史振明 易慧月 儲(chǔ)金燦 關(guān)羽豐

摘 要：近年來(lái)，在智能手機(jī)普遍應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)興起的支持以及電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)下，移動(dòng)支付進(jìn)入高速發(fā)展期。尤其是對(duì)樂(lè)于接受新事物、追求簡(jiǎn)單高效的大學(xué)生而言，移動(dòng)支付體系的構(gòu)建更是迅猛。本文著重立足于大學(xué)生在移動(dòng)支付體系下消費(fèi)敏感度的變化，通過(guò)實(shí)驗(yàn)和數(shù)據(jù)收集，對(duì)其進(jìn)行綜合分析，并在參考其他相關(guān)文獻(xiàn)的情況下，分析大學(xué)生的消費(fèi)敏感度變化，提出一些優(yōu)化大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；大學(xué)生；敏感度

一、引言

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第41次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示：2017年我國(guó)移動(dòng)支付群體規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，線下消費(fèi)中選擇手機(jī)網(wǎng)上支付的比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，移動(dòng)支付，這個(gè)還算年輕的支付方式，已然憑著它簡(jiǎn)單高效的特性迅速征服了中國(guó)人民，人們也逐漸習(xí)慣了這種出門不帶現(xiàn)金，一部手機(jī)解決一切的生活?？墒侨藗儼l(fā)現(xiàn)在便利的同時(shí)，他們的錢也更容易花了！往往到月尾他們翻開(kāi)自己的本月消費(fèi)賬單時(shí)，才會(huì)猛然驚覺(jué)自己居然已經(jīng)花了那么多錢！也就是說(shuō)，人們的消費(fèi)敏感度可能在移動(dòng)支付過(guò)程中降低了。

而我們不禁好奇，這種后知后覺(jué)的消費(fèi)方式，它的迅速推廣與應(yīng)用，對(duì)于大多沒(méi)有固定收入的大學(xué)生而言，有著怎樣的影響？本研究將選取蚌埠大學(xué)城作為實(shí)驗(yàn)地點(diǎn)，通過(guò)實(shí)驗(yàn)對(duì)比移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付對(duì)大學(xué)生消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)敏感度的影響。

二、國(guó)內(nèi)外研究綜述

隨著近幾年的發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)日趨成為一種全球流行的支付方式，人們對(duì)移動(dòng)支付的研究也日益細(xì)化、深化。這方面國(guó)外起步較早。Tomi Dahlberg（2007）對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域在1999年到2006年間的諸多研究成果進(jìn)行了歸納和總結(jié)，他指出，移動(dòng)支付領(lǐng)域的研究正在日益豐富，他的研究也是為移動(dòng)支付課題的研究和移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)；Sveen（2012）從博弈的角度分析了移動(dòng)支付和銀行卡、信用卡支付之間的對(duì)抗，他指出移動(dòng)支付必然會(huì)遭到銀行的阻擊，而且在銀行卡支付體系已經(jīng)完善的美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家，他們這種固定化的消費(fèi)模式可能會(huì)影響到移動(dòng)支付的發(fā)展和普及。

在國(guó)內(nèi)，由于我國(guó)的市場(chǎng)實(shí)際情況，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付的應(yīng)用格外重視，因此這方面的研究也就相對(duì)深入。李宏濤（2006）在對(duì)移動(dòng)支付背景、實(shí)現(xiàn)方式和國(guó)際上移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行綜合分析后，提出了適用于移動(dòng)支付發(fā)展的四種商業(yè)模式，并從多方面指出發(fā)展四種商業(yè)模式的方法；張雨辰（2015）等人提出，移動(dòng)支付模式已經(jīng)成為當(dāng)前支付領(lǐng)域的一種重要支付方式，而移動(dòng)支付的發(fā)展就當(dāng)時(shí)而言，會(huì)受到技術(shù)、市場(chǎng)等多方面的綜合影響，移動(dòng)支付的發(fā)展必然要考慮并解決其安全性、規(guī)范性和可靠性等問(wèn)題。王曉彥、胡德寶（2017）則另辟蹊徑，從支付方式對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為的影響角度著手，分析了現(xiàn)金、信用卡、支付寶、螞蟻花唄等不同支付方式對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買行為的影響，提出了鼓勵(lì)移動(dòng)支付發(fā)展、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等促進(jìn)消費(fèi)的政策建議。

綜合國(guó)內(nèi)外的研究來(lái)看，主要著重于移動(dòng)支付的發(fā)展和應(yīng)用以及推行怎樣的經(jīng)濟(jì)政策來(lái)推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)發(fā)展，并沒(méi)有把太多目光聚焦于移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為影響方面，尤其是并沒(méi)有穩(wěn)定收入、對(duì)移動(dòng)支付卻有高接受度的大學(xué)生，而這也將是本文的立足之處：探求大學(xué)生在移動(dòng)支付體系下的消費(fèi)敏感度變化。

三、資料收集與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

1.前期問(wèn)卷調(diào)查

為了使后期的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)更具科學(xué)性，我們前期對(duì)位于實(shí)驗(yàn)地點(diǎn)的三所大學(xué)：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院、蚌埠學(xué)院進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，在考慮到回收率的問(wèn)題后，向三所大學(xué)共計(jì)投放1100份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷1015份，有效回收率92.3%。根據(jù)收集的問(wèn)卷可以得到蚌埠大學(xué)城學(xué)生的月生活費(fèi)和支付習(xí)慣等關(guān)鍵信息，其中月生活費(fèi)為后期實(shí)驗(yàn)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，具體情況如下表所示：

由表1分析可知：蚌埠大學(xué)城大學(xué)生月生活費(fèi)情況一、情況二、情況三、情況四學(xué)生比例約為1：5：3：1這數(shù)據(jù)將為以后科學(xué)設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)奠定了極為重要的基礎(chǔ)。

2.實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)與實(shí)施

實(shí)驗(yàn)一：現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)支付

本階段試驗(yàn)主要是將習(xí)慣于現(xiàn)金支付的同學(xué)，轉(zhuǎn)變?yōu)橛靡苿?dòng)支付，探尋其月消費(fèi)水平的變化。實(shí)驗(yàn)開(kāi)始前，我們將在研究地點(diǎn)按照月生活費(fèi)情況一、二、三、四為1：5：3：1的比例隨機(jī)抽選30名習(xí)慣現(xiàn)金支付的大學(xué)生志愿者參與實(shí)驗(yàn)。為避免數(shù)據(jù)波動(dòng)，四種情況學(xué)生原月生活費(fèi)保證分別在1000元、1500元、2500元、3500元左右，實(shí)驗(yàn)總計(jì)進(jìn)行四個(gè)月（每三十天計(jì)作一月）。實(shí)驗(yàn)開(kāi)始前兩個(gè)月每月規(guī)定只允許使用現(xiàn)金支付，后兩個(gè)月規(guī)定只允許使用移動(dòng)支付，實(shí)驗(yàn)過(guò)程中每月消費(fèi)情況只記錄飲食、娛樂(lè)等基本消費(fèi)，將會(huì)排除掉諸如生病、學(xué)校財(cái)務(wù)繳費(fèi)和回家與外出旅行等突發(fā)性消費(fèi)。我們將四個(gè)月實(shí)驗(yàn)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總?cè)缦拢ú捎闷骄担?/p>

實(shí)驗(yàn)二：移動(dòng)支付轉(zhuǎn)為現(xiàn)金支付

本階段試驗(yàn)與實(shí)驗(yàn)一同時(shí)進(jìn)行，按照同樣標(biāo)準(zhǔn)選擇志愿者，只是這批次志愿者是習(xí)慣于移動(dòng)支付的，并且試驗(yàn)內(nèi)容調(diào)整為前兩個(gè)月只允許使用移動(dòng)支付，后兩個(gè)月只允許使用現(xiàn)金支付。我們將四個(gè)月實(shí)驗(yàn)二的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)匯總?cè)缦拢ú捎闷骄担?/p>

四、實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析

對(duì)于實(shí)驗(yàn)一，通過(guò)實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)：在習(xí)慣使用現(xiàn)金支付的人群，前兩個(gè)月繼續(xù)使用現(xiàn)金支付，月消費(fèi)水平基本固定在一定范圍內(nèi)，而在后兩個(gè)月開(kāi)始使用移動(dòng)支付后，月消費(fèi)水平有一定增加。由表二可知，四種情況的志愿者三月消費(fèi)較一二月平均值分別增加9.5%、8.6%、9.2%、10.0%，整體上趨于10%；四月則分別增長(zhǎng)11.5%、11.6%、12.3%、12.6%，整體上趨于12%。我們可以看出，移動(dòng)支付的特殊性質(zhì)，使得大學(xué)生移動(dòng)支付體系下的消費(fèi)敏感度有明顯下降，而可以預(yù)期的是：如果實(shí)驗(yàn)繼續(xù)進(jìn)行，且給學(xué)生們開(kāi)放如螞蟻花唄、京東白條等具有“先消費(fèi)，后付款”特性的金融產(chǎn)品，他們的月消費(fèi)水平可能會(huì)超過(guò)月生活費(fèi)額度。

對(duì)于實(shí)驗(yàn)二，通過(guò)實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，習(xí)慣于移動(dòng)支付的學(xué)生，前兩個(gè)月繼續(xù)使用移動(dòng)支付，月消費(fèi)水平?jīng)]有明顯波動(dòng)，在轉(zhuǎn)向現(xiàn)金支付后，三四月都有下降，但波動(dòng)較大，由表三可知，四種情況的志愿者三月消費(fèi)較一二月平均值分別下降了12.8%、13.8%、12.3%、13.0%，整體上趨于13%；四月則分別下降了8.0%、8.1%、6.6%、6.1%，整體上趨于7%。我們通過(guò)二次調(diào)查回訪，發(fā)現(xiàn)三月的大幅下降主要是由于突然轉(zhuǎn)變現(xiàn)金支付，而現(xiàn)金支付其相對(duì)于移動(dòng)支付的繁瑣性造成的，在適應(yīng)后，四月的數(shù)據(jù)較為直觀的表現(xiàn)了這種轉(zhuǎn)變帶來(lái)的影響，即月消費(fèi)降低7%左右。

五、結(jié)論

通過(guò)我們的實(shí)驗(yàn)可以看出，移動(dòng)支付在促進(jìn)消費(fèi)上的確有明顯作用，這種促進(jìn)作用使得他們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中消費(fèi)敏感度有明顯下降，而且它還很容易誘發(fā)大學(xué)生團(tuán)體走向超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)的道路。但是，大多沒(méi)有固定收入的大學(xué)生群體并不具備應(yīng)用這些消費(fèi)模式的能力，這不得不讓我們重視這一點(diǎn)：我們?cè)谕瞥绾屯晟埔苿?dòng)支付的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)注意到像大學(xué)生這類團(tuán)體，及時(shí)出臺(tái)一些政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)控制，避免到時(shí)候一些悲劇的發(fā)生。結(jié)合實(shí)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有研究文獻(xiàn)，啟示我們可以這幾個(gè)方面入手：

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)性管理

正如大學(xué)生世界觀、人生觀、價(jià)值觀的逐漸形成一樣，消費(fèi)觀的形成也是一個(gè)逐漸完善的過(guò)程，而大學(xué)正是這個(gè)過(guò)程中關(guān)鍵的一步。但是這個(gè)階段的大學(xué)生們普遍自我約束能力和明辨是非能力較差、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，難以獨(dú)立形成一個(gè)健康的消費(fèi)觀。因此學(xué)校和家庭就要扮演好引導(dǎo)者的作用，對(duì)于學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)師生間的聯(lián)系，努力構(gòu)建理性消費(fèi)的校園氛圍；對(duì)于家庭而言，父母應(yīng)當(dāng)注意與孩子的溝通，關(guān)注孩子的消費(fèi)情況。通過(guò)學(xué)校與家庭的共同努力，引導(dǎo)大學(xué)生構(gòu)建理性的消費(fèi)觀，這能為應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付體系下大學(xué)生消費(fèi)敏感度下降問(wèn)題提供基礎(chǔ)。

2.優(yōu)化對(duì)支付過(guò)程的感官體驗(yàn)

在實(shí)驗(yàn)和問(wèn)卷調(diào)查中，大學(xué)生們普遍反映：由于缺乏直觀感受，移動(dòng)支付過(guò)程中，看到的金錢僅僅為一串串?dāng)?shù)字，因此他們往往在過(guò)度消費(fèi)后才后知后覺(jué)發(fā)現(xiàn)自己錢花多了！故而我們可以考慮對(duì)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)商們進(jìn)行服務(wù)升級(jí)，例如：第一，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。在進(jìn)行手機(jī)移動(dòng)支付過(guò)程中，在支付完成前增加一個(gè)確認(rèn)步驟，該步驟會(huì)用動(dòng)態(tài)圖展示支付金額實(shí)際對(duì)應(yīng)的人民幣。比如支付120元，支付確認(rèn)前則會(huì)顯示依次支付100元和20元人民幣紙幣的一個(gè)動(dòng)態(tài)圖，增強(qiáng)支付過(guò)程的客戶體驗(yàn)；第二，優(yōu)化賬單管理。以一周或半月為期限，向驗(yàn)證為大學(xué)生的電子賬戶擁有人發(fā)送該期間消費(fèi)賬單，并進(jìn)行細(xì)化對(duì)比分析，指出該階段較之前階段消費(fèi)數(shù)額變化和按照該期間消費(fèi)水平下該月預(yù)計(jì)消費(fèi)數(shù)額。優(yōu)化支付體驗(yàn)，讓大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中直觀感受到他們的消費(fèi)數(shù)額，這能為應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)敏感度下降問(wèn)題提供動(dòng)力。

3.加強(qiáng)對(duì)自媒體的嚴(yán)格管理

大學(xué)生在移動(dòng)支付體系下往往提高了其消費(fèi)水平，很容易出現(xiàn)沖動(dòng)、過(guò)度消費(fèi)行為，而像螞蟻花唄、京東白條等應(yīng)用功能的出現(xiàn)更是助長(zhǎng)了他們沖動(dòng)、過(guò)度消費(fèi)行為的發(fā)生，更該注意的是如校園貸等一些學(xué)生貸款應(yīng)用，極易誘發(fā)大學(xué)生進(jìn)行短期內(nèi)無(wú)法償還的沖動(dòng)性消費(fèi)，帶來(lái)極為惡劣的影響。因此我們必須加強(qiáng)對(duì)這些自媒體的嚴(yán)格管理，對(duì)于像螞蟻花唄、京東白條等超前消費(fèi)類的應(yīng)用，需要求他們加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生使用資格的審查，對(duì)于償還能力低的不予開(kāi)放，對(duì)于償還能力高的也要嚴(yán)格限制額度；而對(duì)于像校園貸之類的貸款應(yīng)用，則應(yīng)該堅(jiān)決抵制，不讓校園里出現(xiàn)這些應(yīng)用的身影。嚴(yán)格的管理能為應(yīng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)敏感度下降問(wèn)題提供保障。

移動(dòng)支付體系構(gòu)建的好處無(wú)法磨滅，但是我們還是應(yīng)該看到它的這些不足。我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到這些不足，通過(guò)采取相應(yīng)措施做出針對(duì)性調(diào)整，使得在大學(xué)生這個(gè)特殊群體中構(gòu)建健康的移動(dòng)支付體系，保障移動(dòng)支付可以持續(xù)有效的發(fā)展和應(yīng)用。

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