摘 要：近年來大學(xué)生校園貸、金融詐騙引發(fā)的惡性事件層出不窮，專家表示，除與個體因素相關(guān)外，還與教育體系中缺乏對大學(xué)生金融理念、理財知識的培養(yǎng)密切相關(guān)。反觀發(fā)達(dá)國家，對個體理財意識的培養(yǎng)，往往從青少年甚至是孩童時期開始，便于為個體一生的資本積累打好基礎(chǔ)。目前隨著資本市場的發(fā)展完善，新型理財產(chǎn)品多樣化、理財機構(gòu)也由銀行主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鸸?、券商、信托、保險公司百花齊放。因此在新的時代背景下，有必要針對青少年展開專門的理財教育，培養(yǎng)他們的理財意識。本文借助調(diào)查問卷法這一研究方法，以河北省的三百位高一到高三學(xué)生為樣本，了解我國青少年理財?shù)默F(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，并在此基礎(chǔ)上，對我國青少年金融教育提出對策和建議。

關(guān)鍵詞：金融理財現(xiàn)狀；問題；對策

一、我國青少年金融理財問題研究概述

（一）青少年的概念界定

青少年是根據(jù)年齡對人群進(jìn)行劃分的結(jié)果，學(xué)界很難對青少年有一個統(tǒng)計界定，大都認(rèn)為是童年與成人之間的過渡年齡。在實踐層面，往往對初中、高中學(xué)生統(tǒng)稱為青少年，因此本文的研究樣本，是圍繞三百位高一至高三年級學(xué)生展開的，符合青少年的定義。

（二）研究方法概述

本文主要運用了文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法。其中文獻(xiàn)資料法是以“青少年、金融、理財”等為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，再逐一篩選，最終以其中的20篇為參考，又重點參考

了其中5篇，以參考文獻(xiàn)的形式在文末列出；問卷調(diào)查法是從四個維度進(jìn)行問卷設(shè)計，包含青少年金融教育情況（青少年獲得金融知識的渠道、青少年金融理財知識的掌握情況）、青少年的風(fēng)險偏好類型（青少年的風(fēng)險承受能力、獲得資金的渠道、期望的收益率等）、青少年的資金運用情況（購買的理財產(chǎn)品種類、投資的多樣化等）、青少年的防金融詐騙意識等維度。隨機發(fā)放問卷300份，其中男生161份，女生139份；高一學(xué)生82位，高二學(xué)生113位，高三學(xué)生105位，回收率99%。

二、我國青少年金融理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)教育體系培養(yǎng)有限，家庭培養(yǎng)差異大在對三百名學(xué)生的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，95%的學(xué)生一直接受國內(nèi)傳統(tǒng)公立教育，僅有5%的學(xué)生接受過“合作辦學(xué)”、“貴族私立學(xué)?！钡绕渌囵B(yǎng)形式。在一直接受公立教育的學(xué)生中，有52名學(xué)生表示學(xué)校沒有，或幾乎沒有設(shè)置專門的金融課、講座等活動。另有60名學(xué)生表示，學(xué)校設(shè)置過類似課程，但大都形式主義，最終被高考正課的時間所擠占，效果并不明顯。而15名接受過非傳統(tǒng)教育的學(xué)生中，有10位表示，曾在學(xué)校接受過類似教育。三百位學(xué)生中有276名對金融知識、理財教育有了解的需求，其中非常感興趣的有69人。學(xué)校無法提供的金融教育，絕大多數(shù)學(xué)生通過家庭教育和互聯(lián)網(wǎng)教育來彌補，也有部分學(xué)生只得放棄需求。其中通過家庭教育來獲取金融知識的獲取情況，與家長的學(xué)歷背景 、工作情況、投資理財意識密不可分，因此差異化較大。而通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的金融知識，更是魚龍混雜，不乏一些危機四伏的“P2P項目”、“互聯(lián)網(wǎng)小額貸”等信息，但也有學(xué)生通過中國大學(xué)慕課這一平臺來獲取知名高校的優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源。

（二）青少年的風(fēng)險偏好和資金運用情況

有271名學(xué)生表示，他們的資金來源于平日的零花錢、壓歲錢，統(tǒng)籌概括為從父母長輩處獲得；有130名學(xué)生表示，他們通過獎學(xué)金，獲得可觀的資金收入；僅有9名學(xué)生表示，他們利用節(jié)假日時間，勤工儉學(xué)獲得收入；55%的受測者為風(fēng)險厭惡者，約30%的受測者為風(fēng)險中性者，另外15%的受訪者為風(fēng)險偏好者。他們的預(yù)期收益為3%到10%不等，中位數(shù)為4.5%，與市場預(yù)期相似。在資金的投向方面，排名前三的是：銀行定期、支付寶和微信零錢通。其中銀行定期的理財方式多為監(jiān)護人授意，監(jiān)護人代理。在這項調(diào)查中，選擇投資債券的有5人，選擇基金的人數(shù)僅為6人，選擇股票的人數(shù)僅為2人，無人選擇期權(quán)期貨等衍生金融工具的投資。

（三）青少年金融風(fēng)險的防范意識有待提高

在此維度下包含的問題中，既有固定選項的問題也有開放式問題，在針對開放式問題的回答上，多數(shù)高中生的回答稍顯幼稚；在固定選項的問題回答方面，很多學(xué)生的風(fēng)險憂患意識不強，“收到自稱銀行工作人員的電話營銷，對方聲稱只需填寫網(wǎng)上問卷提供基本信息即可以為你辦理信用卡時，你的反應(yīng)是”在這個選項的選擇上，多數(shù)學(xué)生十分樂觀，認(rèn)為填寫個人信息并無大礙，也相信對方的專業(yè)態(tài)度是銀行工作人員。忽視了冒充銀行工作人員詐騙、鏈接為木馬信息、個人信息泄露等一系列問題，且高中生缺乏穩(wěn)定的收入來源，多數(shù)為未成年人，不符合獨立辦卡的國家規(guī)定，因此出現(xiàn)此種情況時，大概率判斷為金融詐騙。然而只有不到20名學(xué)生選擇這一選項，可見目前針對青少年金融風(fēng)險的教育有待加強。

三、問題的產(chǎn)生原因及對策分析

（一）問題產(chǎn)生的原因分析

首先是來源于傳統(tǒng)教育模式的未有效轉(zhuǎn)化，盡管素質(zhì)教育的大旗在我國已經(jīng)高舉多年，也取得了較為可觀的成效，然而我國高中生依然面臨著高考壓力大等客觀因素。且金融理財方面的課程擠占正課時間，對于課程的學(xué)習(xí)掌握也難以量化，由于大多數(shù)學(xué)校對金融教育的重要性沒有充分意識，覺得此項工作是成人的事情，或是大學(xué)教育的一部分。而在家庭教育中，自身從事金融工作或是學(xué)歷水平較高、閑暇資金富裕的父母更有培育孩子理財能力的意識，也會拓展渠道，幫助孩子了解這方面的知識。

青少年的資金投向比較單一，缺乏分散化投資的意識，他們對資金的流動性要求不高，且缺乏對其他多樣性金融產(chǎn)品的了解。銀行定期可以看作是無風(fēng)險的投資，因為風(fēng)險和收益的匹配原則，固然導(dǎo)致定期的收益率不會太高，部分學(xué)生的收益預(yù)期與投資標(biāo)的不匹配。

青少年由于長期處于象牙塔這個舒適的環(huán)境中，接觸社會少，且由于對一些金融方面的法律法規(guī)不夠了解，所以缺乏判斷虛假信息的能力，一不小心就會身陷困境，在金融詐騙的泥潭中難以自拔，且多數(shù)青少年的心理承受能力不夠，資金的損失對他們帶來的打擊和創(chuàng)傷很難磨平，甚至出現(xiàn)讓我們痛心的惡性事件。悲劇的發(fā)生，與青少年金融知識不足和承受能力不高密切相關(guān)

（二）對策和建議

加強對青少年的金融教育，學(xué)校也應(yīng)該積極承擔(dān)責(zé)任。如英國《國民教育教學(xué)大綱》中就要求學(xué)校將青少年的金融知識教育作為必修課程。具體到我國，學(xué)?？梢酝ㄟ^舉辦專題講座、學(xué)生與專家面對面活動、理財專業(yè)課系統(tǒng)培養(yǎng)學(xué)生的金融知識和理財能力；另外教育部聯(lián)合各高?？梢酝瞥鲞m合中學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)課程，使得學(xué)生在閑暇之余，通過移動客戶端即可了解金融知識。另外圖書雜志和電視等傳統(tǒng)媒體，也要積極承擔(dān)普及責(zé)任；家長可以有意識的帶孩子參與個人理財，這樣通過多渠道知識拓寬青少年金融意識，營造良好環(huán)境理財環(huán)境。

培養(yǎng)青少年對多渠道理財產(chǎn)品的了解，構(gòu)建債券、基金、股票、信托、保險、衍生品的基本認(rèn)識，對不同金融產(chǎn)品的特點、不同金融產(chǎn)品適合的市場行情、收益類型有一定的了解度，從而培養(yǎng)理財產(chǎn)品知識框架。

國家相關(guān)部門需規(guī)范金融程序，加大對金融犯罪的懲罰力度；同時加強對各公司的信用評級，建立全國聯(lián)網(wǎng)的失信黑名單，將失信企業(yè)排除；加強對用戶個人信息的保護，使得違法犯罪分子減少接觸青少年的機會。對青少年風(fēng)險防范意識的教育也刻不容緩，銀行可以以實例為基礎(chǔ)，編制“連環(huán)漫畫”宣傳手冊，在學(xué)校發(fā)放，使得學(xué)生在休閑放松中了解到金融詐騙；家長也要及時將了解到的新型詐騙手段與孩子分享，以此提升孩子的心智成熟度。

四、結(jié)束語

本文運用了文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法等研究方法，從四個維度進(jìn)行問卷設(shè)計，以河北省的三百位高一到高三學(xué)生為樣本，了解我國青少年理財?shù)默F(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在傳統(tǒng)教育體系培養(yǎng)有限、家庭培養(yǎng)差異大的、青少年的投資渠道較為單一、青少年金融風(fēng)險的防范意識有待提高等問題，并在此基礎(chǔ)上，分析產(chǎn)生問題的原因，最后對我國青少年金融教育提出對策和建議。

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作者簡介：凌丹陽，河北安國中學(xué)。