張興軍

宜信等創(chuàng)新者所引領(lǐng)的金融科技蛻變，將使數(shù)據(jù)的價值被深入挖掘，并在普惠金融的實踐中持續(xù)賦能新商業(yè)與新經(jīng)濟。

“金圖門燒烤”創(chuàng)始人王霞至今清晰地記得她第一次申請‘網(wǎng)絡(luò)借款的情形。那是在一次去往廣州開會的途中，王霞在高鐵列車上用手機操作，不到一個小時就解決了一筆20萬元的借款。給她提供借款信息咨詢服務(wù)的是宜信普惠旗下的“商通貸”平臺。

金圖門燒烤是杭州一家擁有近20年歷史的知名餐飲企業(yè)，多年來深受當(dāng)?shù)叵M者青睞。2018年12月16日，在杭州二維火大廈舉行的“數(shù)據(jù)帶來成長——資產(chǎn)數(shù)字化背景下小微企業(yè)發(fā)展及服務(wù)現(xiàn)狀”分享會上，王霞作為小微商戶的代表，講述了自己作為一家本地生活服務(wù)類企業(yè)所經(jīng)歷的數(shù)字生活。

王霞坦言，創(chuàng)業(yè)十余年來她對從傳統(tǒng)銀行機構(gòu)貸款不抱很大希望。但在數(shù)字化的今天，她僅僅用了幾十分鐘就在線上獲得了20萬元的發(fā)展資金，這在以前是不敢想象的。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國擁有類似金圖門燒烤一樣的小微商戶2000多萬家，在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅猛的當(dāng)下，它們正經(jīng)歷著一次前所未有的數(shù)字革命。伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，小微金融突破了時間和地域的限制，降低了交易成本和金融服務(wù)的門檻，有效擴大了普惠金融的覆蓋面，為小微企業(yè)發(fā)展注入了新的血液。

洞窺先機

當(dāng)民營企業(yè)和小微經(jīng)濟發(fā)展到今天，2B、2C市場在信息技術(shù)的演進(jìn)中不斷被引爆。宜信普惠商通貸與其餐飲行業(yè)合作伙伴二維火就扮演著“先行者”的角色。如果說宜信普惠商通貸是立足于解決小微融資需求，那么像二維火這樣的新興科技公司就是在大數(shù)據(jù)層面為小微企業(yè)賦能，二者實現(xiàn)了一定程度的互補，為成長蛻變中的餐飲小微企業(yè)開辟了無數(shù)種可能。

在宜信普惠面向小微的產(chǎn)品前端，小微用戶會看到其對于借款的資質(zhì)、要求極其簡單，只需要填寫簡單的基礎(chǔ)信息就能夠獲得信貸審批。這種極簡的操作流程，相比于既往傳統(tǒng)的借款方式優(yōu)勢明顯。宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌介紹，從一個小微商戶填寫資料、進(jìn)行審批，到最終資金到賬，最快只需要8分鐘即可完成。

高效便捷的產(chǎn)品體驗背后，是宜信多年深耕普惠金融的積淀和基于數(shù)字普惠金融所作的大數(shù)據(jù)底層架構(gòu)。從2014年起步時，商通貸就尤其重視小微經(jīng)營數(shù)據(jù)的積累，其所合作的數(shù)據(jù)平臺方，既涵蓋了亞馬遜、eBay、天貓、京東等擁有數(shù)以億計商戶入駐的國內(nèi)外電商平臺，也拓展了專門為小微商戶提供技術(shù)、信息服務(wù)的高科技企業(yè)。通過API對接的合作方式，商通貸所獲得的經(jīng)過授權(quán)的數(shù)據(jù)堪稱海量，并在此基礎(chǔ)上極大地優(yōu)化了借款的風(fēng)控流程，顯著提升了服務(wù)效率，節(jié)省了申請者的時間。這也就更好地解釋了為何像王霞這樣的小微企業(yè)青睞于選擇商通貸。

“小微企業(yè)因為自己規(guī)模小、經(jīng)營不規(guī)范，其需求多樣化程度要比大企業(yè)復(fù)雜很多，這也在相當(dāng)程度上給那些為其服務(wù)的群體提高了要求?！睂O萌介紹，那些針對大企業(yè)的傳統(tǒng)機構(gòu)不太可能為每一家借款10萬元的小企業(yè)去提供定制化服務(wù)。

“我們特別希望能與像二維火這樣的機構(gòu)合作，他們正在幫助小微企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！币诵殴緞?chuàng)始人、CEO唐寧介紹，二維火在十多年服務(wù)海量客戶的過程中沉淀了海量數(shù)字化資產(chǎn)，這使二者的合作能夠更好更快地觸達(dá)很多小微企業(yè)，從而為他們提供剛需服務(wù)，助力其更好更快發(fā)展。

“數(shù)據(jù)確實是有價值的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)流動的方式，以及如何獲取數(shù)據(jù)，如何管理數(shù)據(jù)，都對企業(yè)的成功非常重要，但當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境實際上還沒有在技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施層面上做好充分準(zhǔn)備?！痹谡劦綌?shù)據(jù)的價值和未來使用者的責(zé)任時，唐寧說道，當(dāng)使用者本著創(chuàng)造社會價值和造福人類社會的愿景時，中性的數(shù)據(jù)就能夠產(chǎn)生出巨大的價值。

破風(fēng)者

如何服務(wù)好2000多萬小微企業(yè)歷來是一個難以突破的難題，從中央到地方，從中小企業(yè)的主管部門到各級銀行機構(gòu)，始終無法完美地解決小微企業(yè)的需求。對于這一點，中國開發(fā)性金融促進(jìn)會普惠金融工作委員會學(xué)術(shù)指導(dǎo)小組組長、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮也深有感觸。在《小微金融發(fā)展模式探究》主題演講中劉克崮強調(diào)，“在中國現(xiàn)行體制下，大中經(jīng)濟體的問題得到了省、市、縣各級政府的高度重視和及時解決，而小微經(jīng)濟體一直處于弱勢地位，缺乏關(guān)注，融資難問題尤為突出?！?/p>

這種背景意味著，誰擁有解決好這些企業(yè)在融資和技術(shù)等層面的多層次需求的能力，誰就能在這一潛力無限的“風(fēng)口”上占得先機。正是因為有一批未雨綢繆、先行先試的前瞻者，才讓這些風(fēng)口的引爆時點大大提前。顯然，華創(chuàng)資本和宜信普惠商通貸皆屬于此。

某種程度上可以說，宜信普惠小微金融所做的正是傳統(tǒng)金融機構(gòu)未能顧及和服務(wù)好的群體，這客觀上給其提供了一個難得的機遇，這也要歸功于宜信公司看到了小微成長背后的數(shù)字化趨勢并為之而努力，在金融科技時代到來之前，早早地開始在大數(shù)據(jù)層面持續(xù)積累。如果沒有這種前瞻與實踐，其后續(xù)所創(chuàng)造的價值也就無從談起。

“不像這兩年，二維火都成獨角獸了，在早期華創(chuàng)與它初遇的時期，二維火就是一只高速成長、茁壯成長的小野獸。二維火在風(fēng)口暴發(fā)之前就看到了中小微數(shù)字化趨勢，通過提供技術(shù)、軟硬件服務(wù)來引領(lǐng)小微企業(yè)的數(shù)字化趨勢，得有慧眼識別未來他能夠成為獨角獸。做天使投資的華創(chuàng)有幸發(fā)現(xiàn)了它。”唐寧回顧華創(chuàng)資本與二維火的結(jié)緣時，還強調(diào)了數(shù)字普惠金融支持小微企業(yè)成長的第二條路，“科技創(chuàng)新企業(yè)的成長周期往往很長，現(xiàn)金流有不確定性。他們需要的是長期的、耐心的、不急功近利的錢。市場化母基金的方式能夠有效解決十年以上長期資金注入到中國的新經(jīng)濟科技創(chuàng)新。”

在唐寧眼中，和那些后期蜂擁而入的追風(fēng)者相比，宜信的科技能力建設(shè)、投資布局和宜信普惠的差異化服務(wù)，已經(jīng)籌謀和積累了多年。當(dāng)小微企業(yè)服務(wù)市場爆發(fā)之前，他們要做的就是“等風(fēng)來”。正是因為在風(fēng)口來臨之前就預(yù)判了這種趨勢并為之不斷努力，才在移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等風(fēng)口暴發(fā)之時脫穎而出，幫助數(shù)十萬的中小商戶解決了“痛點”和難題。

未來已來

在2016年，宜信公司就提出了普惠金融三步走戰(zhàn)略，通過運用數(shù)字化、小額信貸、微金融和能力建設(shè)等多元化的服務(wù)，來幫助小微企業(yè)提升其生命周期。這種頗具前瞻意義的多層次綜合解決方案，在近幾年時間里不斷被驗證。

宜信公司企業(yè)社會責(zé)任部負(fù)責(zé)人錢芳介紹，宜信在幫扶小微企業(yè)方面已經(jīng)積累了多重的經(jīng)驗：在大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段基礎(chǔ)上開啟的小微信貸，能夠為小微企業(yè)提供信貸資金的幫扶；微金融則為小微企業(yè)提供保險保障和現(xiàn)金管理等服務(wù)，最后又通過幫助小微企業(yè)加強能力建設(shè)，提升能力水平，使其能夠健康成長。實踐證明，這種“授其以魚還要授人以漁”的方式，為廣大的小微企業(yè)所普遍認(rèn)同。

作為數(shù)字普惠金融的開創(chuàng)者和引領(lǐng)者，宜信公司以數(shù)字化資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)為依托，通過深入分析小微企業(yè)的運行情況而積累了大量有價值的信用數(shù)據(jù)。而通過這些數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善了征信、風(fēng)控等多重格局。正如唐寧所言，在資產(chǎn)數(shù)據(jù)化的背景下，那些無房、無地、無貨、無廠房的這些中小微企業(yè)，只要能拿出數(shù)字化資產(chǎn)，都有希望獲得發(fā)展所需的必要資金。

無疑，宜信公司的普惠金融實踐，詮釋的正是數(shù)據(jù)資產(chǎn)在普惠金融漸進(jìn)的發(fā)展中體現(xiàn)出的現(xiàn)實意義，及數(shù)字普惠金融在最難的普惠金融前沿論證了可行性之后，也開拓出了廣闊的發(fā)展空間。

與此同時，宜信通過創(chuàng)業(yè)投資、天使投資、風(fēng)險投資和私募股權(quán)投資等多種投資方式，持續(xù)地在市場中發(fā)掘能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)數(shù)字化發(fā)展能夠起到直接推動作用的創(chuàng)新企業(yè)。

從數(shù)字經(jīng)濟到數(shù)字普惠金融，小微企業(yè)正受益于技術(shù)的發(fā)展與模式的蛻變，在創(chuàng)新者和引領(lǐng)者的賦能之下，逐步實現(xiàn)著自身綜合能力的提升，曾經(jīng)所面臨融資與信息化等一眾難題，也變得迎刃而解。

不止如此，數(shù)字技術(shù)發(fā)展所影響的范圍仍在不斷擴大。就在近日，聯(lián)合國成立了“數(shù)字金融工作組”全球工作組，宣布計劃利用金融科技的力量來推動實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。聯(lián)合國秘書長António Guterres直言：”短短六年時間，技術(shù)就讓12億人享受到了普惠金融，而普惠金融也是我們的重要目標(biāo)之一?！?/p>

可以想見的未來，宜信等創(chuàng)新者所引領(lǐng)的金融科技的飛速發(fā)展，將使數(shù)據(jù)的價值被深入挖掘，并在普惠金融的實踐中持續(xù)賦能新經(jīng)濟與新商業(yè)。