地方金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建差異化的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為共識(shí)，但是怎么構(gòu)建，還有待進(jìn)一步細(xì)化。在人民幣國(guó)際化、經(jīng)濟(jì)全球化的開放背景下，這些中小金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)怎么尋求更好的發(fā)展，他們也在琢磨。

差異化不是說說而已

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震看來，第一，不同類型的地方金融機(jī)構(gòu)側(cè)重點(diǎn)也要有所不同?，F(xiàn)在地方金融的持牌機(jī)構(gòu)，如城商行和農(nóng)商行等，要以服務(wù)社區(qū)、服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和以客戶為目標(biāo)來找到本地特色化的一些路徑，而不是追求跨區(qū)域擴(kuò)展。

第二就是地方批準(zhǔn)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，一定要不忘本心，比如小貸公司，別搞成“小貸公司不放小貸”“村鎮(zhèn)銀行不在村鎮(zhèn)”這些問題，擔(dān)保公司就做擔(dān)保，而不是去集資、放貸，堅(jiān)守本位去找一些創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的路徑，而不是隨波逐流或者同質(zhì)化地去做一類業(yè)務(wù)。

第三就是地方新型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)要分級(jí)分類來進(jìn)行管理和支持發(fā)展，要允許小微型的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在他們的小范圍內(nèi)發(fā)展，做小而美的工作，不一定非得按金融機(jī)構(gòu)那些嚴(yán)格的高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，不然他們的合規(guī)成本就太高，發(fā)展不起來?，F(xiàn)在有一些機(jī)構(gòu)就因?yàn)楸O(jiān)管合規(guī)成本太高，沒法持續(xù)發(fā)展。

與此同時(shí)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心主任王擎告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，地方金融機(jī)構(gòu)要獲得可持續(xù)發(fā)展，也要很好地處理公司治理問題，因?yàn)樗偷胤降木o密關(guān)系很容易受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拖累和影響，或者受到外部因素的一些干預(yù)。所以需要建立一個(gè)更完善的公司治理架構(gòu)，按照市場(chǎng)化的方式去穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)和推進(jìn)。

“以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)中小和民營(yíng)企業(yè)的服務(wù)要借助于金融科技的手段，盡量減少對(duì)抵押品的依賴，能夠給一些輕資產(chǎn)企業(yè)提供相應(yīng)的貸款，同時(shí)也應(yīng)該創(chuàng)新更多的金融工具，包括利用債券市場(chǎng)，或者直接投資、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等，加大對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的支持。通過金融科技手段，構(gòu)建對(duì)中小企業(yè)甚至個(gè)人群體的信用評(píng)級(jí)體系，提供相應(yīng)的金融服務(wù)?！蓖跚姹硎尽?/p>

“比如有的銀行，從資質(zhì)上來看，可能不太好去做外匯業(yè)務(wù)，就可以把外匯業(yè)務(wù)委托給它的大股東，或者委托給外匯業(yè)務(wù)做得比較好的機(jī)構(gòu)，來滿足市場(chǎng)的需求，他們也在尋求這種合作。他們也在考慮市場(chǎng)需要什么，也在想如何做大數(shù)據(jù)分析。如果去買數(shù)據(jù)，比如說稅務(wù)、水電，那可能在一個(gè)地方成本很高，假設(shè)中國(guó)銀行在一個(gè)市或者一個(gè)縣已經(jīng)有了數(shù)據(jù)，我們能不能從那里得到一些幫助，包括業(yè)務(wù)合作、戰(zhàn)略合作，他們也在找合作來拓展自己的業(yè)務(wù)，來彌補(bǔ)自己的不足?！蹦暇煼洞髮W(xué)商學(xué)院金融系主任陶士貴向《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

與此同時(shí)，緊跟國(guó)家政策，是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的指南針。

對(duì)此，北京銀行行長(zhǎng)楊書劍向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，當(dāng)前在我國(guó)180多萬億元的總債務(wù)中，民營(yíng)企業(yè)只占20%左右，這和民營(yíng)企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)總量60%以上的貢獻(xiàn)率是不相稱的。民營(yíng)企業(yè)獲得的金融服務(wù)，與其“五六七八九”的貢獻(xiàn)度不匹配，這也是中國(guó)金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性矛盾之一。解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題，對(duì)于地方金融的發(fā)展來說，這是一個(gè)繞不過的話題。

搶二八定律中的80%

金融業(yè)的二八定律正在被打破，未來會(huì)如何下沉？

“未來新的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)，確實(shí)可能在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且鄉(xiāng)村振興肯定離不了金融的支持。有很多人看到了一個(gè)趨勢(shì)，就是很多的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)不是像過去的那種壘大戶，很多人做‘三農(nóng)、小微，已經(jīng)嘗到了甜頭?！睂?shí)際上，陶士貴過往主要在農(nóng)商行進(jìn)行調(diào)研，也在商業(yè)銀行擔(dān)任獨(dú)立董事，在調(diào)研過程中，他感受到了農(nóng)村金融市場(chǎng)的機(jī)遇。

為什么說支農(nóng)支小空間那么大？“原來很多人壘大戶，做一個(gè)大的客戶可能幾千萬元，但這一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)銀行都會(huì)受到很大的影響。但是做支農(nóng)支小，其實(shí)就是慢金融，可能一開始花的力氣比較大，而且有可能沒有什么成長(zhǎng)，但是把一項(xiàng)業(yè)務(wù)做下來之后，農(nóng)戶可能持續(xù)10年、20年都會(huì)跟你打交道，不會(huì)換，因?yàn)槟阍诶щy的時(shí)候幫助了他。”陶士貴指出。

在調(diào)研中，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山表示確實(shí)看到過一些很好的機(jī)構(gòu)，例如哈爾濱銀行、包商銀行、臺(tái)州銀行、泰隆銀行等，都是專門服務(wù)于普惠金融。“普惠金融是一個(gè)從微觀、中觀、宏觀三個(gè)層面形成的完整的金融體系，所以中央和地方雙層監(jiān)管都要介入?！?/p>

杜曉山表示，發(fā)展普惠金融除了引導(dǎo)、倡導(dǎo)、鼓勵(lì)、宣傳以外，還要有指揮棒，有風(fēng)向標(biāo)，用貨幣政策、財(cái)稅政策、監(jiān)管政策，包括其他的社會(huì)榮譽(yù)等多種辦法來解決這些問題。

“原來的指揮棒是你的財(cái)務(wù)好，業(yè)務(wù)績(jī)效好，就算是A類或者是二類機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在一類指標(biāo)應(yīng)該是三種：一是對(duì)客戶的覆蓋率，二是客戶需求的可得性，三是客戶服務(wù)的滿意度?，F(xiàn)在因?yàn)橹笓]棒還沒有變，只是倡導(dǎo)，光看利潤(rùn)率怎么樣，不良怎么樣，撥備好不好，純粹是從財(cái)務(wù)指標(biāo)來考核，沒有考核社會(huì)績(jī)效。”杜曉山表示，此外還可以運(yùn)用一些政策支持，除了增值稅減免以外，所得稅也應(yīng)該跟上，同時(shí)地方政府也分擔(dān)部分不良資產(chǎn)，“舉例說，地方承擔(dān)20%的損失，剩下的損失自擔(dān)，諸如此類的這些政策都可以考慮進(jìn)去”。

立足中小探轉(zhuǎn)型

地方金融助力中小微，不只有銀行這一個(gè)途徑。融資租賃這一特殊的金融工具，成為在全國(guó)中小企業(yè)危困之時(shí)的重要援手。

江蘇金融租賃公司董事長(zhǎng)熊先根向《經(jīng)濟(jì)》記者舉了一個(gè)真實(shí)的例子。

多年前，南京一家印刷企業(yè)還是一家年銷售額不足700萬元的小型印刷企業(yè)。彼時(shí)，由于沒有資金和設(shè)備，生產(chǎn)能力不足，這家公司的訂單越積越多。急需資金更新設(shè)備，又極難從銀行獲得貸款。2004年之后的十幾年里，這家印刷企業(yè)通過江蘇租賃，以租賃方式采購(gòu)了10多臺(tái)套各類印刷設(shè)備。如今，已成長(zhǎng)為總資產(chǎn)超過1個(gè)億、年銷售額超過9000萬元的企業(yè)。

中小微企業(yè)在發(fā)展過程中，難免會(huì)因資金受限無力采購(gòu)生產(chǎn)設(shè)備，而金融機(jī)構(gòu)往往不是很愿意涉足批量大、金額小、分布廣、風(fēng)險(xiǎn)大、效率要求高的中小微企業(yè)。

“對(duì)小型制造業(yè)來說，租賃既可以滿足其對(duì)設(shè)備融資的需求，又可以解決購(gòu)置高端設(shè)備、實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)的需要?！毙芟雀f，融資租賃服務(wù)中小制造業(yè)、農(nóng)業(yè)等有天然的優(yōu)勢(shì)。

“就拿正在快速增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)機(jī)械業(yè)務(wù)來說，現(xiàn)在絕大部分租賃公司都不敢做、不愿意做?！毙芟雀寡裕壳霸谥袊?guó)，農(nóng)業(yè)的集約化率普遍偏低，農(nóng)機(jī)具規(guī)模很小，而未來隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；c機(jī)械化的提升，大規(guī)模的農(nóng)機(jī)具需求才會(huì)對(duì)租賃公司開放。不過，要把這個(gè)板塊真正落實(shí)到業(yè)務(wù)，涉及千家萬戶，其風(fēng)險(xiǎn)和辛苦程度對(duì)租賃公司是雙重考驗(yàn)。

金融租賃已經(jīng)成為銀行類金融機(jī)構(gòu)之外的有益補(bǔ)充。據(jù)熊先根介紹，歐美國(guó)家超過50%的中小微企業(yè)通過金融租賃融資。金融租賃的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：一是進(jìn)入門檻相對(duì)較低。金融租賃公司以設(shè)備所有權(quán)控制風(fēng)險(xiǎn)，以設(shè)備安裝后預(yù)計(jì)產(chǎn)生的收益作為償還來源，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、收入、現(xiàn)金流等財(cái)務(wù)要求不高。二是融資期限長(zhǎng)。一般中小企業(yè)商業(yè)貸款期限為1年，金融租賃期限通常為3年-5年。三是產(chǎn)品方案活。可以自主選擇按月、按季節(jié)、按使用量，等額或不規(guī)則還款。四是綜合成本合理。金融租賃賬面利率雖略高于銀行貸款，但客戶通過租賃采購(gòu)設(shè)備，可以獲得廠商的商業(yè)折扣和貼息；同時(shí)租金中的增值稅進(jìn)項(xiàng)可以抵扣。

“只有通過轉(zhuǎn)型才能適應(yīng)外部變化，越快適應(yīng)外部變化才能有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中有一定的優(yōu)勢(shì)，可能不僅僅是租賃公司，對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)都一樣，都要不斷適應(yīng)市場(chǎng)，不斷調(diào)整自己的戰(zhàn)略或措施，不僅是這個(gè)階段，每個(gè)階段都有一個(gè)轉(zhuǎn)型的主題和方向。江蘇金融租賃正立足廠商優(yōu)勢(shì)和中小企業(yè)集聚區(qū)域這兩條線路，持續(xù)推進(jìn)合規(guī)管理與科技賦能，更好地服務(wù)中小企業(yè)?！毙芟雀f，租賃公司要想在市場(chǎng)上有特色，首先要跟銀行有差異，其次是做銀行不愿意做的，“租賃公司應(yīng)該盡快布局，要沉下心，用工匠的精神做中小企業(yè)的金融服務(wù)。深耕某些區(qū)域，比銀行做得更細(xì)，服務(wù)更到位，再加上有設(shè)備管理的優(yōu)勢(shì)，這就是我們的競(jìng)爭(zhēng)力”。

泰隆銀行董事長(zhǎng)王鈞向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，目前，小微金融服務(wù)同行者越來越多，形成了良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。小微貸款的可獲得性和覆蓋面有很大的提升。同時(shí)，小微企業(yè)貸款在作業(yè)成本、資金來源和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面依然面臨不少困難。

王鈞說，泰隆銀行在服務(wù)當(dāng)中有個(gè)很深的體會(huì)，就是堅(jiān)持小微金融定位，更要喜歡這個(gè)定位，而且要有些情懷。怎么主動(dòng)地轉(zhuǎn)變思路服務(wù)小微？他舉了一個(gè)例子，泰隆銀行有個(gè)客戶經(jīng)理選擇服務(wù)離縣城30公里山路的一個(gè)鄉(xiāng)，汽車3年開了7萬多公里，跑遍了這個(gè)鄉(xiāng)的角角落落，業(yè)務(wù)累計(jì)300筆，每筆只有10多萬元。這位客戶經(jīng)理說“山不過來，我就過去”，這就是普惠的情懷。