文/舒 華

財商教育是一種對孩子知識結(jié)構(gòu)完善的方式，它的目標是培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，這種教育最務實、最實際，它能夠解決孩子在實際生活中面臨的關(guān)于金錢與財富的問題。

“熊孩子”的非理性消費屢見不鮮

陳梓涵(化名)的爸爸：“他每天回家都會玩我的手機，剛開始并未在意，后來發(fā)現(xiàn)他幾乎每天都用我的微信向他的微信發(fā)紅包，追問之下，這才承認是他自己偷發(fā)的，目的是為了‘向同學買作業(yè)答案’。他每次發(fā)了紅包之后都會清空對話記錄，所以我才一直被蒙在鼓里。雖然幾百塊錢并不多，但是兒子的作弊及欺騙行為我還是不能接受的?！?/p>

王子興(化名)的爸爸：“‘敵軍還有5秒到達戰(zhàn)場’，每次聽到這個聲音就知道他已經(jīng)進入了打游戲的狀態(tài)。自從兒子迷上網(wǎng)游之后，為買游戲裝備曾偷偷用我的銀行卡充值過3千余元。我生氣的同時，其實更疑惑的是我的支付密碼是何時被他知道的？”

李瀟然(化名)的媽媽：“要不是無意中打開微信錢包，我還沒發(fā)現(xiàn)她竟花了這么多錢。兩個月前，我發(fā)現(xiàn)銀行卡里的4萬元積蓄不見了，在我的不斷追問下，她才承認是自己無意識間花掉了，為的只是有資格和一個什么游戲主播共同切磋游戲。我真是不知如何是好，被氣得差點住院。”

家長的錢財安全頻現(xiàn)“家庭漏洞”，近期國內(nèi)類似新聞也是屢見不鮮，比如：12歲女孩一天之內(nèi)打賞主播7萬元；13歲孩子玩手游一個月花掉5萬元錢；11歲男孩偷取父母銀行卡和手機玩游戲花光家中3萬元積蓄；9歲孩子玩網(wǎng)游三個月充值6萬元……

近年來，網(wǎng)絡直播、手機游戲發(fā)展迅猛，伴隨而來的“打賞”“買裝備”并不鮮見?！度嗣袢請蟆方照{(diào)查顯示，有42%的調(diào)查對象曾參與過“打賞”。而據(jù)騰訊調(diào)查數(shù)據(jù)，目前每個直播平臺均約有15%為未成年人受眾。第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》更是顯示，截至2016年12月，我國19歲以下的網(wǎng)民達1.7億。

“低網(wǎng)齡化”在帶動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的同時，背后暗藏的教育缺失、消費隱患和平臺監(jiān)管機制不健全等問題，也在不斷激化家長與“熊孩子”及互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的矛盾。未成年人游戲成癮及非理性消費等問題也逐漸引發(fā)社會關(guān)注，并考驗著互聯(lián)網(wǎng)安全管理的智慧。

財商教育刻不容緩，任重而道遠

在我國，目前基礎教育所設立的各門學科中，從沒有對孩子進行過財商教育。這也許是受了中國一句老話“君子言義，小人言利”的影響，人們總覺得孩子的主要任務是學習，離金錢越遠越好；至于理財能力，長大了可以無師自通。似乎只有這樣學習才能專心，才能純潔心靈。但事實遠非如此，大多成年人都有這樣一種體會：改革開放以后，突然感覺自己在消費、金融管理等知識面前一片茫然，不得不花幾倍的力氣去補習，否則就難以適應快速發(fā)展的時代潮流。

如果知識可以改變命運，那“財商”則可以創(chuàng)造財富。那么，什么是“財商教育”呢？

先說財商，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是理財?shù)闹腔?，它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。

財商教育是一種對孩子知識結(jié)構(gòu)完善的方式，它的目標是培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，這種教育最務實、最實際，它能夠解決孩子在實際生活中面臨的關(guān)于金錢與財富的問題。

財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。我們從猶太人的財商教育說起，說起猶太人，很多人腦海中想到的第一個國家就是以色列，確實，猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經(jīng)濟圈中的很多精英都是猶太人。比如原美聯(lián)儲主席格林斯潘，全球外匯、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創(chuàng)辦人布隆伯格……

猶太人財商教育最重要的一點，是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。猶太人是如何教育孩子的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業(yè)成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統(tǒng)就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最后的結(jié)果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然后你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂?！边@是延后享受的最基本的例子。

2013年發(fā)布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調(diào)查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”“財盲族”“月光族”等族群，并有超過70%的學生認為自己的理財知識還不夠，也沒有合適的渠道去了解。

是因為缺乏教育資源嗎？答案是否定的。從小到大、從里到外，早教班、輔導班、課外興趣班，各式各樣的技能教育學校，玲瑯滿目的證書培訓機構(gòu)，等等，越來越多的教育資源不斷地涌入人們的學習生活。既然如此，那對于財富、對于金錢的認識和管理，為何還會停留在懵懂的階段？究竟是什么原因?qū)е铝爽F(xiàn)如今青年人的財商普遍不足的窘境呢？

從時間發(fā)展的線索來看，影響財商的主要有以下四個因素：

1.家庭教育因素

在中國的教育體系中，孩子從小飯來張口、衣來伸手。父母就像是一個提款機，只要孩子有需要父母就會滿足。大人幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學習。只要身體健康，成績100分比什么都好。孩子對錢的知識基本是零，更談不上培養(yǎng)其財商了。

2.學校教育因素

目前財商教育在中國教育體系中尚是空白，學校教育還是以應試教育為主，這是大多數(shù)人缺乏財商的主要原因，也是教育的一個誤區(qū)。很多大學生離開學校后找不到工作，離開父母后很難自我生存。從第一天走入校園，老師就告訴學生要“好好學習，天天向上”，可是，當他們好好學習跑到終點時，卻找不到“向上的地方”，找不到“向上的方法”，對之前接受多年的教育感到茫然、困惑和不解。

3.工作環(huán)境因素

步入社會，參加工作。對于企業(yè)經(jīng)營者和領(lǐng)導者，大多數(shù)都希望自己的員工或者手下能夠為他努力的工作。因此，在制度、激勵等方面都是為了更好地為他服務。久而久之，人們在這種工作狀態(tài)中，更多的是關(guān)注自己的工作，希望把工作做好來保住這份工作；做的更好，獲得更多工作收入。久而久之，安于現(xiàn)狀，不進則退，在一種自然工作狀態(tài)下埋沒了自己的財商，也流失了很多創(chuàng)富機會。

4.社會環(huán)境因素

每個人從小接觸的環(huán)境，是從家庭到學校，從學校到社會，都沒有刻意營造一個有關(guān)財商知識的教育或培訓。因此，很多人只能通過碎片化的、快餐式的學習過程，去填補財富領(lǐng)域的知識匱乏。然而這么做的結(jié)果卻是：渴望財富，卻很少去仔細研究如何才能擁有財富；渴望財務自由，卻不知道通過什么途徑去實現(xiàn)。

在這個財商缺失、財商教育資源匱乏的當下，強化培養(yǎng)財商、增加財商教育資源的供給已經(jīng)刻不容緩！

青少年財商教育的三個方面

1.初級階段——掌錢能力

很多家長擔心孩子亂花錢，會“剝奪”孩子們掌控錢的機會。比如要買什么東西，統(tǒng)統(tǒng)向父母伸手要，孩子們得到了壓歲錢，家長們也會說：“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數(shù)地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是，孩子們會因此養(yǎng)成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規(guī)劃意識。

少兒面臨的最大問題是零用錢如何花。我們可以看看企業(yè)家洛克菲勒的孫子約翰零用錢處理的幾條細則：

（1）5月1日起約翰的零用錢起始標準每周1美元50美分；

（2）每周末核對賬目，如果當周約翰的財政記錄讓父親滿意，下周的零用錢上浮10美分；

（3）雙方同意至少20%的零用錢將用于儲蓄；

（4）雙方同意每項支出都必須清楚、確切地被記錄；

（5）雙方同意在未經(jīng)爸爸、媽媽的同意下，約翰不可以購買商品，并向爸爸、媽媽要錢。

法國的家長在孩子10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行賬戶，并劃入一筆錢。法國家長的目標是讓孩子從小就學會明智、科學，而不是機械、盲目地“理財”。

對第一次擁有這么多金錢的孩子，家長會及時地作出指導。如果家長發(fā)現(xiàn)自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品，會與孩子商議其獨立賬戶必須保留的金額底線，然后一起制定短期的儲蓄和消費目標。

開始時可能僅是小目標，如一套漫畫書、一件火車模型等，一般只須儲蓄幾個星期便能大功告成；此后可轉(zhuǎn)向較大目標，須耐心儲蓄幾個月才能實現(xiàn)愿望；最后上升至更大的須儲蓄上一年半載才能實現(xiàn)的大目標。要是在這段時期，孩子因受到其他東西的誘惑而沒能“挺住”，那么他就必須為自己或合理或不太合理的花銷負責。換句話說，對于孩子的財務狀況，負責的是孩子自己，當然也有生性節(jié)儉的孩子對于自己賬戶上的錢財格外看重，生活中盡量縮小開支。此時家長往往采取一些辦法來鼓勵、引導孩子更為勇敢大膽地消費。他們一般會耐心、細致地啟發(fā)孩子作出消費，如建議孩子邀請小伙伴去看一場電影，買一雙新的運動鞋，給爺爺或奶奶送上一束鮮花，等等。

這樣做的一個好處是，讓孩子們從小就培養(yǎng)起量入為出的理財意識，在進行消費的同時，會考慮到自己未來的花銷和長期的規(guī)劃。好習慣一旦養(yǎng)成，終身受益。

2.中級階段——賺錢能力

都說開源節(jié)流，節(jié)流重要，開源的意義更大。其實更確切的說是培養(yǎng)孩子的賺錢意識，可以更準確地說讓孩子了解賺錢的規(guī)則，讓孩子從獲取收入的過程中，了解到財富流轉(zhuǎn)的規(guī)則，在工作中還能體味到回報與付出成比例這樣看上去簡單的道理，小時候的這項功課，將會給他們的一生帶來巨大的精神和物質(zhì)財富。

洛克菲勒，從小家教很嚴，靠給父親做“雇工”掙零花錢。他清晨便到田里干農(nóng)活，有時候也幫母親擠牛奶。他有一個專用于記帳的小本子，把自己的工作量化后，按每小時0.37美元記入帳，爾后與父親結(jié)算，這件事他做得很認真，感到既神圣又趣味無窮。更有意味的是，洛克菲勒的第二代、第三代乃至第四代，都嚴格照此執(zhí)行。美國人常將自己不需要的東西拿出來拍賣，小孩自己用不著的玩具等也可以擺在家門口出售，以獲得一點收入。

3.高級階段——財富知識

除了教會孩子合理地花錢、有效地賺錢，家長們也可以試著告訴孩子一些基本的財富常識，帶著他們做一些簡單的投資。

現(xiàn)在有很多銀行都推出了一些“兒童賬戶”，得到了不少家長的歡迎。但是很多人的做法僅僅是用子女的名字開設一個賬戶而已，存款、取款的業(yè)務則都是家長包攬。其實，家長們不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎的銀行業(yè)務，告訴他們?yōu)槭裁匆彦X存在銀行里，不同年限的存款利率為什么會不同，如何填寫存單和取款單，怎樣給外地的爺爺奶奶匯款，等等。

現(xiàn)在有許多人提倡為孩子開戶投資基金，甚至是購買股票，但是卻忽略了讓孩子參與。家長們可以先和孩子們玩一些“大富翁”的游戲，從游戲中建立起對投資的初始印象。然后介紹給孩子簡單的投資知識，譬如帶著他們在電腦前查看基金的凈值，簡單地告訴他們凈值漲跌對自己的財富會有什么影響。對股票熟悉的家長，還可以選擇一些孩子們知曉的公司股票，可以陪孩子一起注意所投資公司的相關(guān)信息消息，讓他們知道，哪些信息會促使其股票漲價或跌價，以及對所投資的錢會有何影響等，在潛移默化中，自然就學會一些簡易的股票投資原則。

迫在眉睫的中國財商教育

進入21世紀，除美國和英國外，日本、澳大利亞、新加坡等國家與地區(qū)都相繼制定了財商教育計劃，并列入學校的必修課。其中，尤以美國和英國的青少年財商教育最為成熟，并成為各國效仿的對象。

美國：強制把理財加入中小學課程體系。20世紀90年代，美國大量的社會組織和金融機構(gòu)通過各自不同的方式為理財教育提供服務，美國丹佛更是專門開設了一家青少年儲蓄銀行。2001年，美國則立法把理財課程作為基礎教育的一個基本內(nèi)容。美國歷史上也出現(xiàn)過多位高財商的杰出人物。如巴菲特，在其11歲就買入了人生第一張股票，開始了其投資大師的漫漫旅途；梅耶·羅斯柴爾德幼年從小就展現(xiàn)出驚人的財商，通過收藏古錢幣贏得了黑森公爵的好感，幫助其獲得了人生第一桶金。

英國：在中小學教材中增添個人理財內(nèi)容，并列入考試范圍。1998年7月，蘇格蘭課程咨詢委員會在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設置了5～18歲學生的理財教育目標；到了2005年年底，英國教育當局在教材編寫過程中，出臺了一項引人注目的舉措——在中小學教材中增添兩個教學單元的個人理財內(nèi)容，著重教學生如何管理自己的錢財，如何存錢和花錢。并在2006年9月開始全國實施課程教授。2010年9月起，英國政府教育主管部門已經(jīng)決定，“基礎財務技能”將成為英國初中畢業(yè)考試中數(shù)學考試的一個組成部分。盡管英國家庭普遍富裕，但英國每年都會有50萬的報童。這與父母鼓勵孩子“打工賺零花錢”是分不開的。

美、英等發(fā)達國家都先后將財商教育提升到了法定教育層面，我們國家的財商教育目前也正蓄勢待發(fā)。