摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新趨勢(shì)，它對(duì)于推動(dòng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要作用。近年來(lái)，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，這一方面加快了資產(chǎn)類、負(fù)債類、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的推出；另一方面，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也存在不少的問(wèn)題，比如創(chuàng)新層次較低、核心價(jià)值創(chuàng)造程度不高等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理；策略

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)業(yè)方面的發(fā)展突飛猛進(jìn)，相關(guān)的銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也在不斷地發(fā)展，不斷刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的背后也隱藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以，相關(guān)部門相關(guān)人員必須要重視商業(yè)銀行金融產(chǎn)品背后巨大的風(fēng)險(xiǎn)，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。本文將著重就我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題、相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略等幾個(gè)方面進(jìn)行探討和研究。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

近年來(lái)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的主要?jiǎng)?chuàng)新方式是對(duì)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在這個(gè)創(chuàng)新過(guò)程中，企業(yè)推出了眾多金融創(chuàng)新產(chǎn)品，這在一定程度上解決了期限錯(cuò)配的問(wèn)，讓銀行的流動(dòng)資本更加充足，加快了匯率和利率市場(chǎng)化的腳步。但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新也存在創(chuàng)新層次較低、核心價(jià)值創(chuàng)造程度不高、用戶忠實(shí)度低等問(wèn)題，使得商業(yè)銀行進(jìn)一步的發(fā)展面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒(méi)有一個(gè)整體的規(guī)劃

我國(guó)現(xiàn)有的銀行經(jīng)營(yíng)模式往往是針對(duì)整體的銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)的，一些地方銀行企業(yè)在進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，往往忽略了自身的實(shí)際情況，不進(jìn)行整體的規(guī)劃，就盲目照搬一些國(guó)有的大銀行的經(jīng)營(yíng)模式，在這種情況下就會(huì)導(dǎo)致地方的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅沒(méi)有帶來(lái)相應(yīng)的收益，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致銀行虧損。

（二）一些銀行對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn)不重視，沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

現(xiàn)在的一些商業(yè)銀行沒(méi)有一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)體系，就導(dǎo)致沒(méi)有形成一個(gè)高效聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這主要還是領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到這背后風(fēng)險(xiǎn)的巨大。此外，一些商業(yè)銀行還存在信息管理系統(tǒng)落后的問(wèn)題，這就無(wú)法保證客戶的相關(guān)資料和一些重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的安全性，不僅影響了相關(guān)投資者的投資進(jìn)程，也不利于銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

（三）沒(méi)有對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的量化管理或者管理不到位金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩類：風(fēng)險(xiǎn)信用管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在進(jìn)行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，要著重注意這兩方面的管理，將各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理。但是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新評(píng)估方法主要是定性分析，缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)作為支撐。同時(shí)，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法落后并且過(guò)度依賴外部交易系統(tǒng)，這不利于商業(yè)銀行提升和完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、相應(yīng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制 一方面，銀行要科學(xué)合理地制定一個(gè)全面的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，要實(shí)事求是，結(jié)合自身的實(shí)際情況制定符合本銀行發(fā)展的戰(zhàn)略，注重整體規(guī)劃。另一方面銀行還要完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)量化管理，構(gòu)建一個(gè)完整的、時(shí)效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并不斷進(jìn)行數(shù)據(jù)的更新。此外，還要著重注意客戶信息的完善和更新，對(duì)于那些信譽(yù)不良的客戶要更加注意。通過(guò)這些方式實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理的量化分析，加強(qiáng)銀行在這方面的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）不斷提升并完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，引進(jìn)國(guó)外新的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中存在許多風(fēng)險(xiǎn)，要想在這個(gè)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地降低和預(yù)防，就必須不斷完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)。RAROC技術(shù)就是一種先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，主要作用有風(fēng)險(xiǎn)管理和績(jī)效評(píng)估兩個(gè)方面。這種風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思想是：以可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)損失量化為當(dāng)期成本，對(duì)當(dāng)期收益進(jìn)行調(diào)整，衡量經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益大小；考慮為非預(yù)期損失做出資本儲(chǔ)備，進(jìn)而衡量資本的使用效率，使銀行的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。這種方法為銀行內(nèi)部項(xiàng)目的決策、績(jī)效的考察等提供了標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任機(jī)制，形成的風(fēng)險(xiǎn)防控文化

商業(yè)銀行自身首先要加強(qiáng)對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，并保證每一個(gè)員工對(duì)于銀行內(nèi)部可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)。尤其是針對(duì)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，更要對(duì)于自身銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)方面有一個(gè)充分而深入的了解，自覺承擔(dān)起相關(guān)策略的制定與實(shí)施，并加大監(jiān)督力度，為在銀行內(nèi)部形成一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)防控的文化氛圍奠定良好的基礎(chǔ)。

綜上所述，創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行長(zhǎng)久的發(fā)展具有決定性意義，它決定著商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展中能否形成符合時(shí)代要求的市場(chǎng)。因此，必須要加強(qiáng)關(guān)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。建立相應(yīng)的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從上而下營(yíng)造商業(yè)銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)防控氛圍。此外，還要完善相應(yīng)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)約束機(jī)制，健全銀行行業(yè)自我監(jiān)督和外部監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)完善和實(shí)施以上風(fēng)險(xiǎn)管理策略，為銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)上的長(zhǎng)治久安。

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作者簡(jiǎn)介：

楊亭亭，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。