和諧。

充分發(fā)揮優(yōu)勢做好普惠金融

發(fā)揮資金優(yōu)勢，拓寬融資渠道。國有商業(yè)銀行資金來源豐富，金融工具多樣。要運用強大的資本實力和相對較低的融資成本，借助定向降準(zhǔn)和再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)的支持，將更多金融資源配置到經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)中去。對暫時遇到困難的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，給予合理支持，不盲目抽貸斷貸;對于符合條件的民營企業(yè)，制定續(xù)貸再融資政策，解決好資金周轉(zhuǎn)問題，支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。

發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，擴大服務(wù)半徑。國有商業(yè)銀行地域覆蓋廣闊、網(wǎng)點分布廣泛。要下沉服務(wù)重心，加快建設(shè)普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點，重點打造普惠金融特色網(wǎng)點，在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)、村投放電子機具，建立惠農(nóng)服務(wù)點，改善農(nóng)村支付環(huán)境，掃除金融服務(wù)盲區(qū)。運用移動互聯(lián)技術(shù)，打造手機銀行、網(wǎng)上銀行、電商金融等金融服務(wù)平臺，不斷延伸服務(wù)半徑，提高金融服務(wù)的便利性。

發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，提升服務(wù)質(zhì)效。國有商業(yè)銀行積累了海量的客戶、賬戶、交易等信息，具備強大的數(shù)據(jù)整合能力。要順應(yīng)金融數(shù)字化趨勢，加大電子化、智能化等線上渠道拓展力度，加強互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)應(yīng)用，推進線上信貸產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化信貸流程和信用評價模型，提高貸款發(fā)放效率，降低金融交易成本。

發(fā)揮機構(gòu)優(yōu)勢，豐富服務(wù)內(nèi)涵。國有商業(yè)銀行全球化、綜合化服務(wù)優(yōu)勢明顯，金融生態(tài)圈建設(shè)領(lǐng)先。要健全聯(lián)動機制，加強政策協(xié)調(diào)性，形成層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的大普惠服務(wù)架構(gòu)。圍繞科創(chuàng)企業(yè)，拓展包括投貸聯(lián)動服務(wù)模式在內(nèi)的科技金融服務(wù)，通過給予信貸投放和投資平臺的股權(quán)投資，增加科創(chuàng)企業(yè)金融供給，支持科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。加強與各級融資擔(dān)?；稹⑥r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)和保險公司的合作，建立風(fēng)險共擔(dān)、客戶共管機制，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)的特色生態(tài)圈。

全力打造優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)體系

近幾年，中國銀行探索出了一套符合市場實際、具有自身特色、可持續(xù)發(fā)展的工作模式，努力打造優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融特色服務(wù)體系。

落實專營機制，加強頂層設(shè)計。優(yōu)化集團層面普惠金融組織架構(gòu)，成立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微、三農(nóng)、“雙創(chuàng)”及扶貧攻堅群體，形成標(biāo)準(zhǔn)化可復(fù)制的經(jīng)營模式。出臺配套資源保障政策，著力在增量、擴面、降費上出實招，全面推進普惠金融發(fā)展。在綜合服務(wù)機制方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，解決企業(yè)融資難問題;采用條塊結(jié)合、協(xié)同部署方式，做好普惠金融貸款定價，解決企業(yè)融資貴問題。風(fēng)險管理機制方面，優(yōu)化風(fēng)險計量與控制手段，提升管理效率。資源配置機制方面，配備專項資金和人事獎勵費用，制定專項評價機制和差異化考核體系，提高基層開展普惠金融的積極性和主動性。實施“1120”工程，對1000家客戶開展問卷調(diào)研、對100家客戶進行非現(xiàn)場調(diào)研，定期邀請20家客戶面對面交流，建立客戶信息交流平臺和長效跟蹤機制。

實施“雙輪驅(qū)動”，提高服務(wù)效率。一方面，針對小微企業(yè)客戶，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，研發(fā)“中銀企E貸”產(chǎn)品，可實現(xiàn)線上申請、準(zhǔn)入、審批、放款和還款等功能。另一方面，完善中銀信貸工廠模式，按照流程銀行理念，通過端對端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，著力解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。目前，信貸工廠累計服務(wù)中小客戶超38萬戶，投放資金達2.3萬億元。通過線上線下“雙輪驅(qū)動”，顯著提升了服務(wù)小微企業(yè)的效率。

加強投貸債聯(lián)動，加大資金支持。發(fā)布《中國銀行支持民營企業(yè)二十條》，制定8個方面共20條措施，提高對民營企業(yè)信貸支持力度。利用兩個市場，整合附屬機構(gòu)資源，幫助26家行業(yè)龍頭民營企業(yè)發(fā)行50支債券，金額達353億元。發(fā)揮集團綜合化優(yōu)勢，利用中銀投、中銀國際等投資平臺，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資，緩解企業(yè)融資難壓力。發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)增信增貸作用，優(yōu)化科技型企業(yè)信貸審批流程，打造以“中關(guān)村模式”為核心的科技金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供覆蓋初創(chuàng)期、快速成長期和穩(wěn)定發(fā)展期全生命周期的金融服務(wù)。目前，該模式在北京、上海、武漢等地完成推廣，服務(wù)科技型中小企業(yè)4585戶，累計投放貸款554億元。

布局村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化“三農(nóng)”服務(wù)。貫徹落實國家“三農(nóng)”政策和“惠農(nóng)支小”戰(zhàn)略，2011年與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，在全國批量發(fā)起設(shè)立中銀富登村鎮(zhèn)銀行。目前，中銀富登自設(shè)86家機構(gòu)，并購41家機構(gòu)，已建成全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團，主要分布在中西部等金融服務(wù)空白或薄弱的縣域地區(qū)。其中，34家落戶國家貧困縣，并同步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行網(wǎng)點152家，在行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站300多家，形成覆蓋全國22個省市的縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，累計服務(wù)200萬客戶，其中為23.5萬戶客戶發(fā)放貸款900億元，戶均21萬元，涉農(nóng)及小微貸款占比超過90%，大力支持鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”事業(yè)。

打造跨境撮合平臺，支持小微企業(yè)對接全球。2014年在全球首創(chuàng)“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，助力中小微企業(yè)開展技術(shù)、產(chǎn)品、管理模式和商業(yè)模式創(chuàng)新。目前，已在北京、上海、河北等16個省市及美、德、英等13個國家，成功舉辦了50場跨境撮合對接會，吸引87個國家和地區(qū)的3萬家企業(yè)參加，取得良好市場反響。特別是在2018年首屆中國國際進口博覽會期間，中國銀行作為唯一的銀行類綜合服務(wù)支持企業(yè)，成功承辦博覽會展商客商供需對接會，現(xiàn)場達成成交意向1276項，達成實地考察意向601項，有力支持了中小微企業(yè)融入全球資金鏈、價值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈。