張春華 周君勃

作為一家地方法人銀行，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行確立了“立足濱海、服務(wù)津京冀、輻射‘一帶一路”的區(qū)域定位和“服務(wù)中小微、服務(wù)新三農(nóng)、服務(wù)城市居民”的客戶定位，將支持小微企業(yè)與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展相融合，明確轉(zhuǎn)型發(fā)展思路、戰(zhàn)略目標(biāo)及具體舉措，主動(dòng)契合政策導(dǎo)向，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，整合優(yōu)化資源，在大力服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，展現(xiàn)國有金融企業(yè)的政治責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。特別是在聚焦小微民營企業(yè)需求上，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行以“投向精細(xì)化、產(chǎn)品特色化、流程標(biāo)準(zhǔn)?化、風(fēng)控常態(tài)化”為切入點(diǎn)，加大服務(wù)“力度”，拓展業(yè)務(wù)“深度”，打出金融服務(wù)“組合拳”，與小微民營企業(yè)共成長。

面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)下行的形勢和趨嚴(yán)的監(jiān)管態(tài)勢，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行堅(jiān)持以黨的建設(shè)為統(tǒng)領(lǐng)，上下一心，團(tuán)結(jié)一致，堅(jiān)決打好“回歸本源，依法合規(guī)，防控風(fēng)險(xiǎn)”三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。著力優(yōu)化體制機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)“經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式、發(fā)展動(dòng)能”變革，按照“數(shù)字化、零售化、輕量化”發(fā)展模式，在追求健康可持續(xù)發(fā)展的道路上爬坡較勁、砥礪前行，轉(zhuǎn)型發(fā)展取得初步成效。

立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)?支持小微民營發(fā)展

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)，深化金融體制改革，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信業(yè)務(wù)逐步回歸本源。立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，有力支持所在地民營企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資需求，是回歸本源的應(yīng)有之義。

近年來，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行主動(dòng)契合國家政策導(dǎo)向，結(jié)合發(fā)展實(shí)際，專注服務(wù)民營和中小微企業(yè)發(fā)展。從產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷體系搭建、績效考核、審批流程優(yōu)化、深化普惠金融等方面發(fā)力，傾斜資源，提高服務(wù)質(zhì)效，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

健全制度流程?激發(fā)小微企業(yè)活力

為促進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行出臺(tái)了《小微企業(yè)、三農(nóng)和普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實(shí)施細(xì)則（試行）》，明確業(yè)務(wù)相關(guān)人員的責(zé)任邊界，消除營銷人員的后顧之憂，進(jìn)一步釋放營銷人員“想做、敢做”小微業(yè)務(wù)的激情。

優(yōu)化審批流程，縮短融資周期。積極構(gòu)建批量化、標(biāo)準(zhǔn)化審批流程，開辟小微企業(yè)抵押貸款綠色通道，建立小微“信貸工廠”，通過“無紙化”報(bào)卷、推行“白名單”房產(chǎn)線上評(píng)估和“不動(dòng)產(chǎn)登記一網(wǎng)通”“放款流程再造”等方式，提升業(yè)務(wù)流程操作效率，縮短業(yè)務(wù)辦理周期。

加大績效考核，發(fā)揮“指揮棒”作用。提高小微業(yè)務(wù)績效考核權(quán)重，細(xì)化中小微信貸業(yè)務(wù)余額和戶數(shù)增長任務(wù)指標(biāo)，同時(shí)在業(yè)務(wù)費(fèi)用配置中單設(shè)小微業(yè)務(wù)營銷獎(jiǎng)勵(lì)，差異化計(jì)算考核利潤和工資。并且將小微貸款業(yè)績納入客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)定檔維度，調(diào)動(dòng)基層營銷人員的積極性和主動(dòng)性。天津?yàn)I海農(nóng)商銀行綜合考量區(qū)域定位和自身特點(diǎn)，發(fā)揮自身“地緣、人緣、親緣”的優(yōu)勢，深入推進(jìn)“網(wǎng)格化”營銷，下沉經(jīng)營和管理中心，以經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)為中心，強(qiáng)化對(duì)本經(jīng)營區(qū)域的區(qū)位特色、企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的把握，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供更具針對(duì)性和實(shí)效性的金融服務(wù)。

豐富產(chǎn)品渠道?打造精準(zhǔn)服務(wù)載體

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行為精準(zhǔn)地服務(wù)小微企業(yè)，推出了一系列產(chǎn)品。一是結(jié)合小微企業(yè)“短、小、快、頻”的融資特點(diǎn)和經(jīng)營特性，推出了微易貸、“稅e貸”產(chǎn)品，并結(jié)合市場反映持續(xù)迭代優(yōu)化，提升產(chǎn)品便捷性;二是針對(duì)各經(jīng)營區(qū)域、行業(yè)客戶的特點(diǎn)，推出了“股改貸”“裝修貸”“科創(chuàng)貸”“農(nóng)家院融資”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保”等特色業(yè)務(wù)模式，為小微客戶量體裁衣，提高金融服務(wù)契合度;三是積極與靜海區(qū)、薊州區(qū)、市口岸辦等政府部門以及天津市農(nóng)擔(dān)公司、中小企業(yè)擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，豐富獲客渠道和業(yè)務(wù)模式，拓寬金融服務(wù)受眾面;四是推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)發(fā)展，推出“濱銀喵喵貸”拳頭產(chǎn)品，為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶提供個(gè)人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品，依托全流程線上申請(qǐng)和智能風(fēng)控審批模型，有效滿足小微業(yè)主資金需求。

融資與融智并重，與企業(yè)同成長。結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展周期提供針對(duì)性金融服務(wù)，圍繞核心企業(yè)，以企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的資源需求、資金需求、上下游供需為出發(fā)點(diǎn)，幫助企業(yè)把控信息流、物流、資金流，建立平臺(tái)管理鏈，助力企業(yè)做大、做強(qiáng)。如與某汽車銷售服務(wù)有限公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”合作模式，研發(fā)了“電商自動(dòng)授信管理平臺(tái)”，開發(fā)了“口岸批發(fā)服務(wù)平臺(tái)”和“海外采購服務(wù)平臺(tái)”，為天津口岸400余家平行汽車進(jìn)口批發(fā)商和全國多省市數(shù)千家零售商解決了融資難題，受到國家商務(wù)部的高度關(guān)注。截至2019年9月底，“口岸批發(fā)服務(wù)平臺(tái)”累計(jì)放款1.64萬筆，金額101.74億元;“海外采購服務(wù)平臺(tái)”累計(jì)開證和押匯業(yè)務(wù)近1800筆，折合人民幣23億元。目前該公司已經(jīng)逐漸成長為平行進(jìn)口車產(chǎn)業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，已在港交所成功上市。

利用政策紅利?降低融資成本

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行抓住再貼現(xiàn)再貸款政策，為小微企業(yè)提供低成本資金。2018年度，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行共申請(qǐng)?jiān)儋J款3.19億元，惠及56戶小微企業(yè)，目前正在積極申請(qǐng)3億元再貨款額度，預(yù)期將惠及更多的小微企業(yè)。積極貫徹市政府關(guān)于加快推進(jìn)夜間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見，重點(diǎn)圍繞北運(yùn)河、民園、奧城以及愛琴海夜市和支行周邊商圈商戶，運(yùn)用pos收單、“濱聚付”支付結(jié)算工具等，加快移動(dòng)支付應(yīng)用的創(chuàng)新，為實(shí)體商戶提供便捷、低成本的聚合支付服務(wù)，延伸服務(wù)觸角，助力夜間經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至9月末，“濱聚付”商戶累計(jì)新增23萬余戶。

主動(dòng)減費(fèi)讓利，讓“惠”于企。為降低小微企業(yè)融資綜合成本，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行組建資產(chǎn)評(píng)估管理中心，為客戶提供免費(fèi)資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)，并針對(duì)小微企業(yè)減免38項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，面向小微企業(yè)真正讓“惠”。該中心成立至今，出具評(píng)估報(bào)告2921份，評(píng)估價(jià)值約1881億元，為客戶節(jié)省評(píng)估費(fèi)用逾5300萬元，實(shí)實(shí)在在地降低了貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，有效緩解了企業(yè)“融資難”“融資貴”問題。

回歸本源業(yè)務(wù)?重點(diǎn)服務(wù)三農(nóng)

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行通過與阿里巴巴合作啟動(dòng)mPaaS（即mobile PaaS，移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)）建設(shè)。mPaaS是源于支付寶技術(shù)的一個(gè)移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)，包含了移動(dòng)開發(fā)、測試、發(fā)布、分析、運(yùn)營各個(gè)方面的云到端的一體化的解決方案?？蛻舳四芰χ饕腔诩铀僖苿?dòng)App開發(fā)，豐富的前端模塊加速開發(fā)，讓開發(fā)者高效開發(fā) App所需的相關(guān)技術(shù)，處處動(dòng)態(tài)，千人千面。除了客戶端開發(fā)之外，還提供了移動(dòng)中臺(tái)能力，支持端上業(yè)務(wù)的快速變更和創(chuàng)新。該行有標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)共104家，其中涉農(nóng)區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)70家，行目前正在開發(fā)的面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新一代手機(jī)銀行，完全采用mPaaS平臺(tái)，較好實(shí)現(xiàn)了功能快速開發(fā)、產(chǎn)品迅速迭代和系統(tǒng)實(shí)時(shí)更新。

提供精準(zhǔn)服務(wù)?前置條線科技人員

商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品在一定程度上依托金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用以及科技開發(fā)的快速迭代。為及時(shí)發(fā)掘并響應(yīng)客戶需求，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行改變傳統(tǒng)軟件開發(fā)模式，通過借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行的開發(fā)方式，結(jié)合自身資源稟賦，將開發(fā)人員有針對(duì)性地劃分為專業(yè)條線技術(shù)人員，明確其指定業(yè)務(wù)支持部門和業(yè)務(wù)方向，并逐步將業(yè)務(wù)主管部門考核占到一定權(quán)重，通過技術(shù)和業(yè)務(wù)雙向考核機(jī)制促進(jìn)科技支持力度和業(yè)務(wù)需求響應(yīng)速度。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)銀行單純科技人員派駐模式，這樣的好處既能克服科技人員不足的問題，又能及時(shí)洞察業(yè)務(wù)部門最新的業(yè)務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)科技人員前置各業(yè)務(wù)條線。

黨建引領(lǐng)發(fā)展?依法合規(guī)經(jīng)營

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行黨委切實(shí)履行主體責(zé)任，貫徹市委、市政府的部署要求，以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展為戰(zhàn)略目標(biāo)。為建設(shè)“合規(guī)銀行”，天津?yàn)I海農(nóng)商銀行始終繃緊依法合規(guī)經(jīng)營的弦，把加強(qiáng)內(nèi)控、防控風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，抓住主要矛盾，把控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，把全面風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到制度執(zhí)行、流程操作和每個(gè)員工的行為規(guī)范中，做到敬畏制度、規(guī)范行為、嚴(yán)守底線。

嚴(yán)把內(nèi)控?構(gòu)建合規(guī)管理機(jī)制

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行全面推進(jìn)合規(guī)銀行建設(shè)，秉承“內(nèi)控提升品質(zhì)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，著力構(gòu)建“不想違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)”的體制機(jī)制。在合規(guī)管理架構(gòu)方面，開展“梳理規(guī)章制度，完善流程架構(gòu)，推進(jìn)合規(guī)經(jīng)營”專項(xiàng)整治，全面梳理1400余項(xiàng)內(nèi)部制度、規(guī)范性文件，調(diào)整組織架構(gòu)，優(yōu)化各層級(jí)專業(yè)委員會(huì)設(shè)置和職能，構(gòu)建起一套各層級(jí)統(tǒng)一、具有高度執(zhí)行剛性的內(nèi)控合規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為進(jìn)一步夯實(shí)內(nèi)控合規(guī)管理三道防線，完善了內(nèi)控合規(guī)部門職責(zé)和運(yùn)作機(jī)制，在支行、分行、總行部室三個(gè)層級(jí)增配內(nèi)控合規(guī)人員，實(shí)施內(nèi)控合規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)咨詢項(xiàng)目，構(gòu)建全行內(nèi)控合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)工作平臺(tái)、管理平臺(tái)和信息分析平臺(tái)等，合規(guī)管理工作的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)化水平明顯提高。

堅(jiān)持預(yù)控?推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移

該行緊緊圍繞黨中央提出的打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”三大任務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，防患于未然，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的前瞻性，緊密跟蹤貨幣政策和金融市場運(yùn)行態(tài)勢，組織開展市場研究，為天津?yàn)I海農(nóng)商銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整提供方向建議，對(duì)于不符合風(fēng)控要求的發(fā)債主體，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了有效攔截。此外，根據(jù)持牌金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)水平差異，對(duì)金融租賃、消費(fèi)金融和汽車金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分級(jí)分類管理。二是進(jìn)一步發(fā)揮信貸政策指揮棒作用，圍繞監(jiān)管政策要求，以區(qū)域及產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究成果為基礎(chǔ)，結(jié)合農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)，制定年度授信指引，有效引導(dǎo)行內(nèi)各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)營銷。三是健全新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，資產(chǎn)端和負(fù)債端的各類新產(chǎn)品均需履行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序并通過后再上線，新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理中“先天不足后天補(bǔ)”的問題得到有效化解。

統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?優(yōu)化信貸運(yùn)行機(jī)制

為有效解決信用業(yè)務(wù)工作效率低、過度授信等問題，該行實(shí)施了信用業(yè)務(wù)“三上收、八集中”，即上收授信、用信、下柜放款職能至總行，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)受理集中、授信評(píng)審集中、用信審批集中、數(shù)據(jù)錄入集中、貸款發(fā)放集中、貸后管理集中、檔案管理集中和抵質(zhì)押品管理集中。通過“三上收、八集中”，全行授信標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)顯著降低，業(yè)務(wù)審批和辦理效率大幅提高。

該行優(yōu)化信貸運(yùn)行機(jī)制，落實(shí)貸款“三查”，細(xì)化貸前調(diào)查、審查及核查規(guī)則，制定貸后管理操作要點(diǎn)，通過規(guī)范業(yè)務(wù)流程提升業(yè)務(wù)效率。加大科技手段應(yīng)用，通過“人控+機(jī)控”方式，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)測，貫穿業(yè)務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種和客戶的全覆蓋。如將小微業(yè)務(wù)嵌入全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、服務(wù)專業(yè)化”。近期，該行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)在《銀行家》主辦的中國金融創(chuàng)新論壇中榮獲“十佳金融科技創(chuàng)新獎(jiǎng)”。

天津?yàn)I海農(nóng)商銀行堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，堅(jiān)定不移推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展不動(dòng)搖，牢牢把握“依法合規(guī)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、夯實(shí)基礎(chǔ)、提質(zhì)增效”原則，繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不動(dòng)搖，“守初心、擔(dān)使命”，加大政策傾斜力度，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)效，致力于打造成“合規(guī)銀行、責(zé)任銀行、智慧銀行”，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出新貢獻(xiàn)。