胡璇 汪立元

關(guān)鍵詞：第三方支付;支付寶;電子商務(wù);在線支付

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年11月14日

一、第三方支付概述

第三方支付機(jī)構(gòu)是近些年來出現(xiàn)的新型支付結(jié)算組織。第三方支付是有實力和信用的非銀行機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)通訊等技術(shù)，與銀行簽訂協(xié)議，聯(lián)系用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的電子支付方式在手機(jī)端進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)支付，又稱作移動支付。在第三方支付交易過程中，買家選購商品并使用第三方平臺提供的賬號進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)和發(fā)貨，買方在驗收物品后選擇收貨，錢款便轉(zhuǎn)至賣家賬戶。當(dāng)今社會主要的支付媒介有三種：一是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)支付;二是以手機(jī)為媒介的移動支付;三是用銀行卡或預(yù)付卡進(jìn)行支付，第三種支付方式的交易量較前兩種來說更少。而支付工具目前以手機(jī)掃描二維碼，NFC近場支付兩種方式為主。其特點就是獨立于商戶和銀行，為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)虛擬化的市場，支付就成為了電子商務(wù)發(fā)展過程中最大的難題。賣家不愿先發(fā)貨，害怕不能及時收回貨款;買家不愿先付款，害怕得不到應(yīng)有的商品服務(wù)。而應(yīng)運(yùn)而生的第三方支付就很好地解決了這一難題，具有方便快捷、安全可靠、開放創(chuàng)新的優(yōu)勢。

二、中國第三方支付市場現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)第三方支付市場現(xiàn)狀。1999年，中國第一家第三方支付企業(yè)成立，但由于受眾面不夠廣，宣傳力度不到位等多種原因，這一行業(yè)的發(fā)展十分的緩慢。而2004年成立的支付寶公司才使得“第三方支付”這一概念逐漸進(jìn)入了人們的視野。隨著國家政策的扶持與大力鼓勵以及電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，目前國內(nèi)的第三方支付市場已大放異彩，呈現(xiàn)出完全不同的局面，現(xiàn)在第三方支付行業(yè)已處于飛速發(fā)展階段。從2013年起，第三方支付市場的交易規(guī)模就以平均50%左右的速度穩(wěn)步增長，如圖1，至2017年我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了約160萬億元，是2013年交易規(guī)模的8倍。（圖1）

值得一提的是，在這一行業(yè)之中，并沒有呈現(xiàn)出百花齊放的景象，占有市場絕大多數(shù)份額的是少數(shù)的行業(yè)寡頭，見圖2。目前，國內(nèi)第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、銀聯(lián)電子支付和快錢四家。這四家分別代表了我國電子支付市場的四種代表性支付模式，反映了電子支付領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。其中最有影響力的莫過于螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通。更令人驚訝的是，支付寶和財付通兩家支付公司就占了整個移動支付市場的90%左右的市場份額，呈現(xiàn)出雙寡頭壟斷的局面。占有絕對份額的支付寶和財付通這兩家企業(yè)不得不說是現(xiàn)今國內(nèi)移動支付市場的“霸主”。（圖2）

（二）境外第三方支付市場現(xiàn)狀。我國的線上第三方支付還將市場擴(kuò)展到了海外，跨境交易已成為第三方移動支付平臺的首要目標(biāo)，主要針對群體是國內(nèi)的出境用戶。據(jù)統(tǒng)計，與2016年國慶黃金周相比，2017年使用支付寶進(jìn)行境外支付的筆數(shù)增長了7倍左右，人均消費金額提升近一半，其中90后用戶達(dá)到了1，301元;00后達(dá)到532元。除此之外，在退稅方面，支付寶2017年退稅總額同比增長180%，人均退稅922元。此外，支付寶已覆蓋歐美、日韓、東南亞、中國港澳臺等33個國家和地區(qū)，服務(wù)范圍涉及餐飲、游樂等各大場景，并和香港地區(qū)及6個國家進(jìn)行了合作，打造“本地版支付寶”。當(dāng)然，微信進(jìn)行海外擴(kuò)張的方式也大為相同。微信支付通過境外合作伙伴陸續(xù)攻占東南亞、北美等重要市場，目前微信支付已進(jìn)入超過19個國家和地區(qū)的市場。隨著支付系統(tǒng)的改進(jìn)，現(xiàn)在微信支付支持10種以上外幣的直接結(jié)算，其覆蓋的境外商戶超過13萬。

三、線上第三方支付案例分析——以支付寶為例

第三方支付分為線上支付方式和線下支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)巨頭——支付寶屬于前者，是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的用戶與商戶、商戶與商戶間的在線貨幣支付、資金結(jié)算、查詢統(tǒng)計等所實現(xiàn)的。支付寶是目前國內(nèi)最大的第三方支付平臺，推出了全額賠付制度，啟動“你敢付，我敢賠”計劃，和線上的B2C網(wǎng)站進(jìn)行戰(zhàn)略合作，聯(lián)合多家銀行，建立了更加快捷、廣泛的支付平臺。2008年，支付寶開始進(jìn)入公共事業(yè)性繳費市場。2012年完成移動支付與快捷支付的體系的構(gòu)建，建立了以移動端為基礎(chǔ)的快捷支付系統(tǒng)，推出了條碼支付與聲波支付。2013年，支付寶公司實行了支付寶錢包這一品牌的獨立運(yùn)營，并推出了余額寶這一金融服務(wù)，通過支付寶公司合作金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上直銷自主前臺系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)的金融理財行為。2014年，推出基于O2O發(fā)展戰(zhàn)略的支付寶開放平臺戰(zhàn)略和基于母公司小微金融服務(wù)集團(tuán)而展開的金融開放平臺戰(zhàn)略，順利擴(kuò)展了金融業(yè)務(wù)及O2O場景。此后，支付寶不斷地滲透到線下，創(chuàng)建了“O2O+支付+金融服務(wù)+社交”的復(fù)合型第三方支付平臺。到目前為止，支付寶已經(jīng)潛移默化地影響了人們的生活，設(shè)有便民生活、財富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益和第三方服務(wù)這六個板塊，從方方面面造福了我們的生活。

與其他平臺相比，支付寶具有信譽(yù)良好、在線支付免手續(xù)費、損失全額賠付等優(yōu)勢，但同時，對商品質(zhì)量的把控不夠、存在安全漏洞、易成為不法分子攻擊對象也是它的劣勢。

四、線上第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

以支付寶為代表的線上第三方支付快速發(fā)展的同時，我國第三方支付業(yè)務(wù)也面臨著眾多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。隨著大企業(yè)不斷擠入第三方支付市場，同業(yè)間的競爭將變得尤為激烈，而在另一方面政策監(jiān)管逐步變得嚴(yán)格規(guī)范。在競爭和監(jiān)管的雙重作用下，第三方支付行業(yè)利潤將面臨較大的下滑。除此之外，在對用戶對移動支付的擔(dān)心問題調(diào)查中，用戶認(rèn)為未來移動支付極需改善應(yīng)用場景及安全性，見表1。（表1）

（一）洗錢套現(xiàn)風(fēng)險。消費者通過第三方支付結(jié)算“買方與賣方操作相對獨立”這一優(yōu)點，使不法分子有了可乘之機(jī)，監(jiān)管不嚴(yán)就很難發(fā)現(xiàn)不法分子的違法操作。若操作者使用虛假身份信息進(jìn)行注冊并進(jìn)行違法行為，第三方支付平臺也很難發(fā)現(xiàn)并進(jìn)行監(jiān)管。跨境交易作為第三方支付未來發(fā)展的首要目標(biāo)，吸引了眾多第三方支付機(jī)構(gòu)的注意，非正規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了牟取暴利而充當(dāng)“地下錢莊”這一角色，將資金進(jìn)行跨境轉(zhuǎn)移。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)的跨境支付業(yè)務(wù)潛在地為不法分子提供了跨境洗錢的機(jī)會。虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式，是進(jìn)行套現(xiàn)的主要形式。蓬勃發(fā)展的第三方支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入了銀行收單市場。第三方支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)尚處于起步階段，繼續(xù)開拓市場尤為必要。然而，個別第三方支付在推廣個人POS機(jī)時，為信用卡套現(xiàn)埋下了隱患。出現(xiàn)這種情況，主要是因為第三方支付機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭導(dǎo)致其使用了“謀取利益”的手段來吸引消費者。同時，不成熟的第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人員基本都注重于第三方支付的結(jié)算交易安全性，而相對忽視了賬戶注冊及交易的真實性，這就為洗錢和套現(xiàn)的風(fēng)險埋下了種子。在人為的改變資金流向的情況下，銀行卻很難對其進(jìn)行監(jiān)管。

（二）法律風(fēng)險。第三方支付平臺在實質(zhì)上是一種虛擬的商業(yè)銀行，伴有大量的資金流動或是發(fā)行了大量的電子貨幣，客觀上已經(jīng)具備了銀行的初步特征，但在我國還沒有對其進(jìn)行完備的法律約束。但第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)目標(biāo)并不像銀行一樣是“吸收資金”，并不構(gòu)成一個完備的銀行構(gòu)造，不能以監(jiān)管銀行的標(biāo)準(zhǔn)來約束其行為。因此為不法分子提供了便利，以“花唄”套現(xiàn)為典型的例子不在少數(shù)。在過去，這一類的案子并沒有明確的法律來界定并作出相關(guān)處罰。在2015年由重慶市江北曲人民法院所判決的“花唄套現(xiàn)”案，是我國第一起非法套現(xiàn)案件。此前，第三方支付業(yè)務(wù)行為并沒有嚴(yán)格的規(guī)定。

（三）信用風(fēng)險。第三方支付機(jī)構(gòu)的介入雖然在一定程度上約束了買房與賣方的交易行為，從一定層次上減少消費者與商戶之間的信用風(fēng)險，但就交易流程來看，風(fēng)險并未完全消除。在交易過程中，買家的不主動確認(rèn)收貨會給留存在第三方支付平臺上的資金造成滯留沉淀現(xiàn)象。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行仍存在差別，只具有資金的保管權(quán)利，而沒有支配權(quán)。但如何防范第三方支付機(jī)構(gòu)在這個時期內(nèi)利用滯留沉淀的資金進(jìn)行高風(fēng)險投資的問題亟待解決。除了幾家大的第三方支付企業(yè)，如支付寶，在單獨設(shè)立了一個無息特殊賬戶，并委托銀行定期發(fā)布資金審計報告，其他的第三方支付企業(yè)并沒有對此風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，甚至有些還以從這筆資金中賺取利息為主要資金來源。

五、線上第三方支付業(yè)務(wù)對策建議

（一）提高第三方支付企業(yè)門檻。對第三方支付平臺及公司的成立進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核批準(zhǔn)，加強(qiáng)對第三方支付企業(yè)，尤其是新進(jìn)入市場的企業(yè)在套現(xiàn)等方面的監(jiān)控行為。同時，第三方支付企業(yè)也應(yīng)與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，用各自的優(yōu)勢互相彌補(bǔ)雙方的不足，大力打擊違法金融行為，加大懲罰力度。

（二）控制每筆交易額度。降低第三方支付結(jié)算交易的單筆交易限額，以達(dá)到減少信用以及交易風(fēng)險的目的。同時，這樣也能在一定程度上減少套現(xiàn)者所能謀取的非法利益，對違法套現(xiàn)等行為起到一定的約束作用。通過進(jìn)行對電子商務(wù)公司的市場調(diào)研，在不影響電子商務(wù)發(fā)展的大前提下，確定一個最小支付額度。

（三）對滯留沉淀資金的處理。讓第三方支付機(jī)構(gòu)將這筆資金放入銀行，將其產(chǎn)生的利息按照一定的比例作為用戶支付給第三方支付機(jī)構(gòu)的保管費用，而不是由第三方支付公司直接收取。而剩下部分的利息可以用于用戶購買保險等方面，以減少消費者對于賬戶存在風(fēng)險的不安全感。滯留在第三方機(jī)構(gòu)銀行賬戶中的資金并不能得到完全的保障，這一舉措可以有效地防止第三方支付機(jī)構(gòu)本身可能存在的風(fēng)險，以確保滯留沉淀資金的安全。

（四）完善第三方支付監(jiān)管立法。雖然央行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但其所具有的法律效力卻較為低下，僅是一部部門規(guī)章，可以采取的監(jiān)管和處罰方式都有限，且其對各種支付服務(wù)業(yè)務(wù)只是進(jìn)行了原則上的規(guī)定，實際的可操作性并不強(qiáng)。與此同時，與第三方支付相關(guān)的民法和刑法制度也應(yīng)加快出臺。

（五）借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗。美國對于第三方支付的監(jiān)管重點是交易的過程，而不是第三方支付機(jī)構(gòu)本身，這與我國是有一定差別的。事實上，注重交易過程中的安全性與規(guī)范性，才能真正保證第三方支付機(jī)構(gòu)與第三方支付體系的健全發(fā)展。歐盟對于第三方支付的監(jiān)管也是通過對電子貨幣的監(jiān)管而實現(xiàn)的。只有通過銀行或電子貨幣機(jī)構(gòu)許可的機(jī)構(gòu)才可以提供第三方交易服務(wù)，并需要接受相關(guān)部門的監(jiān)管，這些都是我國可以進(jìn)行借鑒并根據(jù)國情加以調(diào)整創(chuàng)新的。

六、結(jié)論

第三方支付市場被少數(shù)寡頭所壟斷的格局在很長的一段時期內(nèi)不會有太大的改變，少數(shù)行業(yè)巨頭仍將占據(jù)市場的絕大多數(shù)份額。當(dāng)前的第三方支付線上業(yè)務(wù)的競爭較為激烈，且增長已到達(dá)一個瓶頸期，但線下業(yè)務(wù)的表現(xiàn)卻完全不同。線下業(yè)務(wù)有著廣闊的前景，因此在未來多數(shù)支付公司都會將目標(biāo)轉(zhuǎn)向線下業(yè)務(wù)。此外，目前支付企業(yè)主要的金融服務(wù)集中于征信和理財領(lǐng)域，在將來支付公司有望提供更加多元的金融服務(wù)。最后，消費是拉動國民經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一，政府和社會各界將繼續(xù)廣泛關(guān)注消費這一領(lǐng)域，消費金融的前景十分廣闊，因此被稱為“新藍(lán)?！毕M金融也將成為支付公司的下一個主要爭奪點。

主要參考文獻(xiàn)：

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