常 在，張狄龍，彭 坤，陳 楠，李 陽，楊家明

（中國建筑科學(xué)研究院有限公司，北京 100013）

0 引 言

狹義的工程質(zhì)量保險指工程質(zhì)量缺陷保險（Inherent Defect Insurance），簡稱 IDI。是指由建設(shè)單位或開發(fā)商投保的，保險合同約定的范圍和期限內(nèi)出現(xiàn)的，由于工程質(zhì)量潛在缺陷所產(chǎn)生的損壞，由保險公司承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險。而全裝修工程質(zhì)量保險，也稱為“全裝修 IDI”，是指僅包含裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險不包含主體結(jié)構(gòu)的險種。

2017 年 10 月 18 日，寧波市政府決定開展住宅工程質(zhì)量交付缺陷保險試點工作。保險范圍分為兩類，一是從項目開工到竣工的全過程（不包括室外設(shè)施、附屬建筑及室外環(huán)境等室外工程），二是裝飾裝修和安裝工程，寧波市擬推行全過程質(zhì)量交付缺陷保險及裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險。

本文對裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險的范圍，以及裝飾裝修和安裝工程的常見工程質(zhì)量缺陷進行闡述，分析全裝修 IDI 推行的風(fēng)險來源，并給出開展全裝修 IDI 的建議。

1 全裝修IDI的范圍

要進行裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險，首先應(yīng)對裝飾裝修和安裝工程的范圍進行定義。

寧波市推行的保險內(nèi)容是住宅工程的實體質(zhì)量，主要包括：

①整體或局部倒塌；

②地基產(chǎn)生超過設(shè)計規(guī)范允許的不均勻沉降；

③陽臺、雨篷、挑檐等懸挑構(gòu)件和外墻面坍塌或出現(xiàn)裂縫、破損、斷裂等現(xiàn)象；

④主體和承重結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)的裂縫、變形、破損、斷裂等現(xiàn)象；

⑤屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛(wèi)生間、房間和門窗、外墻面的防滲漏；

⑥圍護結(jié)構(gòu)的保溫工程；

⑦供熱與供冷系統(tǒng)；

⑧電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝；

⑨裝修工程（包括住宅建筑套內(nèi)和公共部位）。

全過程質(zhì)量交付缺陷保險應(yīng)包括以上①～⑨項內(nèi)容，裝飾裝修和安裝工程質(zhì)量交付缺陷保險應(yīng)包括以上⑤～⑨項內(nèi)容，保險期限不低于項目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 2 年。建設(shè)單位通過投保住宅工程質(zhì)量交付缺陷保險替換繳納住宅物業(yè)保修金的，保險內(nèi)容應(yīng)包括以上①～⑨項，其中，第①～⑤項內(nèi)容保險期限不低于項目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 8 年，第⑥～⑨項內(nèi)容保險期限不低于項目集中交付住宅產(chǎn)權(quán)人之日起 2 年［1］。

因此，全裝修 IDI 涵蓋范圍包括：屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛(wèi)生間、房間和門窗、外墻面的防滲漏，圍護結(jié)構(gòu)的保溫工程，供熱與供冷系統(tǒng)，電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝，裝修工程（包括住宅建筑套內(nèi)和公共部位）的工程質(zhì)量潛在缺陷，其中由主體結(jié)構(gòu)即上述 ①～④項內(nèi)容造成的⑤～⑨ 項內(nèi)容的質(zhì)量問題，不屬于全裝修 IDI 的范圍。

具體對全裝修 IDI 的范圍進行細分，包括以下內(nèi)容。

1）防水及滲漏工程。屋面防水系統(tǒng)除包含防水卷材、涂膜、涂料等防水層，也包括屋面排水、找坡層和找平層、保溫層和隔熱層、保護層和隔離層、細部結(jié)構(gòu)區(qū)域（不包含女兒墻自身，變形縫、收縮縫、抗震縫、施工縫）等。

地下工程防水系統(tǒng)為地下室外墻、底板、頂板主體結(jié)構(gòu)靠近土一側(cè)的防水卷材及相應(yīng)的建筑做法，不包含混凝土墊層及非迎土面的裝修部分。

外墻及外門窗防水系統(tǒng)包括外墻主體結(jié)構(gòu)外部的建筑做法、門窗自身防水、門窗與主體結(jié)構(gòu)連接部位的防水。

室內(nèi)防水為廚房、衛(wèi)生間等需要進行內(nèi)部防水的房間，不包括主體結(jié)構(gòu)范圍的建筑做法。

2）裝修工程 。裝修工程除住宅內(nèi)部的普通裝修范圍外，還包括公共區(qū)域的內(nèi)部，幕墻工程，未進行防水保溫的外立面工程，細部等。

墻體裝修工程分為兩部分，建筑隔墻（輕質(zhì)砌塊、空心砌塊、磚、加氣混凝土等）均為主體結(jié)構(gòu)，這部分墻體的外抹灰、飾面等建筑做法為裝修工程；另一部分為裝修過程中后施工的輕質(zhì)墻體（例如龍骨隔墻、復(fù)合輕質(zhì)墻板、石膏空心板、輕質(zhì)板材隔墻工程等），這部分墻體及飾面等均為裝修工程。

3）保溫工程 。屋面外保溫通常與防水系統(tǒng)分不開，因此，將屋面的保溫系統(tǒng)除保溫材料外均可算作屋面防水區(qū)域。外墻的保溫系統(tǒng)為外墻主體結(jié)構(gòu)外部的保溫系統(tǒng)的做法，但不包括飾面部分。

4）供熱與供冷系統(tǒng)工程。寧波不需要進行采暖。因此供熱與供冷系統(tǒng)工程包含供冷系統(tǒng)，包括空調(diào)、風(fēng)管系統(tǒng)、安裝系統(tǒng)、通風(fēng)系統(tǒng)、管道等。

5）電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝。設(shè)備設(shè)施及管道等僅包含室內(nèi)電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝等。

全裝修 IDI 的范圍，不包括主體結(jié)構(gòu)引發(fā)的防水、開裂、變形、破損、滲漏、剝離問題。對于不因主體結(jié)構(gòu)的原因引起的設(shè)備電氣喪失部分或全部功能、火災(zāi)、爆炸問題，為全裝修 IDI 的范圍。

2 裝飾裝修和安裝工程的常見工程質(zhì)量缺陷及原因

2.1 防水及滲漏工程

防水問題，對于普通住宅來說，它的根源在于混凝土自身的缺陷，混凝土自身存在較多的孔洞和裂縫，在壓力作用下，水滲入至結(jié)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生毛細作用和滲透作用，從而發(fā)生了滲漏水的現(xiàn)象。防水系統(tǒng)相當(dāng)于用一些特殊的做法和材料包裹住混凝土，隔離潛在的存在水的環(huán)境，一旦這些做法自身存在了缺陷，隔離失去了效果，就自然出現(xiàn)了滲漏的現(xiàn)象。地下工程常常涉及到大體積混凝土、超長結(jié)構(gòu)等問題，因此，地下工程最常見的問題為地下室外墻自身的開裂導(dǎo)致的防水系統(tǒng)的失效。地下滲水的原因通常為：結(jié)構(gòu)自身不均勻沉降、混凝土自身缺陷等，這部分不包含在全裝修 IDI 內(nèi)。

防水工程常見的工程質(zhì)量缺陷有：防水系統(tǒng)的開裂；瀝青防水屋面流淌、屋面卷材起鼓、涂膜防水層起鼓破損；卷材從基層剝離、脫空、張口、開縫、褶皺，涂膜防水層剝離；細部構(gòu)造（如女兒墻、檐口、天溝、變形縫等區(qū)域）滲漏；防水材料的老化，出現(xiàn)剝落、發(fā)脆、腐爛等現(xiàn)象。

2.2 裝修工程

裝修工程包括樓（地）面工程、墻體裝修工程、吊頂及天花板、門窗及幕墻工程、細部構(gòu)造等。所有的裝修工程均不包含主體結(jié)構(gòu)在內(nèi)。

常見的工程質(zhì)量缺陷有：樓（地）面起砂、空鼓、開裂、沉降、平整度差等；龍骨固定不牢、墻板接縫裂縫、墻板與結(jié)構(gòu)連接不牢；抹灰層、飾面開裂、空鼓、脫落、粉化、泛堿等；膩子起皮、開裂、涂料不均勻、開裂、剝落、發(fā)花等；裱糊和軟包連接不嚴(yán)密、空鼓、褶皺、波紋、花紋不對稱等；墻板開裂、門側(cè)裂縫、門框包角、墻角裂縫；門窗及門窗框變形、翹曲、松動、門窗扇下垂、開關(guān)不靈、銹蝕；開啟扇存在滑撐失效或缺少螺絲；門窗套對角線處裂縫；門窗框連接處未做柔性連接等；玻璃爆裂或破損；金屬面板局部存在表面劃痕、污損、碰撞變形、損傷等情況。自攻螺釘與角鋼等連接處存在填塞木屑或其他金屬物的情況；石材外立面石材有松動、脫落、破損、錯位、污跡、滲水痕跡等狀況；密封膠存在開裂、損傷、內(nèi)有雜物、老化、未填滿、脫落、缺失等情況；預(yù)埋件安裝偏差超出控制范圍等。

2.3 保溫工程

保溫工程與防水系統(tǒng)相輔相成，屋面的防水一般在保溫層的上面，近些年來，出現(xiàn)了“倒置式屋面”，也即防水在保溫層下面的做法。兩種做法各有利弊。

施工質(zhì)量可能存在下列問題：表面鋪設(shè)不平；基層清理不干凈；配合比不準(zhǔn)確；砂漿攪拌不均勻；砂漿養(yǎng)護不充分；保溫材料吸水率大等。設(shè)計問題包括：材料選擇不合理等。

常見的工程質(zhì)量缺陷有：保溫層表面鋪設(shè)不平、起鼓、開裂、鋪設(shè)坡度不當(dāng)；保溫材料含水率過大，熱工效果差；保護層材料超重；外保溫開裂、滲水、空鼓、虛貼、脫落；面磚開裂、脫落等。

2.4 供熱與供冷系統(tǒng)工程

施工中常見的問題有：角鋼法蘭焊接質(zhì)量差；管道定位有偏差導(dǎo)致固定后變形；未按照設(shè)計要求進行防銹（腐）；吊架吊筋不順直，扭曲；吊架間距過大；通風(fēng)機安裝方向錯誤，安裝不牢固；通風(fēng)機進出口無防護等。

設(shè)計常見問題有：未明確金屬風(fēng)管的材料品種、規(guī)格、性能和厚度要求；未明確吊架等的尺寸位置；選型不符合當(dāng)?shù)丨h(huán)境要求；管線穿越風(fēng)道等。

2.5 電氣管線、給排水管道、設(shè)備安裝

施工中常見的問題有：給排水管道變形；排水管甩口高度不夠；所選用設(shè)備的工程達不到設(shè)計要求；電纜橋架穿越變形縫，無補償裝置；電纜的斷裂、表面嚴(yán)重劃傷、絞擰；電壓等級與原電纜額定電壓不相符，熱縮管出現(xiàn)氣泡、開裂、燒糊的現(xiàn)象；電纜干包頭未包出干包橄欖頭，芯線絕緣層破損等。

設(shè)計常見問題有：管道材質(zhì)選擇不符合當(dāng)?shù)丨h(huán)境要求；水壓等不滿足規(guī)范要求；水表安裝位置不滿足規(guī)范要求；未進行防銹（腐）設(shè)計等。

3 全裝修IDI實施的風(fēng)險

全裝修 IDI 在國際尚未有開展的先例，國內(nèi)開展缺乏經(jīng)驗，實施的過程中存在以下問題。

3.1 引起事故的原因不明確

工程中全裝修的潛在缺陷是指全裝修工程自身在竣工驗收時未能發(fā)現(xiàn)的，因設(shè)計、施工及材料質(zhì)量等原因造成的工程質(zhì)量不符合國家或地方工程建設(shè)強制性標(biāo)準(zhǔn)以及合同的約定，并在使用過程中暴露出的質(zhì)量缺陷。它的潛在缺陷不包括由主體結(jié)構(gòu)或相鄰建筑引起的裝修工程的問題，因此，全裝修的事故需辨別事故產(chǎn)生的原因。

裝飾裝修和安裝工程問題多發(fā)，每種質(zhì)量缺陷均需要去判定原因，所花費的人力、物力以及時間，不利于社會經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2 保險費用低 出險概率高

保險的費率與工程造價相關(guān)。工程的主要造價在主體結(jié)構(gòu)部分，裝飾裝修和安裝工程占比較少。與主體結(jié)構(gòu)的風(fēng)險相比，裝飾裝修和安裝工程為高風(fēng)險多發(fā)的部位。保險健康地實行下去，所需要的投保資金較多。

3.3 事故的責(zé)任難以量化

從技術(shù)角度看，全裝修質(zhì)量問題產(chǎn)生的原因往往非常復(fù)雜，一處滲水現(xiàn)象可能伴隨的是防水材料、主體結(jié)構(gòu)、施工質(zhì)量、設(shè)計做法等多個因素均不合理的現(xiàn)象。從技術(shù)角度無法對造成這種現(xiàn)象的原因進行定量劃分，只能通過一些技術(shù)手段，探明工程中存在這些問題，相應(yīng)的追償也存在很大的問題。實際全裝修范圍內(nèi)的質(zhì)量缺陷大多是多個因素綜合的結(jié)果，很難予以界定劃分責(zé)任。而全裝修部分的問題，恰恰是工程質(zhì)量缺陷暴露的高風(fēng)險問題。一個質(zhì)量問題進行鑒定通?；ㄙM大量的時間，從發(fā)生事故到理賠，保險公司在限定的時間內(nèi)不能調(diào)查出發(fā)生事故的原因，只能由保險公司進行賠付而無法進行追償。

4 工作開展的建議

針對全裝修 IDI 所存在的問題，提出如下的建議。

4.1 實行項目整體的IDI

實行項目整體的 IDI，有助于減少責(zé)任的劃分，減少因責(zé)任劃分帶來的人力、物力的浪費現(xiàn)象。

4.2 風(fēng)險管控的時間問題

實行全裝修 IDI，也應(yīng)盡量早進行風(fēng)險管控，最好從方案階段就開始。全裝修 IDI 的設(shè)計質(zhì)量缺陷是可以盡早發(fā)現(xiàn)的。

5 結(jié) 語

全裝修 IDI 作為一個嶄新的工程質(zhì)量的控制模式，其優(yōu)點主要有：投?；ㄙM較小，且一般工程質(zhì)量缺陷大部分集中于全裝修工程中。但同時也存在引起事故的原因不明確、保險費用低，出險概率高、事故的責(zé)任難以量化等缺陷。因此，建議進行全建筑范圍的投保，這樣可以免去分析是主體原因造成的全裝修的問題，還是全裝修自身問題的鑒定，減少不必要的人力、物力的花費。