鄒四芳

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的今天，面對市場、政策、同業(yè)及自身的強烈需求，四川農(nóng)信提出了“智慧銀行”“主力軍銀行”的建設(shè)方向，以“智慧+普惠”的方式回歸農(nóng)村、回歸用戶。

當(dāng)前的農(nóng)村和用戶是怎樣的？如何回歸？筆者以蜀信e服務(wù)下沉、對接本地生活為例開展了調(diào)研，并提出相關(guān)建議。

秉持本地化特色

互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，客戶習(xí)慣已經(jīng)從“金融脫媒”迅速變化到“用戶脫媒”，對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式和流程提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。反觀自身，雖然四川農(nóng)信深具線下本地經(jīng)營經(jīng)驗，但布局網(wǎng)點需要付出大量的成本；雖然四川農(nóng)信客戶規(guī)模龐大，但客戶數(shù)據(jù)尤其是非金融數(shù)據(jù)的獲得、提取、分析、再利用卻相對匱乏；雖然四川農(nóng)信當(dāng)前的電子銀行渠道已經(jīng)遍布城鄉(xiāng)，“蜀信e”平臺也已經(jīng)具備較為完整的基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，但同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，在吸引更多用戶自主使用方面仍然存在一定的短板。

但線下本地經(jīng)營經(jīng)驗豐富、客戶規(guī)模龐大、良好的金融服務(wù)平臺，是四川農(nóng)信區(qū)別于其他金融機構(gòu)的特征和優(yōu)勢，這也決定了四川農(nóng)信的金融科技創(chuàng)新沒有必要去復(fù)制他人模式，而是“有所為、有所不為”?！氨镜?、客戶、平臺”三大優(yōu)勢疊加，不難發(fā)現(xiàn)本地場景打造、本地化生活服務(wù)、行業(yè)服務(wù)拓展是四川農(nóng)信金融科技的一大突破口，通過與本地用戶高頻、剛需的生活場景結(jié)合，激發(fā)用戶使用意愿、培養(yǎng)用戶使用能力、形成用戶的使用興趣。

服務(wù)上網(wǎng)下鄉(xiāng)

——深化蜀信e平臺金融服務(wù)應(yīng)用場景打造，改變以往對電子銀行產(chǎn)品“一廂情愿”“威逼利誘”式的尷尬營銷。通過場景打造激發(fā)客戶意愿，通過產(chǎn)品融合支撐場景發(fā)展，將不限于水電氣、學(xué)費等生活剛需業(yè)務(wù)搬上蜀信e平臺，讓客戶在場景中獲得服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興打下基礎(chǔ)。同時為與各大銀行、第三方平臺錯峰競爭，充分發(fā)揮自身本地經(jīng)營的優(yōu)勢，將探索目光、服務(wù)產(chǎn)品下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，融入鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的日常生活，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

——強力推動“蜀信e·惠生活”本地化，為鄉(xiāng)村振興搭建平臺。因購買消費平臺同質(zhì)化競爭激烈、“蜀信e·惠生活”平臺自身品牌影響力不足，可將惠生活電臺的拓展重點從用戶拓展轉(zhuǎn)為商戶拓展，結(jié)合合江特產(chǎn)和旅游大縣的特點，著力輸出本地景點、本地特產(chǎn)，尤其貧困戶（村）生產(chǎn)作物。將綜合金融服務(wù)站作為其線下展示、銷售的平臺，收集當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品名錄，篩選后上架，為其打造銷售渠道，利用產(chǎn)品來吸引用戶，實現(xiàn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”；綜合金融服務(wù)站同時也可為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供產(chǎn)品代買、寄存等服務(wù)，實現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)”。

——加強無現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的探索，推廣“蜀信e·惠支付”，為鄉(xiāng)村振興打通渠道。將掃碼支付逐步融入農(nóng)村集貿(mào)市場、商超酒店、農(nóng)村公交等場景的支付結(jié)算市場，充分滿足農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金交易需求，不斷提升農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付水平。對于手續(xù)費敏感的強勢企業(yè)，可同步合作蜀信e掃碼特惠支付，以蜀信e特惠的補貼價打動強勢企業(yè)的同時，擴大蜀信e客群和使用率。

——結(jié)合蜀信e量身開發(fā)信貸產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興注入血液。通過蜀信e·惠支付、惠生活等渠道平臺與當(dāng)?shù)鼐用裆顖鼍?、產(chǎn)業(yè)場景密切聯(lián)系，從而有效獲取當(dāng)?shù)鼐用竦闹Ц督Y(jié)算、生活消費、銷售購買等數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之間彼此交叉驗證，就能助力信息流、資金流相統(tǒng)一。通過對金融及非金融數(shù)據(jù)的提取、分析，在做好風(fēng)控的基礎(chǔ)上，針對性地提供大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品。

——加強線下宣講和指導(dǎo)。當(dāng)前農(nóng)村使用智能機、微信比較普遍，為金融科技的建設(shè)打下了較好的群眾基礎(chǔ)，而產(chǎn)品和場景的打造讓其激發(fā)出使用意愿后，更需要跟進(jìn)的是他們的使用能力和使用興趣，讓他們能夠使用、喜歡使用。事實上當(dāng)前鋪設(shè)的自助設(shè)備、電話支付終端已經(jīng)實現(xiàn)全覆蓋，但使用率有待提高，重點問題就在于不知道、不會。

對此，應(yīng)加強對農(nóng)村的線下宣講和指導(dǎo)，以網(wǎng)點、綜合金融服務(wù)站（點）、金融聯(lián)絡(luò)員為圓心向外輻射，發(fā)揮人人都是自媒體的傳播作用，同時定期不定期與村社通過金融知識廣播、金融黑板報、金融夜校、本地公眾號推送、本地村社微信群等加大金融知識的滲透力度。此外，除推廣金融知識，還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村農(nóng)民關(guān)心的問題和知識進(jìn)行宣傳、解答，真正深入民心。

在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快的今天，農(nóng)村和農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的差距越來越小，但在接受到的金融服務(wù)、生活服務(wù)上仍有一定的距離。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，選擇以“智慧+普惠”的金融科技建設(shè)方向，回歸農(nóng)村、回歸用戶是大有可為的。從用戶出發(fā)，變營銷產(chǎn)品為綜合服務(wù)，變渠道建設(shè)為場景打造，走出銀行、“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”，全力推進(jìn)數(shù)字普惠金融，從而推動金融科技接地氣，走進(jìn)鄉(xiāng)村同振興。

（作者單位：四川合江農(nóng)商銀行）