孫守杰

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融體系發(fā)生了巨大變化，以商業(yè)銀行為首的金融服務(wù)體系逐步健全，使得人民群眾獲得金融服務(wù)越來越便捷。但同時不難看到，我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的金融體系并未消除，直接影響著普惠金融的發(fā)展和人民群眾的切身利益。

一、農(nóng)村發(fā)展普惠金融的困境

眾所周知，我國大部分農(nóng)村地區(qū)存在金融供給不足的現(xiàn)象。從供給方看，主要表現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)少、金融產(chǎn)品服務(wù)匱乏、審貸獲得率較低;從需求方看，主要表現(xiàn)在人口密度較低、家庭儲蓄較少、平均貸款需求小、農(nóng)村信用環(huán)境較差、可用于擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物較少、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境抗風(fēng)險能力較差、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價格波動大等;從外部條件看，農(nóng)村公共基礎(chǔ)條件較差、交通不便、政府公共服務(wù)能力較差、金融市場分割嚴(yán)重等。以上供給方、需求方以及外部因素等直接影響著普惠金融的進(jìn)一步推進(jìn)。這些現(xiàn)象既是普惠金融發(fā)展滯后的結(jié)果，也是阻礙普惠金融發(fā)展的原因。因而，只有深入分析普惠金融發(fā)展落后的特征，才能找到破解之道。

二、農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貸款利率水平偏高，利率需求彈性較小。作為貸款價格的利率，在整個金融體系中起著風(fēng)向標(biāo)的作用。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了防范由于交易成本高造成的農(nóng)戶的信用違約，會提高相應(yīng)的利率水平來彌補(bǔ)其造成的風(fēng)險補(bǔ)償。由于縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境與城市經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異，以及縣域經(jīng)濟(jì)主體較于城市很難提供有效的擔(dān)保物，因而縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率水平高于期限相同的城市金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平。

（二）經(jīng)營成本偏高，普惠金融難以形成良性循環(huán)?？h域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然在貸款利率水平上比市區(qū)高，但其盈利水平?jīng)]有同比例提升，這充分說明了縣域銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中存在經(jīng)營成本高的問題，主要由于縣域發(fā)放貸款的成本高，尤其是以小額、分散的貸款為代表。經(jīng)營成本偏高，直接導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在普惠金融工作中難以形成良性循環(huán)。

（三）存貸比持續(xù)偏低，信貸供給不足。判斷一個地區(qū)的金融供給的重要標(biāo)志即是這個地區(qū)的信貸投放量以及存貸比情況。縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展落后，導(dǎo)致農(nóng)村市場投資成功率不高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，這些直接影響了商業(yè)銀行的放貸意愿。因此，縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的存貸比常年存在偏低的情況，各項貸款余額總量偏少?？傊h域金融實體確實存在著貸款利率水平受國家政策影響小，經(jīng)濟(jì)主體利率需求彈性低、經(jīng)營成本高、信貸供給不足等突出問題，這些問題的產(chǎn)生直接導(dǎo)致了普惠金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)主體之間的交易成本偏高，最終體現(xiàn)在普惠金融的供給不足。

三、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的政策建議

（一）加大政府對農(nóng)村擔(dān)保的扶持力度。直接成立由政府牽頭的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，用于專項的農(nóng)村地區(qū)的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，此類機(jī)構(gòu)應(yīng)更傾向于非營利性機(jī)構(gòu)，以農(nóng)戶的福利最大化為主要目標(biāo)，解決農(nóng)民因缺乏擔(dān)保物而支付高信貸利率的難題。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。加大農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，可以顯著提升一個地區(qū)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)而可以提升信貸的可獲得率。通過制度建設(shè)，提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)財政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等方式鼓勵現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村市場開發(fā)產(chǎn)品。

（三）提高普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管容忍度。通過專項的激勵機(jī)制，加大對普惠金融的扶持力度，對成績突出的金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠，如放寬此類機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入門檻、減少此類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查等方式，提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融的關(guān)注度。

（四）努力打造服務(wù)型政府。農(nóng)村金融市場的發(fā)展，不僅僅需要金融機(jī)構(gòu)的努力，更需要當(dāng)?shù)卣闹С?。由于農(nóng)村各種機(jī)構(gòu)如抵（質(zhì)）押登記機(jī)構(gòu)、工商部門等行政機(jī)構(gòu)存在效率較低等問題，使得農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本高。只有通過努力打造農(nóng)村的服務(wù)型政府，提高當(dāng)?shù)卣男姓屎头?wù)力度，才能有效促進(jìn)金融市場發(fā)展，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力。

（作者單位：農(nóng)行河南太康縣支行）