徐艷麗

1

調(diào)查顯示，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。已經(jīng)工作的90后，人均負(fù)債12萬元以上。

“3號中信爸爸，7號微粒貸爸爸，8號平安爸爸，10號花唄借唄爸爸，23號廣發(fā)爸爸……”

一個90后的破產(chǎn)是如何開始的？

2018年11月12日凌晨，雙眼布滿血絲的曉文扔下熱得發(fā)燙的手機(jī)，一頭栽到床上。

整整兩天兩夜，她不吃不喝不睡，在今年雙11搶了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妝、9支口紅、6件電器、4個包以及2箱減肥藥……共計148個訂單。

48小時內(nèi)，她不眠不休地花了2萬多塊錢。這個數(shù)字，相當(dāng)于她三個月工資。

為了湊夠這筆預(yù)算，她趕在雙11之前申請了一筆小額網(wǎng)貸，綁定了兩張信用卡，還利用支付寶雙11大促提升了花唄額度。沒想到最后買嗨了，不僅所有借貸額度觸頂，還有小兩千塊錢的商品只能走分期付款。

“接下來大半年真要喝西北風(fēng)了！”

按照曉文目前每月存款一千多來算，雙11一天花的錢，她需要一年半才能還完。

可是網(wǎng)貸不等人，花唄不等人，信用卡逾期利息翻倍，如果不能在下個還款周期按時入賬，她就要面臨罰息、催收、利滾利。

而下個還款周期，很不幸，撞上了雙12。

“雙11基本買得差不多了，雙12活動力度不行，不會花這么大力氣了，但也要大概買一買，海淘代購是重點(diǎn)，有幾件彩妝要入，還有這次沒搶到的限量款……”

她拿出自己做的雙11掃貨思維導(dǎo)圖，對照著購物訂單，一件一件劃掉已購商品。

在確認(rèn)第148單支付成功后，曉文在連日奮戰(zhàn)的虛脫邊緣給公司領(lǐng)導(dǎo)發(fā)了條請假短信，心滿意足地昏睡過去。

2

畢業(yè)兩年半，曉文成功把自己的存款從三四千變成了三四萬，負(fù)的。

第一年，她來北京找工作，在地鐵上看到同齡人幾乎人手一部iPhone，工資還沒拿到手，就狠了狠心，在網(wǎng)上打白條買了一部。

上班后，老板給新人打雞血，說要沖業(yè)績、拿融資、搞上市，鼓勵大家輪流值班、不舍晝夜、“大干快上20天”。

曉文住得遠(yuǎn)，不方便，只好搬到公司附近租了一個單間，押一付三，她負(fù)擔(dān)不起，于是開了人生第一張信用卡。

三個月后，項目死了，融資斷了，曉文一個半月工資伴隨老板一場聲淚俱下的散伙飯，煙消云散。她從此進(jìn)入一場負(fù)負(fù)不斷的債務(wù)循環(huán)。

第二份工作，曉文進(jìn)了一家大型4A公司，雖然起步低、賺得少，但是機(jī)會多、牌面好，東三環(huán)，大高層，精英出沒，金領(lǐng)云集。

在這里工作沒多久，曉文就慢慢被環(huán)境影響，以破產(chǎn)階級的財務(wù)實力過上了資產(chǎn)階級的情調(diào)生活——名字必須英文的，穿戴必須牌子的，包包最好限量的，外賣不能重樣的。

每次在商場的試衣鏡前偷偷看吊牌上的價格時，曉文都會想起那句職場箴言：你消費(fèi)了什么就代表你是誰。

于是買，買，買。

喝水要用迷你速熱茶吧機(jī)，2000塊。大牌包包買不起，上網(wǎng)租，每月1800。

如影隨形的，是越來越大的債務(wù)窟窿——兩份網(wǎng)貸，三張信用卡，借唄花唄，分期白條。

如影隨形的，還有越來越刺耳的社交噪音，比如：

《心情三分靠打拼，七分靠shopping》

《聰明的女人，舍得為自己花錢》

《不給你買YSL的男孩，不配說愛你》

《20歲時喜歡的裙子，40歲穿上沒有任何意義》

《越愛花錢的人越有錢，越節(jié)省的人越?jīng)]錢》

……

曉文漸漸被說服了——自己拼命加班，沒有雙休，努力程度不比公司任何人差。“生活壓力這么大，買點(diǎn)好東西愉悅自己，也沒什么錯吧?！?/p>

可是曉文沒意識到，大城市里的社交圈，月入5千和月入5萬的人在共享同一套消費(fèi)主義。

一個月工資拿到手，交夠房東的，扣除還債的，留足人情往來的，剩下不夠活著的。這是她。

一個月收入拿到手，留夠理財?shù)模鎵蝠B(yǎng)老的，交完房貸車貸的，剩下都是自己的。這是她的主管、老板、客戶爸爸，還有開跑車來上班的富二代同事。

3

“除了我爸媽，這世上對我最‘好的恐怕就是銀行了?！睍晕目嘈χf。

去年夏天，她借的信用卡到期還不上，打電話給發(fā)卡銀行，理財顧問幫她以“外出旅游”的名義貸了一筆現(xiàn)金。

“打完電話瞬間到賬，效率賊高！”她從此學(xué)會以貸還貸，拆了東墻補(bǔ)西墻。

沒過幾個月，這位理財顧問又打來電話：“上次花得爽嗎？需不需要再貸一筆？”

當(dāng)時正趕上北京房租大漲，房東向曉文下達(dá)最后通牒：漲租800，不續(xù)走人。她東拼西湊還是拿不出未來三個月的房租，急得像熱鍋上的螞蟻，只好又貸了1萬。

到此時，她每個月需要償還的信用卡分期、消費(fèi)貸款、花唄借唄和購物分期加在一起，已經(jīng)逼近她每個月的工資額。

她想過節(jié)流，少買幾件外套或者少去幾次聚餐，可是這類花銷省不了太多錢不說，還會降低自己的社交存在感和參與度。

她想過搬家，住到五環(huán)外去省一筆房租，查了查地圖，超過一個半小時的通勤讓她望而卻步。她也想過跟別人合住一間，可實在沒法安置幾大箱衣服鞋子和養(yǎng)了半年的寵物貓。

升級的生活她憧憬過，可降級的生活她不敢想。在漲薪速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上漲價、漲租和消費(fèi)欲望增長時，她陷入一種被稱作“自殺式消費(fèi)”的死循環(huán)。

為了讓這個循環(huán)能撐持下去，曉文把自己逼成了一個滴水不漏的財務(wù)高手——

最開始，她只有1萬塊錢的花唄額度，2萬的借唄額度，兩張信用卡，A卡能刷1萬，B卡能刷1萬2。

日?；ㄤN，花唄優(yōu)先，因為花唄有一個月免息期;

花唄滿額，再刷信用卡，但最好別刷滿，怕影響評級;

A卡賬期臨近，如果還沒發(fā)工資，可以先從借唄取現(xiàn)轉(zhuǎn)到A卡;

B卡到期，如果沒錢可還，可以向B銀行申請旅游/留學(xué)/醫(yī)療等等隨便哪種好通過的消費(fèi)貸款，解燃眉之急。

每月工資拿到手，先還借唄，它是浮動利率，越早還上利息越低，然后再還銀行貸款?；▎h不用管，開通自動還款后，賬期一到，它會像一只爬蟲，自動“搜刮”你綁定在支付寶上的全部銀行卡，你連密碼都不用輸。

一頓操作猛如虎，很快，曉文的花唄提額至2萬，借唄提額至3萬，A卡、B卡都變成2萬。

一切看起來嚴(yán)絲合縫。梳妝臺上的化妝品越來越多，柜子里的新款越來越多，可以透支的錢越來越多。

直到有一天，曉文用借唄取現(xiàn)還花唄，被支付寶檢測到，把她的花唄封停了。

鏈條的一端斷裂，信用卡還不上，銀行貸款到上限，工資遙遙無期，可是TF口紅不能不搶、辦公室聚餐不能不去、健身房私教課不能不上……

曉文被迫開辟了網(wǎng)貸這個第三戰(zhàn)場。

“秒級審批，3分鐘到賬，20萬額度，無抵押貸款！”

她找了一家被水軍評為五星的網(wǎng)貸平臺，借了6500元，結(jié)果實際到手只有5900元，手續(xù)費(fèi)扣了600，加上利息要還7900元。

“太坑了！”

她趕緊從別處湊錢補(bǔ)上窟窿，換了另一家額度較小但日息穩(wěn)定在萬分之五的網(wǎng)貸平臺，繼續(xù)這種“透支-借錢-還錢-透支”的循環(huán)。

截至今年雙11結(jié)束，曉文的各平臺債務(wù)累計超過4萬，大概等于她半年的工資。“信用卡明年春天能還完就不錯了，其他分期已經(jīng)排到2019年12月份?！?h3>4

“最起初，我只是想買一部剛上市的iPhone，月還600，完全可以負(fù)擔(dān)得起。

“后來想買的越來越多，于是開通了信用卡、花唄、網(wǎng)貸，拆了東墻補(bǔ)西墻，分期不行就套現(xiàn)。

“很快，我的工資就跟每月還款額持平了……”

這樣花錢的年輕人，曉文不是第一個，也不是最后一個。

數(shù)據(jù)表明，90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍。

以2018年應(yīng)屆生平均薪資5429元計算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬元的債務(wù)。而已經(jīng)打拼了幾年的90后更慘，人均負(fù)債12萬元以上。

今年雙11之前，曉文的信用卡銀行又給她打電話，說她已經(jīng)成為本行VIP用戶，可以一次性申請一筆12萬元的無抵押貸款。

她覺得有點(diǎn)不可思議。

“我一個沒車沒房沒有存款的人，一下子可以拿12萬的貸款？”

曉文腦子里飄過一條前不久看到的新聞：一名碩士生因為借了5萬貸款還不起，留下遺書自殺了。

她后背一陣發(fā)涼，跟對方說：我暫時不需要。

無抵押貸款、零息貸款和只要一張身份證就能過審的網(wǎng)絡(luò)貸款，這些都是曉文入不敷出時的“救命稻草”?？涩F(xiàn)在，她最大的愿望就是哪天早上醒來時，“發(fā)現(xiàn)所有債務(wù)數(shù)字清零了，一切重新開始”。

根據(jù)融360發(fā)布的消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)，90后在借貸市場上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費(fèi)貸款，就是為了償還其他貸款。

在這批早早就負(fù)債前行的年輕人中，每4個人中就有1個人使用花唄，每3個買手機(jī)的就有2個使用分期付款，每2個人中就有一個沒存款。

“辦公室里三代人，70后存錢，80后投資，90后負(fù)債。而90后的父母在替孩子還貸?！边@是一句戲謔，也是一個普遍性真相。

“只要我自己還能應(yīng)付，真的不想跟父母要錢?！睍晕恼f，她家境普通，爸媽都還沒退休，因為是獨(dú)生女，家里人總是在各種形式上接濟(jì)她。

“我也希望能多賺點(diǎn)錢，最好每月都能往家寄點(diǎn)兒。可沒想到啊，連養(yǎng)活自己都這么難?！?/p>

曉文說，她本來還幻想過四五十歲之前就能攢個幾百萬，辭職養(yǎng)老，逗貓遛狗……

“算了，還是靠國家養(yǎng)老吧?！?h3>大數(shù)據(jù)：90后的錢都花哪兒了？

“現(xiàn)代新青年90后的錢都花在哪兒了？”這不僅是現(xiàn)在很多父母的疑惑，也成功吸引了社會各界人士的關(guān)注！

最近一份《90后消費(fèi)趨勢分析》報告出爐，從渠道上看，不難發(fā)現(xiàn)，90后對服務(wù)類消費(fèi)可以說是甚為熱衷的！

90后這一代，可以說是伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)普及成長的一代，高科技的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓90后坐享便利，比如美團(tuán)、餓了么等外賣軟件，“服務(wù)到家門口”模式才是新青年生活的標(biāo)配！

90后在休閑娛樂領(lǐng)域的消費(fèi)也是全國的主力軍。

他們追求新鮮感和刺激，對“轟趴”“賽車”“密室逃脫”非常鐘愛。

而在美容護(hù)理領(lǐng)域，90后對面部整形、脫毛整形、化妝祛痘、美甲美睫青睞有加！

看到這里，你肯定會認(rèn)為，90后是中國最懶的一代、最不務(wù)正業(yè)的一代、最浮于表面的一代。

而90后在自我投資方面更加偏向于興趣的投資，熱衷于自我增值，傾向于用花費(fèi)金錢讓自我的硬性技能提升，從而更好地實現(xiàn)自我價值！

很多人認(rèn)為90后特別愛花錢，特別知道自我享受，吃飯叫外賣，出門打滴滴，過于浪費(fèi)。

但事實證明，在O2O強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)模式帶來巨大的生活便利的情況下，誰還會用省錢花時間的生活模式呢？90后的任性到底的個性才會更好符合新時代的發(fā)展！

不僅如此，90后近萬元買手機(jī)、買包包，并且常年混跡于娛樂場所也深受詬??！上一輩可能認(rèn)為這是大肆揮霍，倡導(dǎo)節(jié)約，但90后依然保持“寧缺毋濫”的個性，他們注重品質(zhì)，注重品位，買自己所愛，無形中增添自信，增加對新事物的理解，從而甚至增加財富！

90后是中國改革開放嶄新的新生代，他們不用思考溫飽的問題，隨著時代的不斷發(fā)展，他們的思想更加開放，他們追逐自我，注重顏值，注重享受生活，但卻不安于生活。

生活中90后企業(yè)老板也不勝枚舉，而這些人他們大多喜歡自我投資，實現(xiàn)自我價值！

“線上課程”“線下私教課”“付費(fèi)朋友圈”等等才是我每月消費(fèi)最多的地方，但也是我收入最多的地方！

有人說90后這一代大多是獨(dú)生子女，他們本是帶著孤獨(dú)來到這個世界，正因如此，他們愈發(fā)地獨(dú)立，愈發(fā)具備思想能力，更早地進(jìn)入思考人生的哲學(xué)問題。

90后看似大肆消費(fèi)只是表象，他們更愿意享受新時代發(fā)展的便利，不再以“過分的持儉”作為生活的目標(biāo)，而是在追逐夢想、體驗生活美好的同時尋求自我價值的偉大實現(xiàn)！這也是一件值得推崇的事情。

說到底，90后的消費(fèi)觀、價值觀、人生觀都是新時代發(fā)展的產(chǎn)物，他們面對多元的文化，他們開放、理性、積極、勇敢、自信、懂得投資，這無疑也是時代的進(jìn)步！