邢妍

摘要：雖然我國的國土面積大，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受地理環(huán)境和自然環(huán)境的影響特別大。尤其對于我國土地資源豐富的西部地區(qū)，農(nóng)民收入主要依賴于種植業(yè)，而種植業(yè)又受自然影響大，農(nóng)民收入低。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對西部地區(qū)人民而言至關(guān)重要。雖然國家一直在積極推行各種措施來推動(dòng)西部政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是西部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制度建設(shè)一直在制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?？梢酝ㄟ^分析甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來探究西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞：甘肅省;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展

中圖分類號：F2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.098

1甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

甘肅省位于我國西北內(nèi)陸地區(qū)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，主要收入來源于種植業(yè)。因?yàn)楠?dú)特的自然環(huán)境和地理環(huán)境，甘肅省經(jīng)常遭受多種自然災(zāi)害，且受災(zāi)范圍廣、程度深。正因?yàn)樯鲜鲈?，甘肅省一直積極發(fā)行各種惠農(nóng)政策和相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種力爭將農(nóng)戶的損失最小化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)民生政策，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，甘肅省只對部分農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)，具體如表1。

甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以國有銀行經(jīng)營為基礎(chǔ)，政府經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助、賠償?shù)日叨α⒎龀?，對因遭受大型自然?zāi)害和意外事故的種植業(yè)、畜牧業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)形成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償。在地方財(cái)務(wù)補(bǔ)貼之外，中央財(cái)政補(bǔ)貼占很大比例。甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從最初的試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品到現(xiàn)在的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展是不容小覷的，針對當(dāng)?shù)氐胤椒N植業(yè)引入不同的農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。從整體來看，該省實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之后，在全國都有的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量一致之外，創(chuàng)造了與地方特色農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的一系列農(nóng)產(chǎn)品，打造了獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品系列。從中國保險(xiǎn)業(yè)甘肅監(jiān)管局政府公開資料可以看出，2017年甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行政許可結(jié)果633件，行政處罰17件，辦理農(nóng)戶賠案8萬件，支付賠款6.81億元。由于政府的走訪宣傳，受益農(nóng)戶越來越多，大大保障了農(nóng)民的切身利益，提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于甘肅省落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，以國有銀行為基的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得不到政府應(yīng)有的扶持，自然也難以發(fā)揮其作用。該地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一直受到約束。

2甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

在20世紀(jì)70年代，甘肅省在蘭州、隴西等局部地區(qū)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)也僅有20多種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，農(nóng)戶因自身了解過少參保積極性低，而發(fā)行此類保險(xiǎn)的公司也少之又少。到了1996年，保險(xiǎn)市場開始大規(guī)模結(jié)構(gòu)變化，大多數(shù)保險(xiǎn)公司由國有轉(zhuǎn)型為私有。由于這種轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)市場發(fā)展停滯，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和人才也在減少，保險(xiǎn)發(fā)展一度受挫。甚至此后幾年，保險(xiǎn)業(yè)幾乎沒有業(yè)務(wù)發(fā)展。從2004年開始，國家開始統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和西部發(fā)展戰(zhàn)略，國家也開始著手西部政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。甘肅省也主動(dòng)響應(yīng)國家號召，在多地開始推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)。近期，甘肅省政府也頒布了相應(yīng)的通知和文件來支持這一政策，如《甘肅省2018—2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案》，這一文件要求在玉米、冬小麥、棉花、馬鈴薯、青稞、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊、森林等基礎(chǔ)險(xiǎn)種上，新辦肉牛、肉羊、高原夏菜、設(shè)施蔬菜、育肥豬、雞等補(bǔ)貼。要充分與當(dāng)?shù)氐胤缴a(chǎn)特色相結(jié)合，鼓勵(lì)開辦花椒、核桃、枸杞、百合、油橄欖、桃等特色保險(xiǎn)品種。政策性保險(xiǎn)推行的范圍和規(guī)模越來越廣，保險(xiǎn)險(xiǎn)種日益多樣化，受惠農(nóng)戶越來越多。中央政府和當(dāng)?shù)卣苍谥饾u增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出和預(yù)算，農(nóng)民的利益得到了有效的保護(hù)。

3甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用是由中央和地方財(cái)政統(tǒng)一承擔(dān)，中央占40%，省級占20%，市縣占20%，農(nóng)戶占20%。如果財(cái)政部門補(bǔ)貼資金由于當(dāng)年的財(cái)政發(fā)生問題而沒有發(fā)放，保險(xiǎn)公司對農(nóng)戶的理賠將無法順利進(jìn)行，這會(huì)對農(nóng)戶正常利益造成影響。甘肅省屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展速度過慢。由于近幾年各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的增加和范圍的擴(kuò)大，很容易導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算過大、無法及時(shí)發(fā)放的問題，不但會(huì)影響保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，也會(huì)對地區(qū)創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種造成影響。如果政府在當(dāng)年財(cái)政預(yù)算中對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)助相應(yīng)減少，也會(huì)影響保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.1地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后

我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)近幾年突飛猛進(jìn)，各種金融產(chǎn)品也在不斷地創(chuàng)新發(fā)展中，但是對于我國西北地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍舊落后。經(jīng)濟(jì)狀況從兩個(gè)方面影響著甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。第一，對于農(nóng)民來說，收入還是很低，這對該地區(qū)的保險(xiǎn)需求有很大的影響，制約著投保能力。從國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)可以看出來，近幾年西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它省份、甚至低于國家平均水平。農(nóng)民的可支配收入過低，而這筆錢在生活必需品、教育費(fèi)用等必須投入的支出之外，可剩余資金特別少，再加上家里突然有傷殘或者重病等突發(fā)情況。而且，那些以種植業(yè)為生的農(nóng)戶來說，春播秋收、在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)，需要大量的支出用于農(nóng)用設(shè)施的購買，比如化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)工具、收割機(jī)等等。這就從源頭上影響了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。第二，對于當(dāng)?shù)卣畞碚f，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后影響著政府的財(cái)政支出，政府無法及時(shí)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)民進(jìn)行保險(xiǎn)索賠時(shí)會(huì)受到影響。

3.2法律制度的不健全

即使保險(xiǎn)提倡的是“我為人人、人人為我”的思想，但在現(xiàn)如今的資本化市場中也是為了經(jīng)濟(jì)收入。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是惠農(nóng)政策，更多的是依靠政策補(bǔ)助。面對這這種收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)很積極，光靠道德約束和政府發(fā)行政策來維持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不夠的，必須要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來推動(dòng)這一保險(xiǎn)險(xiǎn)種的徹底落實(shí)。但是，目前我國并沒有相關(guān)的法律政策對該保險(xiǎn)險(xiǎn)種的實(shí)施進(jìn)行規(guī)范和約束，法律制度的健全可以從實(shí)質(zhì)來推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范發(fā)展。在保險(xiǎn)理賠過程中，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司可能會(huì)在一些問題上產(chǎn)生分歧和沖突，或者保險(xiǎn)公司或者農(nóng)戶在保險(xiǎn)運(yùn)行過程中出于個(gè)人私心而進(jìn)行的行為觸犯到它人的合法利益，需要國家頒布相應(yīng)的制度來規(guī)范責(zé)任人的行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。

3.3農(nóng)民自身問題

“靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念一直影響著當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，很多農(nóng)戶對于保險(xiǎn)都不是很理解，對于他們來說“保險(xiǎn)可有可無”，會(huì)以一種質(zhì)疑的態(tài)度去看待。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)會(huì)意識到保險(xiǎn)的重要性，可能也是看到政府的補(bǔ)助，而沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，會(huì)覺得保險(xiǎn)就是騙人的、心存僥幸而懊悔投保，甚至覺得保險(xiǎn)是一種亂收費(fèi)的現(xiàn)象而去排斥，這也有可能是鄉(xiāng)村存在各種亂收費(fèi)、不透明收費(fèi)的現(xiàn)象而造成用戶認(rèn)識上的落差。政府要規(guī)范工作人員的行為以及地方工作的透明性。

除了農(nóng)民自身傳統(tǒng)的思想認(rèn)識之外，政策宣傳的程度也能改變農(nóng)戶的參保意識。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)公司由于基礎(chǔ)建設(shè)而疏于宣傳，農(nóng)戶對于保險(xiǎn)的了解僅限于表面。所以在農(nóng)戶本身不了解某一險(xiǎn)種而購買保險(xiǎn)，在發(fā)生災(zāi)害后，因心理預(yù)期的索賠金額和實(shí)際給付的金額有差距，會(huì)對保險(xiǎn)產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)知和誤解。

4甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施

4.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

首先是要準(zhǔn)確定位政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國雖然有相關(guān)條例和規(guī)定體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視，但是對于長期發(fā)展規(guī)劃定位并不明確，在一些細(xì)節(jié)問題還是存在很多的問題，這些問題都會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來發(fā)展。所以，政府要盡快制定符合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和地區(qū)特點(diǎn)的相關(guān)法律制度建設(shè)、明確政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營原則、目的和定位。通過完善的法律制度規(guī)劃，扭轉(zhuǎn)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不利局面。

其次是要加快政策性保險(xiǎn)的立法速度。國家應(yīng)該盡快用法律形式來確定政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的責(zé)任問題，在農(nóng)戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生權(quán)利義務(wù)問題時(shí)，能有明確的法律法規(guī)來約束責(zé)任、避免直接沖突和矛盾升級。隨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷增長和農(nóng)業(yè)專業(yè)化生產(chǎn)的加快，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入越來越重要，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為了加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法速度、使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，可以建立專業(yè)化服務(wù)的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才能和商業(yè)保險(xiǎn)共同服務(wù)于甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。最后要多部門發(fā)揮共同監(jiān)管的作用。農(nóng)業(yè)相應(yīng)政策的實(shí)施牽扯國家財(cái)政、自然災(zāi)害等多個(gè)部門，監(jiān)管上也與政策服務(wù)、農(nóng)業(yè)監(jiān)管，國家資金等方面有關(guān)。所以，既要各部門做好自己的工作，又要加強(qiáng)所有部門之間的共同監(jiān)管能力;既要發(fā)揮外部監(jiān)管的總體調(diào)控作用，也要做好保險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管的及時(shí)性。各個(gè)部門相互配合，才能共同發(fā)揮監(jiān)管的作用。

4.2健全補(bǔ)貼制度

要加大政府財(cái)政支持的力度，提高扶持力度。甘肅省受自然災(zāi)害影響比較大，而農(nóng)民的人均收入又很低，缺少資金來購買各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種。因此政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)來減少農(nóng)戶購買政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在國家財(cái)政補(bǔ)貼沒有及時(shí)下放時(shí)，地方財(cái)政可以先墊付一部分資金，一定要及時(shí)保障農(nóng)戶的利益。

甘肅省是農(nóng)業(yè)大省，沒有過多的財(cái)政資金用于保費(fèi)補(bǔ)貼，國家可以提高對中央保險(xiǎn)的補(bǔ)貼金額，以保障農(nóng)戶的利益。政府在除了補(bǔ)貼農(nóng)戶之外，也應(yīng)該對保險(xiǎn)公司提供一定的補(bǔ)貼，這樣可以減少保險(xiǎn)公司的成本，提高他們的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

4.3提高農(nóng)民收入水平，增強(qiáng)他們自身的投保能力

農(nóng)民參保意識低，歸其原因都是因?yàn)樽约旱慕?jīng)濟(jì)收入。即使自己有意愿去參與保險(xiǎn)，但是經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)限制這一意愿。所以，從根本上提高他們的經(jīng)濟(jì)收入和投保能力才是最為重要的。首先，政府要支持農(nóng)村發(fā)展、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等來提高農(nóng)民的種植業(yè)經(jīng)濟(jì)收入，政府要多投放就業(yè)機(jī)會(huì)來幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶;其次，科技是第一生產(chǎn)力。在種植業(yè)生產(chǎn)中，要加大科技的投放力度、引入高科技生產(chǎn)工具來促進(jìn)產(chǎn)量、科學(xué)種植，提高種植業(yè)收入;第三，國家要大力扶持種植業(yè)發(fā)展。在災(zāi)害發(fā)展時(shí)政府要在第一時(shí)間內(nèi)提供補(bǔ)貼，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。只有通過各種有效途徑不斷地提高農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，讓他們有能力去購買保險(xiǎn)，這樣才能在根源上提高農(nóng)戶的投保需求，促進(jìn)西部地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.4加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司和地方政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該擴(kuò)大宣傳方式、加大對各項(xiàng)保險(xiǎn)政策的宣傳力度，可以利用宣傳專欄、視頻、上門拜訪、組織相應(yīng)的講座等簡易的方法來宣傳保險(xiǎn)，讓他們理解保險(xiǎn)的好處，宣揚(yáng)政策性保險(xiǎn)對于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，理解保險(xiǎn)帶來的未來預(yù)期收益。這樣可以提高農(nóng)民對于保險(xiǎn)知識的了解，提高參保積極性，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府要積極主動(dòng)地去宣傳推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，讓農(nóng)民意識到保險(xiǎn)對生活的幫助。

其次，政府要貫徹落實(shí)從群眾中來、到群眾中去的群眾路線。在日常生活中不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)范圍，維護(hù)好群眾的合法利益，讓廣大農(nóng)戶群眾感受到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的實(shí)際利益。農(nóng)民群眾只有自己感受到這一政策帶給自己的收益，他們才會(huì)慢慢理解這一政策，并且不斷地去給身邊的人宣傳這一政策。

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