不同思維模式下，可能導致人的決策出現(xiàn)截然不同的結(jié)果。理財同樣如此。窮人思維下，收入流向了消費支出，即便掙再多的錢，也只是流向了更高的消費支出。而具有富人思維的人，其收入更多流向了投資，讓錢賺更多的錢。

理財?shù)谋举|(zhì)

對于理財是什么這個問題，每個人都有不同的理解，但是一直沒有人給出一個清晰、準確、正確的定義。如果我們對理財這個概念沒有準確、正確的定義，就無法準確、正確地繼續(xù)思考下去。由此產(chǎn)生的連鎖反應是：對于理財?shù)乃伎挤秶：龑е吕碡斶x擇依據(jù)缺失，進而導致理財行動錯誤……最終影響整個生活。

《人人都是理財師》這本書中對理財?shù)亩x是：理財是對個人或家庭現(xiàn)金流的管理，在收益與風險之間權(quán)衡決策。這個定義簡潔、準確，而且有指導意義。

舉一個例子來理解這個定義。

假設投資種植兩個品種的農(nóng)作物。一種是優(yōu)質(zhì)的水稻，未來結(jié)出的水稻價格高，但是種植難度高，容易死，而且生長周期特別長;另一種是普通的小麥，非常容易成活，長速快，但賣不上價。我們用優(yōu)質(zhì)水稻來形容高風險、高收益的金融產(chǎn)品，用普通小麥來形容風險低、收益低的金融產(chǎn)品。那么你會選擇種水稻還是種小麥？如果全部種水稻，有可能賺得很多，但也有可能全部死掉;如果全種小麥，不容易死，但賺得很少。也會有人說：“能不能兩樣都種？”那就會出現(xiàn)4種情況：

第一種情況：水稻活了小麥也活了。這時你是賺錢的。

第二種情況：水稻活了，小麥死了。賺得多的品種活了，賺得少的品種死了，這樣的情況下一般也是賺錢的，只不過會比第一種賺得少點。如果所有人種的小麥都死了，吃面粉的人沒吃的，就需要買水稻，會促使水稻的價格上漲。

第三種情況：水稻死了，小麥活了。這時不敢說一定會賺錢，但是損失不會特別大。如果種植的小麥比例夠大，就不會虧本。同時，如果所有人種植的水稻都死了，小麥的價格也會有所上漲。

第四種情況：水稻也死了，小麥也死了。這時很可能是出現(xiàn)了自然災害等情況，是一種不可控的因素，這種情況只有用農(nóng)業(yè)保險來解決。

通過上面的例子我們會發(fā)現(xiàn)，單獨種植一種作物不如分散種植兩種，雖然賺到的錢可能會少一些，但虧本的風險也大大降低。同樣，金融產(chǎn)品中，風險高和風險低的品種也可以這樣購買。其實這就是一種最簡單的資產(chǎn)配置。站在家庭理財?shù)慕嵌葋碇v，我們應該充分利用這種配置，把不同的錢配置在不同的產(chǎn)品里，這樣的好處非常多。

第一，可以防控風險。我們把人生中不能賠的錢，比如孩子上學的錢、自己未來養(yǎng)老的錢，全部購買絕對安全的品種，這樣就守住了風險的底線。

第二，可以擴大人生幸福的可能性。把用于高品質(zhì)消費的錢投資于高風險的產(chǎn)品，一旦賺了錢，生活品質(zhì)就會錦上添花;如果沒有賺錢，也不會餓肚子。

第三，高風險和低風險的產(chǎn)品之間往往存在負相關的關系。水稻死了，小麥的價格就會漲;小麥死了，水稻的價格就會漲，這兩者之間是負相關關系。現(xiàn)實投資中，高風險產(chǎn)品的收益降低，低風險產(chǎn)品的收益往往就會增加;低風險產(chǎn)品收益降低了，往往就意味著高風險產(chǎn)品會帶來更好的收益。一個家庭，只有敢于投資高風險的產(chǎn)品，才能帶來更多收益的可能性，才有可能給這個家庭創(chuàng)造更多幸福。

真正高收益的金融產(chǎn)品，往往投資周期較長，而且有一定的風險性。我們只能借助長期用不到的、能夠承受一定風險的錢去博取高收益。具體的金額要根據(jù)每個家庭的財富情況、這筆錢的使用期限，以及風險承受力等因素來決定。

創(chuàng)富、享富、守富與傳富

理財是對個人或家庭現(xiàn)金流的管理，在收益與風險之間權(quán)衡決策。為了更全面地把握理財?shù)暮x，我們把它放到歷史的縱向維度中去回顧、放到橫向的空間維度中去聯(lián)結(jié)，向內(nèi)看到思維層面的鏡像，最終凝練成簡單、直接的公式來表達。

在橫向的空間維度中，每一刻都有人在創(chuàng)富、有人在享富、有人在守富、有人在傳富。

家庭要創(chuàng)富，積累財富，努力開源，獲得人生的第一桶金。創(chuàng)造財富的方式有工作、創(chuàng)業(yè)、投資等多種形式。每一種形式都在時代的變革中迭代變化。不管工作崗位如何變化，我們要看到創(chuàng)造財富的本質(zhì)。工作依賴人的體力、智力創(chuàng)造財富，與人本身息息相關;投資以資本創(chuàng)造財富;創(chuàng)業(yè)是人與資本的結(jié)合。創(chuàng)造財富的方式不同，理財?shù)脑搭^也不同。

創(chuàng)造財富的目的是滿足生存、發(fā)展的需要，享受財富。從衣食住行到婚喪嫁娶，從子女教育到養(yǎng)老儲備，從意外醫(yī)療到旅游娛樂，創(chuàng)造財富可能會停止，但是只要生存，使用財富就不會停止。這個階段的財富為人和家庭服務。

財富要不斷流動起來，通過合理規(guī)劃讓財富發(fā)揮最大效用，需要日積月累的經(jīng)驗，也特別需要更新迭代的理財思維意識，培養(yǎng)新的理財習慣。

“守住財富、保障財富的安全”在《2017年中國私人財富報告》中位列首要理財目標。保障財富的安全并不只是高凈值人士或富人需要考慮的事情，它與每一個人都息息相關?，F(xiàn)實生活中，有很多“妖魔鬼怪”在理財?shù)牡缆飞系却蚪傥覀兊呢敻?，導致家庭財富的縮水。家庭成員的生、老、病、死是自然，如果家庭沒有任何保險保障類產(chǎn)品，容易“一病返貧”。再比如黑天鵝事件，這種小概率事件一旦發(fā)生，而家庭沒有防范機制，就會導致家庭財富的急速縮水。2008年發(fā)生的金融危機對全球來說是黑天鵝事件，而在近10年中，由于經(jīng)濟衰退采用寬松的經(jīng)濟政策從而帶來的財富轉(zhuǎn)移更是讓人意外的黑天鵝事件，如過去10年中不斷高企的中國房價。以北京為例，2008年總價為100萬元的北京房產(chǎn)，到了2017年左右變成了1000萬元。這對很多普通家庭來說都是天文數(shù)字。一個家庭要想在北京安家，幾百萬元的首付款從何而來？即使東拼西湊有了首付，接下來的30年左右，也被這1000萬元的房屋綁架了。這一套房，綁架了幾代人的錢包，綁架了幾代人的消費，綁架了幾代人的幸福。而在這一過程中，有些家庭卻是受益的。如在2008年之前擁有房屋的家庭，特別是擁有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是擁有的時間上存在差異，價值卻天壤之別。2008年的100萬元，到2017年身價上漲為1000萬元，財富從本來就不富有的家庭向擁有多套房屋的富有家庭轉(zhuǎn)移900萬元，這種黑天鵝事件帶給大多數(shù)家庭的都是災難。黑天鵝事件的邏輯是：你不知道的事比你知道的事更有意義。你無法預判下一次黑天鵝事件將在什么時候發(fā)生，你是獲利者還是受害者，但有一點是肯定的：這些都對財富的保護提出了挑戰(zhàn)。

“傳承財富”是《2017年中國私人財富報告》中位列第二位的理財目標。家庭財富體量的增加、種類的多元;婚姻、家庭的復雜性提升;傳承工具種類繁多、專業(yè)復雜;人口、政策、法律等宏觀環(huán)境的變化讓中國家庭的財富傳承在極大的不確定性中追求基業(yè)長青。財富傳承是房產(chǎn)、企業(yè)、資金等財產(chǎn)本身的傳承，也是財富思維、理財理念、精神和文化的薪火相傳。克服代際沖突、控制好傳承的節(jié)奏與火候，形成一脈相承的理財理念，是實現(xiàn)基業(yè)長青的方向。

理財是對個人或家庭所處財富階段的現(xiàn)金流進行管理，既考慮當下的階段，又兼顧長遠的發(fā)展目標，順應宏觀環(huán)境的機會和風險，針對自身的具體情況，落實在收益與風險之間的權(quán)衡決策。

窮人思維還是富人思維

理財思維的另一個層面要向內(nèi)看。由羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》系列圖書中提出的窮人思維、中產(chǎn)階層思維和富人思維，概括介紹了理財思維的差異對個人財富和個人生活的影響。

窮人思維

存在這種思維的人，不一定是沒有錢的人，這里說的是一種思維。這種思維的具體邏輯是什么呢？窮人思維的核心表現(xiàn)是：掙多少，花多少，沒有結(jié)余，沒有投資。

懷有這種理財思維的人，無論收入是低還是高，都會消費掉，永遠也不會有結(jié)余。

這類人沒有積蓄，也不會存錢，一旦遇到財務變故，比如收入發(fā)生波動，或者發(fā)生意外或疾病需要大額支出，財務馬上會陷入困境。

中產(chǎn)階層思維

存在這種思維的人的理財邏輯是什么呢？中產(chǎn)階層思維的核心表現(xiàn)是：收入高，負債高，支出也高，結(jié)余很少，真正用于投資的資金很少或者沒有。

懷有這種理財思維的人，其負債會隨著收入的增加而增加，從而導致支出的增加，并且很少有結(jié)余，以至于沒有過多的結(jié)余資金進行真正的投資，資產(chǎn)匱乏，最終沒有投資收益或很少。

這類人的家庭資產(chǎn)大部分是由借債購買而形成的，所以一旦收入發(fā)生變動或者遇到意外、疾病等突發(fā)大額支出，不僅日常支出會發(fā)生問題，債務的壓力也很可能會成為壓垮家庭的最后一根稻草，更別談財務自由。

富人思維

存在這種思維的人，即使現(xiàn)在還沒有成為佼佼者，未來也一定會脫穎而出。

富人思維的核心表現(xiàn)是：收入進入家庭，首先考慮的是投資，然后再根據(jù)投資目標需要的資金額，對收入、支出進行調(diào)整，保證結(jié)余資金滿足投資需求。

持有這種理財思維的人，雖然在一定程度上影響了當前的生活質(zhì)量，但是會使得投資的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，投資收益越來越高，最終在某個時刻達到投資收益能夠覆蓋家庭的各項支出，最終實現(xiàn)財務自由，提前退休、周游世界都將不再是夢想。

通過對以上3種思維的研究不難發(fā)現(xiàn)，窮人、中產(chǎn)階層和富人的資金流動是不同的。窮人的收入直接流向了消費支出，中產(chǎn)階層的收入會先流向負債，富人的收入則先流向投資。雖然窮人和中產(chǎn)階層出于生活所迫，不得不把錢用于消費支出，但是如果他們不具備富人的思想，就會陷入掙錢就花的死循環(huán)，即使收入提高了還是會把錢放到更高的消費中去。然而，很多富人在財富初期就放棄高消費，而是把錢放在投資中，讓錢去幫他生錢。