蔡琳

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概奎

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代和云時(shí)代的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在全球范圍內(nèi)以異軍突起之勢高速發(fā)展：“互聯(lián)網(wǎng)金融”不僅成為各大搜索引擎的高頻詞匯之一，它更以其技術(shù)的發(fā)展和省吸改變摧玖洲健人的生活、工作和支付方式，實(shí)玖了虛擬金融到現(xiàn)實(shí)金融之間的轉(zhuǎn)換。隨著互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到了前所未有的沖擊和影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是這樣一個(gè)新興領(lǐng)域：它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式有機(jī)結(jié)合，利用工驪瀟吧信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，例如建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的云計(jì)算、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸剎僧等，這種主要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融模式，我們和之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的格局主要由兩部分構(gòu)成：即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新汲電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是利用以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基石進(jìn)行金融支付結(jié)算的第三方平臺、P2P小微了雛等平臺。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的大趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的公司也迅速增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要區(qū)別在于：金融各方參與者通過互聯(lián)網(wǎng)有了更自接、更有效的接觸，從而大大提高了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度，降低了中間成本，方式上也更為便捷。阿里金融、人人貸等均為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的典范互聯(lián)網(wǎng)金融至少在以下三個(gè)方面劉傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。

（一）沖擊銀行網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域

我行銀行網(wǎng)點(diǎn)最主要的功能是提供中介服務(wù)，尤其是存款的吸收與貸款的發(fā)放及其各類衍生產(chǎn)品的銷售，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)飛速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化交易模式占據(jù)了社會投資消費(fèi)模式的主流地位，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式已經(jīng)漸漸滿足不了客戶多瓦化、便捷化的服務(wù)需求，因此更靈活、更右硬的網(wǎng)上銀行交易渠道應(yīng)運(yùn)而生。本世紀(jì)隨卷移動(dòng)信息技術(shù)的日新月異，“實(shí)時(shí)交易”已成為廣大銀行儲戶首選的服務(wù)需求模式，因此手掃銀行又逐浦成為與網(wǎng)上銀行并駕齊驅(qū)的資金管理渠道。在網(wǎng)上銀行交易和手機(jī)銀行交易的相劫下，銀行業(yè)電子渠道剛傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)替代率持續(xù)提升，電了銀行渠道也正式宣告成為廣大儲戶進(jìn)行資金交易的主流渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺（如P2P），對商業(yè)銀行才專統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。以余額寶為代表的第三方理財(cái)、支付平臺，集增值金融服務(wù)、信用支付結(jié)算等綜合性金融報(bào)務(wù)為一體，具有資金洲隊(duì)門檻低、申購贖回快、操作界面簡單便捷、收益翻剛能定等特點(diǎn)，吸引了上億客戶和資金的進(jìn)入。從余額寶的數(shù)據(jù)分析來看，其上線僅18天就已經(jīng)募集了66.01億元的資金進(jìn)入，消費(fèi)量達(dá)到12.04億元，造成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款“大搬家”現(xiàn)象。另一方面，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，我國目前以P2為平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸公司已達(dá)到300多家，它們的經(jīng)營模式主要育：有擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺〔如有利網(wǎng)）、純信用無擔(dān)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺（如拍拍），還有眾籌模式的（如點(diǎn)名時(shí)間），在不到兩年的時(shí)間就達(dá)到了近700個(gè)上線項(xiàng)目，且項(xiàng)目成功率接近50%。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的廣泛應(yīng)用，拓寬了小微客戶的貸款途徑，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸和中間業(yè)務(wù)沖擊很大。

（二）削弱商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的服務(wù)優(yōu)勢

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，客戶的需求和體會能受到更多的尊重。消費(fèi)者能夠自主的選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，其多元化、靈活性、差異化的需求可以得到高效的實(shí)現(xiàn)，交易過程中重視雙方信息的對稱性，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式提出了很大的挑戰(zhàn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)生的交易大多是通過第三力弓砰臺來實(shí)現(xiàn)，客戶并沒有直接跟銀行發(fā)生接觸，從而使得客戶對以銀行作為支付結(jié)算肖選的忠誠度大大下降。

（三）減少商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源

一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺已覆蓋移動(dòng)支付、金融增值服務(wù)、銀行卡收單等傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)功能。其憑借著掌握的客戶交易大數(shù)拒及強(qiáng)大的信息分析和整合能力，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)方面的收入大大減少另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)的日益完善和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)能夠滿足更多小微企業(yè)和個(gè)人客戶的融資需求，這也使得很多在銀行融資困難的中小型企業(yè)和個(gè)人客戶對銀行的忠誠度下降，存貸款業(yè)務(wù)流失，銀行的利息收入空間迸一步收窄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在一步步擠占商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的利潤來源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如茶、勢不可擋，但它并不能也不可能替代傳統(tǒng)銀行，而應(yīng)是作為銀行的重要補(bǔ)充，彌補(bǔ)和拓展商業(yè)銀行暫無涅洲吸的空白區(qū)域，二者是既競爭又合作的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖具有數(shù)扶積累和挖掘方面的優(yōu)勢，但最終客戶結(jié)算乖基洲隘之融服務(wù)仍需依靠銀行進(jìn)行。而商業(yè)銀行缺乏的是互聯(lián)網(wǎng)的“基因”，如果商業(yè)銀行可以在業(yè)務(wù)經(jīng)營模式中適當(dāng)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，憑借其雄厚的資金實(shí)力、全面的監(jiān)管體系、良好的信用體系和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制，商業(yè)銀行必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最大的受益者和贏家。

（一）以客戶體驗(yàn)為中心，全力構(gòu)建智能型銀行

一方面，要簡化業(yè)務(wù)處理流程，利用商業(yè)銀行信息平臺的優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，高效配置資源。另一右面，要著力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付、理財(cái)、網(wǎng)銀貸款等方面進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化市金融創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理上時(shí)間和空間的約束。智能型銀行的構(gòu)建需要貫穿商業(yè)銀行前、中、后臺，從業(yè)務(wù)到技術(shù)的全面支持，其智能性著重體現(xiàn)在快速靈活的響應(yīng)衫篩。前臺部門需要更快速、全面地獲取客戶數(shù)據(jù)和信息，洞察客戶需求，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具的支撐進(jìn)行智能化的信息分析甲客戶服務(wù);中后臺部門則應(yīng)重視業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、整合和創(chuàng)新，確保高效服務(wù)和良好的客戶體驗(yàn)。當(dāng)然對于銀行而言，在智能型銀行轉(zhuǎn)型過程中，必須貫穿全面的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。

（二）考核投入產(chǎn)出，釋放拒面人力，加快網(wǎng)點(diǎn)人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有我行規(guī)模巨大的物理渠道，但是其發(fā)展體量牙速度卻一點(diǎn)都不遜于銀行過去的“黃金十年”。目前我行網(wǎng)點(diǎn)大多保持在10-15人左右的規(guī)模，多數(shù)人員仍然是技能操作類人員。如果按照上述方式建立智能化網(wǎng)點(diǎn)，則必須考慮相當(dāng)人員的釋放與重新安放工作。首先應(yīng)該做的工作應(yīng)當(dāng)是投入產(chǎn)出的規(guī)劃，我行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)獲取的人事費(fèi)用是否與其創(chuàng)造的利潤相匹配，如果不匹配，應(yīng)該考慮人員的轉(zhuǎn)型;其次，智能化網(wǎng)點(diǎn)上線后，柜面操作人員需合理減少，建議充實(shí)到營銷人員或者管理人員序列，將網(wǎng)點(diǎn)人均效能最大化;最后，深入推行省全員客戶經(jīng)理制度，以網(wǎng)點(diǎn)最大的優(yōu)勢：個(gè)性化服務(wù)與面對面信任來獲取更多的客源。減少操作人員數(shù)量，擴(kuò)大營銷人員隊(duì)伍，實(shí)行全員客戶經(jīng)理制度，以個(gè)性化服務(wù)來獲取更多的客戶，尤其是大客戶。

（三）梳理網(wǎng)點(diǎn)效能，低效網(wǎng)點(diǎn)堅(jiān)決退出

一直以來，渠道建設(shè)都是我行的優(yōu)勢，我行依托于眾多的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，取得了巨大的成功，但是在這卜人們不愿意出門前往網(wǎng)點(diǎn)、更喜歡移動(dòng)操作的時(shí)代，眾多的網(wǎng)點(diǎn)反而成了我們的負(fù)擔(dān)。農(nóng)行應(yīng)該矛行內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)效能進(jìn)行梳理排名，制定合理的考核機(jī)制，對于達(dá)不到要求的低效能網(wǎng)點(diǎn)予以堅(jiān)決的退出。