陳一良

12月22日，在主題為“科技創(chuàng)新 驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革”的第十八屆中國經(jīng)濟(jì)論壇分論壇上，中國銀保監(jiān)會(huì)國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)原局長陳偉鋼圍繞金融科技、金融監(jiān)管等主題分享了自己的觀點(diǎn)。

資本有逐利本性，金融監(jiān)管仍需加強(qiáng)

近年來，金融科技發(fā)展迅速，不少金融科技企業(yè)直接參與金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門既有的監(jiān)管邏輯和架構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。

“在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融從2014年開始快速生長，應(yīng)該說2014年、2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大發(fā)展時(shí)期，一年就幾萬家這樣的公司成立起來，后來又有金融控股公司的大量出現(xiàn)，主要集中在2016年、2017年，這導(dǎo)致了一些問題的出現(xiàn)?！标悅ヤ撜f。

為什么互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會(huì)有這樣快速的發(fā)展？有專家認(rèn)為這與我國金融領(lǐng)域的監(jiān)管分工有關(guān)。

在我國，銀行業(yè)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，證券業(yè)由證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、金融控股公司不是銀行，也不是保險(xiǎn)，也就沒有專門的監(jiān)管單位。

有專家指出，以銀監(jiān)會(huì)的職責(zé)范圍為例，國務(wù)院賦予銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，只限于銀行業(yè)，“而什么叫銀行呢？能夠吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)才是銀行，或者和銀行業(yè)類似的機(jī)構(gòu)才能納入監(jiān)管范圍。”

對此，陳偉鋼也表示，“銀監(jiān)會(huì)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他金融企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)哪怕有一些聯(lián)系，但不是持牌的銀行機(jī)構(gòu)，就很難監(jiān)管，國務(wù)院也沒有給銀監(jiān)會(huì)賦予這類機(jī)構(gòu)相應(yīng)的監(jiān)管職能，不能跨界去進(jìn)行監(jiān)管?！?/p>

陳偉鋼以電商行業(yè)為例，“電商行業(yè)不是銀行，只是在網(wǎng)上購物的過程中，購物人與商家互不信任，我把貨發(fā)給你，你錢不給我怎么辦？買東西的人，也不敢把錢付出去。在這個(gè)過程中，為了促成交易，電商就成了一個(gè)中間人，買東西的人把錢轉(zhuǎn)給電商，賣家得把貨發(fā)給買家，買家收貨后電商再把錢給賣家。”

“貨物從賣家發(fā)出，到買家收貨，這其中需要一定時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，錢就在電商手上，錢到銀行存一天就有一天的利息，電商自然就會(huì)把錢拿去投資，對于一個(gè)客戶而言，錢在電商手上就幾天，但由于持續(xù)有客戶打進(jìn)來錢，對電商而言，這筆資金就是長期的，依照金融監(jiān)管規(guī)定，電商是不能夠吸收公眾存款的，但現(xiàn)在買家把錢存在電商手上，這算不算吸收存款呢？其實(shí)，這就相當(dāng)于金融行為?！标悅ヤ撜f，“經(jīng)過一定時(shí)間的發(fā)展，有些電商企業(yè)還衍生出了借貸業(yè)務(wù)，比如電商平臺上的客戶沒有錢，平臺給你打個(gè)白條，借給你錢，這不就是銀行的貸款業(yè)務(wù)嗎？但它又不是銀行，我們很難對其進(jìn)行監(jiān)管?！?/p>

當(dāng)被問及監(jiān)管部門對科技金融的監(jiān)管是否較為被動(dòng)這一問題，陳偉鋼表示，監(jiān)管永遠(yuǎn)是滯后的，創(chuàng)新永遠(yuǎn)是超前的，“只有創(chuàng)新了以后，或者是看到問題之后，才會(huì)有監(jiān)管政策出來，才知道哪個(gè)方面需要監(jiān)管?！?p>

陳偉鋼在第十八屆中國經(jīng)濟(jì)論壇上參加“科技創(chuàng)新 驅(qū)動(dòng)行業(yè)變革”分論壇

陳偉鋼進(jìn)一步指出，過去幾年，在金融科技領(lǐng)域里，不少企業(yè)“鉆了監(jiān)管的空子”，而未來金融監(jiān)管將會(huì)逐步加強(qiáng)，“只要做銀行，只要跟金融有關(guān)，必須要有人管，沒有人管，資本追求利潤，必然會(huì)膨脹的，進(jìn)而引發(fā)行業(yè)亂象?！?h3>區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍嘉磥戆l(fā)展的重要方向

而對于科技創(chuàng)新下的監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，陳偉鋼認(rèn)為，監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系常被比喻為貓和老鼠的關(guān)系，在這樣的比喻中，科技創(chuàng)新為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)帶有負(fù)面的指向性，好像科技公司是幫助老鼠干壞事。

“兩者的關(guān)系其實(shí)還有一種比喻，那就是警察與司機(jī)的關(guān)系，司機(jī)在路上開車，希望能夠開得快一點(diǎn)，警察則希望司機(jī)不要違規(guī)，遵守交通規(guī)則，這個(gè)時(shí)候他們的目標(biāo)實(shí)質(zhì)上是一致的，都是為了保證車的安全、保證人的安全。這樣理解的話，警察需要科技創(chuàng)新，司機(jī)也需要有科技創(chuàng)新來幫助他實(shí)現(xiàn)‘合規(guī)駕駛的目標(biāo)。”陳偉鋼說。

那么，怎樣讓司機(jī)的駕駛行為不違規(guī)？陳偉鋼闡述了他的觀點(diǎn)?！艾F(xiàn)在科技公司幫助警察安裝了很多攝像頭，這是讓司機(jī)不要違規(guī)、不要超速。對于司機(jī)來講，科技公司也可以用技術(shù)幫助他實(shí)現(xiàn)‘合規(guī)駕駛，比如為了不讓他酒后駕駛，未來汽車?yán)锟梢匝b一個(gè)專門測量酒精的儀器，如果司機(jī)喝酒了，被檢測到了，車子就啟動(dòng)不了。這樣來看，科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用，可以為警察服務(wù)，也可以為司機(jī)服務(wù)?！标悅ヤ撜f。

陳偉鋼認(rèn)為，目前的金融科技創(chuàng)新，應(yīng)更多向未來具有顛覆性的科技領(lǐng)域去努力。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈可能是未來金融科技的一個(gè)重要發(fā)展方向，也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的第三代產(chǎn)品。

“第一代產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)，解決的是人與人之間溝通的問題;第二代產(chǎn)品是物聯(lián)網(wǎng)，解決的是人與物的溝通的問題，解決人怎么操控物體，比如說無人駕駛汽車;第三代就是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈應(yīng)用在金融上，比如對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，完全可以使用供應(yīng)鏈金融，增加關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的信任度。”陳偉鋼說，“數(shù)字貨幣也是區(qū)塊鏈技術(shù)，運(yùn)用數(shù)字貨幣可以大大降低對外貿(mào)易的交易成本，提高效率。現(xiàn)在的對外貿(mào)易，我們國家所用的系統(tǒng)，全是美國的（SWIFT）系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)是1973年建立起來，全世界都用這個(gè)系統(tǒng)，不管是出口業(yè)務(wù)還是進(jìn)口業(yè)務(wù)，都要用這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算，人家從中賺了不少錢，我們有區(qū)塊鏈之后，我們跟國外做生意就不會(huì)受它的制約，這永遠(yuǎn)是一個(gè)努力的方向。”

編輯：呂江濤 lvjiangtao@ceweekly.cn

編審：張偉

美編：孫珍蘭