梅瑞迪斯·圖里茨

在錢(qián)的問(wèn)題上，千禧一代可不好過(guò)。

我們所知道的是，千禧一代擔(dān)負(fù)的學(xué)生貸款史上最高，預(yù)計(jì)25年后，單是英國(guó)的學(xué)生貸款數(shù)額就會(huì)飆升過(guò)一萬(wàn)億英鎊（約1.27萬(wàn)億美元），而且還要在全球生活成本上漲以及薪資水平下降的情況下應(yīng)付房租。數(shù)據(jù)也證明了這一切。跟上一代相比，千禧一代的財(cái)富正在減少，財(cái)務(wù)狀況比前輩們差很多。

但這并不奇怪。一直以來(lái)我們都知道，2008年的全球金融危機(jī)重創(chuàng)了千禧一代，很多人一畢業(yè)就陷入了囿于困境的全球經(jīng)濟(jì)，一些國(guó)家仍然沒(méi)能全面復(fù)蘇。面對(duì)工資增長(zhǎng)緩慢、生活成本高昂、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不足等問(wèn)題，千禧一代可能要一直奮斗到退休。

不過(guò)這還要看他們有沒(méi)有能力退休。世界經(jīng)濟(jì)論壇預(yù)測(cè)，到2050年，當(dāng)世界八大養(yǎng)老金市場(chǎng)的千禧一代開(kāi)始退休時(shí)，養(yǎng)老金儲(chǔ)備缺口將高達(dá)427萬(wàn)億美元，是2015年67萬(wàn)億美元缺口的六倍多。個(gè)中原因包括預(yù)期壽命延長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)后步調(diào)放緩、儲(chǔ)蓄率低，以及金融知識(shí)不足。

未來(lái)似乎毫無(wú)希望，但也許有種情況沒(méi)這么慘。嬰兒潮一代（生于1946～1964年的人）最富有，他們帶來(lái)的意外之財(cái)能否扭轉(zhuǎn)千禧一代的命運(yùn)呢？

避風(fēng)港

與千禧一代不同，嬰兒潮一代是有史以來(lái)最富有的，并將持續(xù)到2030年前后。

分析師在加拿大皇家銀行的一份財(cái)富轉(zhuǎn)讓報(bào)告中預(yù)測(cè)，當(dāng)嬰兒潮一代將資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給后代時(shí)，單是英國(guó)和北美的千禧一代就將獲得四萬(wàn)億美元的資產(chǎn)。這種“繼承熱潮”之下，千禧一代繼承嬰兒潮一代的資產(chǎn)數(shù)額將創(chuàng)下紀(jì)錄。

那么，千禧一代想要解決財(cái)務(wù)問(wèn)題，就要等著富有的嬰兒潮一代過(guò)世然后繼承資產(chǎn)嗎？

瑞銀財(cái)富管理公司首席全球經(jīng)濟(jì)學(xué)家多諾萬(wàn)認(rèn)為如此，他曾在去年早些時(shí)候預(yù)測(cè)，千禧一代將成為有史以來(lái)最富有的一代。他在接受《商業(yè)內(nèi)幕》雜志采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，財(cái)富不會(huì)在經(jīng)濟(jì)中憑空消失，而且嬰兒潮一代比千禧一代人口多，財(cái)富會(huì)在世代傳承的過(guò)程中整合集中。簡(jiǎn)而言之，人少了，但被分配的總資產(chǎn)數(shù)額不變。

即使你覺(jué)得將會(huì)繼承遺產(chǎn)，也可能等不及用這筆錢(qián)來(lái)負(fù)擔(dān)一些重要開(kāi)支，例如購(gòu)置房產(chǎn)

要看家人如何處理

德國(guó)波恩大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授施萊利克表示，情況并非如此簡(jiǎn)單，通過(guò)繼承財(cái)富讓千禧一代變成最富有的人簡(jiǎn)直是“世界上最好的方法”。

他說(shuō)：“但這只適用于那些富到錢(qián)怎么都花不完的人。一般人在正常的經(jīng)濟(jì)中都會(huì)存養(yǎng)老金，在沒(méi)有收入的時(shí)候使用養(yǎng)老儲(chǔ)蓄（和）其他資產(chǎn)來(lái)支付生活所需，最終會(huì)留下遺產(chǎn)，但沒(méi)那么多。”

聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行圣路易斯家庭金融穩(wěn)定中心的首席分析師里基茨對(duì)此也表示贊同。他說(shuō)，只有少數(shù)嬰兒潮家庭會(huì)留下“一大筆錢(qián)”。（2018年6月美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備的數(shù)據(jù)也證實(shí)了這一點(diǎn)：在1995年至2016年期間，遺產(chǎn)繼承中只有2%的案例達(dá)到或超過(guò)100萬(wàn)美元，而這些錢(qián)已經(jīng)占到了遺產(chǎn)總額的40%以上。）

里基茨表示，雖然一些資產(chǎn)本質(zhì)上可以保值甚至升值，但我們不能假設(shè)嬰兒潮一代會(huì)將這些資產(chǎn)一直保留到遺產(chǎn)分配的時(shí)候。“可能會(huì)為了維持生活水平而在退休時(shí)將房子和建房土地清算變現(xiàn)。因此，這些資產(chǎn)雖然不會(huì)在經(jīng)濟(jì)中消失，卻也無(wú)法保留和傳承?！?/p>

切實(shí)有效的備選方案

里基茨認(rèn)為，即使遺產(chǎn)得以繼承且對(duì)千禧一代的財(cái)富有重大影響，時(shí)機(jī)也是一個(gè)關(guān)鍵因素。

在圣路易斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的人口財(cái)富報(bào)告中，研究人員表示，在美國(guó)，如果生于20世紀(jì)80年代的人是家庭的中堅(jiān)力量，那么這一家所積累的財(cái)富比所需要的要少34%。里基茨說(shuō)：“這些家庭正在走向重要的財(cái)務(wù)節(jié)點(diǎn)（購(gòu)置房產(chǎn)、撫養(yǎng)孩子、存錢(qián)養(yǎng)老），所以財(cái)富積累會(huì)減少。日后的一筆巨款對(duì)解決這些家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)問(wèn)題毫無(wú)幫助。換句話(huà)說(shuō)，未來(lái)繼承的遺產(chǎn)現(xiàn)在沒(méi)法拿來(lái)抵押支付房屋首付?！?/p>

如果你是祈禱意外來(lái)財(cái)?shù)那ъ淮?，那么多諾萬(wàn)的方法很可能并不適用，可不能把坐等巨款當(dāng)成首選，即便你愿意等，可能也等不起。

年紀(jì)大的人要繼續(xù)努力攢養(yǎng)老金，財(cái)富少了壽命卻越來(lái)越長(zhǎng)，千禧一代要想存錢(qián)養(yǎng)老還是選擇切實(shí)有效的方案比較好——把錢(qián)存起來(lái)，選擇波動(dòng)較低的投資方式。盼著加息肯定不像有筆橫財(cái)那么激動(dòng)人心，但是千禧一代不一直都是有啥全都要嗎？