周彧

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)由于具備數(shù)據(jù)獲取的廣泛性和數(shù)據(jù)處理的高效性，在商業(yè)銀行的信貸風險管理中能夠發(fā)揮重要作用?；趯ι虡I(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀的了解和研究，本文指出了當前信貸風險管理中存在的不足，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行信貸風險管理的完善措施，以提升商業(yè)銀行信貸風險管理的質(zhì)量和效果。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸風險管理

一、引言

信貸風險存在和發(fā)生時，會對商業(yè)銀行的運行效率和運行質(zhì)量造成嚴重負面影響，甚至會導(dǎo)致區(qū)域以及全國性的經(jīng)濟體系崩塌，所以在業(yè)務(wù)開展中，需要對信貸風險進行全面管理。在傳統(tǒng)的工作過程中，由于存在較高的信息不對稱性，導(dǎo)致銀行方面很難對信貸風險進行全面深度管理，會對銀行最終的發(fā)展造成較為嚴重的損失，所以在銀行今后的運行中，需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對風險進行有效管理。

二、商業(yè)銀行信貸風險管理中的常見問題

在商業(yè)銀行的運行和發(fā)展過程中，信貸風險管理中的常見問題如下：

（一）信息不對稱性較高

商業(yè)銀行信貸風險管理中最核心也是最基本的工作為對個人以及企業(yè)的各類信息進行全面收集和處理，通過該項工作確定總體信息滿足銀行制定的相關(guān)要求后才可進行信貸。但是在當前的很多個人以及企業(yè)獲取信貸過程中，提供的相關(guān)資料中未能全面提供相關(guān)信息，這導(dǎo)致商業(yè)銀行對個人以及企業(yè)的信息了解程度不足，或者無法對發(fā)生粉飾現(xiàn)象的信息進行規(guī)避，形成了信貸風險隱患。另外這種信息不對稱性還體現(xiàn)在企業(yè)運行中的其余財務(wù)信息，包括資本負債率、負債結(jié)構(gòu)、股權(quán)分配等多個方面，這些因素都能夠?qū)ζ髽I(yè)的后續(xù)發(fā)展造成極其深遠的影響，當企業(yè)無法良好運行時，也會導(dǎo)致企業(yè)無法按時償還貸款，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展顯然不利，甚至會引發(fā)當?shù)亟?jīng)濟體系運行中的災(zāi)難性后果。

（二）信息分析力度不足

在商業(yè)銀行的運行過程中，對信息的分析質(zhì)量和分析力度將從根本上影響商業(yè)銀行的決策，為了能夠保證銀行決策的科學(xué)性與合理性，自然需要對獲取的各類信息進行全面深度分析[1]。在信息分析的過程中，不但需要銀行財務(wù)部門的全面參與，還需要能夠應(yīng)用企業(yè)管理的相關(guān)知識對企業(yè)今后的運行情況進行一定程度上的預(yù)測，保證相關(guān)工作開展上的科學(xué)性。但是在當前的一些商業(yè)銀行運行過程中，該項工作的開展過程缺乏前瞻性，即只對企業(yè)或個人提供的信息本身進行探討和分析，將企業(yè)或個人提交的信息與銀行中的相關(guān)規(guī)章制度進行比較，當滿足相關(guān)要求時則認為個人或企業(yè)滿足貸款發(fā)放條件。本文認為這種方式無法對個人和企業(yè)今后的發(fā)展情況進行深度探討和分析，由于前瞻性較低，商業(yè)銀行的信貸風險控制效果會大幅下降，對于銀行的業(yè)務(wù)開展和風險防控顯然不利。

（三）區(qū)域性管理體系存在漏洞

在銀行信貸風險管理中，除了要對個人和企業(yè)本身的信息進行分析和收集，還需要對區(qū)域性的經(jīng)濟發(fā)展情況進行分析，當發(fā)現(xiàn)提供的信息能夠契合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展路線的情況下才可確定個人以及企業(yè)的財務(wù)風險較低，所以對這類個人或者企業(yè)發(fā)放貸款，能夠更好地規(guī)避和管控信貸風險。但是在當前的很多區(qū)域中并未建成統(tǒng)一性的信息收集和管理體系，只能依靠商業(yè)銀行自身開展信息收集工作，很容易導(dǎo)致銀行的工作開展中出現(xiàn)信貸風險漏洞[2]。另外當建成區(qū)域性的管理體系時，也能夠在很大程度上防止個人以及企業(yè)向銀行提供經(jīng)過處理的貸款申請信息，從銀行的運行角度分析，該體系在建成后能夠更好地對能夠產(chǎn)生風險的問題進行填堵和防范，最終全面提高對信貸風險的管理質(zhì)量，在整個體系的運行過程中，能夠保證銀行工作開展的合理性和科學(xué)性，目前的體系建設(shè)中，顯然無法滿足這一要求。

三、大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行信貸風險管理完善措施

銀行信貸風險的產(chǎn)生原因不但包括客戶端存在的問題，銀行本身在運行和發(fā)展中的一些工作也會在一定程度上提升風險的發(fā)生幾率，這對于銀行的后續(xù)發(fā)展顯然不利，所以在本文的研究中，將從銀行自身管理和業(yè)務(wù)開閘兩個方面開展各項工作，具體的風險管理措施如下：

（一）銀行管理方面

大數(shù)據(jù)技術(shù)在運行過程中能夠?qū)崿F(xiàn)對各類信息的全面收集和整理，所以在銀行自身的管理過程中，可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展該項工作，提高對各類信息的處理質(zhì)量，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮的作用如下：

1.提升從業(yè)人員素質(zhì)

在銀行的信貸風險防控過程中，從業(yè)人員的素質(zhì)將從根本上決定對風險的防控效果，所以在商業(yè)銀行今后的運行和發(fā)展過程中，對從業(yè)人員的素質(zhì)必將提出更高要求。在該過程中，銀行方面會通過培訓(xùn)、監(jiān)管等方式對從業(yè)人員進行管理，所以在系統(tǒng)的運行過程中，需要對相關(guān)內(nèi)容進行全面建設(shè)，本文提出的方案為，銀行方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建成針對各類從業(yè)人員的學(xué)習平臺，在該平臺建成的初始時間內(nèi)，要求工作人員能夠深度進行學(xué)習，在工作人員完成學(xué)習后，需要完成教學(xué)資料中的評測題目，在工作人員對這些評測題目進行提交后，整個系統(tǒng)會對工作人員的答題效果進行分析和驗證，并由大數(shù)據(jù)技術(shù)中的云計算技術(shù)對所有從業(yè)人員的學(xué)習效果進行分析，讓銀行中的管理層能夠?qū)臉I(yè)人員的整體素質(zhì)進行了解，當發(fā)現(xiàn)銀行對信息收集和信息處理的整體質(zhì)量較低時，則需要對培訓(xùn)工作進行進一步完善和優(yōu)化，通過提升從業(yè)人員素質(zhì)的方式對提高信貸風險防控質(zhì)量。

2.提升信息披露質(zhì)量

在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中，涉及多個部門的共同協(xié)作，例如財務(wù)部門、數(shù)據(jù)分析部門等，這些部門對相關(guān)信息的處理和披露質(zhì)量將對最終的決策造成很大影響，所以為了能夠全面規(guī)避由于信息處理問題引發(fā)的信貸風險，本文認為一項重要工作為提高信息的披露質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中，一方面為對市場信息進行收集，讓相關(guān)部門能夠進行信息分析和比較，另一方面為對信息的披露結(jié)果進行探究，談及內(nèi)容包括信息的披露時間、信息披露過程中的銜接性，在該過程中能夠全面規(guī)避信息披露過程中產(chǎn)生的信息粉飾現(xiàn)象，最終讓整個系統(tǒng)能夠獲得更好發(fā)展[3]。例如在數(shù)據(jù)分析部門的運行過程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對相關(guān)企業(yè)對應(yīng)市場的發(fā)展情況進行分析，應(yīng)用云計算技術(shù)對發(fā)展情況進行建模處理，完成建模后代入企業(yè)提交的信息數(shù)據(jù)，當發(fā)現(xiàn)不符合市場發(fā)展情況時，需要對企業(yè)的運行科學(xué)性進行進一步分析。在完成分析過程后，由大數(shù)據(jù)技術(shù)中的通信系統(tǒng)將最終結(jié)果自動提交到下一步驟的工作部門中，這種方式能夠降低相關(guān)信息在各部門中的保存時間，能夠在很大程度上消除信貸業(yè)務(wù)開展中的舞弊問題。

3.建設(shè)風險防控標準

風險防控標準能夠通過對銀行中從業(yè)人員的管理、銀行運行流程優(yōu)化、信息處理質(zhì)量體系的完善達成目的，但是在這些工作的推行過程中，需要建立在很高科學(xué)性的基礎(chǔ)上才能夠保證最終的工作質(zhì)量能夠滿足相關(guān)要求，本文認為在該過程中可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成對整個標準體系的制定和優(yōu)化過程。例如在整個體系的完善過程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對整個銀行的運行數(shù)據(jù)進行分析和了解，分析的內(nèi)容包括信息收集過程、數(shù)據(jù)分析過程以及信息應(yīng)用過程，同時應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對各類市場的信息進行有效分析，在市場的不同變化時期內(nèi)建設(shè)滿足該時期運行狀態(tài)的市場發(fā)展模型，為整個信貸業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展情況進行指導(dǎo)。另外在具體的業(yè)務(wù)開展過程中，也要對銀行中的運行信息進行全面收集和分析，并應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些數(shù)據(jù)進行歸納總結(jié)，最終將這些數(shù)據(jù)帶入到建成的數(shù)學(xué)模型中，實現(xiàn)對風險因素的高效規(guī)避，以達到風險防控的目的。

（二）業(yè)務(wù)開展方面

本文認為在信貸業(yè)務(wù)的開展中，需要從兩個方面開展對信貸風險的防控工作，一方面為準入標準的探究工作，另一方面為后續(xù)監(jiān)督工作，這兩項工作的開展方式如下：

1.準入標準探究工作

準入標準探究工作是業(yè)務(wù)開展中的最核心工作，大數(shù)據(jù)技術(shù)在該過程中發(fā)揮的功能極其重要，在準入標準的探究過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用方式如下：（1）市場信息收集方面。雖然在互聯(lián)網(wǎng)中，企業(yè)以及個人的信息并不能進行完全披露，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)ο嚓P(guān)行業(yè)的運行數(shù)據(jù)進行廣泛收集，通過對獲取海量數(shù)據(jù)的整合和分析，對整個行業(yè)的發(fā)展情況進行預(yù)測和模型建設(shè)，將個人和企業(yè)數(shù)據(jù)帶入到建成的模型中，能夠預(yù)測個人和企業(yè)的后續(xù)發(fā)展情況，提高信貸業(yè)務(wù)開展的科學(xué)性。（2）個人和企業(yè)信息收集方面。在我國當前的運行和發(fā)展中，對個人信息的管理力度不斷提升，同時身份識別工作的開展質(zhì)量也持續(xù)提高，例如開展手機號碼的實名制工作，通過對這些身份等信息的收集能夠更好地對個人情況和企業(yè)發(fā)展情況進行分析。所以在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中，需要對這些信息進行收集，提高對信貸風險的管理質(zhì)量。

2.后續(xù)監(jiān)督工作

要能夠全面規(guī)避信貸風險帶來的各類問題，銀行方面還需要能夠開展貸款發(fā)放后的監(jiān)督工作，讓企業(yè)以及個人按照最佳路線進行發(fā)展。本文認為后續(xù)監(jiān)督工作的開展方式如下：（1）企業(yè)資本構(gòu)成。企業(yè)資本構(gòu)成包括多方面內(nèi)容，在后續(xù)的監(jiān)督過程中，銀行方面可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸款企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品研發(fā)情況等信息進行收集，當這些信息質(zhì)量較高時，說明企業(yè)的資本構(gòu)成科學(xué)性較高，企業(yè)能夠獲得良性發(fā)展。（2）企業(yè)融資渠道。企業(yè)的融資渠道和融資方式能夠在很大程度上表述企業(yè)的運行情況，銀行可應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對融資信息進行收集和分析，當發(fā)現(xiàn)企業(yè)的融資渠道無法保證融資安全時，銀行需要做好風險應(yīng)對工作以規(guī)避損失。

四、結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行信貸風險的常見引發(fā)因素包括信息不對稱性較高、信息分析力度不足和區(qū)域性分析體系存在漏洞，要能夠?qū)π刨J風險進行全面有效防控，需要從銀行本身和業(yè)務(wù)開展兩個方面開展防控工作，該過程中對大數(shù)據(jù)技術(shù)進行合理應(yīng)用，最終達到風險防控效果。

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