編者按：2018年對(duì)于中國金融界來說是相當(dāng)不平凡的一年，在這短短一年中發(fā)生了不少重大的金融事件，《銀行家》雜志在2019年第一期雜志中就專門對(duì)2018年所發(fā)生的金融事件進(jìn)行了精選匯總以及解讀。而在本期我們將把關(guān)注點(diǎn)縮小，聚焦討論2018年中國金融業(yè)中的普惠金融發(fā)展。

自改革開放以來已經(jīng)過了40年，在這40年間中國的金融業(yè)蓬勃發(fā)展，經(jīng)歷了一個(gè)幾乎可以說是從無到有的過程。但是在發(fā)展的過程中很難實(shí)現(xiàn)面面俱到，此前中國的金融業(yè)一直都注重深度發(fā)展，而在金融的廣度，即普惠性上下的功夫還不夠。因此習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告和全國金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融將使得金融服務(wù)更加普及、更加快捷、更加便利，推進(jìn)解決金融發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)問題。

以此大背景作為基礎(chǔ)，《銀行家》雜志特別開設(shè)了“2018十大普惠人物”欄目，評(píng)選出了10位在2018年度內(nèi)對(duì)我國普惠金融的發(fā)展以及普及作出不小貢獻(xiàn)的金融家們，并邀請(qǐng)諸多業(yè)內(nèi)專家對(duì)這些金融家們?cè)谄栈萁鹑诜较蛩龀龅呢暙I(xiàn)進(jìn)行深刻的解讀，希望能夠通過這種方式加深讀者對(duì)中國普惠金融發(fā)展的了解，并進(jìn)一步為普惠金融在2019年的發(fā)展提供新思維和新路徑。

貝多廣：投行精英，回歸普惠

中國普惠金融研究院院長 貝多廣

貝多廣，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士、碩士， 中國人民大學(xué)財(cái)政金融系博士，師從國內(nèi)金融泰斗王傳綸與黃達(dá)，先后成為中國國際金融有限公司董事總經(jīng)理和一創(chuàng)摩根CEO，操刀過工商銀行、寶鋼、太平洋保險(xiǎn)等“巨無霸”企業(yè)的IPO。從普通的銀行家到首席執(zhí)行官，歷經(jīng)十八年，他抵達(dá)了投行事業(yè)的頂峰。2013，貝多廣華麗轉(zhuǎn)身，專注研究普惠金融，于2016年?duì)款^成立中國普惠金融研究院并出任院長。貝多廣力圖把國際經(jīng)驗(yàn)和中國實(shí)踐結(jié)合起來， 將小微金融打造成國民金融體系中舉足輕重的部分，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大社會(huì)居民對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

返璞歸真，打開普惠金融新篇章。歷經(jīng)18年投行風(fēng)云，貝多廣深切感知到投行金融服務(wù)過剩，金融機(jī)構(gòu)圍繞著大企業(yè)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大企業(yè)過度融資，而那些真正迫在眉睫需要融資的小微金融主體卻飽受金融機(jī)構(gòu)排斥。金融機(jī)構(gòu)都向往和關(guān)注金字塔頂端的那些優(yōu)質(zhì)客戶，忽視龐大的金字塔底層的群體，導(dǎo)致我國金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重錯(cuò)配。2010年左右，貝多廣敏銳地察覺到國內(nèi)小微金融的萌芽，已經(jīng)處在投行職業(yè)巔峰的他毅然轉(zhuǎn)身，從云霄之上回歸田野耕耘，親力親為開拓普惠金融研究的新篇章。從操刀幾十億規(guī)模的大企業(yè)融資，到關(guān)注幾萬塊錢的小微金融，他反而感受到了更大的社會(huì)價(jià)值，以瀟灑豁然的態(tài)度扛起了中國普惠金融發(fā)展的先鋒旗幟。

與時(shí)俱進(jìn)，洞悉普惠金融新價(jià)值。貝多廣認(rèn)為，普惠金融的建設(shè)是社會(huì)發(fā)展的必然要求。他在數(shù)篇論文、報(bào)告及著作中均指出，改革開放40年，我國金融發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)歷史階段：構(gòu)建銀行體系階段、發(fā)展資本市場(chǎng)階段、發(fā)展普惠金融階段。其中，現(xiàn)階段正是急需建立更具包容性的金融體系、大力發(fā)展普惠金融的階段。貝多廣的研究緊跟時(shí)代腳步，在諸多論文報(bào)告和講座會(huì)議中密切關(guān)注與探討了普惠金融事業(yè)的發(fā)展在鄉(xiāng)村振興、金融扶貧、“一帶一路”沿線國家建設(shè)等熱門時(shí)代議題上的重要價(jià)值。2015～2018年，中國普惠金融研究院連續(xù)舉辦四屆中國普惠金融國際論壇，這是國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域?qū)哟巫罡?、專業(yè)性最強(qiáng)、最具影響力的年度盛會(huì)。2018年10月舉行的“2018年中國普惠金融國際論壇”，圍繞“數(shù)字金融”“鄉(xiāng)村金融與鄉(xiāng)村振興” “ 扶貧的金融方案”“金融消費(fèi)者的保護(hù)和教育”等熱門議題進(jìn)行了熱烈探討。

革故鼎新，指明普惠金融新出路。貝多廣在中金所從事投行業(yè)務(wù)期間，一個(gè)原本不起眼的客戶恒生電子的發(fā)家史讓他感慨頗深，從上市融資2.5億的民營企業(yè)到市值近千億的行業(yè)楷模，他深刻地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)時(shí)代信息技術(shù)與金融科技的重要性。他屢次強(qiáng)調(diào)，普惠金融一定要跟中國的互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，普惠金融要插上互聯(lián)網(wǎng)翅膀。互聯(lián)網(wǎng)金融的集約化降低了交易成本、克服了信息不對(duì)稱問題，是解決金融服務(wù)“最后一公里”最重要的手段。數(shù)字為王的時(shí)代，貝多廣將研究重點(diǎn)傾斜在了數(shù)字普惠上，指明了普惠金融的新出路，他本人及中國普惠金融研究院的重點(diǎn)研究議題幾乎都是圍繞數(shù)字金融展開的。

普惠金融是一項(xiàng)說易行難的事業(yè)，正如貝多廣所說，無論他曾在投行風(fēng)云中躋身怎樣高的地位，在普惠金融領(lǐng)域就要從頭開始，挽起褲腿站在泥地里親手去干。他的睿智和勇氣、胸懷和毅力使得他在短短幾年之間就洞悉了普惠金融發(fā)展的大格局，在普惠金融大廈構(gòu)建過程中不斷為其添磚加瓦，身體力行地引導(dǎo)著一批批后來者，實(shí)乃當(dāng)之無愧的普惠金融人物。

杜曉山：濟(jì)世情懷，舉旗普惠

中國小額信貸聯(lián)盟理事長 杜曉山

從小額信貸到普惠金融，杜曉山教授一直致力于如何滿足中國弱勢(shì)群體的金融需求，尤其是農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融需求。25年的普惠金融路，他以濟(jì)世的情懷、滿腔的熱血投入到底層群眾的金融救助與扶貧小額信貸工作中去。

中國公益性制度主義小額信貸的引路人。小額信貸是中國普惠金融實(shí)踐的重要構(gòu)成。杜曉山的普惠金融之路是由扶貧社開始的。1993年，在尤努斯的影響下，杜曉山及其同事將孟加拉格萊珉銀行小額信貸引入中國，并在河北易縣成立了第一個(gè)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，開啟了中國公益性制度主義小額信貸扶貧的探索，證明了“窮人沒有信用”和“扶貧小額信貸不可能自負(fù)盈虧”的邏輯是錯(cuò)誤的。杜曉山及其同事們先后在6個(gè)貧困縣進(jìn)行了約20年的實(shí)踐試驗(yàn)，驗(yàn)證了孟加拉格萊珉銀行的模式在中國貧困地區(qū)農(nóng)村是可行的，是可持續(xù)發(fā)展的。正是他們多年的辛苦奔走與實(shí)驗(yàn)， 讓我們了解了格萊珉的核心思想，也讓我們更加清醒地認(rèn)識(shí)到中國農(nóng)村金融特別是扶貧金融的痛點(diǎn)。

中國小額信貸聯(lián)盟的發(fā)起者。在發(fā)展扶貧社的時(shí)間里，杜曉山積極推動(dòng)小額信貸領(lǐng)域的自律發(fā)展，發(fā)起組建小額信貸聯(lián)盟。中國小額信貸聯(lián)盟是中國小額信貸領(lǐng)域首家全國性會(huì)員制行業(yè)協(xié)會(huì)類的組織， 2005年由中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所、全國婦聯(lián)婦女發(fā)展部和商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心發(fā)起成立，從最初以公益性小貸機(jī)構(gòu)為主，發(fā)展為涵蓋從事小額信貸業(yè)務(wù)的各種類型的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)類中介組織。2005年成立之初，命名為“中國小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)”，2010年正式更名為“中國小額信貸聯(lián)盟”。

中國普惠金融的推動(dòng)者和踐行者。在推進(jìn)普惠金融方面，杜曉山帶領(lǐng)小額信貸聯(lián)盟在成立之初就率先引入聯(lián)合國建設(shè)普惠金融體系概念。13年間，小額信貸聯(lián)盟一直致力于推動(dòng)中國小額信貸和普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。2016年1月，國務(wù)院正式發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，意味著普惠金融在中國有了頂層設(shè)計(jì)，小額信貸聯(lián)盟也受邀參與規(guī)劃的宣傳推廣。杜曉山認(rèn)為“普惠金融根在農(nóng)村”，農(nóng)村普惠金融，應(yīng)該是建立一個(gè)滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的完整性農(nóng)村金融體系。中國普惠金融的發(fā)展應(yīng)是“道”與“術(shù)” 的結(jié)合。所謂“道”，是指農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要一些情懷或價(jià)值觀，需要站在客戶而不是機(jī)構(gòu)或個(gè)人的角度考慮;所謂“術(shù)”是指技巧和風(fēng)控。普惠金融應(yīng)堅(jiān)持逐利與弘義的平衡與統(tǒng)一。杜曉山強(qiáng)調(diào)， 發(fā)展普惠金融就要不忘初心，牢記使命， 初心就是實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平正義，使命就是讓窮人也可以過上有尊嚴(yán)的生活。

張學(xué)文：不忘初心，大行擔(dān)當(dāng)

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長 張學(xué)文

2018年對(duì)于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）來說，是尤為關(guān)鍵的一年。自2007年成立至今，郵儲(chǔ)銀行已走過十余個(gè)年頭。從1986年郵政儲(chǔ)蓄的恢復(fù)開辦到1997年郵電分營，再到2007年郵儲(chǔ)銀行的組建以及如今的發(fā)展壯大，可以說郵儲(chǔ)銀行自中國改革開放以來的演進(jìn)路程始終都緊緊跟隨著中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，與祖國和人民協(xié)力同心。自黨的十九大召開以來，郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)著眼于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大局，堅(jiān)持“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的責(zé)任，不斷摸索作為國家大型商業(yè)銀行的普惠金融可持續(xù)發(fā)展的道路。張學(xué)文自2012年12月起任中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司執(zhí)行董事、副行長，多年來一直走在推進(jìn)金融普惠的前線。

緊隨政策，落實(shí)鄉(xiāng)村振興。2018年， 為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的十九大精神和2018年中央1號(hào)文件要求，中國郵儲(chǔ)銀行攜手農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域金融合作助推實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_了雙方合作的總體思路，即深入貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策部署，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶持政策與郵儲(chǔ)銀行信貸資金進(jìn)行有效對(duì)接，充分利用郵儲(chǔ)銀行“農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)三農(nóng)能力強(qiáng)”的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持，以發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化助推鄉(xiāng)村振興的功能作用?！兑庖姟诽岢?，郵儲(chǔ)銀行力爭(zhēng)在2018年度實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款方面凈增1000億元以上，并在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)100個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與100個(gè)農(nóng)村項(xiàng)目開發(fā)。

凝聚力量，助力中小民營。為了中小微和民營企業(yè)能夠享受更加完善的金融服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)作用，以解決中小微和民營企業(yè)在發(fā)展中面臨的融資難、融資貴問題。截至2018年11月末， 郵儲(chǔ)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)已經(jīng)累計(jì)服務(wù)企業(yè)客戶4萬余家，其中中小微票據(jù)業(yè)務(wù)客戶占比接近94%;累計(jì)貼現(xiàn)投放資金超過2.5萬億元，占票據(jù)貼現(xiàn)放款總額的76%。郵儲(chǔ)銀行將積極順應(yīng)票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，充分發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，深入分析中小微企業(yè)和民營企業(yè)的特點(diǎn)，增強(qiáng)票據(jù)綜合服務(wù)方案整合設(shè)計(jì)能力，進(jìn)一步加大票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和民營企業(yè)的服務(wù)支持力度，為他們提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的融資和融智服務(wù)。

融合科技，探索普惠發(fā)展。近年來， 郵儲(chǔ)銀行充分利用金融科技，嘗試打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，拓展出一條可以使得線上線下一體化的服務(wù)渠道，構(gòu)建出一個(gè)使得金融和非金融深度融合的服務(wù)場(chǎng)景，運(yùn)用科技創(chuàng)新助力風(fēng)險(xiǎn)防控，尋求金融與科技深度融合的發(fā)展之道，在數(shù)字普惠金融發(fā)展模式上做了不少的探索。而在今后的數(shù)字普惠金融發(fā)展方向上，郵儲(chǔ)銀行提出三個(gè)方面：一是依托數(shù)字技術(shù)， 推動(dòng)普惠金融規(guī)?；l(fā)展。二是打造包括征信、風(fēng)控、信貸、支付、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)閉環(huán)。三是推動(dòng)金融服務(wù)輸出，助力普惠金融。

張學(xué)文表示，郵儲(chǔ)銀行成立十余年來，始終堅(jiān)守和踐行黨中央、國務(wù)院賦予的“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，主動(dòng)服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，走出了一條差異化、獨(dú)具特色的發(fā)展之路。我們有理由期待今后郵儲(chǔ)銀行會(huì)持續(xù)在中國普惠金融發(fā)展道路上大放光彩， 為中國的普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)出自己最大的力量。

宋銳：深耕農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)

貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記 宋銳

宋銳2014年出任貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長，2019年1月初任貴州省地方金融監(jiān)督管理局（貴州省金融工作辦公室）巡視員。多年來，貴州省農(nóng)信始終堅(jiān)持“扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”的理念，帶著深厚的民生和土地情懷，承載農(nóng)村金融創(chuàng)新的擔(dān)當(dāng)使命，帶領(lǐng)貴州2.8 萬名信合人主動(dòng)融入貴州這一扶貧開發(fā)的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，堅(jiān)持推進(jìn)富民、惠民、便民、助民工程，走出了一條具有貴州特色的普惠金融之路。

聚焦小微，探索普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新。脫貧攻堅(jiān)，發(fā)揮金融扶貧主渠道作用。宋銳作為貴州省聯(lián)社帶頭人，積極倡導(dǎo)全省農(nóng)信社創(chuàng)新金融服務(wù)模式，探索具有貴州特色的普惠金融業(yè)務(wù)，打造了貴州農(nóng)信服務(wù)小微的五張名片。一是建設(shè)“農(nóng)村信用工程”，開展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，打造“信用組”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”“信用縣”，讓廣大農(nóng)民充分享受信貸權(quán)。二是實(shí)施“信合村村通”工程，在全省建立“信合村村通”便民服務(wù)點(diǎn)17857個(gè)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。三是建立駐外農(nóng)民工服務(wù)中心，在貴州籍農(nóng)民工較為集中的北京、廣東、福建、云南、江蘇、浙江等省設(shè)立13個(gè)農(nóng)民工金融服務(wù)中心，發(fā)放農(nóng)民工在外創(chuàng)業(yè)貸款和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款。四是創(chuàng)辦“金融夜?！?，利用晚間或農(nóng)閑時(shí)間到田間地頭為農(nóng)戶傳播金融知識(shí)，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)。五是搭建助農(nóng)脫貧流動(dòng)服務(wù)站，進(jìn)村入寨為老百姓辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等與銀行柜面一樣的業(yè)務(wù)。

脫貧攻堅(jiān)，發(fā)揮金融扶貧的主渠道作用。貴州有14個(gè)深度貧困縣，20個(gè)極貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2760個(gè)貧困村。貴州省的深度貧困令宋銳深刻認(rèn)識(shí)到自己身上所承擔(dān)的職責(zé)和使命，他屢次強(qiáng)調(diào)，“脫貧攻堅(jiān)，金融先行，貴州農(nóng)信，責(zé)無旁貸”。在他的帶領(lǐng)下，貴州農(nóng)信創(chuàng)新推出了精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”產(chǎn)品，為建檔立卡貧困戶提供“5 萬元（含）以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保抵押、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的低利率、低成本的貸款支持。截至2018 年11月，農(nóng)信社積極發(fā)揮金融扶貧主渠道作用，引導(dǎo)資金向貧困地區(qū)、貧困群眾傾斜，向貴州66個(gè)貧困縣（市）貸款2560億元，占總貸款余額的60%，向20個(gè)極貧鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款30億元，累計(jì)發(fā)放“特惠貸”411.45億元，惠及 80.89萬建檔立卡貧困戶。由于貴州農(nóng)信金融扶貧成績(jī)突出，宋銳還曾獲得“貴州省年度脫貧攻堅(jiān)創(chuàng)新獎(jiǎng)”，這使他在金融扶貧之路上步伐更加堅(jiān)定和有力。

心系民生，擔(dān)負(fù)扶危助困的社會(huì)責(zé)任。2015年，貴州農(nóng)信積極響應(yīng)省委、省政府號(hào)召，與務(wù)川仡佬族自治縣結(jié)成幫扶對(duì)子。三年來，宋銳同志多次帶隊(duì)深入務(wù)川調(diào)研，了解該縣貧困現(xiàn)狀、發(fā)展需求， 分析制約發(fā)展原因，提出了“資金跟著產(chǎn)業(yè)走，產(chǎn)業(yè)跟著扶貧走”的資金幫扶思路，累計(jì)向務(wù)川縣捐贈(zèng)幫扶項(xiàng)目資金4.7 億元，改善貧困地區(qū)教學(xué)環(huán)境和醫(yī)療條件;統(tǒng)籌協(xié)調(diào)24家行社1862名干部開展幫扶活動(dòng)363次，幫助務(wù)川修建“農(nóng)信小康房”4棟，援建通組路20余公里，修建、改善村辦公樓和村衛(wèi)生室共16棟，援建產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)加工建設(shè)項(xiàng)目27個(gè)，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值共1000余萬元;組織全省農(nóng)信社338名員工與務(wù)川貧困鄉(xiāng)開展“1+1” 愛心育才工程，落實(shí)捐贈(zèng)物資65萬元。通過多管齊下的方式，幫助務(wù)川實(shí)現(xiàn)了整縣脫貧。除此之外，積極履行社會(huì)責(zé)任，為支持全省貧困地區(qū)扶貧生態(tài)移民、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等事業(yè)發(fā)展，截至2018年末， 通過貴州信合基金累計(jì)向社會(huì)捐贈(zèng)資金達(dá)25.7億元。

作為普惠金融的踐行者，宋銳帶領(lǐng)農(nóng)信人在貴州的廣袤大地上辛勤耕耘，通過金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新惠及龐大的小微群體，尤其是那些飽受資金困擾的貧困創(chuàng)業(yè)者，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民心中豎起了貴州農(nóng)信的獨(dú)特標(biāo)桿。宋銳是普惠金融實(shí)踐開拓領(lǐng)域的先行者，他腳踏實(shí)地的行事作風(fēng)和深耕農(nóng)村的赤誠之心，將帶領(lǐng)貴州農(nóng)信在普惠金融創(chuàng)新與踐行之路上越戰(zhàn)越勇，一往無前。

黃軍民：專注小微，匠心情懷

浙江臺(tái)州銀行行長 黃軍民

2018年，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，影響了微觀實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而影響著整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，大力支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，這既是小銀行難得的發(fā)展際遇，也是考驗(yàn)“內(nèi)功”的關(guān)鍵時(shí)期。

這一年，也是臺(tái)州銀行發(fā)展史上的第30個(gè)年頭。臺(tái)州銀行起源自1988年成立的“銀座金融服務(wù)社”，立足臺(tái)州和浙江發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟(jì)，30年專注于小微金融服務(wù)，把99%以上的信貸資金投向民營企業(yè)，努力竭誠解決小微企業(yè)貸款的可獲得性，成就了一批又一批的民營企業(yè)從無到有、從小到大、從大到強(qiáng)。通過向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)，其自身也成長為一家成熟穩(wěn)健的城市商業(yè)銀行。臺(tái)州銀行30年的發(fā)展史，也是支持小微企業(yè)、普惠金融的發(fā)展史，臺(tái)州銀行也成為中國銀行業(yè)小微金融服務(wù)的佼佼者，曾連續(xù)五次獲得中國銀監(jiān)會(huì)“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，連續(xù)多年在同級(jí)別城商行中綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名第一。

黃軍民，目前擔(dān)任臺(tái)州銀行行長、黨委副書記。他作為銀行經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)帶頭人，專注、專業(yè)從事小微金融服務(wù)20多年，利用其金融和IT技術(shù)復(fù)合型的專長， 潛心小微金融服務(wù)領(lǐng)域的研究、實(shí)踐，在小微金融服務(wù)模式、機(jī)制、產(chǎn)品和智慧小微方面有諸多的創(chuàng)新和領(lǐng)先做法。

黃軍民一直堅(jiān)持三個(gè)理念：

首先，小銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自身的資源稟賦，實(shí)行差異化錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)策略。戰(zhàn)略首選的客戶應(yīng)該是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶、三農(nóng)客戶。對(duì)臺(tái)州銀行來說，小微企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)定位是自身選擇的結(jié)果，是“我要做”而不是“要我做”。

其次，專注才能成就專家。要想的辦法是如何做深做透，筑牢基礎(chǔ)客戶根基， 形成獨(dú)擅的客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等核心競(jìng)爭(zhēng)能力。小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求主要是貸款，以及業(yè)務(wù)結(jié)算和日常的存款。臺(tái)州銀行堅(jiān)持業(yè)務(wù)以存貸匯為主體，這既符合小微企業(yè)的真實(shí)需求，也符合當(dāng)前監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)得“銀行業(yè)務(wù)回歸本源，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”要求。

最后，小銀行與小企業(yè)唇齒相依、共生共榮、相得益彰。小微金融服務(wù)到位， 就能更好促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。與此同時(shí)， 銀行把小微群體服務(wù)好，不僅擁有了自己的客戶群體而發(fā)展壯大，而且能成就一批企業(yè)，也切實(shí)履行了責(zé)任和使命。

臺(tái)州銀行從2010年開始走出臺(tái)州， 實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，至今業(yè)務(wù)范圍覆蓋浙江省，并在北京、深圳、重慶、江西等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這些異地機(jī)構(gòu)都秉承同樣的文化、理念和流程。通過實(shí)踐檢驗(yàn)證明， 他們這一套小微金融服務(wù)體系具有較好的可復(fù)制性和生命力。

新時(shí)代已經(jīng)到來，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來說，都將面臨著巨大挑戰(zhàn)。對(duì)此，黃軍民的想法是，新時(shí)代、新經(jīng)濟(jì)下小微企業(yè)在轉(zhuǎn)型，小微金融服務(wù)也要與時(shí)俱進(jìn)、順勢(shì)而為。于是，臺(tái)州銀行通過不斷深化和創(chuàng)新，積極應(yīng)用金融科技等先進(jìn)技術(shù)，不斷改進(jìn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，使小微信貸技術(shù)和體系從以往的“下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”等傳統(tǒng)模式，開始朝著“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場(chǎng)交叉”的線上線下融合的新模式邁進(jìn)。

近年來，在黃軍民的帶領(lǐng)下，臺(tái)州銀行正在積極開發(fā)和應(yīng)用金融科技手段， 開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)小微金融服務(wù)智慧平臺(tái)，創(chuàng)新“以業(yè)務(wù)樞紐系統(tǒng)為核心的一站、一分行、一平臺(tái)、一中心”模式：推出客戶服務(wù)移動(dòng)工作站，讓客戶經(jīng)理上門實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù);建立線上分行，讓客戶在線申請(qǐng)貸款;搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建起針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、居民、農(nóng)戶等不同細(xì)分客群的貸前準(zhǔn)入、貸中審批、貸后監(jiān)控三層的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和控制體系;搭建后臺(tái)作業(yè)支持中心，建立前端批量獲客、中后臺(tái)集中作業(yè)的“半信貸工廠”模式。通過一系列的數(shù)字化轉(zhuǎn)型手段，努力解決小微金融服務(wù)領(lǐng)域中如何提高服務(wù)的效率、如何提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平、如何提高服務(wù)的價(jià)值這三個(gè)關(guān)鍵問題。

對(duì)于已經(jīng)到來的2019年，黃軍民認(rèn)為，在當(dāng)前，民營企業(yè)、小微企業(yè)的發(fā)展，已成為舉國上下十分重視的大事和要事，這對(duì)于臺(tái)州銀行來說，既是際遇和機(jī)緣，也是使命和挑戰(zhàn)。未來的發(fā)展路徑十分清晰，就是既要堅(jiān)守定位，又要深化和創(chuàng)新。堅(jiān)守定位就是要堅(jiān)守社區(qū)銀行商業(yè)模式專注于小微企業(yè)，堅(jiān)持存、貸、匯業(yè)務(wù)為主體，堅(jiān)守資產(chǎn)質(zhì)量是企業(yè)生命線的理念。深化和創(chuàng)新發(fā)展就是要充分重視時(shí)代變遷帶來的金融交易方式的變化，綜合提升小微金融服務(wù)的效率、水平和價(jià)值。他堅(jiān)信，小微金融“應(yīng)該做、值得做、能夠做、可做好”，小微金融大有可為！

王鈞：創(chuàng)新服務(wù)，踐行普惠

浙江泰隆商業(yè)銀行董事長 王鈞

自1993年創(chuàng)立至今，25年來王鈞帶領(lǐng)浙江泰隆商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“泰隆銀行”）專注小微務(wù)，踐行普惠踐，全面服務(wù)小微、三農(nóng)和普惠金融客戶，將99%的信貸資金投向小微企業(yè)。截至2018年9月末，泰隆銀行貸款500萬元以下的客戶數(shù)占99.84%、余額占比為92.45%;100萬元以下的客戶數(shù)占96%、余額占比為68%， 戶均貸款29萬元，已經(jīng)創(chuàng)建了一套商業(yè)可持續(xù)的小微金融服務(wù)模式。

定位小微，深化服務(wù)。王鈞認(rèn)為， “做好小微金融，市場(chǎng)定位比信貸技術(shù)更重要”。他帶領(lǐng)泰隆銀行主動(dòng)把目標(biāo)客戶定位為“信貸需求強(qiáng)烈但得不到很好滿足”的小微客戶，持續(xù)推動(dòng)機(jī)構(gòu)和人員下沉。一方面，將機(jī)構(gòu)和人員向市場(chǎng)一線延伸。目前，泰隆銀行300多家網(wǎng)點(diǎn)，90%以上分布在農(nóng)村和社區(qū)，服務(wù)范圍覆蓋1700 多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn);8100多名員工，近50%為客戶經(jīng)理。另一方面，將小微客群進(jìn)一步細(xì)分為“小”和“微”。其中，“小”是指小微企業(yè)類客戶，“微”是指普惠類客戶。

“三品三表”，解決信息不對(duì)稱。“三品三表”是泰隆銀行破解小微企業(yè)信息不對(duì)稱的一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)。“三品” 就是人品、產(chǎn)品和抵押品?！叭贰敝?， 一看人品，主要解決“信不信得過”的問題。二看產(chǎn)品，主要解決“賣不賣得出” 的問題。三看抵押品，主要解決“靠不靠得住”的問題?！叭怼奔措姳怼⑺砗秃ｊP(guān)報(bào)關(guān)表。“三品三表”結(jié)合側(cè)面打聽等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)，基本解決了困擾小微企業(yè)貸款的信息不對(duì)稱問題，保障了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

科技賦能，提升服務(wù)效能。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)積累逐步增多，浙江泰隆銀行在充分汲取業(yè)務(wù)專家經(jīng)驗(yàn)、實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制和引入量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)技術(shù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了基于廣義“三品三表”的信用風(fēng)險(xiǎn)模型。同時(shí)，泰隆銀行大力推廣PAD移動(dòng)金融作業(yè)平臺(tái)和信貸中臺(tái)集中作業(yè)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理人手一臺(tái)PAD，主動(dòng)服務(wù)上門。大數(shù)據(jù)量化技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合， 幫助泰隆銀行有效提升小微金融服務(wù)的效能和便利性。目前，泰隆銀行移動(dòng)金融替代率為73%，已經(jīng)做到“讓客戶最多跑一次”及“甚至一次不用跑”。

技術(shù)輸出，擴(kuò)大服務(wù)范圍。2016年， 泰隆銀行提出“走出去”戰(zhàn)略，對(duì)外輸出小微金融技術(shù)。泰隆銀行成立了王鈞任組長的大合作領(lǐng)導(dǎo)小組，幫助中小銀行搭建小微金融服務(wù)體系，以突破地域限制，擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)范圍。目前，泰隆銀行已經(jīng)設(shè)計(jì)并形成技術(shù)輸出、“技術(shù)+管理” 輸出、“技術(shù)+管理+風(fēng)險(xiǎn)池”輸出和“技術(shù)+管理+資金”輸出等多種合作模式;已與廣東珠海農(nóng)商行、山西陽曲農(nóng)商行、安徽合肥科技農(nóng)商行和安徽祁門農(nóng)商行等多家中小銀行展開合作，并取得良好效果。

25年來，王鈞帶領(lǐng)泰隆銀行專注小微金融定位，并進(jìn)一步提出要喜歡這個(gè)定位，要有小微、普惠情懷。展望未來，王鈞表示，泰隆銀行將不忘初心，堅(jiān)持定位，繼續(xù)努力，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴難題貢獻(xiàn)綿薄之力。

王曉明：國際大行，普惠新篇

中銀富登村鎮(zhèn)銀行董事長 王曉明

村鎮(zhèn)銀行是普惠金融服務(wù)的重要力量。為落實(shí)國家三農(nóng)政策，破解小微企業(yè)融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，自2011年起在全國批量發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至2018年底，中銀富登共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行法人機(jī)構(gòu)127家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行網(wǎng)點(diǎn)151家，在行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站380家，已經(jīng)建成了全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，形成了覆蓋全國22個(gè)省（市）縣域農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

作為中銀富登的負(fù)責(zé)人，王曉明董事長是普惠金融領(lǐng)域的一名老兵。八年來， 他帶領(lǐng)中銀富登不忘初心、砥礪前行，始終堅(jiān)持立足縣域、支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位， 走出了一條獨(dú)具特色的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路。自成立以來，中銀富登累計(jì)服務(wù)客戶超過250萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款超過1200億元，共為30多萬客戶提供了貸款服務(wù)。截至2018年底，戶均貸款僅為23.91萬元。更為可貴的是，中銀富登將當(dāng)?shù)刭Y金全部投放當(dāng)?shù)兀蛔隹h域資金的“抽水機(jī)”， 有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

堅(jiān)守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，因地制宜做好產(chǎn)品創(chuàng)新。中銀富登始終專注“支農(nóng)支小”，只做基本的存貸匯業(yè)務(wù)，從源頭上確保了村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略定力。貸款投放上以小微企業(yè)和三農(nóng)客戶為主，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90.62%，農(nóng)戶貸款占全部貸款的43.31%;地區(qū)分布上不斷下沉服務(wù)重心，中西部地區(qū)機(jī)構(gòu)占比65%，列入全國“832個(gè)貧困縣”統(tǒng)計(jì)的達(dá)34家， 為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行最薄弱的地區(qū)送去金融的源泉活水。中銀富登不將有無可以登記抵押的房產(chǎn)、有無過硬的擔(dān)保人作為貸款唯一標(biāo)準(zhǔn)，而是綜合考察客戶的經(jīng)營業(yè)績(jī)、發(fā)展規(guī)劃、盈利模式等情況予以放貸。針對(duì)到三農(nóng)客戶普遍面臨的信用制度建設(shè)不完善、缺乏合格抵押物等“痛點(diǎn)”，創(chuàng)新推出11大類、58個(gè)子類的欣農(nóng)貸系列產(chǎn)品。

堅(jiān)持科技引領(lǐng)，打通農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里。中銀富登建成了以CRM（客戶關(guān)系管理）、CBS（核心銀行系統(tǒng)）、CMS（信貸管理系統(tǒng)）為核心，包括幾十個(gè)外圍系統(tǒng)的IT系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。清算方面，中銀富登連通了人民銀行大小額支付、銀聯(lián)、同城清算等支付清算系統(tǒng);電子渠道方面，在實(shí)現(xiàn)ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等渠道覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建設(shè)快捷支付、移動(dòng)發(fā)卡、二維碼等新興電子渠道。順應(yīng)金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)，2018年中銀富登啟動(dòng)了業(yè)務(wù)數(shù)字化升級(jí)的“一號(hào)工程”，推進(jìn)線上線下結(jié)合的O2O模式以及純線上業(yè)務(wù)模式，為村鎮(zhèn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展注入源源不斷的動(dòng)力。

完善風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。中銀富登根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，建立起一套適合村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持穩(wěn)定。借鑒國際先進(jìn)同業(yè)的小額信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)專門的信貸流程， 并借助科技系統(tǒng)全部實(shí)現(xiàn)無紙化審批;基于全流程線上運(yùn)行產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，推出了平行監(jiān)控系統(tǒng)，在總部層面對(duì)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)、同步的監(jiān)控。中銀富登加強(qiáng)制度建設(shè)，構(gòu)建“簡(jiǎn)潔、靈活、有效” 的公司治理結(jié)構(gòu)，建立高效的合規(guī)審計(jì)隊(duì)伍，凝聚前中后臺(tái)共同防范道德風(fēng)險(xiǎn)的合力;高度重視廉潔文化，將“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何幫助別人和提升自己的機(jī)會(huì)”的“三大鐵律”作為企業(yè)文化核心和立行之本。截至2018年底，自設(shè)行不良率僅1.52%，關(guān)注類貸款占比僅0.8%，撥備覆蓋率達(dá)279.42%。

探索批量化并購機(jī)制，推動(dòng)優(yōu)化行業(yè)資源配置。除了經(jīng)營好自設(shè)村鎮(zhèn)銀行外， 中銀富登在村鎮(zhèn)銀行批量化并購方面進(jìn)行一系列探索，分別在2017年和2018年批量化收購了國開行持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，以及建設(shè)銀行持有的27家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。通過抓好監(jiān)管報(bào)批和多元主體溝通協(xié)調(diào)、系統(tǒng)切換、資產(chǎn)質(zhì)量修復(fù)、商業(yè)模式落地、員工隊(duì)伍穩(wěn)定與企業(yè)文化融合等五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成了相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的并購操作流程。通過并購方式實(shí)現(xiàn)主發(fā)起行股權(quán)有序流轉(zhuǎn)，將村鎮(zhèn)銀行集中到有豐富管理經(jīng)驗(yàn)、有平臺(tái)支持保障的主發(fā)起行，進(jìn)一步優(yōu)化行業(yè)資源配置，提升村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平。

九層之臺(tái)，起于累土。2019年，中銀富登將繼續(xù)緊跟時(shí)代步伐，把握國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村土地制度改革的戰(zhàn)略機(jī)遇，始終保持創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)業(yè)激情，不馳于空想、不騖于虛聲，扎扎實(shí)實(shí)做好小微企業(yè)和三農(nóng)客戶金融服務(wù)，奮力譜寫新時(shí)代村鎮(zhèn)銀行事業(yè)的新篇章。

李南青：數(shù)字普惠，引領(lǐng)行業(yè)

微眾銀行行長 李南青

作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行開業(yè)4年多來，積極運(yùn)用金融科技探索普惠金融的新模式和新業(yè)態(tài)， 取得了一定成效，為中國銀行業(yè)在新時(shí)代的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展初步探索出一條新路。自微眾銀行籌建之初便加入創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)、現(xiàn)任行長的李南青當(dāng)然功不可沒。

以普惠金融為目標(biāo)。在2014年籌建之初，微眾銀行就將發(fā)展戰(zhàn)略確定為“普惠金融為目標(biāo)、個(gè)存小貸為特色、數(shù)據(jù)科技為抓手、同業(yè)合作為依托”。擁有多年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的李南青，對(duì)普惠金融有著深刻的理解：普惠金融內(nèi)涵博大精深，要義是機(jī)會(huì)平等。受制于成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)構(gòu)性不對(duì)稱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及兩類群體：一是財(cái)務(wù)狀況較差的人群，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群。微眾銀行選擇普惠金融作為首要目標(biāo)，既是響應(yīng)國家號(hào)召，落實(shí)監(jiān)管要求，也是作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行的使命和職責(zé)之所在?！伴_業(yè)4年多來，微眾銀行以深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向長尾人群提供小額消費(fèi)貸款，助其提前實(shí)現(xiàn)美好生活;二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時(shí)在服務(wù)方式上，也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上，追求高覆蓋和好體驗(yàn);二是線上線下相結(jié)合（O2O），植入場(chǎng)景和實(shí)體。”李南青表示。

普惠金融實(shí)踐初見成效。微眾銀行在2015年5月推出了定位大眾客戶的首款小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨還，7x24服務(wù)、15分鐘貸款完成”等特點(diǎn)，讓客戶“隨時(shí)可得，按需貸款”。這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場(chǎng)和客戶的高度認(rèn)可，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢(shì)，而且在實(shí)際效果中充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色。在服務(wù)中小微企業(yè)方面，由李南青帶領(lǐng)的微眾銀行，自成立之初就不斷探索小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化道路。微眾銀行利用自身積累的數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控建模的優(yōu)勢(shì)，于2017 年11月推出的面向小微企業(yè)的首款產(chǎn)品“微業(yè)貸”開始在深圳試點(diǎn)?！拔I(yè)貸” 通過運(yùn)用微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，客戶從申請(qǐng)至提款全部在線完成， 真正實(shí)現(xiàn)小微客戶“不用跑一次銀行，企業(yè)貸款已到賬”。“三無”“三有”加“一快”是其突出特色：無需線下開戶、無需紙質(zhì)資料、無需抵質(zhì)押，只要有企業(yè)、有納稅、有信用便可申請(qǐng)，門檻低; 額度最高300萬且立等可見，資金15分鐘到賬，按日計(jì)息，隨借隨還，使用便捷?！拔I(yè)貸”上線一年內(nèi)，已有效觸達(dá)超過20萬戶小微企業(yè)，其中67%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬元以下。在獲得授信時(shí)， 69%的客戶無任何企業(yè)類貸款記錄，40% 的客戶無任何個(gè)人經(jīng)營性貸款記錄，31% 的客戶既無企業(yè)類貸款記錄也無個(gè)人經(jīng)營性貸款記錄。同時(shí)，在過去的一年中，通過“微業(yè)貸”，微眾銀行不僅解了很多小微企業(yè)的燃眉之急，滿足了他們的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，還助力授信企業(yè)近50萬員工的就業(yè)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出來應(yīng)有的貢獻(xiàn)。李南青曾提到，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品擴(kuò)大服務(wù)的邊際成本低，微眾銀行將繼續(xù)利用這一特性，進(jìn)一步降低成本、優(yōu)化風(fēng)控、下沉覆蓋客群，持續(xù)為小微企業(yè)提供高質(zhì)量的融資服務(wù)。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。李南青一直推動(dòng)微眾銀行通過科技創(chuàng)新建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。微眾銀行自成立以來即在前沿金融科技領(lǐng)域大力開展研發(fā)和應(yīng)用，確保核心技術(shù)的自主可控和信息安全。4年來，微眾銀行科技經(jīng)費(fèi)投入占全行費(fèi)用支出比例高達(dá)30%以上，科技人員占全行員工比例則始終保持在50%以上，使微眾銀行得以在底層技術(shù)研發(fā)、科技標(biāo)準(zhǔn)制定、應(yīng)用場(chǎng)景探索等方面走在行業(yè)前列，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長奠定了扎實(shí)基礎(chǔ)。微眾銀行采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)， 建成擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的可支撐億量級(jí)客戶、高并發(fā)交易的核心系統(tǒng)，極大地降低了賬戶運(yùn)維成本，使服務(wù)和讓利于普羅大眾成為可能。

與此同時(shí)，李南青率領(lǐng)的微眾銀行在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技領(lǐng)域也在不斷探索創(chuàng)新，并將最新研究成果應(yīng)用于金融服務(wù)實(shí)踐，力求成為國內(nèi)外金融科技與普惠金融領(lǐng)域的先行者;堅(jiān)持差異化、特色化道路不停步， 連接金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建開放的金融服務(wù)生態(tài)圈，共同服務(wù)普羅大眾和小微企業(yè)。我們期待，李南青帶領(lǐng)微眾銀行的普惠金融之路和數(shù)字銀行發(fā)展之路越走越好。

井賢棟：科技賦能，普惠致遠(yuǎn)

螞蟻金服集團(tuán)董事長 井賢棟

自從擔(dān)綱螞蟻金服以來，井賢棟帶領(lǐng)企業(yè)踐行國家發(fā)展戰(zhàn)略，致力于通過技術(shù)和開放推動(dòng)普惠、均衡、綠色發(fā)展，為普通人帶來更多平等的機(jī)會(huì)。他還帶領(lǐng)企業(yè)積極參與三大“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，不斷用技術(shù)手段服務(wù)千萬小微經(jīng)營者和數(shù)億消費(fèi)者，激活經(jīng)濟(jì)末梢，助力國家經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

打造普惠金融生態(tài)。井賢棟長期從事金融科技企業(yè)的管理工作，歷經(jīng)多個(gè)崗位鍛煉，帶領(lǐng)企業(yè)不斷發(fā)展。在他的帶領(lǐng)和全體螞蟻員工的努力下，支付寶在全球擁有9億用戶，移動(dòng)支付方便了群眾生活，激發(fā)了內(nèi)需潛力。支付寶10多年來， 與數(shù)百個(gè)城市合作，將100多項(xiàng)民生事項(xiàng)放到網(wǎng)上，方便群眾辦事，支付寶成為百姓辦事的“便利寶”。螞蟻金服及此前的阿里小貸，累計(jì)為1200多萬家小微企業(yè)提供了1.79萬億元貸款。螞蟻森林將“互聯(lián)網(wǎng)+義務(wù)植樹”變成一個(gè)人人參與的行動(dòng)平臺(tái)，兩年來在荒漠化地區(qū)植樹5500多萬棵。

踐行暖科技價(jià)值觀。井賢棟注重技術(shù)創(chuàng)新和開放，帶領(lǐng)螞蟻金服鉆研核心技術(shù)，用技術(shù)解決社會(huì)問題，創(chuàng)造真實(shí)價(jià)值，并將之開放給所有機(jī)構(gòu)，促進(jìn)行業(yè)共同進(jìn)步、提質(zhì)增效。14年來，螞蟻金服致力于用技術(shù)溫暖每個(gè)普通人，“暖科技” 是螞蟻的科技價(jià)值觀。當(dāng)前，螞蟻致力于區(qū)塊鏈、人工智能的研發(fā)和應(yīng)用，一方面攻克核心技術(shù)，一方面探索應(yīng)用場(chǎng)景。在2018年第五屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，螞蟻區(qū)塊鏈成為唯一的區(qū)塊鏈獲獎(jiǎng)成果，這一成果已經(jīng)率先在全球應(yīng)用到跨境匯款、1.5件商品溯源等方面，人工智能也已全面應(yīng)用到螞蟻的貸款、保險(xiǎn)、風(fēng)控等所有業(yè)務(wù)。井賢棟推動(dòng)螞蟻金股技術(shù)的全面開放，幫助行業(yè)特別是中小機(jī)構(gòu)在技術(shù)開發(fā)平臺(tái)便捷地進(jìn)行創(chuàng)新和部署業(yè)務(wù)，促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效發(fā)展。

輸出中國普惠的智慧和經(jīng)驗(yàn)。井賢棟帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)不斷創(chuàng)新，不但讓螞蟻金服成為國內(nèi)金融科技領(lǐng)域的標(biāo)桿性企業(yè)，而且走出國門，與當(dāng)?shù)鼗锇楹献鳎θ蛱貏e是發(fā)展中國家普惠發(fā)展，而他自己也成為國際組織中最活躍的中國面孔。2018年10 月，井賢棟受IMF邀請(qǐng)加入全球科技顧問委員會(huì)出任顧問;11月，出任聯(lián)合國“數(shù)字金融促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)工作小組”顧問。螞蟻金服按照國家部署，圍繞“一帶一路”建設(shè)積極“走出去”，目前在9個(gè)國家和地區(qū)建立了本地錢包，讓本地百姓共享移動(dòng)支付的紅利，也助力中國與這些國家的資金融通、民心相通。同時(shí)，螞蟻金服還與世界銀行下屬機(jī)構(gòu)合作，培養(yǎng)當(dāng)?shù)丶夹g(shù)人才;與歐足聯(lián)合作，讓足球和支付寶為更多人帶去激情、夢(mèng)想和快樂。螞蟻金服受到越來越多國家的歡迎，也傳遞了中國企業(yè)全球化、開放合作的良好形象。

唐俠：深耕小微，求索不止

飛貸金融CEO 唐俠

2018年11月，從事小微金融行業(yè)30余年的唐俠，在西班牙馬德里獲頒“全球小微金融獎(jiǎng)——年度產(chǎn)品創(chuàng)新鉑金獎(jiǎng)”，這一獎(jiǎng)項(xiàng)由世界銀行和20國聯(lián)袂推出，由唐俠掌舵的飛貸金融科技是唯一獲此大獎(jiǎng)的中國金融科技企業(yè)。

放眼中國金融生態(tài)，微金融行業(yè)作為普惠金融的重要組成部分，其演進(jìn)中的變化亦越發(fā)強(qiáng)烈，牽動(dòng)整個(gè)金融神經(jīng)。而微金融市場(chǎng)參與者們則隨著時(shí)代的變化，你方唱罷我登場(chǎng)。然而，在唐俠的帶領(lǐng)下， 飛貸金融科技卻能緊隨時(shí)代脈搏，持續(xù)變革在行業(yè)前端。被稱作“金融創(chuàng)新小子” 的唐俠，始終謹(jǐn)記“金融，不創(chuàng)新，就滅亡”，于革新中積極探索解決，數(shù)次主動(dòng)轉(zhuǎn)型，率先打響“數(shù)字化+普惠金融”戰(zhàn)略，助力持牌金融機(jī)構(gòu)降低金融服務(wù)門檻、提高金融服務(wù)效率、改善金融服務(wù)體驗(yàn)，打通普惠金融最后一公里地。

回溯2011年，正是唐俠初創(chuàng)飛貸金融科技之時(shí)，即針對(duì)小微金融服務(wù)流程繁瑣、效率低下等痛點(diǎn)，推出“信貸工廠”，將市場(chǎng)上普遍需要3天才能完成的信貸流程縮短至1天，大大提高了小微金融服務(wù)效率。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)萌芽之際， 唐俠團(tuán)隊(duì)首創(chuàng)O2O金融模式，推出飛俠APP，實(shí)現(xiàn)了線上獲客、線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的無縫對(duì)接，再次提高小微金融服務(wù)效率，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展。在4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮下，2015年唐俠帶領(lǐng)飛貸金融科技開啟第三次轉(zhuǎn)型，突破“申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難”傳統(tǒng)貸款五大難，在全球首推飛貸APP，僅需一部手機(jī)，即可實(shí)現(xiàn)3分鐘4步驟、隨時(shí)隨地、隨借隨還等極簡(jiǎn)貸款服務(wù)，完美契合普惠金融發(fā)展三大目標(biāo)——提高覆蓋率、可得性和滿意度。

隨著國家宏觀層面對(duì)普惠金融的支持及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的決心，飛貸金融科技于2017年全面開放技術(shù)，科技戰(zhàn)略再升級(jí)，將移動(dòng)信貸整體技術(shù)嫁接到持牌金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)更多小微企業(yè)主。數(shù)次大刀闊斧的革故鼎新，終使飛貸收獲不俗業(yè)績(jī)，帶動(dòng)行業(yè)熱情發(fā)展。目前，飛貸金融科技已助力持牌金融機(jī)構(gòu)放款超300億元人民幣，新增信貸用戶近千萬，服務(wù)百萬小微企業(yè)主，為小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了蓬勃?jiǎng)恿?，亦助力銀行探索出了一條可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路。

唐俠推動(dòng)的數(shù)字化普惠金融，起于滴水穿石之力，終匯成江河潮涌之勢(shì)，蓋源于社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)。唐俠言：“‘普是多，盡量讓更多過去得不到服務(wù)的人能得到服務(wù);‘惠是優(yōu)， 讓顧客以最便利、體驗(yàn)最好、價(jià)格相對(duì)較低的方式獲得服務(wù)。只有發(fā)展科技，才可以實(shí)現(xiàn)‘普;只有做好風(fēng)控，才能實(shí)現(xiàn)‘惠?？萍计髽I(yè)只有幫金融機(jī)構(gòu)賺到錢，它們才能降低貸款利率，才能讓利給市場(chǎng)和需求者，為他們帶來真正的實(shí)惠。”創(chuàng)辦格萊珉銀行的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯有言“融資權(quán)就是人權(quán)”，而在唐俠的信念里，“隨借隨還的融資權(quán)， 是人權(quán)”。