邱子楓，潘家坪

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037）

我國(guó)在改革開放的幾十年里，經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)一體化勢(shì)在必行。但是農(nóng)村金融相對(duì)城市來(lái)說(shuō)，仍然處于落后的位置。因此，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題進(jìn)行分析并提出對(duì)策尤為重要。

1 我國(guó)農(nóng)村金融目前的現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)目前的農(nóng)村金融相對(duì)于城市金融來(lái)說(shuō)還處于低級(jí)階段，金融生態(tài)環(huán)境不夠好，以至于許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款很少，形成農(nóng)村的資金存貸差距較大的局面。目前我國(guó)農(nóng)村金融存在如下幾方面的問(wèn)題。

1.1 農(nóng)村金融制度不完善

我國(guó)在1985年開始對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行定位與發(fā)展，之后的幾十年來(lái)都在進(jìn)行調(diào)整，但是與城市相比確實(shí)還不夠完善，以至于其金融生態(tài)環(huán)境較差。金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，生態(tài)環(huán)境較好，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)于較差的地方有明顯的提升。根據(jù)《中國(guó)城市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)》中關(guān)于我國(guó)30個(gè)省份的金融生態(tài)環(huán)境的分析，得出結(jié)論，不良資產(chǎn)率較高的地區(qū)也是金融生態(tài)環(huán)境較差的地區(qū)，由此可見，金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣已經(jīng)成為銀行貸款投放的重要影響因素。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差的原因大致如下:

1.1.1 我國(guó)相關(guān)的法律制度缺失

目前我國(guó)農(nóng)村金融法律體系還不完善，專門維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律缺少甚至沒(méi)有，這就客觀上助長(zhǎng)了失信行為的發(fā)生率。同時(shí)由于正規(guī)金融不能滿足農(nóng)民的所有需求，許多非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，比如互助金融、社區(qū)金融等，在法律上對(duì)于這方面也是一片空白。這也就導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨不良貸款增多，但是通過(guò)訴訟手段卻難以得到解決的問(wèn)題。

1.1.2 農(nóng)村人均文化水平相對(duì)城市較低

相對(duì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)民市場(chǎng)意識(shí)薄弱，對(duì)于時(shí)機(jī)與需求的把握能力較差，且經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，無(wú)法形成較大市場(chǎng)，導(dǎo)致生產(chǎn)與需求不對(duì)等，加劇矛盾。同時(shí)農(nóng)民在進(jìn)入市場(chǎng)后，得不到市場(chǎng)的充分保護(hù)，從而難以通過(guò)擴(kuò)大市場(chǎng)，降低成本，提高利潤(rùn)，這也增大資金進(jìn)入難度。

1.1.3 農(nóng)村金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低

我國(guó)農(nóng)村金融制度相對(duì)城市較不完善，存在某些缺陷。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的異?；钴S，造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只開展單一的服務(wù)，沒(méi)有形成完善的備用金和準(zhǔn)備金機(jī)制，在農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，無(wú)法采取相應(yīng)的對(duì)應(yīng)措施。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)單一，農(nóng)民融資渠道少

金融市場(chǎng)發(fā)展不健全的重要表現(xiàn)就是金融產(chǎn)品的數(shù)量與種類特別少。我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家構(gòu)成，形成所謂三駕馬車的局面。但是這三家銀行由于各自的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，產(chǎn)品定位，以及面向人群有一部分重復(fù)，加上銀行在農(nóng)村只開展所謂的存款、貸款和匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)民有相當(dāng)一部分需求無(wú)法得到滿足。

1.2.1 信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融中占據(jù)主體地位，中間業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)所占比重很小

農(nóng)民人均文化水平低，金融知識(shí)匱乏，農(nóng)村的投資渠道狹小。股票、基金、債券和期貨等在農(nóng)村沒(méi)有得到充分宣傳，尚未完全普及，同時(shí)銀行業(yè)在農(nóng)村金融中占據(jù)著主體地位，導(dǎo)致其他投資渠道難以深度開展。隨著改革開放的不斷深入，農(nóng)民的接受能力逐漸增強(qiáng)，投資渠道不斷往多元化拓展。但是金融市場(chǎng)變化太快，農(nóng)民的危機(jī)意識(shí)以及對(duì)于時(shí)機(jī)的掌握較差，這時(shí)候就需要專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)的理財(cái)，咨詢、投資等服務(wù)。但由于我國(guó)農(nóng)村金融制度的不夠完善，目前在這方面的金融服務(wù)存在缺失。

1.2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，影響農(nóng)村金融發(fā)展

在農(nóng)村，農(nóng)民除了基本的人身險(xiǎn)以外，很少會(huì)去購(gòu)買養(yǎng)殖險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以及商業(yè)險(xiǎn)等等，這不僅與農(nóng)民金融知識(shí)不夠，了解不到有關(guān)，更與在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度太小，沒(méi)有深入開展普及工作。換句話說(shuō)，這也意味著當(dāng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，農(nóng)民毫無(wú)抵抗措施，容易遭受巨大損失，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性遭受打擊，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)與不可控的因素聯(lián)系到了一起，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.3 農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的發(fā)展資金不足，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因是每年通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等金融組織從農(nóng)村流出的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從城市流回的資金，使農(nóng)村遭受“失血”現(xiàn)象，造成這種現(xiàn)象的原因主要有兩個(gè)：一是資本具有趨利性。就創(chuàng)造效益而言，農(nóng)業(yè)是不如非農(nóng)業(yè)的，所以農(nóng)業(yè)銀行等會(huì)將資金大部分投入到非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。這樣易引起各類效仿，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金發(fā)展不足，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是資金通過(guò)流動(dòng)人口不斷轉(zhuǎn)移至城市。隨著改革開放，越來(lái)越多的人走出了農(nóng)村，隨之而來(lái)的就是經(jīng)商狂潮，大量的資金被外出打工的人帶出農(nóng)村，城市的第二三產(chǎn)業(yè)隨著這股風(fēng)潮不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，但惡性循環(huán)，農(nóng)村資金越發(fā)缺少。以郭莊鎮(zhèn)為例，2018年常住人口大約為7萬(wàn)人，流動(dòng)人口至少為2萬(wàn)多人，且大部分均為小生意者，由此可見。流動(dòng)人口相當(dāng)程度上造成農(nóng)村資金的缺乏。

2 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策及建議

2.1 不斷完善農(nóng)村金融制度

建設(shè)完整優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融體系；優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，擴(kuò)寬融資渠道，發(fā)揮其本身的職能，配置資源，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，不斷促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決發(fā)展經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)的問(wèn)題，從而加緊城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

2.1.1 增加農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類

隨著改革開放的不斷深入，農(nóng)民的認(rèn)知水平也在穩(wěn)步提升，目前的農(nóng)村金融商品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民需求，而且不能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決生產(chǎn)與需求的矛盾。農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)亟需改變與創(chuàng)新，只有這樣，才能為農(nóng)村生產(chǎn)提供動(dòng)力。農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新有擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作和鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)等。農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)不但可以通過(guò)期貨市場(chǎng)進(jìn)行保值，降低風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過(guò)期貨市場(chǎng)，開拓融資渠道。

2.1.2 、加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)民的金融知識(shí)水平

農(nóng)民之前由于對(duì)金融產(chǎn)品知之甚少，所以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的印象往往只有存貸轉(zhuǎn)，卻忽略了比如債券股票等產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)農(nóng)民不斷宣傳股票期貨基金等金融產(chǎn)品，培養(yǎng)農(nóng)民投資意識(shí)。

2.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)工作

目前農(nóng)村金融制度體系還不完善，其中專門針對(duì)農(nóng)村金融的法律近乎空白，所以要加強(qiáng)農(nóng)村的立法工作，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)。

2.2.1 制定相關(guān)政策性金融法律法規(guī)

2018年李克強(qiáng)總理在政府報(bào)告中提出要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要花大力氣、下狠功夫、集中力量疏解農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展的資金支持困難，通過(guò)頂層設(shè)計(jì)和制度建設(shè)完善鄉(xiāng)村振興的金融保障，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法。銀行等金融組織將會(huì)是農(nóng)村金融體系的重要支柱，所以通過(guò)立法規(guī)定他們的職能，定位等有利于保障組織作用的發(fā)揮，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2.2 正規(guī)與非正規(guī)機(jī)構(gòu)法律分開制訂

由于我國(guó)農(nóng)村金融目前的形勢(shì)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民所有的需求，所以民間金融機(jī)構(gòu)如社區(qū)金融等應(yīng)運(yùn)而生，針對(duì)于此，應(yīng)當(dāng)加緊出臺(tái)與之配套的相關(guān)法律法規(guī)，從而規(guī)范其行為，使其有法可依。

2.2.3 加緊推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障農(nóng)民利益

最近十年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)所占GDP不超過(guò)10%，卻要為兩億多農(nóng)民提供就業(yè)與收入，但是我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)收入與不可控因素聯(lián)系到一起。所以需要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)期貨保值，分散降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)保障農(nóng)民利益。

2.3 推進(jìn)農(nóng)村信用社深化改革

在推進(jìn)農(nóng)村信用社改革中，應(yīng)當(dāng)明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)行多元化產(chǎn)權(quán)改革，保障各方的權(quán)利，同時(shí)不斷吸收各方資本，壯大實(shí)力，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化。通過(guò)增加大額貸款數(shù)量，改善信用社盈利能力，保障其可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，建立區(qū)域資金流通體制，放寬各信用社頭寸交易，提高資金流通，保障各區(qū)域農(nóng)民發(fā)展資金充足。