宋波

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧 大連 116025）

1 經(jīng)濟(jì)金融與金融抑制

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段。目前，我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)逐步形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為核心，由郵政儲(chǔ)蓄銀行、小額貸款公司等為分支的農(nóng)村金融供給體系，該體系對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。

所謂金融抑制，就是指政府通過(guò)對(duì)金融活動(dòng)和金融體系的過(guò)多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。

在我國(guó)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融抑制現(xiàn)象突出。農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資難等狀況普遍存在，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

2 農(nóng)村金融抑制問(wèn)題的表現(xiàn)

2.1 金融業(yè)務(wù)不全面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村尚未形成一個(gè)適度競(jìng)爭(zhēng)、功能補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，我國(guó)一些鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，只提供了基礎(chǔ)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏社會(huì)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也嚴(yán)重滯后，農(nóng)村信用社資金結(jié)算效率低。大部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中只有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，造成業(yè)務(wù)壟斷，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。且常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，沒(méi)有直接向農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)，其他貸款比重很低。農(nóng)村信用社雖然向農(nóng)民提供信貸服務(wù)，但其資金有限，只能基本滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需求，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸支持普遍不足。調(diào)查顯示，以民間借貸為主的非正規(guī)金融一直比較活躍。近年來(lái)，從民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得來(lái)借貸資金甚至與農(nóng)戶從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金持平，這些非正規(guī)金融僅依靠社會(huì)關(guān)系約束，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因而制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.2 農(nóng)戶融資困難

融資困難是我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)或是個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到的最大難題。以個(gè)體經(jīng)營(yíng)為例，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的規(guī)模較小，可以有效抵押的資產(chǎn)有限，當(dāng)然也就無(wú)法獲得大額的貸款，且對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)投資見(jiàn)效慢，受自然環(huán)境等不可控制的因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較大，且農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款的數(shù)額較小。

另外，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品的品種較少，大部分金融產(chǎn)品主要是小額短期貸款，只服務(wù)于短期資金需求，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符合，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。以林業(yè)為例，生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)3年，而普通的農(nóng)業(yè)貸款一般是3到6個(gè)月，這種不相匹配的現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法及時(shí)還清貸款，打擊了農(nóng)民通過(guò)借貸擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)多元化需求

根據(jù)需求主體不同，筆者將農(nóng)村金融需求分為政策性金融需求和商業(yè)性金融需求兩種類型。政策性需求主要集中在道路、農(nóng)田水利等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面；商業(yè)性需求包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種需求，如生產(chǎn)性需求、投資性需求與保障性需求等[1]。

目前，我國(guó)農(nóng)村的金融需求正在由單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向多元化需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村對(duì)于其他金融產(chǎn)品的需求也在逐步增加，農(nóng)戶們不再單單將農(nóng)業(yè)貸款全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一部分的貸款用于婚喪嫁娶、大件購(gòu)置、建筑房屋、子女就學(xué)、就醫(yī)等多元化的資金需要。

2.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品的成本和利息較高，打擊了農(nóng)村中小企業(yè)貸款的積極性

目前，農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村信貸資金供給的主要渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款供給方面處于絕對(duì)壟斷地位。然而，農(nóng)村信用社的貸款成本和利息相對(duì)較高，國(guó)家規(guī)定，農(nóng)信社的貸款利息可上浮50%。以農(nóng)村中小企業(yè)為例，在實(shí)際的貸款辦理中，企業(yè)需要提供土地與資產(chǎn)等一系列證明，并接受評(píng)估，評(píng)估時(shí)間較長(zhǎng)，評(píng)估費(fèi)用和時(shí)間成本給農(nóng)村中小企業(yè)貸款增加了額外的負(fù)擔(dān)，使中小企業(yè)的貸款積極性大大降低。

3 改善農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象的對(duì)策

以上是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的金融抑制現(xiàn)象的具體表現(xiàn)，針對(duì)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀，我國(guó)必須促進(jìn)構(gòu)建一個(gè)既具有多層次，又能互補(bǔ)的農(nóng)村金融供給體系，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。改善農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象的具體措施為：第一，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，深化業(yè)務(wù)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)改革是解決農(nóng)村金融抑制的有效手段，因此在農(nóng)村金融供給體系中，不同的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)其特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位，深化業(yè)務(wù)[2]。對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō)，其服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)村中小企業(yè)，業(yè)務(wù)主要包括：為新興非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)和資金支持。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，其是農(nóng)村金融供給的主力軍，且其網(wǎng)點(diǎn)遍布基層鄉(xiāng)村，因而其服務(wù)對(duì)象應(yīng)該以基層的農(nóng)戶為主，其業(yè)務(wù)應(yīng)該傾向于提供小額信貸、種植養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)業(yè)化投資以及農(nóng)戶日常生活中一些急需的資金供給[3]。通過(guò)業(yè)務(wù)的深化和精準(zhǔn)定位，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的組織保證。第二，為農(nóng)村金融的發(fā)展和壯大提供優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)環(huán)境。一方面，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民抵御自然災(zāi)害等不可抗風(fēng)險(xiǎn)提供保障。另一方面，農(nóng)村應(yīng)當(dāng)推進(jìn)財(cái)產(chǎn)制度的深化改革，對(duì)于現(xiàn)行的借貸中抵押擔(dān)保程序進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，以優(yōu)化金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款的積極性。第三，規(guī)范民間非正規(guī)金融組織。民間金融組織雖然不具有正規(guī)性，缺少嚴(yán)格的制度約束，但是其在農(nóng)村金融資金供給體系中仍占有重要比例，甚至與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比重持平。因此，我們要正確認(rèn)識(shí)到其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，對(duì)于其運(yùn)行中的不規(guī)范手段要及時(shí)進(jìn)行糾正和管理，促使其逐漸納入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中[4]。第四，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了有關(guān)建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件，文件的出臺(tái)表明了我國(guó)鼓勵(lì)建設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)的決心。為了積極響應(yīng)和貫徹落實(shí)該項(xiàng)政策，一些缺乏金融資金供給的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中小企業(yè)和資金互助組織等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，繁榮壯大農(nóng)村金融資金供應(yīng)體系。第五，完善農(nóng)業(yè)信貸政策，豐富信貸的業(yè)務(wù)品種。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸額度小、期限短的情況，我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的相關(guān)政策，創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保方式，為特殊農(nóng)戶建立一條專門(mén)的信貸抵押通道[5]。同時(shí)，豐富信貸的業(yè)務(wù)品種，開(kāi)設(shè)包括住房、教育、醫(yī)療等方面的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，從而滿足農(nóng)戶的多元化的金融需求，提高其創(chuàng)業(yè)的積極性。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極促進(jìn)作用，然而我國(guó)農(nóng)村存在的金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)重的資金瓶頸，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后繼不足。我國(guó)農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)不全面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全；農(nóng)戶融資困難，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)多元化需求；農(nóng)村金融產(chǎn)品的成本和利息較高，抑制了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求等方面。針對(duì)這些表現(xiàn)，制定改善金融抑制的農(nóng)村金融供給體系有利于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。