孟慶海

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院 遼寧沈陽 110122）

數(shù)字金融是指互聯(lián)網(wǎng)及其它信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的金融服務(wù)方式，而數(shù)字普惠金融“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”,它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)利用移動(dòng)終端和大數(shù)據(jù)分析等，為普惠金融的發(fā)展帶來了全新的變革，有效降低了傳統(tǒng)金融面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，為金融支持“鄉(xiāng)村振興”提供了高效、低成本的途徑。在 2018年中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018～2022年）》提出，要“創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端提供普惠金融服務(wù)，促進(jìn)金融科技與農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展?！?/p>

1 數(shù)字普惠金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”的主要模式

1.1 “電商+數(shù)字普惠金融”模式

以 BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借其在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)多年的深耕，進(jìn)行數(shù)字金融服務(wù)的布局，以電子商務(wù)平臺(tái)為核心，以技術(shù)為手段，利用電商吸引的流量?jī)?yōu)勢(shì)，將基于數(shù)字技術(shù)的第三方支付、小額信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)業(yè)務(wù)置于電子商務(wù)的消費(fèi)場(chǎng)景中，向農(nóng)村居民提供便利化、系統(tǒng)化的金融服務(wù)，補(bǔ)充了農(nóng)村金融服務(wù)的空白領(lǐng)域。如阿里旗下的支付寶、螞蟻“借唄”、支付寶理財(cái)；百度推出“度小滿金融”；騰訊推出的微信支付、“微類貸”、微信理財(cái)；京東推出的京東支付、“京東金融”等。

1.2 “農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈+數(shù)字普惠金融”模式

以“產(chǎn)業(yè)與金融”結(jié)合為理念，將分散的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)通過數(shù)字技術(shù)進(jìn)行聯(lián)結(jié)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的物流、信息流和資金流信息整合為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)品流通過程中的數(shù)據(jù)收集與應(yīng)用，減少產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，縮短產(chǎn)業(yè)鏈，提供與產(chǎn)業(yè)鏈相匹配的數(shù)字融服務(wù)，降低融資服務(wù)成本，提高效率。如：大北農(nóng)公司，通過強(qiáng)化企業(yè)管理平臺(tái)、建立“智農(nóng)商場(chǎng)”，以融資信貸、交易支付、投資理財(cái)?shù)榷嘣慕鹑诜?wù)貫通產(chǎn)業(yè)鏈；新希望集團(tuán)通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，向上下游客戶提供資金支持。

1.3 商業(yè)銀行普惠金融的數(shù)字化模式

作為服務(wù)“三農(nóng)”，振興鄉(xiāng)村的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行，一直以來是普金融的核心提供者，其傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)模式和以物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)為主的重資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，在繼續(xù)提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)，不斷向“線下+線上”聯(lián)動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，利用最新的數(shù)字技術(shù)，形成移動(dòng)金融、電商金融和網(wǎng)絡(luò)小貸等新型服務(wù)渠道，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)力度。

1.4 數(shù)字金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)模式

近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為代表的創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，為普金融服務(wù)“三農(nóng)”提供了新的渠道。這些創(chuàng)新的服務(wù)模式，以金融科技為手段，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，逐步涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域。除了 BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供的相關(guān)金融服務(wù)，其它的眾多企業(yè)也提供同類服務(wù)。比如，聯(lián)想控股企業(yè)北京同城翼龍網(wǎng)絡(luò)科技有限公司推出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)翼龍貸，以“專注‘三農(nóng)’的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”為市場(chǎng)定位，業(yè)務(wù)遍及全面 1000 多個(gè)區(qū)縣，服務(wù)了近 50 萬戶次“三農(nóng)”家庭、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)；“嘗鮮眾籌”“大家種”“有機(jī)有利”等網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，專注于農(nóng)業(yè)眾籌，為鄉(xiāng)村振興提供了創(chuàng)新的數(shù)字金融服務(wù)模式。

2 數(shù)字普惠金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”存在的問題

雖然我國數(shù)字普惠金融取得了較好的發(fā)展，促進(jìn)了金融服務(wù)效率的提升，但還存在諸多不足之處。

2.1 農(nóng)村居民缺乏對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知

農(nóng)村居民由于年齡層次、受教育層次等原因，存在對(duì)金融知識(shí)掌握不足，對(duì)新生事物接受能力較弱的問題，對(duì)于數(shù)字科技與金融結(jié)合所形成的數(shù)字金融服務(wù)模式，認(rèn)識(shí)不到位，應(yīng)用不足。由于傳統(tǒng)金融應(yīng)用思維方式的固化，農(nóng)村居民更加看重金融服務(wù)的資金和交易的安全性，對(duì)于還處在發(fā)展階段并不斷演進(jìn)的各種數(shù)字金融服務(wù)，存在不信任感和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足。近年頻頻爆發(fā)的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)事件，更增加了對(duì)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的阻礙。

2.2 數(shù)字金融在農(nóng)村應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理困難

數(shù)字金融的主要服務(wù)渠道為線上進(jìn)行授信與貸后管理，對(duì)于信用體系不健全的農(nóng)村而言，存在相當(dāng)?shù)睦щy。（1）數(shù)字金融服務(wù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范要求更高。線上授信與開展金融服務(wù)，比傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)更加依賴于信用考察，而且針對(duì)“三農(nóng)”的數(shù)字金融服務(wù)更多以純信用、無擔(dān)保、無抵押進(jìn)行，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范要求更高；（2）農(nóng)村信用體系不健全增加了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等原因，農(nóng)村居民的信用記錄相對(duì)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大；（3）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)增加了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身受到不確定性因素影響較多，市場(chǎng)行情波動(dòng)較大，單個(gè)農(nóng)戶融資需求金額小而分散等問題在一定程度上也加大了數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

2.3 服務(wù)“三農(nóng)”的數(shù)字金融人才供給不足

數(shù)字普惠金融服務(wù)于“三農(nóng)”的人才，不僅要求具有專業(yè)的數(shù)字金融知識(shí)和創(chuàng)新能力，還要懂“三農(nóng)”政策并具有奉獻(xiàn)鄉(xiāng)村振興的精神?，F(xiàn)實(shí)情況是，創(chuàng)新的數(shù)字金融模式多以服務(wù)城市起家，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)人才缺失；傳統(tǒng)的地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員老齡化嚴(yán)重、知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，雖然懂“三農(nóng)”，但數(shù)字金融等新知識(shí)不足?？傮w來看，數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”的人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)，阻礙了數(shù)字普惠金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用。更嚴(yán)重的是不僅存在數(shù)字金融人才不足，而且由于工作環(huán)境與成長(zhǎng)渠道受限等原因，還存在人才流失的現(xiàn)象，這些都加大數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的難度。

2.4 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品開發(fā)不足

相對(duì)于已經(jīng)存在數(shù)百年的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，數(shù)字金融還是新興事物，其產(chǎn)品種類與運(yùn)作模式還在不斷進(jìn)步與創(chuàng)新過程之中，更多的還是服務(wù)于規(guī)模更大、收益理更高的城市市場(chǎng)，相對(duì)來說，“三農(nóng)”數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與應(yīng)用模式開發(fā)，在頂層設(shè)計(jì)、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用、前沿術(shù)跟蹤、產(chǎn)品迭代開發(fā)機(jī)制等方面存在資源投入不足的情況，還有很大的提升空間。

2.5 數(shù)字普惠金融服務(wù)理念存在滯后

“三農(nóng)”數(shù)字普惠金融離不開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)廣泛參與，目前雖然以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)搭建起數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)框架，但主要業(yè)務(wù)模式與服務(wù)思維仍然沿用傳統(tǒng)做法，在思想意識(shí)上對(duì)數(shù)字金融認(rèn)識(shí)還存在偏差，導(dǎo)致數(shù)字金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的推廣與應(yīng)用存在不到位的情況。典型的情況是，基層業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷服務(wù)中仍然采取傳統(tǒng)思路，線上應(yīng)用不足，信貸業(yè)務(wù)流審批層級(jí)多，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類似，在業(yè)務(wù)管理中也沒有很好利用數(shù)字技術(shù)所帶來的便捷、低成本優(yōu)勢(shì)，結(jié)果是數(shù)字金融推行不理想。

以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)的發(fā)展與金融的結(jié)合，使得數(shù)字金融成為未來的發(fā)展趨勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興”的過程中，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與深度應(yīng)用有助于提升金融支農(nóng)的效率和降低服務(wù)成本，應(yīng)從以下幾方面加強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：

2.5.1 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)

以“鄉(xiāng)村振興”為根本目標(biāo)，加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”的生態(tài)建設(shè)。（1）夯實(shí)數(shù)字金融生態(tài)的知識(shí)基礎(chǔ)與底層應(yīng)用基礎(chǔ)。發(fā)揮政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的核心作用，利用多種媒體渠道，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識(shí)的宣傳與實(shí)踐應(yīng)用指導(dǎo)；數(shù)字金融提供者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身產(chǎn)品以及數(shù)字金融的普及教育，一方面通過宣傳加強(qiáng)自身產(chǎn)品營(yíng)銷，另一方面通過在營(yíng)銷過程中加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐應(yīng)用指導(dǎo)，夯實(shí)數(shù)字金融生態(tài)的知識(shí)基礎(chǔ)與底層應(yīng)用基礎(chǔ)，增加數(shù)字金融的生態(tài)應(yīng)用粘性；（2）加強(qiáng)創(chuàng)新，豐富“三農(nóng)”數(shù)字金融產(chǎn)品供給。以服務(wù)“三農(nóng)”為核心，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的基本需求，從數(shù)字金融產(chǎn)品的服務(wù)功能、服務(wù)模式、服務(wù)效率等方面進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)接地氣的、應(yīng)用廣泛、使用便捷的金融產(chǎn)品，真正體現(xiàn)數(shù)字金融的低成本、高效率；（3）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化改造與擴(kuò)建等方式，使數(shù)字金融實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉；通地鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村，下鄉(xiāng)下基層，加強(qiáng)數(shù)字金融的實(shí)踐應(yīng)用，打造“數(shù)字金融柜臺(tái)”，形成虛擬化的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；通過加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和第三方信用機(jī)構(gòu)的合作，優(yōu)化信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)入機(jī)制，建立和完善農(nóng)村居民與企業(yè)主體的信用評(píng)價(jià)模式，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。

2.5.2 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”的體制機(jī)制改革

數(shù)字金融服務(wù)“三農(nóng)”的應(yīng)用，需要破除體制機(jī)制的障礙，在此過程中要確定立足技術(shù)與服務(wù)優(yōu)勢(shì)、突出數(shù)字化重點(diǎn)，全方進(jìn)行位數(shù)字普惠金融優(yōu)先發(fā)展的體制機(jī)制改革。（1）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以供應(yīng)鏈金融數(shù)字化為主要手段，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)為中心，助力整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提升數(shù)字金融的精準(zhǔn)化服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化金融服務(wù)升級(jí)；（2）建立和完善金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。改革和創(chuàng)新?lián)C(jī)制，采用多樣化的針對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”數(shù)字金融的擔(dān)保品，將機(jī)動(dòng)車等動(dòng)產(chǎn)、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、山林經(jīng)營(yíng)權(quán)等納入擔(dān)保品范圍；在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，改變不良貸款容忍度指標(biāo)，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)初創(chuàng)期降低融資限制，并允許產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間提供必要的擔(dān)保；加強(qiáng)與數(shù)字金融供給方的合作，建立和發(fā)揮政府“三農(nóng)”專項(xiàng)擔(dān)保平臺(tái)的作用，提高金融服務(wù)效率；（3）構(gòu)建設(shè)數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的多樣化機(jī)制。建立和完善推動(dòng)農(nóng)村基層金融組織數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的政策支持制度，在資金利率、資金運(yùn)用管理等方面，給予數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)惠支持；加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)綜合平臺(tái)的建設(shè)與優(yōu)化，整合金融服務(wù)與交易撮合、貸款擔(dān)保、咨詢服務(wù)等功能，擴(kuò)展數(shù)字金融的邊界，增強(qiáng)服務(wù)可得性；建立和強(qiáng)化組織合作機(jī)制，加強(qiáng)電商、數(shù)字金融服務(wù)供給方、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)府、農(nóng)戶的合作，保證數(shù)字普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)性與針對(duì)性。