彭麗麗

摘要：隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)非常成熟，平板電腦以及智能手機(jī)等等移動(dòng)終端得到了普及，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了很好的發(fā)展，并且其規(guī)模正在不斷的擴(kuò)大，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的整體運(yùn)行速度也得到了很大的提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)當(dāng)中，螞蟻金服以及陸金所、財(cái)務(wù)通等等都形成了各自的規(guī)模，并且在穩(wěn)定的發(fā)展當(dāng)中，從創(chuàng)立到發(fā)展不過(guò)短短數(shù)年的時(shí)間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就開(kāi)始逐漸變得成熟，使金融行業(yè)展現(xiàn)出了全新的格局，但與此同時(shí)，其運(yùn)行過(guò)程中也勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的影響，基于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；影響分析

在過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間當(dāng)中，商業(yè)銀行在我國(guó)金融發(fā)展當(dāng)中一直處于領(lǐng)先的位置，在多種金融業(yè)務(wù)方面也一直處于壟斷的地位，但是，隨著最近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，人們的金融意識(shí)也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行也根據(jù)金融市場(chǎng)這樣的變化做出了一些改變措施，例如商業(yè)銀行也開(kāi)始推出了手機(jī)銀行的項(xiàng)目，但是并沒(méi)有取得理想的效果。隨著我國(guó)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，其整體經(jīng)營(yíng)模式也勢(shì)必要做出一定的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的運(yùn)行模式已經(jīng)很難適應(yīng)今天商業(yè)銀行的整體發(fā)展需要了，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清現(xiàn)階段市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，然后憑借自身雄厚的資金基礎(chǔ)對(duì)原有的運(yùn)行模式進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變，這樣才會(huì)找到發(fā)展的新出路，從而提升商業(yè)銀行今后運(yùn)行的利潤(rùn)。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的闡述

現(xiàn)階段，我國(guó)科學(xué)發(fā)展速度在不斷加快，科技的進(jìn)步也越來(lái)越明顯，人們對(duì)科技的依賴得到了充分的體現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式受到了一定的沖擊，以云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)網(wǎng)為代表的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)受到了人們的廣泛的歡迎，同時(shí)也對(duì)人們的生活以及工作產(chǎn)生了很大的影響，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融就是具有這樣的時(shí)代背景之下產(chǎn)生的，這種全新的金融運(yùn)行模式已經(jīng)出現(xiàn)就受到了一部分人的歡迎，隨著時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也已經(jīng)變得更加規(guī)范化以及系統(tǒng)化，在很大程度上增加了運(yùn)行的安全系數(shù)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其主要具有以下幾個(gè)特征。首先，具有普惠性。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)誕生的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是其具有較強(qiáng)的普惠性，這一特性對(duì)人們還是有很大吸引力的，通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性主要指的是以可負(fù)擔(dān)的成本為前提，盡可能的對(duì)現(xiàn)有資金進(jìn)行合理運(yùn)用，從而滿足社會(huì)各個(gè)階層的人對(duì)于資金的需求，為其提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，其父母目標(biāo)主要以普通居民以及小微企業(yè)為主。對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，其在運(yùn)行的過(guò)程中往往會(huì)有一定的限制，并不是所有人都能夠進(jìn)行金融服務(wù)的操作，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“二八”分化的現(xiàn)象，也就是說(shuō)，有大概百分之二十的用戶享受著優(yōu)質(zhì)的金融資源，同時(shí)，百分之八十的用戶往往被忽視，無(wú)論是我國(guó)的銀行、證券或者保險(xiǎn)行業(yè)等等都會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，這也就會(huì)使得金融服務(wù)極為有限，沒(méi)有充分體現(xiàn)出協(xié)作以及分享的金融特質(zhì)，這也就使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展有一定的局限性。而互聯(lián)網(wǎng)金融有效的打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的束縛，使行業(yè)的整體發(fā)展又進(jìn)入到了一個(gè)新的階段，打破了傳統(tǒng)的金融門(mén)檻高的限制，并且為被傳統(tǒng)金融行業(yè)所忽視的百分之八十提供服務(wù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展更加全面，為我國(guó)普惠金融工作的展開(kāi)做出了很大的貢獻(xiàn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還有很大的便捷性。對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，時(shí)間以及空間都會(huì)對(duì)其產(chǎn)生一定的限制，由于傳統(tǒng)的金融運(yùn)行必須要依靠線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在展開(kāi)工作，并且辦理不同的業(yè)務(wù)往往需要到與其對(duì)應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)才能夠展開(kāi)辦理。現(xiàn)階段，在展開(kāi)金融業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候，往往只要通過(guò)終端移動(dòng)設(shè)備就可以完成，全過(guò)程在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行操作，使人們的金融業(yè)務(wù)操作以及辦理的過(guò)程得到了有效的簡(jiǎn)化，使人們的種種金融活動(dòng)展開(kāi)變得更加便捷[1]。

二、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)我國(guó)權(quán)威財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款在其負(fù)債當(dāng)中的占比以及達(dá)到了百分之七十，也就是說(shuō)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，其負(fù)債已經(jīng)占據(jù)了資金的主體，在商業(yè)銀行的利潤(rùn)構(gòu)成當(dāng)中，存貸利差距很大，存款的規(guī)模會(huì)直接決定貸款的償還能力，所以對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款業(yè)務(wù)一直都是核心業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響會(huì)主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。首先體現(xiàn)在顯著分流活期存款方面。對(duì)于商業(yè)銀行而言，活期存款通常都會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)包裝成各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分流，將其提供給有需要的人們。以余額寶為例，使用余額寶的客戶在很大程度上是被余額寶的高收益以及高流動(dòng)性所吸引，并且余額寶會(huì)更加方便與客戶保持良好的溝通，使客戶更加清楚資金的去向。余額寶僅僅上線半年其交易規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了1853億元，余額寶當(dāng)中的很大可以部分資金是來(lái)自商業(yè)銀行的活期存款。可見(jiàn)余額寶的運(yùn)作對(duì)商業(yè)銀行的活期存款分流效果顯著。其次，會(huì)間接提升商業(yè)銀行的存款成本[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展會(huì)提升商業(yè)銀行的火氣存款成本這已經(jīng)成為了事實(shí)，其主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用上，例如余額寶會(huì)對(duì)商業(yè)銀行活期存款進(jìn)行分流，從而使資金的用途更加多樣化，這也會(huì)在很大程度上使商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，從而使活期存款的總占比下降，這樣會(huì)這樣一來(lái)，也就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款成本有所增加，便給由于支付寶中的資金數(shù)額較為龐大，其運(yùn)營(yíng)管理人員必定會(huì)將這些資金應(yīng)用于各種投資，這就是導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款成本有所增加的根本原因。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

一般情況下，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響會(huì)主要體現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，可以從以下兩個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行分析。

首先，對(duì)于中小額貸款的影響。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念之下，貸款業(yè)務(wù)貴更加傾向于償還能力相對(duì)較強(qiáng)的大型企業(yè)或者是高端個(gè)人商戶，會(huì)對(duì)中小企業(yè)以及普通客戶不太重視。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其運(yùn)行理念則與傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式有很大的不同，其主要是利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)為用戶提供貸款服務(wù)，并且貸款的門(mén)檻相對(duì)較低，會(huì)應(yīng)用電腦數(shù)據(jù)系統(tǒng)當(dāng)中的海量信息來(lái)展開(kāi)信用評(píng)估，通常情況信用評(píng)估的指標(biāo)會(huì)直接決定用戶所能得到的資金服務(wù)數(shù)額。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行還并不是特備重視普通客戶的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)提供精準(zhǔn)的金融貸款平臺(tái)，以螞蟻花唄為例，用戶不僅僅可以隨借隨還，并且其借款利率也很低，這會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式造成一定的沖擊。

三、策略分析

（一）加大宣傳推廣的力度，培養(yǎng)綜合性人才

現(xiàn)階段，我國(guó)很多商業(yè)銀行之所以運(yùn)營(yíng)效果不理想，這與其宣傳力度相對(duì)較小有很大的關(guān)系，可以有效的借助電視、廣播、報(bào)紙以及網(wǎng)絡(luò)途徑等等對(duì)其進(jìn)行宣傳，從而讓更多的人對(duì)銀行自身的運(yùn)行方式以及銀行整體實(shí)力有較為清晰的了解，這樣一來(lái)，可以有效的增加銀行知名度。同時(shí)，銀行方面還應(yīng)該對(duì)員工的宣傳以及推廣給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，這是非常重要的，還要針對(duì)客戶的實(shí)際體驗(yàn)做出相應(yīng)的激勵(lì)措施，例如，可以采取會(huì)員等級(jí)積分的制度，這樣會(huì)使客戶產(chǎn)生長(zhǎng)期與銀行合作的意識(shí)，銀行方面應(yīng)該為客戶提供一定的方便以及實(shí)惠，銀行可以與購(gòu)物市場(chǎng)或者是各大賣場(chǎng)進(jìn)行合作的，當(dāng)客戶到指定商場(chǎng)進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，有相對(duì)應(yīng)的滿減活動(dòng)，這樣一來(lái)客戶就會(huì)從中得到實(shí)惠，從而會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的依賴性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)生使我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到了一個(gè)全新的階段，傳統(tǒng)的金融運(yùn)轉(zhuǎn)模式已經(jīng)很難滿足現(xiàn)階段市場(chǎng)的需求了，因此商業(yè)銀行對(duì)自身的運(yùn)行理念進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變是非常有必要的。銀行方面應(yīng)該注意對(duì)人才進(jìn)行引進(jìn)，可以采用多渠道同時(shí)引進(jìn)人才的方式來(lái)展開(kāi)工作，除了要定期展開(kāi)招聘工作之外，還應(yīng)該開(kāi)放各種人才引進(jìn)渠道，可以與當(dāng)?shù)馗咝＝⑵鹑瞬排囵B(yǎng)合作關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)學(xué)校與銀行的共贏。在對(duì)相關(guān)專業(yè)人才進(jìn)行引進(jìn)的時(shí)候，應(yīng)該保證其針對(duì)性，其次還要保證人才的自身專業(yè)素質(zhì)。其次，還應(yīng)該加大對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，人才的引進(jìn)固然非常重要，但是現(xiàn)有員工的工作質(zhì)量更應(yīng)該得到保證，要定期對(duì)相關(guān)工作人員展開(kāi)員工培訓(xùn)，從而使員工對(duì)現(xiàn)階段的銀行種種業(yè)務(wù)更加熟悉，同時(shí)，銀行方面還應(yīng)該展開(kāi)針對(duì)員工短板的專門(mén)培訓(xùn)，從而達(dá)到提升銀行員工綜合素質(zhì)的目的。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升用戶體驗(yàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以受到越來(lái)越多人的歡迎，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式以及運(yùn)作特點(diǎn)充分考慮到了客戶的需求，這是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行學(xué)習(xí)的地方。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身的業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行不斷的優(yōu)化，這是非常重要的，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理工作在展開(kāi)的過(guò)程中有一定的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行也應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，可以建立起屬于銀行自身的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，并且要實(shí)現(xiàn)資源的共享，將銀行的第一動(dòng)態(tài)上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使客戶對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展情況有及時(shí)準(zhǔn)確的了解。

結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度在不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了更多人的肯定，在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極對(duì)自身的運(yùn)轉(zhuǎn)模式進(jìn)行創(chuàng)新，從客戶的需求入手，并且還應(yīng)該積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗(yàn)，從而為商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的可能。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜啟明.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018，17（20）：72-73.

[2]楊雪晴.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析——基于第三方支付平臺(tái)發(fā)展[J].中國(guó)商論，2018，9（10）：48-50.