【摘 要】 本文介紹了供應(yīng)鏈金融的形成原理，在我國(guó)整體金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟、社會(huì)信用體系缺失、法律不完善的環(huán)境下，供應(yīng)鏈金融的開(kāi)發(fā)主體主要還是商業(yè)銀行。本文旨在闡述平安銀行M支行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)防控的措施，來(lái)探討平安銀行M支行現(xiàn)行的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，從供應(yīng)鏈金融的對(duì)象，從業(yè)人員乃至整個(gè)市場(chǎng)的政策角度來(lái)分析，最后提出一些個(gè)人的意見(jiàn)和看法。

一、引言

2018年8月，國(guó)家提出要大力發(fā)展中小企業(yè)，因?yàn)閲?guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱是中小企業(yè)，但自身規(guī)模小是我國(guó)中小企業(yè)的硬傷，這也就代表了他們?cè)谪?cái)務(wù)管理和信用水平等一些方面沒(méi)有大企業(yè)那么規(guī)?；?，成熟化。目前，在供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)不斷增長(zhǎng)需求，與此同時(shí)，供應(yīng)鏈逐漸成為產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的一種重要方式，因此，在這種背景下，供應(yīng)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。

因?yàn)楣?yīng)鏈金融作為我國(guó)正在發(fā)展的新型融資業(yè)務(wù)，在諸多方面均有不足，所以如何降低其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高其可行性也是目前最需盡快解決的問(wèn)題，因此，對(duì)其進(jìn)行研究也是很有必要的。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)平安銀行M支行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)原因及識(shí)別，從互聯(lián)網(wǎng)角度為我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供一些切實(shí)可行的管理策略和研究思路，來(lái)促進(jìn)該業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、平安銀行M支行運(yùn)用供應(yīng)鏈的概述

（一）平安銀行M支行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀。平安銀行M支行在2003年提出了兩個(gè)供應(yīng)鏈金融理念自?xún)斝再Q(mào)易金融以及1+N，成功將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中開(kāi)展起來(lái)，十年后，平安銀行M支行推出供應(yīng)鏈金融2.0，實(shí)現(xiàn)了一次從平面到立體的一種創(chuàng)新，在2.0時(shí)期，由于信息爆炸，人的信用已經(jīng)可以通過(guò)其經(jīng)濟(jì)行為來(lái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行計(jì)算與歸納，在這十幾年的時(shí)間內(nèi)將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展成了公司業(yè)務(wù)的王牌，覆蓋了方方面面包括應(yīng)收、現(xiàn)貨、預(yù)付等供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)體系。2018年末，平安銀行M支行貿(mào)易授信余額為17042.30億元，較上年末增幅15.48%。平安銀行M支行提出的這種融資模式站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的角度上全局考慮，避免了由單個(gè)企業(yè)產(chǎn)生的傳統(tǒng)局限，同時(shí)延伸了銀行的縱深服務(wù)。[1-2]

（二）平安銀行M支行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題。

1、關(guān)于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的法律法規(guī)并不健全。我國(guó)的供應(yīng)鏈金融行業(yè)相較于國(guó)外而言是處于剛起步狀態(tài)，所以無(wú)法像國(guó)外一樣運(yùn)用關(guān)于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的法律法規(guī)，同時(shí)以流動(dòng)資產(chǎn)作為擔(dān)保的信貸是供應(yīng)鏈金融的主要模式，所以動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律法規(guī)的不健全，直接影響商業(yè)銀行是否能順利規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并積極發(fā)展業(yè)務(wù)。

2、從業(yè)人員供應(yīng)鏈金融相關(guān)素質(zhì)缺乏。我國(guó)緩慢發(fā)展的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的成果甚微，但又沒(méi)有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)來(lái)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)，這對(duì)平安銀行M支行乃至整個(gè)金融業(yè)日后制定修改完善法律都不是一個(gè)很好的局面，在這片法律荒漠上，人才培養(yǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理上的一大問(wèn)題。

3、外包公司給物流監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。平安銀行M支行如果將質(zhì)押物的物流監(jiān)管全權(quán)包攬，將會(huì)面臨兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是其在物流方面的規(guī)模和專(zhuān)業(yè)度遠(yuǎn)不及物流企業(yè)，另外質(zhì)押貸款成本縮減方面做的也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的物流企業(yè)號(hào)，所以銀行選擇外包給物流企業(yè)，但因此也會(huì)缺失很多抵押物所有權(quán)、質(zhì)量交易有關(guān)的信息。

4、自身供應(yīng)鏈金融平臺(tái)不夠完善。因?yàn)樯衔奶岬降钠桨层y行M支行的電子平臺(tái)及大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的人才不夠充分，盡管平安銀行M支行供應(yīng)鏈金融的電子化和無(wú)紙化已經(jīng)落實(shí)到了授信，質(zhì)押物管理，融資賬款的真實(shí)性確認(rèn)，但漏洞很多，系統(tǒng)不夠完善。再加上銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和貸款的預(yù)警還停留在依靠人工處理的階段，平安銀行M支行在官網(wǎng)中頻頻提到人工操作的失誤帶來(lái)的對(duì)資產(chǎn)的損失，但平臺(tái)對(duì)這些失誤沒(méi)有形成系統(tǒng)的補(bǔ)救措施。

三、對(duì)策及建議

國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)規(guī)模剛剛突破八萬(wàn)億，說(shuō)明未來(lái)中國(guó)的供應(yīng)鏈金融可以挖掘的空間很大，但由于中國(guó)正處于一個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的階段，有非常多的核心企業(yè)正經(jīng)歷著產(chǎn)能過(guò)剩和利潤(rùn)逐年下滑的過(guò)程，這嚴(yán)重影響了供應(yīng)鏈的有效運(yùn)行。據(jù)上述我所探討的平安銀行M支行供應(yīng)鏈金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我平時(shí)掌握的數(shù)據(jù)信息，我想為平安銀行M支行提出幾條建議供采納：

（一）產(chǎn)業(yè)盡快明確自身職務(wù)推動(dòng)立法進(jìn)程。目前相關(guān)法律不完善，主要是政府對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)參與者不熟悉，無(wú)法明確參與者的職能，無(wú)法進(jìn)行細(xì)節(jié)上的規(guī)范。如果各方能明確自己的定位，并了解到產(chǎn)業(yè)和金融是供應(yīng)鏈金融的雙翼，要用良好的產(chǎn)業(yè)和金融秩序作保障，才能讓各自成為對(duì)方依托的基礎(chǔ)，如此一來(lái)，混亂的局面得到改善后，更有利于之后的立法和防漏。產(chǎn)業(yè)與金融有效結(jié)合，各得其所。加速提升產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，并且提供堅(jiān)實(shí)的資產(chǎn)和信用依托給金融，從而達(dá)到防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。[3]

（二）大力培養(yǎng)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)性復(fù)合人才。培養(yǎng)擁有金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專(zhuān)業(yè)型多方面人才是當(dāng)務(wù)之急;平安銀行M支行應(yīng)該發(fā)揮在行業(yè)中的領(lǐng)頭作用，帶領(lǐng)同業(yè)銀行進(jìn)行優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和發(fā)展，作為行業(yè)的儲(chǔ)備型人才;同時(shí)應(yīng)定期進(jìn)行行業(yè)交流和宣講，交流彼此之間的業(yè)務(wù)與模式，共同制定出一套完備的能夠有效抵御供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范。

（三）堅(jiān)持大數(shù)據(jù)技術(shù)并與物流企業(yè)進(jìn)一步合作。之前提到外包給物流企業(yè)的種種弊端，但實(shí)際上沒(méi)有物流公司的話，銀行極度缺乏專(zhuān)業(yè)性也讓業(yè)務(wù)無(wú)法順利進(jìn)行下去。因?yàn)槠髽I(yè)在融資時(shí)，提供的大部分抵押物都屬于數(shù)量多單位價(jià)格低的產(chǎn)品，銀行難以確認(rèn)其價(jià)值，致使成本升高，再加上銀行沒(méi)有管理質(zhì)押物的能力，外包顯得尤為重要。而大數(shù)據(jù)正好可以攻克這一難關(guān)，不僅可以精準(zhǔn)的管理供應(yīng)鏈中的存貨，還可以時(shí)刻分享從其他平臺(tái)上獲取到的信息，對(duì)各類(lèi)資源進(jìn)行整合，從而準(zhǔn)確獲取企業(yè)的各方面信息，更好的進(jìn)行金融服務(wù)。

（四）建立完備的供應(yīng)鏈金融前中后臺(tái)體系。對(duì)其產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)規(guī)劃、授信審批和授信后操作都需要制定一套完整的行業(yè)機(jī)制體系。貸前貸后不規(guī)范的行為層出不窮，不僅需要嚴(yán)格審查客戶準(zhǔn)入資格，還需要通過(guò)建立全面的授信調(diào)查制度，來(lái)審查客戶是否符合準(zhǔn)入資格，警惕不法分子通過(guò)虛假材料和假經(jīng)營(yíng)信息來(lái)騙取貸款。當(dāng)前供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合的創(chuàng)新中，數(shù)據(jù)質(zhì)押占了至關(guān)重要的一部分，也是因?yàn)檫@些平臺(tái)的運(yùn)行，海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生及被挖掘，使得大量有益于銀行決策的信息被整合收集，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的日積月累，大幅度減少信息不對(duì)稱(chēng)這個(gè)重大難題，這也加速了銀行信用評(píng)級(jí)的變革。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 楊黎軍.淺析我國(guó)銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2015（05）：165.

[2] 余舒悅. 我國(guó)民營(yíng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].福建師范大學(xué)，2016.

[3] 勾鶴潔.論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（23）：145-146.

作者簡(jiǎn)介：詹園園（1996-），女，漢族，河南信陽(yáng)人，研究生碩士在讀，金融碩士學(xué)位，單位：重慶工商大學(xué)金融專(zhuān)碩專(zhuān)業(yè)，研究方向：金融投融資管理與實(shí)務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理。