梁建華

摘 要：中國經(jīng)濟(jì)邁入新常態(tài)的軌道，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，衍生出各種創(chuàng)新的金融模式促進(jìn)生活的便捷化，但也對我國金融市場秩序的穩(wěn)定發(fā)出挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的概念入手，分析了中國目前金融業(yè)發(fā)展的新趨勢下，溫州做為金融改革的示范區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨金融監(jiān)管的理念不適應(yīng)、金融監(jiān)管的目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)劃分不清、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏第三方監(jiān)督等等弊端，提出了創(chuàng)新金融監(jiān)管的一系列具體措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管;分業(yè)監(jiān)管;監(jiān)管模式

0 引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，催生了金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的許多新型金融模式，如第三方網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。我國金融市場的穩(wěn)定秩序也正接受著一輪新的考驗。2012年《浙江省溫州市金融綜合改革試驗總體方案》出臺，在溫州試點金融綜合改革，內(nèi)容涉及地方金融機(jī)構(gòu)改革、新型金融組織發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)民間融資規(guī)范等多個領(lǐng)域，近年來溫州網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)?？焖僭鲩L，民間互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。溫州作為金融改革示范區(qū)，金融監(jiān)管的探索和實踐走在全國前列。2014年《溫州市民間融資管理條例》的頒布，宣告了第一部地方性金融法規(guī)由此誕生?！皽刂葜笖?shù)”應(yīng)運而生，與國內(nèi)46家一線城市合作，在682家企業(yè)設(shè)立監(jiān)測點，聯(lián)合湯森路透提升指數(shù)應(yīng)運效能，成為民間借貨市場的“指示器”和“風(fēng)向標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融信息化水平，加快金融業(yè)信息流通速度，去中化后的交易成本下降，運用大數(shù)據(jù)和云計算等新技術(shù)，為銀行和企業(yè)提供低成本、高效率的服務(wù)，掀起金融領(lǐng)域的又一次變革。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在一定風(fēng)險以及不確定性。例如P2P網(wǎng)貸平臺嚴(yán)重暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題。雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”目前持續(xù)高熱現(xiàn)象，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管，也會帶來深重的隱患，如P2P平臺跑路、欺詐事件頻發(fā)，無法按期兌付而消失的互聯(lián)網(wǎng)平臺屢見不鮮。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)涵及運行模式

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)中的一種新興發(fā)展模式，產(chǎn)生于電子商務(wù)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，利用云計算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，分析并挖掘出其包含的金融大數(shù)據(jù)，其主要表現(xiàn)形式為第三方支付、金融中介、線上投資理財、金融電子商務(wù)等。利用金融科技使用戶需求得到較大滿足，從而被大眾熟悉和接受，慢慢深入大眾生活，由此產(chǎn)生新型金融模式及新業(yè)務(wù)即互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式

傳統(tǒng)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，不斷受到?jīng)_擊，也在逐漸改變，催生出金融發(fā)展的三種新模式：

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新包括：網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險公司和網(wǎng)絡(luò)證券公司等。在政府倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新常態(tài)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受市場利率的波動，順應(yīng)時代發(fā)展潮流和市場大環(huán)境的趨勢，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，立足金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

第三方支付提供貨幣支付、資金結(jié)算等功能。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，將客戶、銀行、第三方平臺聯(lián)系起來。其特點是便捷、交易成本低、市場成交量龐大（如圖1-1所示）。目前，第三方支付是我國經(jīng)濟(jì)體系不可缺少的組成部分，支付系統(tǒng)升級日新月異，并且大眾對于第三方支付逐漸接受且日益形成依賴。

新興金融業(yè)態(tài)的典型代表包括：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資。小微企業(yè)在正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)借貸手續(xù)審批程序時間長、政府重視程度不夠或無法有效緩解等問題，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸恰好緩解了這個問題，且它在一定程度上可以替代民間金融機(jī)構(gòu)，提高信息流通性，降低交易成本。眾籌融資包括商品眾籌平臺和股權(quán)眾籌平臺，有融資意愿的人通過網(wǎng)絡(luò)融資平臺，尋找投資者進(jìn)行融資。

2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

“一行三會”即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會，其是我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，“政府監(jiān)管+行業(yè)自律+市場約束”三位一體的管理體系是金融監(jiān)管的框架，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場、政府和行業(yè)三大力量協(xié)同發(fā)展。中央一級作為監(jiān)管主體，由央行統(tǒng)一制定總的監(jiān)管原則。

隨著近年來溫州非法集資犯罪收案件數(shù)的迅猛增長（如圖2-1），2016 年 “非法集資案件投資人信息登記平臺”建立，為處置非法集資犯罪案件提供了便利，同時也保護(hù)了大眾合法權(quán)益，并且完善了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

2.1 第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)背景下，政府出臺實施了各種管理辦法加大對第三方支付監(jiān)管體系建設(shè)力度。例如，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》相繼出臺，使第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管有法可依。隨著相關(guān)政策不斷補充完善，近三年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺增長數(shù)量持續(xù)下滑，究其原因是受到消費金融以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)阮I(lǐng)域監(jiān)管趨嚴(yán)的影響。

2.2 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀

2015年12月28日《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》正式發(fā)布，宣告自此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正式走上了合規(guī)化階段。

據(jù)統(tǒng)計，溫州排名前十位本土互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺有：溫州貸、溫商貸、三信貸、鼎信貸、民民貸、招財貓、溫易貸、甌金所、惠信財富等。2016年，全國頻繁被爆出的P2P關(guān)閉、跑路等新聞，使得超過半數(shù)的民間金融投資者對自己所投的P2P平臺仍然不是很放心。

2.3 眾籌融資平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，證監(jiān)會確立“負(fù)面清單管理”的金融監(jiān)管新理念：鼓勵金融創(chuàng)新，防范金融風(fēng)險，尋求有利于金融業(yè)發(fā)展的合理途徑，營造金融業(yè)健康發(fā)展的大環(huán)境。依照現(xiàn)行法律法規(guī)執(zhí)行，把控監(jiān)管力度，創(chuàng)新監(jiān)管方式，保護(hù)投資者利益，對實體經(jīng)濟(jì)加大保護(hù)。強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、股權(quán)眾籌行業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)自律性，搭建監(jiān)管部門和各平臺之間的溝通聯(lián)系。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢對金融監(jiān)管提出的新挑戰(zhàn)

隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國際地位日益提高，現(xiàn)階段金融業(yè)的監(jiān)管跟不上金融業(yè)發(fā)展速度，并且金融業(yè)監(jiān)管存在新挑戰(zhàn)。

3.1 金融新常態(tài)需要創(chuàng)新金融監(jiān)管的理念

目前我國在金融監(jiān)管領(lǐng)域?qū)嵭械氖欠謽I(yè)監(jiān)管，其積極作用伴隨著金融業(yè)的綜合化、多元化發(fā)展正逐漸消退，而存在問題暴露也越來越明顯。例如面對綜合經(jīng)營的現(xiàn)狀，分業(yè)監(jiān)管缺乏有效性，也不太容易激發(fā)被監(jiān)管者的積極性，顯得力度不夠、效率不高，還存在行業(yè)自律力量薄弱等問題，原有的監(jiān)管方法雖然較多較細(xì)，但并不完全適用于現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展趨勢。

例如，2016年8月，溫州率先實行“市-縣-鎮(zhèn)（街）-村（社區(qū)）”的四級金融風(fēng)險管控機(jī)制，將11個縣（市、區(qū)）均建立網(wǎng)格化管理機(jī)制，實行層層下沉的監(jiān)管舉措，這是一種新金融監(jiān)管理論的創(chuàng)新。

3.2 劃分清楚金融監(jiān)管目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)

貨幣政策與金融監(jiān)管二者相輔相成，互相促進(jìn)。金融監(jiān)管是貨幣政策制定和實施的基礎(chǔ)。同時，金融監(jiān)管引導(dǎo)著貨幣政策在實施中發(fā)揮積極作用。貨幣政策的正確制定與有效實施為金融監(jiān)管的執(zhí)行提供宏觀環(huán)境，有效的金融監(jiān)管也為貨幣政策信息的真實性提供保障，規(guī)范貨幣政策傳導(dǎo)與實施機(jī)制，使貨幣政策最終有效實施。

人民銀行除了承擔(dān)著制定和執(zhí)行貨幣政策的責(zé)任外，還承擔(dān)著部分金融監(jiān)管的權(quán)限，它僅是政府的一個職能機(jī)構(gòu)，在一定程度上受到各方面掣肘，因此銀監(jiān)會這一機(jī)構(gòu)的存在一定程度上可以解決一些問題。但在實際執(zhí)行中獨立性差，很難徹底發(fā)揮地方基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管方面的作用。

3.3 監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效的制衡機(jī)制

金融監(jiān)管的一項重要舉措就是對監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行制衡，而目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只是上下級之間的行政監(jiān)督，形同虛設(shè)，沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)外的第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置呈現(xiàn)“倒三角”的情況，基層監(jiān)管力量薄弱，很難達(dá)到上級監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)公司等金融機(jī)構(gòu)多設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，這些地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不多，監(jiān)管力度不足，不良貸款余額逐年提高。（如圖3-1）

3.4 借鑒國際金融法規(guī)的經(jīng)驗，防范國外金融投機(jī)行為

隨著我國金融業(yè)對外開放，國內(nèi)金融環(huán)境為外國金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境，外國金融機(jī)構(gòu)將在我國得到發(fā)展。國外金融業(yè)普遍實行混業(yè)經(jīng)營，而我國分業(yè)監(jiān)管的模式，使得外國金融機(jī)構(gòu)容易鉆制度的漏洞進(jìn)行投機(jī)行為，影響我國金融秩序。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，不能照搬過去傳統(tǒng)金融監(jiān)管的方式。要充分吸取金融監(jiān)管過程取得的經(jīng)驗教訓(xùn)，創(chuàng)新監(jiān)管模式，與時俱進(jìn)。英美等國不斷修改并完善金融監(jiān)管法律，它們?nèi)〉玫某晒?jīng)驗值得我們借鑒，認(rèn)清我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的不足之處，如表3-1所示。

4 創(chuàng)新金融監(jiān)管模式的思路和具體措施

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給金融業(yè)帶來了許多變化，金融監(jiān)管為金融業(yè)發(fā)展提供有力的保障，促進(jìn)金融秩序規(guī)范化合理化。

4.1 創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，實行綜合性監(jiān)管

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式以分業(yè)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式為主，劃分標(biāo)準(zhǔn)是各金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融業(yè)務(wù)綜合性較強(qiáng)，面對這種趨勢，機(jī)構(gòu)監(jiān)管顯然有效性不強(qiáng)，無法全面充分地發(fā)揮金融監(jiān)管的作用?，F(xiàn)行金融監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間有時需要相互溝通、相互協(xié)調(diào)，但其成本較高，并且若溝通不善易造成監(jiān)管混亂的情況。我們將功能性監(jiān)管和機(jī)構(gòu)性監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)一，使功能性監(jiān)管面對不同種類的綜合性金融業(yè)務(wù)，在防范金融風(fēng)險的前提下創(chuàng)新金融監(jiān)管的理念。

業(yè)務(wù)性監(jiān)管在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的金融監(jiān)管過程中也十分重要。目前統(tǒng)一金融監(jiān)管格局尚未形成，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各司其職，發(fā)揮分業(yè)監(jiān)管的功能。這種監(jiān)管體系阻礙了貨幣市場與資本市場的聯(lián)系，造成監(jiān)管格局協(xié)調(diào)成本高、金融風(fēng)險較大，需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能解決這些問題。根據(jù)不同金融業(yè)務(wù)，分別進(jìn)行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)以功能性監(jiān)管為主，輔之以機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管，并且區(qū)分不同功能的模塊，包括機(jī)構(gòu)監(jiān)管、市場監(jiān)管、風(fēng)險管理、綜合支持等，明確區(qū)分不同模塊的責(zé)任，盡可能降低各模塊之前聯(lián)系的成本，提高監(jiān)管有效性。例如，溫州市縣兩級聯(lián)合多部門開展統(tǒng)一金融監(jiān)管活動，采用約談、下發(fā)整改通知書等形式，消除風(fēng)險隱患，為地方金融監(jiān)管提供成功經(jīng)驗。

4.2 補充相關(guān)法律制度，健全金融監(jiān)管法律體系

國務(wù)院各部委、人民銀行都有權(quán)制定有關(guān)金融監(jiān)管的規(guī)范性文件，各部門若從自身角度出發(fā)，缺乏溝通與聯(lián)系，將會造成法律法規(guī)與規(guī)章之前的矛盾，進(jìn)而影響整體秩序。這種情況影響了實際工作中相應(yīng)機(jī)關(guān)的效率。非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度較快，法律法規(guī)具有滯后性，對其健康有序發(fā)展不利。針對上述問題，可分三步完善現(xiàn)行金融法律法規(guī)：

第一，繼續(xù)實施現(xiàn)有的金融法律和金融政策，同時對涉及分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)進(jìn)行全面、徹底地清理，按照監(jiān)管制度逐步調(diào)整，與改革進(jìn)度同步，各部門嚴(yán)格執(zhí)行。

第二，針對綜合經(jīng)營的實際考慮，不斷健全和完善原有法律法規(guī)，對于不適用現(xiàn)有金融環(huán)境的法律法規(guī)需要及時剔除，制定《金融監(jiān)督管理法》等法規(guī)，相關(guān)法律法規(guī)的制定一定要適應(yīng)現(xiàn)在的金融環(huán)境，盡可能提高金融監(jiān)管效率，使每一條法律法規(guī)都能發(fā)揮內(nèi)涵作用，具有實用性。

第三，根據(jù)綜合經(jīng)營進(jìn)程的需要，完善相關(guān)法規(guī)需要循序漸進(jìn)，不可操之過急，只講求改革速度而忽略了改革內(nèi)容的質(zhì)量。在適當(dāng)?shù)臅r候?qū)υ械姆煽蚣茏鲝氐赘母?，制定并頒布符合綜合經(jīng)營的法律、法規(guī)，并且需要在實踐過程中不斷調(diào)整更新，全面、完善的金融法律體系的建設(shè)是一個漫長的過程，必須考慮綜合經(jīng)營的實際情況。

4.3 改進(jìn)金融監(jiān)管體制，建立統(tǒng)一監(jiān)管的組織體系

隨著監(jiān)管制度、監(jiān)管法律的完善，金融監(jiān)管的步伐顯得較為緩慢，因此金融監(jiān)管體制的改進(jìn)十分迫切。建立由國務(wù)院設(shè)立的中國金融監(jiān)管委員統(tǒng)一體系，取消原來銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)各自監(jiān)管的功能，建立具有自身特色并且與國際接軌的金融監(jiān)管體制。

將銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的資源進(jìn)行優(yōu)化重組，在過程中尤其要注意避免機(jī)構(gòu)繁雜，人浮于事的現(xiàn)象，做到每一個職務(wù)都能各盡其職，發(fā)揮監(jiān)管的有效性，降低監(jiān)管成本。金融監(jiān)管政策的統(tǒng)一制定和執(zhí)行需要避免決策與執(zhí)行相分離的情況，另外，盡量避免多層次監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)性監(jiān)管不利影響，提高我國金融業(yè)的整體競爭實力，降低金融風(fēng)險，避免金融危機(jī)的發(fā)生或者減少金融危機(jī)發(fā)生后的危害。

國外金融監(jiān)管模式較我國有很大不同，其綜合監(jiān)管取得的成功經(jīng)驗值得我國借鑒。例如，按照監(jiān)管分離的原則設(shè)置部門分工，建立高效的金融監(jiān)管組織架構(gòu)，克服過去銀行、證券、保險三家并駕齊驅(qū)，但又各自為政的局面。

4.4 加強(qiáng)統(tǒng)一的金融信息系統(tǒng)建設(shè)，防范系統(tǒng)性風(fēng)險

金融信息系統(tǒng)的建設(shè)對于金融業(yè)監(jiān)管起到重要作用。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信息技術(shù)對于金融業(yè)尤其是網(wǎng)絡(luò)金融來說，可謂至關(guān)重要，缺其不可，可以說沒有金融信息系統(tǒng)的支持，就沒有現(xiàn)代金融的長足發(fā)展。綜合經(jīng)營的一大問題就是加大了風(fēng)險。加快金融信息系統(tǒng)建設(shè)有利于增強(qiáng)信息透明度，從而降低金融風(fēng)險。

在金融業(yè)發(fā)展過程中，信息披露對于資產(chǎn)管理、風(fēng)險提示都具有積極意義。目前我國金融監(jiān)管信息系統(tǒng)沒有完全統(tǒng)一，還處于一種分散、低效率、低真實度的狀態(tài)，導(dǎo)致各金融監(jiān)管部門重復(fù)提取金融信息數(shù)據(jù)，造成金融信息系統(tǒng)管理混亂，資源重復(fù)浪費等現(xiàn)象。統(tǒng)一監(jiān)管有利于增強(qiáng)金融系統(tǒng)風(fēng)險防范，更有征對性地評價金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和水平，有助于金融業(yè)的決策，同時加快金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的實施步伐。

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