何金釗

（中國建設(shè)銀行，北京100033）

1 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的概念

大數(shù)據(jù)是指在大量的或多樣的數(shù)據(jù)中迅速獲取并利用信息的能力，這個(gè)能力包括獲取、收集、歸納、整理、運(yùn)用海量信息的能力，包括技術(shù)支持平臺(tái)，包括在實(shí)踐中恰當(dāng)運(yùn)用，也包括互聯(lián)網(wǎng)思維。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以理解為銀行對(duì)自身的業(yè)務(wù)類海量數(shù)據(jù)和客戶的社會(huì)化海量數(shù)據(jù)實(shí)施高效存儲(chǔ)、并行高速計(jì)算、深度靈活分析和持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)用，并最終達(dá)到創(chuàng)造更多商業(yè)價(jià)值的過程，這種價(jià)值體現(xiàn)在客戶商機(jī)挖掘和營銷、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范、銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、銀行經(jīng)營管理效率的提升等各個(gè)方面，甚至包含銀行實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營[1]。

2 商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的重要意義及現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“跨界”、資本市場(chǎng)的不斷完善和利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和盈利空間不斷受到擠壓。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以更加精準(zhǔn)定位業(yè)務(wù)拓展方向，根據(jù)不同客戶的實(shí)際需要采取差別化的服務(wù)措施，為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供有力支持。目前，幾大商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)需求不斷加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，均對(duì)原有信息工作系統(tǒng)進(jìn)行了整合。例如，2011年以來，建設(shè)銀行開始建設(shè)新一代企業(yè)級(jí)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，逐步整合原來分屬于各個(gè)業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)資源，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集合、整理、分析和實(shí)際應(yīng)用水平的提升，為精準(zhǔn)開展市場(chǎng)營銷服務(wù)奠定了基礎(chǔ)，有力提升了經(jīng)營及管理水平。2012年，建設(shè)銀行為適應(yīng)移動(dòng)支付及電子商務(wù)快速發(fā)展的市場(chǎng)變化需求，自主創(chuàng)新建立了電子商務(wù)平臺(tái)，在金融同業(yè)中率先推出“善融商務(wù)”，為客戶提供B2B 和B2C 操作模式，同時(shí)，在拓展商城上線商戶及吸引消費(fèi)者購買商城商品的過程中，依托后臺(tái)獲取了企業(yè)級(jí)客戶的動(dòng)態(tài)信息，進(jìn)而將金融服務(wù)從支付結(jié)算、托管領(lǐng)域拓展到小微信貸領(lǐng)域，為個(gè)人客戶和線上商戶提供了融資全流程服務(wù)。同時(shí)，該行還履行國有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，通過“善融商務(wù)”開展金融扶貧，將貧困地區(qū)的商品放到線上銷售，以金融的力量助推國家扶貧戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行在處理和應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面，擁有了一定的經(jīng)驗(yàn)及人才儲(chǔ)備。但是，現(xiàn)有技術(shù)手段和工具對(duì)這些數(shù)據(jù)的利用仍然有限，銀行業(yè)務(wù)拓展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越大，僅分析與運(yùn)用自身經(jīng)營過程中集合起來的數(shù)據(jù)已不能滿足發(fā)展需求，需要借助由大數(shù)據(jù)構(gòu)建的海量信息庫來營銷產(chǎn)品、管理風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，進(jìn)而尋找最優(yōu)的模式實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

3 利用大數(shù)據(jù)，打造“智慧銀行”

建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制。商業(yè)銀行要高度重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要意義，在各層級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作機(jī)制。制定大數(shù)據(jù)工作發(fā)展目標(biāo)，建立專業(yè)專注的數(shù)據(jù)管理部門，統(tǒng)一規(guī)劃、溝通協(xié)調(diào)、集中整合大數(shù)據(jù)管理工作；各業(yè)務(wù)條線落實(shí)好數(shù)據(jù)歸集、深度分析、有效應(yīng)用職責(zé)，通過多種渠道和手段收集、整合、運(yùn)用各類有效信息，形成管理、應(yīng)用、推廣大數(shù)據(jù)的高效工作機(jī)制。

提升大數(shù)據(jù)采集、分析及整合能力。商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營管理中雖然積累并運(yùn)用了海量的數(shù)據(jù)，但由于業(yè)務(wù)部門與科技部門、基層機(jī)構(gòu)與機(jī)關(guān)部門、使用者與開發(fā)者之間相互分離，基層對(duì)數(shù)據(jù)的理解僅限于簡(jiǎn)單地看懂?dāng)?shù)據(jù)，遇到問題難以主動(dòng)解決；對(duì)于對(duì)公、對(duì)私、信用卡、電子銀行、個(gè)貸等客戶信息尚未完全整合為一個(gè)整體數(shù)據(jù)庫，不便于全面了解客戶資產(chǎn)組成、交易習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，不利于有針對(duì)性地開展?fàn)I銷活動(dòng)。所以，需要進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)的收集、分析、整合與應(yīng)用能力，拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，更加準(zhǔn)確地掌握客戶情況，并在后臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，為基層行精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控提供有力的技術(shù)支持。

加快大數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)實(shí)踐中的應(yīng)用。加快推動(dòng)大數(shù)據(jù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到客戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷、渠道拓展、定價(jià)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是提供個(gè)性化服務(wù)。建立專門的電子銀行服務(wù)區(qū)，打造智能互助桌面，廣泛應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)，引導(dǎo)客戶自助開戶，加快應(yīng)用5G+遠(yuǎn)程服務(wù)等創(chuàng)新技術(shù)，將新型科技融入銀行的傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，為客戶帶來人機(jī)交互、遠(yuǎn)程服務(wù)、智能設(shè)備等智能化、自助化、個(gè)性化的體驗(yàn)。二是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。通過分析客戶行為并預(yù)測(cè)客戶需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析客戶財(cái)富來源、所處行業(yè)、理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會(huì)影響力等信息來精準(zhǔn)營銷客戶，提供差別化服務(wù)。三是動(dòng)態(tài)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。運(yùn)用實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，評(píng)估客戶的資產(chǎn)變化情況，及時(shí)掌握影響客戶個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的變化因素，及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防范措施，不斷增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范及識(shí)別能力。

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要商業(yè)銀行加快培養(yǎng)一支既深入了解金融業(yè)務(wù)，又能夠熟練掌握和應(yīng)用計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復(fù)合型人才隊(duì)伍，能夠?qū)崟r(shí)深度分析大數(shù)據(jù)，對(duì)銀行未來業(yè)務(wù)拓展方向及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)判，為銀行管理層經(jīng)營決策提供高端支持。要組建專業(yè)的大數(shù)據(jù)研究服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由業(yè)務(wù)部門和科技部門聯(lián)合培養(yǎng)跨界的專業(yè)人才，采取定向招聘、自身培養(yǎng)、外部引入等多種方式，迅速充實(shí)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍。