劉育權(quán) 周雅琳 招楚堯 黃慧 周偉

摘要：指出了實施政策性森林保險是保障林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要手段，然而由于當(dāng)前“一刀切”的保險產(chǎn)品供應(yīng)機制和林農(nóng)兼業(yè)趨勢的加劇，導(dǎo)致商品林的森林保險有效需求不足。已有文獻注意到營林收入依賴對森林保險參與意愿的激勵性作用，但卻忽視了保險產(chǎn)品供給匹配問題所產(chǎn)生的影響?；趶V東省四市農(nóng)戶的實地調(diào)查數(shù)據(jù)，利用Logit模型從影響農(nóng)戶參保的內(nèi)在經(jīng)營因素和外在供給因素兩方面出發(fā)進行了實證分析。結(jié)果表明：家庭營林收入占比和森林保險產(chǎn)品匹配均能顯著正向影響農(nóng)戶的參保意愿，但對于不同產(chǎn)品匹配的農(nóng)戶，家庭營林收入占比的激勵效果有所不同，對產(chǎn)品一般匹配的農(nóng)戶表現(xiàn)為顯著的正向作用，對產(chǎn)品不匹配的農(nóng)戶則有可能抑制其參保。為此，提出了促進林業(yè)經(jīng)營專業(yè)化和規(guī)?；约安町惢┙o森林保險產(chǎn)品的政策建議，以完善政策性森林保險制度。

關(guān)鍵詞：森林保險;參與意愿;營林收入依賴;產(chǎn)品匹配

中圖分類號：X22

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-9944（ 2019） 24-0241-06

1 引言

森林保險在抵御和分散林業(yè)風(fēng)險、保障林農(nóng)收入、恢復(fù)林業(yè)生產(chǎn)等方面具有不可替代的作用。自2009年我國實施政策性森林保險試點工作以來，政策性森林保險的保費補貼力度和承保覆蓋面積均不斷加大。截至2016年底，森林保險總承包面積達1. 489億hm2，占全國森林面積的70. 68%，而森林保險保費財政補貼超過了總保費收人的90%[1]。通過對歷年中央一號文件的研究發(fā)現(xiàn)，隨著政策性森林保險的試點、補貼范圍的不斷擴大，森林保險已從試點階段發(fā)展到穩(wěn)步推進階段。

與此同時，以盈利為目的的商品林森林保險參與情況卻不容樂觀。截至2016年，全國商品林承保面積僅占承?？偯娣e的24.37%.占商品林總面積的39.2%[1]。從政策層面考慮，一方面在于沒有考慮地區(qū)差異性實施“一刀切”式的森林保險政策[2]。以2011年被納入政策性森林保險保費補貼試點省份的廣東省為例，其2012年起對試點地區(qū)實施的險種為綜合險，全省費率統(tǒng)一為4%，單一的森林保險險種和費率保險責(zé)任難以明晰，無法滿足農(nóng)戶真實的參保需求，導(dǎo)致農(nóng)戶對森林保險的參與意愿不足。另一方面則由于過分偏重對生態(tài)公益林的權(quán)益保障，而忽視了商品林參保的低經(jīng)濟效益。廣東省財政100%補貼公益林保費，對商品林則只提供70%的補貼，商品林的實際保費支出仍較高，超出林農(nóng)交納保費的能力，而相對應(yīng)的每畝林地的保險金額卻規(guī)定在500元，遠低于樹木實際價值，造成林農(nóng)參保積極性不高[1]。從個體經(jīng)營層面考慮，林業(yè)兼業(yè)化趨勢明顯，大部分林農(nóng)將林業(yè)生產(chǎn)當(dāng)作務(wù)工以外的副業(yè)，導(dǎo)致專業(yè)大戶較少、林農(nóng)經(jīng)營積極性不高及生產(chǎn)方式較粗放，農(nóng)戶對林業(yè)經(jīng)營的不重視將抑制其對森林保險的參與。

因此，基于商品林保險政府供給與農(nóng)戶需求、林農(nóng)兼業(yè)化發(fā)展與消極性營林的矛盾，本文從農(nóng)戶經(jīng)營內(nèi)因和市場供給外因的角度，研究農(nóng)戶營林收入依賴和森林保險產(chǎn)品匹配對農(nóng)戶參保意愿的影響，以形成有效的激勵機制，提高政策性森林保險整體的參與意愿。對促進林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

2 森林保險參與意愿文獻綜述

政策效果取決于對目標(biāo)群體經(jīng)濟行為的把握程度，要確定合理有效的森林保險政策，就要弄清影響投保主體需求的因素[4]。國內(nèi)關(guān)于農(nóng)戶森林保險參與意愿影響因素的研究成果頗豐。在研究模型選擇上，張璐等[5]、盧熙明等[6]、廖文梅等[7]大多數(shù)學(xué)者采用logit或logistic回歸模型分析林農(nóng)購買森林保險的問題，但也有學(xué)者運用多元線性回歸[8]、分位數(shù)回歸[9[等研究方法進行分析。對于制約農(nóng)戶參與森林保險的關(guān)鍵性因素，學(xué)者們從不同的分析角度，運用不同的方法，得出了各自的觀點。秦濤等[1O]、萬千等[11]從保險產(chǎn)品的角度出發(fā)，認(rèn)為保費、保險金額、險種等因素會顯著影響農(nóng)戶森林保險的支付意愿，提出政府應(yīng)根據(jù)地區(qū)林業(yè)發(fā)展特征和主體實際需求對保險產(chǎn)品進行科學(xué)設(shè)計，實行差異化保費補貼;張璐等[5]、王燦雄等[12]、廖文梅等[7]則認(rèn)為戶主的年齡、教育程度、職業(yè)、是否知道政策性森林保險、是否參加過林業(yè)培訓(xùn)等林農(nóng)主觀個體特征、認(rèn)知差異會影響其對待風(fēng)險的態(tài)度;此外，針對家庭營林收入占比這一經(jīng)營因素對于農(nóng)戶參保意愿的影響，學(xué)者們依據(jù)不同的實證證據(jù)得出了不一樣的結(jié)論，盧熙明[6]、朱述斌等[13]、秦濤等[14]普遍認(rèn)為家庭營林收入占比對參保意愿具有顯著的正向影響;但楊琳等[15]、葉明航[16]卻認(rèn)為兩者關(guān)系并不顯著。

總結(jié)上述研究得出，目前國內(nèi)關(guān)于森林保險需求意愿的研究有相近之處，但也存在差異，森林保險的相關(guān)理論尚未成熟。首先，在研究方法方面，學(xué)者們多側(cè)重于運用計量模型直接檢驗各種可能影響農(nóng)戶需求的因素，很少深入去剖析每一個因素與需求意愿間的關(guān)系。其次，由于研究區(qū)域、調(diào)研時間的差異，許多學(xué)者針對某些結(jié)論，如家庭營林收入占比對森林保險參與意愿的影響仍存在較大的爭議，需要進行更深入的實證研究。此外，有學(xué)者提到保險產(chǎn)品特征與參保需求的匹配對農(nóng)戶森林保險參與意愿的影響，但大都局限于“是”或“否”的二分法解釋，沒有深入分析“程度”和“交互”的問題。鑒于此，本文依據(jù)廣東省級層面調(diào)查數(shù)據(jù)，著重分析營林收入依賴和保險產(chǎn)品匹配與森林保險參與意愿的關(guān)系。

3 研究方法

3.1 數(shù)據(jù)來源

本文的數(shù)據(jù)來源于2018年7月對廣東省農(nóng)戶的問卷調(diào)查。本研究選取廣東省森林保險試點市區(qū)：粵北清遠市的佛岡縣、珠三角廣州市的從化區(qū)、粵西湛江市的麻章區(qū)和遂溪縣、粵東潮州市的潮安縣作為調(diào)查點。數(shù)據(jù)來源于4市8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的14個村，主要采取入戶調(diào)查的方法共獲取了278份農(nóng)戶問卷。經(jīng)過邏輯檢驗與篩選，最終采用的有效問卷為252份，其中清遠76份、廣州60份、湛江60份、潮州56份，有效問卷率為90. 65%。農(nóng)戶調(diào)查問卷具體分為3個部分：第一部分是農(nóng)戶基本信息情況;第二部分是林業(yè)災(zāi)害影響及風(fēng)險管理策略情況;第三部分是森林保險的認(rèn)知及接受情況。

3.2 模型的構(gòu)建

由于農(nóng)戶參保意愿是三分類排序變量，且按大小程度依次排序，因此本文運用STATA12.O統(tǒng)計軟件構(gòu)建有序多元logit模型進行回歸檢驗，計量方程設(shè)定如下：

其中，式（1）用于估計家庭營林收入占比對參保意愿的激勵效應(yīng)，式（2）引入了家庭營林收入占比與產(chǎn)品匹配度的交互量，用于考察森林保險不同產(chǎn)品匹配程度下，家庭營林收入占比對參保意愿的激勵效應(yīng)。

3.3 變量選擇及定義

被解釋變量采用農(nóng)戶的森林保險參與意愿，將之區(qū)分為“不愿意”、“無所謂”和“愿意”3個等級（表1）。

解釋變量：①家庭營林收入占比。家庭營林收入占比能夠反映林業(yè)收入對家庭經(jīng)濟的重要程度。②產(chǎn)品匹配度。冷慧卿等[17]、張德成等[18]認(rèn)為費率和險種是保險產(chǎn)品的兩個重要組成部分，其與農(nóng)戶參保需求的匹配狀況對參保意愿具有相似的正向作用，因此，本文假定費率和險種與農(nóng)戶需求的匹配是衡量保險產(chǎn)品匹配的兩個子維度。

需說明的是，自2012年廣東省林業(yè)廳下發(fā)《廣東省政策性森林保險試點工作方案》起，全省開始實施森林綜合險，費率統(tǒng)一為4%。本文將產(chǎn)品匹配度按從小到大的順序區(qū)分為“不匹配”、“一般匹配”和“非常匹配”三種類型。對保險費率的匹配狀況賦值為0=不匹配、1一匹配，只有當(dāng)調(diào)查農(nóng)戶對森林保險費率的最大接受額（包含財政70%的保費補貼）大于或等于4%時，費率才匹配;對保險險種的匹配狀況賦值為0=不匹配、1一匹配，只有當(dāng)調(diào)查農(nóng)戶需要的險種為綜合險時，險種才匹配。進而，當(dāng)保險費率和險種均匹配時（賦值均為1），產(chǎn)品匹配表現(xiàn)為“非常匹配”;當(dāng)保險費率和險種均不匹配時（賦值均為0），產(chǎn)品匹配表現(xiàn)為“不匹配”;當(dāng)保險費率和險種有一者匹配時，產(chǎn)品匹配表現(xiàn)為“一般匹配”。

控制變量：①戶主特征包括年齡、風(fēng)險偏好和兼業(yè)情況。年齡不同，營林經(jīng)驗不同，對森林保險的接受程度也不同;風(fēng)險偏好反映農(nóng)戶對林業(yè)風(fēng)險及收益的態(tài)度;兼業(yè)情況反映林業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化及重視狀況。②家庭林業(yè)經(jīng)營狀況包括營林面積、家庭營林人數(shù)占比、林地塊數(shù)和最大林地至公路距離。營林面積影響林業(yè)收益和災(zāi)害損失情況;家庭營林人數(shù)占比反映家庭對林業(yè)依賴狀況;林地塊數(shù)反映林業(yè)經(jīng)營細(xì)碎化程度;最大林地至公路距離影響農(nóng)戶營林的交通成本。③森林災(zāi)害因素包括近五年森林是否經(jīng)歷災(zāi)害及近五年受災(zāi)經(jīng)濟損失。近五年受災(zāi)情況影響農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度和參保的心理預(yù)期。④森林保險因素指森林保險認(rèn)知程度。該變量反映農(nóng)戶對森林保險信息的獲取情況，潛在影響農(nóng)戶參保。

根據(jù)表1分析，廣東四市“愿意”、“無所謂”和“不愿意”參保的農(nóng)戶分別占49. 21%、16. 27%和34. 52%，完全愿意參保的農(nóng)戶僅占一半左右，反映廣東整體參保意愿不高。其次，農(nóng)戶平均年齡為54.7歲，年齡大于45歲的占86. 1%，說明林業(yè)經(jīng)營人口老齡化嚴(yán)重[19]。再次，77. 8%的農(nóng)戶只有初中及以下的學(xué)歷，僅50. 8%的農(nóng)戶比較了解森林保險，說明整體認(rèn)知程度較低。此外，76%的農(nóng)戶選擇低風(fēng)險或無風(fēng)險投資，說明林農(nóng)多為風(fēng)險規(guī)避者。

4 研究結(jié)果

4.1 描述性統(tǒng)計分析

表2描述了不同家庭營林收入占比區(qū)間下農(nóng)戶森林保險參與意愿的差異，表3則描述了產(chǎn)品匹配、營林收入占比與參保意愿三者間的關(guān)系。

由表2可知，營林收入占比在50%以下的農(nóng)戶有41. 33%的比例不愿意參與森林保險，比營林收入占比在50%以上的農(nóng)戶多了30. 62%。相反，營林收入占比在50%以上的農(nóng)戶有75%的比例愿意參保，比營林收入占比在50%以下的農(nóng)戶多了33. 16%。由此看出，家庭營林收入占比會影響農(nóng)戶的參保意愿，較高的林業(yè)收入占比反映該農(nóng)戶有可能是林業(yè)專業(yè)大戶，其對林業(yè)經(jīng)營收入較為依賴，更具參保意識;而較低的占比反映該農(nóng)戶可能為兼業(yè)林農(nóng)，林業(yè)經(jīng)營收入對其并不重要，購買森林保險會加重其營林負(fù)擔(dān)，所以參保意愿較低。

由表3可知，當(dāng)產(chǎn)品不匹配農(nóng)戶需求時，無論營林收入占比的高低，不愿意參保的農(nóng)戶均超過90%，主要原因是農(nóng)戶購買森林保險時會依據(jù)其受災(zāi)經(jīng)驗判斷產(chǎn)品的適合程度，外部供給的不匹配會抑制其內(nèi)在需求。當(dāng)產(chǎn)品為一般匹配時，愿意參保的農(nóng)戶比例分別為53. 21%和82. 61%，均大于50%，且營林收入占比在50%以上的農(nóng)戶的參保意愿顯著高于50%以下的農(nóng)戶，說明參保需求對于產(chǎn)品匹配程度的彈性較高，高家庭營林收入占比更能促進林農(nóng)參保。當(dāng)產(chǎn)品為非常匹配時，不愿意參保的人數(shù)均為O，農(nóng)戶的參保意愿顯著提高。以上統(tǒng)計結(jié)果印證了高產(chǎn)品匹配度的森林保險能促進農(nóng)戶的參保行為。

4.2 營林收入依賴對農(nóng)戶參保意愿的影響

表4為只考慮營林收入依賴對參保意愿影響的計量分析結(jié)果，其中Modell只有“農(nóng)戶參保意愿”和“家庭營林收入占比”兩個變量，Model2進一步加入了其他所有控制變量。

在表4中，家庭營林收入占比對農(nóng)戶的參保意愿有顯著的正向影響。Modell中家庭營林收入占比的系數(shù)為0. 0226，在1%的水平上顯著，說明林業(yè)收入占農(nóng)戶家庭總收入的比重越高，即農(nóng)戶越依賴于營林收入，他們規(guī)避林業(yè)風(fēng)險的意愿就越強烈。Model2進一步控制了其他變量，結(jié)果顯示，家庭營林收入占比仍在5%的顯著性水平上正向激勵農(nóng)戶參保，且回歸系數(shù)為0.0195與Modell的0.0226相近，印證了營林收入依賴對參保意愿正向影響的估計結(jié)果較為穩(wěn)健。

這一結(jié)論與朱述斌等[13]大多數(shù)學(xué)者的研究成果相符，他們認(rèn)為農(nóng)戶主營業(yè)務(wù)收入中林業(yè)收入占比偏低是森林保險需求不足的重要制約因素[20]，但楊琳等[15]卻通過實證研究得出相悖的觀點，經(jīng)分析比較，可能是后者所調(diào)查的農(nóng)戶樣本對森林保險的認(rèn)知水平較低所致。按理論邏輯分析，一方面，如果農(nóng)戶家庭對林業(yè)收入依賴程度較低，相應(yīng)地林業(yè)生產(chǎn)投入也會比較少，面臨的林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險也較小，其規(guī)避森林災(zāi)害風(fēng)險的意愿就會比較低[11]，往往他們會認(rèn)為參保的成本會大于災(zāi)害造成的損失;另一方面，林業(yè)收入較低對于許多農(nóng)村地區(qū)來說，農(nóng)戶的購買能力將會受到很大的限制，林業(yè)收入水平將不足以支付森林保險保費[21]。反之，當(dāng)農(nóng)戶林業(yè)收入的比重越大，為降低林業(yè)風(fēng)險，提高林業(yè)預(yù)期收入的實際轉(zhuǎn)化率，有效參保需求將越接近潛在需求。

此外，在Mode12中，其他變量的的系數(shù)符號基本上與預(yù)期一致。非常匹配和一般匹配的系數(shù)均為正，在1%的水平上顯著，且非常匹配的系數(shù)大于一般匹配，說明森林保險產(chǎn)品內(nèi)容越符合農(nóng)戶的需要，參保意愿越高，在本文具體來講指保險產(chǎn)品的費率要低于農(nóng)戶最大支付意愿水平，險種要符合受災(zāi)需求，農(nóng)戶才會有更高的積極性去參保。戶主兼業(yè)情況的系數(shù)顯著為負(fù)，表明兼業(yè)農(nóng)民比純務(wù)農(nóng)的農(nóng)民更不愿意購買森林保險，因為兼業(yè)農(nóng)民大多傾向于務(wù)工，而把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)作是一種基本保障，他們不會花太多心思去務(wù)農(nóng)，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模往往比較小，滿足于自給自足，因而他們不那么看重林業(yè)災(zāi)害風(fēng)險，相反，純務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶往往專業(yè)化程度高，經(jīng)營規(guī)模大，規(guī)避風(fēng)險的愿望更強烈。此外，林業(yè)經(jīng)營面積的系數(shù)為負(fù)，林地塊數(shù)的系數(shù)為正，在1%的水平上顯著，這與許多學(xué)者的研究結(jié)果相悖，一方面，在于大面積商品林參保成本支出較高，而每畝500元的保險金額難以有效補償實際樹木價值，因而可能導(dǎo)致林農(nóng)大戶參保積極性較低;另一方面，則由于林地的產(chǎn)權(quán)不夠明晰，林地塊數(shù)較多的農(nóng)戶會擔(dān)心自己的林地被他人合并或偷伐，購買森林保險不僅能明晰界限，而且能獲得收入保障。近5年森林是否經(jīng)歷災(zāi)害在10%的水平上顯著正向影響參保意愿，而近五年受災(zāi)情況損失的系數(shù)也為正，但顯著性更高，說明森林災(zāi)害是影響農(nóng)戶參保的重要因素，而相比森林災(zāi)害有無發(fā)生，農(nóng)戶更加敏感森林災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失程度，損失越大，農(nóng)戶越愿意參保。

4.3 營林收入依賴、產(chǎn)品匹配對農(nóng)戶參保意愿的影響

為了觀察不同森林保險產(chǎn)品匹配度的農(nóng)戶，比較他們的參保意愿受營林收入依賴影響的差異性，本文進一步加入“森林保險產(chǎn)品匹配”和“家庭營林收入占比”交互項進行計量檢驗（表5）。

表5中，Mode13只加入“家庭營林收入占比*一般匹配”的交互項，Mode14只加入“家庭營林收入占比*非常匹配”的交互項，Mode15納入上述兩個交互項。

根據(jù)計量結(jié)果進行分析。在Mode13中，家庭營林收入占比的影響系數(shù)為-0. 0388，在5%的水平上顯著，說明對于產(chǎn)品不匹配需求的農(nóng)戶來說，家庭營林收入占比對其森林保險參與意愿有顯著負(fù)向影響，因為產(chǎn)品內(nèi)容與農(nóng)戶需求的不一致將會減弱農(nóng)戶參保的滿意度，在發(fā)生森林災(zāi)害后，所購保險與農(nóng)戶訴求的不符也會進一步產(chǎn)生機會成本（例如農(nóng)戶以高于最大支付意愿的費率購買了森林保險，災(zāi)害發(fā)生后其索賠的凈收益將會低于期望水平;或者農(nóng)戶想購買風(fēng)災(zāi)險，但由于險種單一，農(nóng)戶只能購買火災(zāi)險，當(dāng)發(fā)生風(fēng)災(zāi)后農(nóng)戶將得不到預(yù)期的賠償），這對于越依賴林業(yè)收入的家庭放大效應(yīng)越明顯;而“家庭營林收入占比*一般匹配”的系數(shù)為0. 0739，在1%的水平上顯著，這意味著當(dāng)產(chǎn)品一般匹配時，將正向調(diào)節(jié)家庭營林收入占比對參保意愿的影響。在Mode14中，家庭營林收入占比的系數(shù)為正，“家庭營林收入占比*非常匹配”的系數(shù)為負(fù)，在l%水平上顯著，不符合理論假設(shè);但進一步從Mode15的估計結(jié)果看，這兩個變量的系數(shù)均不顯著，說明Mode14的估計結(jié)果并不穩(wěn)定，而“家庭營林收入占比* -般匹配”的系數(shù)仍為正，且在5%的水平上顯著，再次印證了森林保險產(chǎn)品對農(nóng)戶需求的匹配程度將正向影響農(nóng)戶營林收入依賴對參保意愿的激勵效應(yīng)。此外，在三個模型中，“非常匹配”和“一般匹配”均在1%的顯著性水平上促進農(nóng)戶的參保意愿，且“非常匹配”的系數(shù)均大于“一般匹配”，說明估計結(jié)果具有穩(wěn)健性，意味著產(chǎn)品越匹配農(nóng)戶需求，農(nóng)戶參保意愿越高。

在國家鼓勵農(nóng)戶專業(yè)化、規(guī)?；癄I林的政策趨勢下，這一計量結(jié)論隱含的政策含義是：農(nóng)戶對森林保險產(chǎn)品的滿足情況顯著影響其對森林保險的需求[11]，由于目前的保險品種單一，無法滿足農(nóng)戶多樣化、差異化的需求[6]，導(dǎo)致農(nóng)戶參保滿意度普遍較低，機會成本較高，抑制了林業(yè)大戶的參保。因此，要有效釋放出專業(yè)化營林的參保激勵效應(yīng)，必須強調(diào)森林保險產(chǎn)品供給側(cè)與需求端的匹配。

4.4 穩(wěn)健性檢驗

為檢驗logit模型估計結(jié)果的穩(wěn)健性，本文采用多元線性回歸的計量方法再一次回歸了計量方程，得到如表6所示的分析結(jié)果。Mode16中僅討論營林收入依賴對參保意愿的影響，Mode17則考慮營林收入依賴和產(chǎn)品匹配兩個變量的影響。Mode16中家庭營林收入占比系數(shù)顯著為正，而Mode17中“家庭營林收入占比*非常匹配”系數(shù)不顯著，“家庭營林收入占比*-般匹配”的系數(shù)顯著為0. 0147，大于“產(chǎn)品不匹配”情況下的家庭營林收入占比的系數(shù)-0. 0044，意味著營林收入依賴對保險產(chǎn)品一般匹配需求的農(nóng)戶的參保意愿影響總效應(yīng)為正，此外，非常匹配的系數(shù)在Mode16和Mode17中均顯著大于一般匹配的系數(shù)。與前文計量結(jié)論一致，計量結(jié)果具有穩(wěn)健性。

5 結(jié)論與啟示

在城市化、工業(yè)化的大背景下，農(nóng)戶紛紛選擇進城務(wù)工，造成了林業(yè)兼業(yè)化嚴(yán)重、林農(nóng)對林業(yè)不重視的局面。為振興林業(yè)產(chǎn)業(yè)，國家出臺了政策性森林保險制度，有效規(guī)避了林業(yè)風(fēng)險、保障了林農(nóng)收入，但由于政策性保險產(chǎn)品供給的過度統(tǒng)一，導(dǎo)致農(nóng)戶參保意愿不高?；诖?，本文重點從農(nóng)戶家庭的林業(yè)依賴情況和森林保險的供給匹配狀況兩方面分析對農(nóng)戶森林保險參與意愿的影響。通過實地調(diào)查與實證分析，本文得到的主要結(jié)論如下。

第一，農(nóng)戶家庭林業(yè)經(jīng)營狀況顯著影響農(nóng)戶對森林保險的內(nèi)在需求。農(nóng)戶林業(yè)經(jīng)營狀況越好，其在經(jīng)濟上將越依賴于林業(yè)收入，為保證和擴大收入，農(nóng)戶會加大對林業(yè)的投資和參與，最終有助于林業(yè)經(jīng)營得越來越好。正是由于這樣的良性循環(huán)，當(dāng)農(nóng)戶在經(jīng)濟上很依賴于林業(yè)收入時，其會加大對森林保險的參與以保證林業(yè)的穩(wěn)定產(chǎn)出，提高林業(yè)預(yù)期收入的實際轉(zhuǎn)化率。

第二，農(nóng)戶參保內(nèi)需的加強固然重要，但外部產(chǎn)品供給的匹配同樣重要。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對森林保險產(chǎn)品的滿足情況顯著影響農(nóng)戶對森林保險的需求，農(nóng)戶對產(chǎn)品內(nèi)容的滿足程度越高，在本研究中，即森林保險的費率和險種性質(zhì)越符合農(nóng)戶的需求預(yù)期，則農(nóng)戶參加森林保險的積極性越高。此外，產(chǎn)品匹配還將影響農(nóng)戶經(jīng)營內(nèi)因?qū)⒈Ｒ庠傅淖饔脵C理，在產(chǎn)品內(nèi)容完全不匹配農(nóng)戶需求預(yù)期時，本應(yīng)有較高森林保險需求的林業(yè)依賴型農(nóng)戶卻表現(xiàn)出低參保意愿。

基于以上研究結(jié)論，本文得到的政策啟示如下。

第一，鼓勵農(nóng)戶專業(yè)化經(jīng)營，降低林業(yè)外收入的比重。針對林業(yè)生產(chǎn)兼業(yè)化嚴(yán)重的情況（38. 1%的調(diào)查農(nóng)戶存在務(wù)工現(xiàn)象），國家可以大力扶持林業(yè)經(jīng)濟，通過林業(yè)補貼、林產(chǎn)品價格保護等優(yōu)惠政策保障農(nóng)戶利益;同時，完善林業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展林下經(jīng)濟，拓寬林產(chǎn)品加工、銷售渠道，促使林業(yè)多元化發(fā)展。這不僅能提高兼業(yè)農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)的積極性，使其工作重心由務(wù)工轉(zhuǎn)為務(wù)農(nóng)，而且強化了其對林業(yè)資源的保護意識。

第二，促進林業(yè)的規(guī)?；?jīng)營，加強對商品林的政策支持。一方面，要提高農(nóng)戶林業(yè)收入的比重，還需要進一步擴大經(jīng)營規(guī)模，形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。政府可以通過完善林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度，促進林地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)戶的規(guī)?；?jīng)營。另一方面，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)政策性森林保險商品林補貼不足以及森林采伐指標(biāo)過嚴(yán)都抑制了林業(yè)大戶對森林保險的需求，因此，政府需加大對商品林的補貼力度，并適當(dāng)放寬采伐限額，讓市場自由調(diào)配。林農(nóng)出于自身收益提升的考慮，會轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，更加注重對林業(yè)風(fēng)險的規(guī)避。

第三，積極開發(fā)林業(yè)險種以滿足農(nóng)戶對森林保險的差異需求[7]。當(dāng)前林業(yè)面臨的災(zāi)害種類較多，不同地區(qū)由于林木種類、年齡和分布狀況以及地形、氣候等差異可能側(cè)重發(fā)生不同的林業(yè)災(zāi)害，但現(xiàn)在森林保險籠統(tǒng)地將各項災(zāi)害歸于綜合險合同，并未對各項保險責(zé)任做差異化設(shè)計，忽視了農(nóng)戶可能傾向于單一災(zāi)害類別的投資需求，因而需要豐富林業(yè)險種改變險種單一化局面。

第四，實行差異化的補貼標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)厘定真實費率。由于不同地區(qū)的經(jīng)濟狀況、受災(zāi)特點和林農(nóng)風(fēng)險偏好有所差異，政府需對農(nóng)戶保險費率的最大支付意愿進行全面調(diào)查，進而利用保費補貼這一政策工具差異化地對農(nóng)戶進行資助，從而實現(xiàn)對各區(qū)域真實費率的科學(xué)厘定，提高潛在需求的轉(zhuǎn)化率和資金的利用率。

參考文獻：

[1]李艷，陳盛偉.我國政策性森林保險運行效果分析與思考[J].中國林業(yè)經(jīng)濟，2018 （11）.

[2]鄭彬，高嵐.廣東省森林保險發(fā)展成就問題及對策[J].林業(yè)資源管理，2018（6）：18～22.

[3]秦濤，顧雪松，李佳怡，等.森林保險財政補貼政策文獻評述與研究展望[J].農(nóng)林經(jīng)濟管理學(xué)報，2017，16（3）：310 - 315.

[4]盧熙明，黃和亮，我國森林保險進展及其購買意愿研究述評[J].中國林業(yè)經(jīng)濟，2015（5）：70-74.

[5]張璐，賀 超，林華忠.農(nóng)戶參與森林保險意愿影響因素分析——基于7省農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)[J].北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）.2019（7）.

[6]盧熙明，馮祥錦，黃和亮.森林經(jīng)營企業(yè)與兼業(yè)林農(nóng)森林保險購買意愿影響因素的差異性分析[J].福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報.2016 （11）.

[7]廖文梅，彭泰中.曹建華，農(nóng)戶參與森林保險意愿的實證分析——以江西為例[J].林業(yè)科學(xué)，2011，47（5）：117-123.

[8]李或揮，李彩鴿，孔祥智，政策性森林保險支付意愿及影響因素分析——以湖南省安化縣為例[J].北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2012，11（1）：80～85.

[9]黃穎，李或揮，農(nóng)戶對政策性森林保險支付意愿的影響因素分析——基于分位數(shù)回歸方法[J].臺灣農(nóng)業(yè)探索.2015 （2）：10-20.

[10]秦濤，田治威，潘煥學(xué)，我國森林保險保費補貼政策執(zhí)行效果、存在的主要問題與建議[J].經(jīng)濟縱橫，2017（1）：111-116.

[11]萬千，秦濤，潘煥學(xué).農(nóng)戶參加政策性森林保險的影響因素分析——基于福建農(nóng)戶問卷調(diào)查的實證研究[J].東南學(xué)術(shù)，2012（3）：62-74.

[12]王燦雄.福建政策性森林保險需求的實證分析[J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2011，5（1）：56-58.

[13]朱述斌，胡水秀，申 云，等.林業(yè)生態(tài)補償機制缺失背景下森林保險有效需求影響因素實證分析——基于江西10個林改監(jiān)測縣的農(nóng)戶調(diào)查[J].林業(yè)經(jīng)濟，2013（6）.

[14]秦濤，田治威，劉婉琳，等.農(nóng)戶森林保險需求的影響因素分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2013（7）：36-46.

[15]楊琳，石道金，影響農(nóng)戶森林保險需求因素的實證分析——基于對浙江省156戶農(nóng)戶的調(diào)查[J].北京林業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，9（3）：103—107.

[16]葉明航.農(nóng)戶森林保險購買意愿的影響因素研究[D].福州：福建農(nóng)林大學(xué)，2015.

[17]冷慧卿，王瑁，我國森林保險費率的區(qū)域差異化——省級層面的森林火災(zāi)實證研究[J].管理世界，2011（11）：49—54.

[18]張德成，陳紹志，白冬艷，森林火宅保險純費率厘定模型及實證分析[J].林業(yè)科學(xué)，2016，52（7）：129～137.

[19]羅 淳.關(guān)于人口年齡組的重新劃分及其蘊意[J].人口研究，2017，41（5）：16-25.

[20]Holthausen N. （）n the demand for an insurance against stormdamage in Swis.s forests [Jl. SchweIzerische Zeitschrift FurForstwesen， 2004， 155（ 10）： 426-436.

[2l]Goodwin B K. An Empirical Analysis of the Demand for MultiplePeril Crop Insurance[J]. American Journat of Agricultural Eco- nomics，1994，76（4）：952-953.

收稿日期：2019-11-19

基金項目：省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐訓(xùn)練項目（編號：201810564151）;廣東省自然科學(xué)基金博士啟動項目（編號：2018A030310347）

作者簡介：劉育權(quán)（1997-），男，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生。

通訊作者：周偉（1989-），男，博士，講師，研究方向為森林資源與環(huán)境經(jīng)濟。