摘要：

自我國金融市場對外資銀行開放以來，商業(yè)銀行不得不加快體制改革，開發(fā)新型業(yè)務(wù)，增強自身盈利水平和抵御風險的能力。中間業(yè)務(wù)作為與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并重的三大銀行業(yè)務(wù)之一，不僅可以改善銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，而且能憑借低風險、低成本實現(xiàn)高流動、高利潤，有助于商業(yè)銀行累積大量資本，其作用日益被各大商業(yè)銀行所重視。因此，本文就對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題進行詳細的闡述，并且就存在問題的地方提出一些優(yōu)化的意見，促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型

引言

就目前發(fā)展的情況來看，我國金融業(yè)的競爭主要是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)這兩個領(lǐng)域內(nèi)展開一系列的競爭。另外，在銀行發(fā)展的過程中，中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債這三類業(yè)務(wù)是銀行的主要任務(wù)。尤其是在近年來的發(fā)展中，主要依靠資金、技術(shù)、信息、信譽等優(yōu)勢，不僅可以改善銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，而且能憑借低風險、低成本實現(xiàn)高流動、高利潤，有助于商業(yè)銀行累積大量資本，其作用日益被各大商業(yè)銀行所重視。面對中間業(yè)務(wù)空前的發(fā)展勢頭，如何扮演好中介角色加快銀行轉(zhuǎn)型，全面提高競爭力，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行需要解決的重要課題。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其它委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的參與一方；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或者是代理的角色，通常實行有償服務(wù)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小，且品種的單一化、無創(chuàng)新化

就當今我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的情況來看，經(jīng)營范圍仍舊延續(xù)傳統(tǒng)的運行模式，主要依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，即結(jié)算、匯兌和代理收付等，并且在此期間，對于銀行附加值較高的中間業(yè)務(wù)并不是非常多。另外，由于我國商業(yè)銀行仍舊延續(xù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，所以，在開展中間業(yè)務(wù)的過程中，仍舊缺乏一定的創(chuàng)新性，從而使得推出的一系列中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品都是對西方發(fā)達國家的直接復(fù)制，沒有切實根據(jù)我國發(fā)展的具體情況進行綜合性考量，不僅導致推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒有中國特色，而且也無法體現(xiàn)企業(yè)自身的優(yōu)勢。

（二）中間業(yè)務(wù)重視程度低，市場營銷水平低

由于我國商業(yè)銀行在進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷的過程中，由于營銷行為的不當，并且將過多的注意力集中到存款和貸款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，反而忽視了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，僅僅只是將其作為附加業(yè)務(wù)看待。另外，在我國商業(yè)銀行中，常常對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷也只是限制于傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和代理等業(yè)務(wù)之中，對于其他的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面的宣傳和營銷，并沒有行之有效的辦法和手段，最終導致客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的概念、類型、職能、使用辦法等了解并不是很明確，所以，對于這些中間業(yè)務(wù)的投資也就大大的縮減，這對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)而言，是一種極大的限制。

（三）中間業(yè)務(wù)收費的不合理性

在民眾的觀念中，銀行就是一個儲蓄機構(gòu)，之后演變成一個既可以儲蓄，又可以貸款的機構(gòu)，并且運行期間，收費標準的一致性，使得民眾形成固有的觀念，而中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，并沒有構(gòu)建完善的定價機制和監(jiān)管機制，使得很多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品出現(xiàn)不合理性的收費，有的甚至只是象征性的收取，根本無從體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。造成這種現(xiàn)狀的原因也有很多，首先就是沒有完善的中間業(yè)務(wù)收費體制，和具體的收費標準；其次就是商業(yè)銀行之間不良的競爭，使得銀行采取低價的方式獲取客戶，從而默許了象征性的收費，這不僅導致商業(yè)銀行利潤大量的降低，而且導致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展毫無活力。

（四）人才欠缺，技術(shù)落后

“人才是企業(yè)發(fā)展的靈魂”，從這句話中可以看出人才的重要性。由于我國商業(yè)銀行在進行中間業(yè)務(wù)的過程中，由于中間業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容較為廣泛，對于專業(yè)性和技術(shù)性要求都比較高，所以，在開展中間業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中，需要大量的綜合性復(fù)合型人才作為支撐。因此，在進行商業(yè)銀行人才招聘的過程中，必須要選擇知識面廣，即能夠了解金融，又了解營銷的人才，并且還對投資理財、證券保險、法律、計算機、銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)知識有一定的了解。然而，在實際運行的過程中，大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，專業(yè)性弱、對業(yè)務(wù)產(chǎn)品了解不明確，而且業(yè)務(wù)開展期間，沒有一定的創(chuàng)新性。另外，由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要金融電子技術(shù)平臺作為支撐，由于我國金融電子引入時間晚，普及程度不高，不僅導致電子銀行與電子清算中心的覆蓋面較窄，而且還導致整體的協(xié)調(diào)性較差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的優(yōu)化性意見

（一）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

“無規(guī)矩不成方圓”，可見制度的重要性。所以，在進行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的過程中，必須要以制度體系作為依托。因為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品都是由總行統(tǒng)一推出，并且逐級授權(quán)辦理，故此，導致基層銀行并沒有權(quán)利，或者是設(shè)有專門的機構(gòu)進行市場的研究和客戶需求的調(diào)研，僅僅只是將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為總行需要推廣的任務(wù)之一，而不是貫徹落實到具體實踐之中。另外，中間業(yè)務(wù)開展期間具有自發(fā)性、隨機性的特性，所以，各個職能部門只能自發(fā)進行，各個業(yè)務(wù)之間無法實現(xiàn)有效的對接，自然也就無法實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)規(guī)劃和管理的統(tǒng)一性。因此，構(gòu)建完善的中間業(yè)務(wù)的組織管理體系勢在必行。

（二）加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)本就是一種將科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量等集中到一起的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，主要是以“軟硬件”作為依托。所以，中間業(yè)務(wù)需要技術(shù)方面的支持，只有這樣，其附加值才能越來越高。另外，中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，首先，主要就是采用平臺化的設(shè)計思路，將系統(tǒng)的擴充和疊加綜合到一起，并且充分的發(fā)揮出計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段的作用，從而為客戶們提供豐富、快捷的金融服務(wù)；其次，要盡可能的避免業(yè)務(wù)增加過程中獨立系統(tǒng)的增加；最后，系統(tǒng)的獨立性和兼容性，不僅不能影響主機系統(tǒng)運行，而且也不能因為主機系統(tǒng)的變化而變化，保障運行系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。

（三）完善人才培訓機制，加快專業(yè)性人才培養(yǎng)的步伐

就目前我國商業(yè)銀行從業(yè)人員的現(xiàn)狀來看，專業(yè)性的技術(shù)人才仍舊處在匱乏的階段。在建立人才機制方面首先，就是要立足于實際，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有的員工進行業(yè)務(wù)方面的培訓，如內(nèi)部組織以干代訓培訓，送優(yōu)秀人才去進修，或者是到其他單位學習等，不斷地提高從業(yè)人員的專業(yè)性素養(yǎng)和個人素養(yǎng)；其次，就是要進行內(nèi)部的公開選拔，將精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研、開拓性意識強的工作人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上，并且還要進行各種專業(yè)性業(yè)務(wù)方面的培訓，如外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等，盡可能的選派一些優(yōu)秀人員去國外進修；最后，就是要全面的向社會進行公開性的招聘，盡可能的通各大高校建立合作機制，不僅要將有經(jīng)驗的人員招納進來，而且還要不斷地注入新鮮的血液，為中間業(yè)務(wù)開展建立一支強有力的團隊。

（四）調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務(wù)收入

任何業(yè)務(wù)的運行，都需要一套完善的體制作為支撐，才能夠保障其運行的持續(xù)性。所以，在進行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣的過程中，要進一步規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費行為，在保障商業(yè)銀行自身權(quán)益的同時，還能夠保障客戶的利益。因此，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》的出臺，不僅是銀行發(fā)展的需要，也是時代發(fā)展的必然趨勢。其中，在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，主要針對收費項目、收費標準、收費方式，以及其它相關(guān)事項等做出具體的規(guī)定。并且中間業(yè)務(wù)收費要明碼標價，收費行為要自覺接受銀行、人民、客戶、社會公眾監(jiān)督等。另外，在中間業(yè)務(wù)收費標準制度調(diào)整的基礎(chǔ)上，不僅要堅持收支的匹配性、風險與收益的對等性，以及向國際慣例靠攏的原則，而且還要堅持以成本費用為基礎(chǔ)，在法定稅金和合理利潤的基礎(chǔ)上，充分的考慮市場和客戶承受能力等。

（五）有效的評價和中間業(yè)務(wù)風險防范

雖然中間業(yè)務(wù)在運行的過程中，風險較低，但是，并不意味著中間業(yè)務(wù)的運行時沒有風險。因為任何一種中間業(yè)務(wù)的開展，都會存在一定的風險，而風險的大小，或者是造成的風險類型卻是各有差異。因此，必須要將中間業(yè)務(wù)風險防范放在重要的位置上，切不可忽視中間業(yè)務(wù)風險防范的問題。

1.嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場

因為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在運行期間，中間業(yè)務(wù)風險并沒有絕對性的特性，所以，相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)仍舊需要對中間業(yè)務(wù)的市場準入程序進行有效的把控。首先，要對中間業(yè)務(wù)的風險監(jiān)管工作進行“分類指導”，因為業(yè)務(wù)的差異決定著其風險和復(fù)雜性的程度各有差異，所以，采取分類處理的方式，不僅可以有效的制定合理的風險系數(shù)和費率系數(shù)，而且還能夠采取具有針對性的措施；其次，要堅持審慎的原則，在對中間業(yè)務(wù)運行風險監(jiān)測和控制的環(huán)節(jié)中，必須要從市場發(fā)展的特點和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特性出發(fā)，根據(jù)具體的情況作出適時的調(diào)整，實現(xiàn)風險的動態(tài)性監(jiān)管；再者，建立強有力的監(jiān)督管控制度，借助當前的計算機技術(shù)、通訊技術(shù)等，構(gòu)建一套可行的預(yù)警體系，為金融預(yù)警和風險化解能力奠定堅實的基礎(chǔ)；最后，中間業(yè)務(wù)的深入性開展，要向著證券、保險等業(yè)務(wù)逐步滲透，盡可能的適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

2.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性

隨著人們生活物質(zhì)水平的提升，人們對于諸多事物的發(fā)展要求越來越高，為了能夠適應(yīng)民眾需要，金融創(chuàng)新活動的逐步增加，不僅使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分越來越模糊，而且業(yè)務(wù)之間的交叉情況也越來越多，從而金融監(jiān)管體制提出新要求。如《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》的構(gòu)建等，在一定程度上，促進了基層央行監(jiān)管的可操作性，而且還實現(xiàn)了現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度的調(diào)整，充分的將金融業(yè)的整體功能發(fā)揮出來。

（六）加快金融體制改革，推進金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

加快金融體制改革，推進金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，是處理中間業(yè)務(wù)問題的必要手段之一。所以，繼續(xù)推進中國金融體制改革，促進中國金融行業(yè)的快速發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。另外，在中間業(yè)務(wù)拓展的期間，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為我國當前金融業(yè)發(fā)展的重要研究性課題之一。

四、結(jié)束語

綜上所述，在進行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，中間業(yè)務(wù)的開展對于商業(yè)銀行的長久性發(fā)展極為有利，尤其是隨著我國大幅放寬外資股比限制的一系列舉措落地，使得金融體制改革的步伐逐步加快，并且在國際經(jīng)濟一體化建設(shè)的過程中，金融領(lǐng)域的競爭也日益激烈，因此，打造成熟、健康的中間業(yè)務(wù)，必須要認識到發(fā)展過程中存在的一系列問題，并且還要針對這些問題提出可行性的優(yōu)化方案，為我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型奠定堅實的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

朱麗萍，中信銀行長興縣支行。