趙博聞 劉瑞鵬

【摘要】隨著移動智能終端的普及，促進(jìn)了大數(shù)據(jù)時代的快速發(fā)展，移動支付成為了社會主流支付方式，2016年中國移動支付市場規(guī)模達(dá)5.5億美元，與2015年相比規(guī)模增長了近三倍。2016年底中國相比2015支付清算協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)，2016年，22.8%的用戶每天使用移動支付，而每周使用的用戶高達(dá)60%[1]。但在大數(shù)據(jù)時代背景下，移動支付過于依賴智能終端，同時存在信用風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險等多種安全隱患。大學(xué)生是社會發(fā)展主導(dǎo)的新勢力，其關(guān)注度和參與程度往往會成為行業(yè)未來發(fā)展趨勢的指標(biāo)，因此本文以天津市大學(xué)生為例，基于大數(shù)據(jù)環(huán)境，進(jìn)一步解析移動支付發(fā)展前景，并對發(fā)展過程中的問題提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)? 移動支付? 發(fā)展? 建議

一、大數(shù)據(jù)背景下移動支付在大學(xué)生群體中的發(fā)展現(xiàn)狀

目前在我國，大數(shù)據(jù)的發(fā)展與移動支付領(lǐng)域緊密結(jié)合，將落地化場景數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為價值，而移動支付用戶作為產(chǎn)生數(shù)據(jù)的主體，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下使用移動支付也有了新的特點。從發(fā)展趨勢上看，移動支付作為一種新興的支付模式，是否會取代傳統(tǒng)支付，在大學(xué)生人群中，大家更加信賴哪一方？為此，我們針對大學(xué)生的信賴程度展開了研究。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，大學(xué)生對兩種支付方式的信賴程度在小部分人群中呈兩極化，大部分大學(xué)生認(rèn)為兩種支付方式在今后將會共存。但從總體來分析，在大數(shù)據(jù)時代背景下，大部分學(xué)生群體對移動支付是比較信賴的。

此外在大數(shù)據(jù)背景下，信息對稱性強(qiáng)、流動性快。并且移動支付方便快捷，服務(wù)全面，高效率，但大學(xué)生由于自身參與程度、各種信息條件的限制，41%的大學(xué)生只認(rèn)識到移動支付方便快捷，成本低;另有41%的大學(xué)生只認(rèn)識到移動支付不受時間地點限制，可隨時隨地辦理業(yè)務(wù);僅有5%大學(xué)生認(rèn)為其信息更為全面。從以上數(shù)據(jù)也可分析出，在當(dāng)前背景下，大學(xué)生能夠?qū)σ苿又Ц兜膬?yōu)勢有較為理性的看待，受到大學(xué)生普遍使用，會有更大的發(fā)展空間。

二、大數(shù)據(jù)背景下，大學(xué)生使用移動支付面臨的問題

在本次調(diào)查中，39%的學(xué)生認(rèn)為在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，移動設(shè)備丟失涉及用戶安全，信息泄露等問題。有31%的受訪群體認(rèn)為我國缺乏相應(yīng)法律法規(guī)、缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是移動支付次要風(fēng)險， 15%的受訪群體認(rèn)為移動支付操作復(fù)雜極易出錯，15%的學(xué)生群體在更深層次方面考慮到了移動支付運行商與金融機(jī)構(gòu)缺乏合作。

（一）法律法規(guī)不健全

目前，我國先后后出臺了一些與移動支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細(xì)則等，但總體上看，這些部門規(guī)章大多是原則性的框架，操作性內(nèi)容較少，針對性不強(qiáng)，我國移動支付配套的法律體系并未完全建立。

（二）支付操作流程復(fù)雜

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，移動支付系統(tǒng)涉及多個業(yè)務(wù)主體，其中任意一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作紕漏都將導(dǎo)致信息泄漏或者經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。其操作流程相對復(fù)雜，很容易產(chǎn)生誤操作。但究其根源，則是由于我國現(xiàn)在處在大數(shù)據(jù)初級發(fā)展階段，技術(shù)不成熟、業(yè)務(wù)和操作流程設(shè)計不太合理所致。

（三）安全風(fēng)險高

由于移動互聯(lián)網(wǎng)具有開放特征，并且部分商戶不愿為電子支付進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施投資或承擔(dān)運營成本。移動支付面臨密碼的暴力破解、釣魚網(wǎng)站詐騙、鍵盤記錄和遠(yuǎn)程控制等風(fēng)險。這些風(fēng)險涉及資金安全，信息安全、手機(jī)終端、移動通訊等整個支付鏈條之中。

三、解決大學(xué)生在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下移動支付問題的相關(guān)建議

（一）建立相應(yīng)的法規(guī)制度

在大數(shù)據(jù)時代背景下，移動支付法律體系相對欠缺，缺乏操作性規(guī)范制度。對于移動支付故障，更應(yīng)公允、合理界定相關(guān)主體的法律責(zé)任。承擔(dān)法律責(zé)任的形式應(yīng)當(dāng)包括返還資金、支付利息，補(bǔ)足差額，償還匯率波動導(dǎo)致的損失等。在另一方面，立法推進(jìn)征信信息共享機(jī)制的建構(gòu)，從根本上解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系領(lǐng)域內(nèi)法律法規(guī)的缺失和不健全。

（二）加強(qiáng)支付平臺的可操作性

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈過長，涉及多個運營主體，所有運營機(jī)構(gòu)必須從技術(shù)到信用無縫銜接，在確保信息安全的前提下，簡化移動支付操作手續(xù)，例如進(jìn)一步推進(jìn)WAP2.0、RFID技術(shù);同時，利用物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，從各個運營主體的系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)一步提高支付的可操作性。

（三）完善支付安全和監(jiān)管

移動支付作為新興支付技術(shù)，其安全問題最為嚴(yán)峻。因此數(shù)字簽名、電子認(rèn)證等安全控制技術(shù)需要得到進(jìn)一步加強(qiáng)和完善，例如，推廣安全電子交易協(xié)議SET，對于大型運營機(jī)構(gòu)可以采用企業(yè)級安全模型，運用連環(huán)嵌套加密的方法，集中監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，防止信息泄露。針對因移動設(shè)備丟失而引起的問題，軟件開發(fā)者應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，在使用者辦理補(bǔ)救措施過程中，加強(qiáng)識別、定位、鎖定功能。

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