李星昊

摘 要：目前階段我國(guó)購(gòu)房者對(duì)于低利率住房公積金貸款的需求在不斷地增加，但是隨之而來(lái)也帶來(lái)了很多的問(wèn)題，其中住房公積金貸款資金緊張尤為突出，目前相關(guān)的管理部門已經(jīng)實(shí)行了相應(yīng)的解決措施。本文主要針對(duì)基于資金緊張背景下住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行探討分析，并提出資金緊張背景下住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：資金緊張 住房公積金 貸款業(yè)務(wù)

當(dāng)前階段，隨著我國(guó)相關(guān)管理部門對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的管理逐漸深化，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展得到了很大的改善，但是這種情況卻導(dǎo)致購(gòu)房貸款的激增，進(jìn)而使得各地住房公積金管理中心放貸壓力變大，最終導(dǎo)致我國(guó)各地因住房公積金資金緊張、資金流動(dòng)性不足等引起的問(wèn)題接連發(fā)生。因此，需對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而對(duì)這一現(xiàn)狀進(jìn)行改變。

一、住房公積金貸款創(chuàng)新必要性

（一）有效地加強(qiáng)惠民力度

針對(duì)住房公積金貸款的管理模式進(jìn)行科學(xué)合理的創(chuàng)新，可以為民眾提供了更加便利的住房積金貸款服務(wù)。而且針對(duì)實(shí)行貸款輪候制的公積金中心，不僅能夠有效降低人們貸款的發(fā)放時(shí)間，還能滿足新時(shí)代的發(fā)展需求。

（二）加速資金地流動(dòng)

目前階段，各個(gè)地區(qū)之間的住房公積金貸款是存在一定差異性的，在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)都存在資金閑置的問(wèn)題。在發(fā)達(dá)地區(qū)則存在資金缺乏的情況，發(fā)達(dá)地區(qū)的人們對(duì)于住房公積金貸款的需求更大，而機(jī)構(gòu)對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則可以對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行有效地解決，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款全國(guó)范圍互聯(lián)，才能確保住房貸款資金能被有效地利用。

二、住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

（一）住房公積金貸款資產(chǎn)證券化

所謂的將住房公積金貸款資產(chǎn)證券化，其本質(zhì)上就是將貸款公積金轉(zhuǎn)變另一種形式進(jìn)行出售，即理財(cái)產(chǎn)品。此后公積金中心就可以將未來(lái)的收益賣掉，以此大量資金都可以得到瞬間釋放。而且通過(guò)將住房貸款資產(chǎn)證券化，不僅可以使公積金中心與商業(yè)銀行二者之間進(jìn)行融資，進(jìn)而加速資金循環(huán)，對(duì)資金使用率進(jìn)行有效地提高。

（二）住房公積金貼息貸款

所謂住房公積金貼息貸款，通俗點(diǎn)來(lái)講就是用商業(yè)貸款對(duì)公積金貸款進(jìn)行替換，在公積金中心資金的周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，那么就可以先由銀行對(duì)公積金中心審批通過(guò)公積金貸款發(fā)放商業(yè)性個(gè)人貸款，然后等到公積金中心資金充裕時(shí)，那么就可以再將其轉(zhuǎn)變?yōu)楣e金貸款，而且在這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的利息差額將由公積金中心進(jìn)行支付。購(gòu)房人只需要依照協(xié)議中的公積金貸款的利率進(jìn)行利息的償還就可以，這樣可以有效地減輕對(duì)購(gòu)房者的還款壓力。

三、住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的優(yōu)點(diǎn)

（一）住房公積金貸款資產(chǎn)證券化優(yōu)勢(shì)

由于住房公積金大都是采取分散地域的管理模式，各個(gè)地區(qū)之間的資金是不能進(jìn)行相互間的融通的，而將公積金貸款證券化，可以對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行有效地解決。除此之外，如果能夠?qū)⒆》抗e金貸款資產(chǎn)進(jìn)行證券化管理，那么不僅住房貸款積金的額度能夠得到很大的提升，并且公積金貸款的使用效率也能因此得到有效地提高。

（二）住房公積金貼息貸款的優(yōu)勢(shì)

住房公積金貸款問(wèn)題一直是人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，由于其實(shí)行的是貼息貸款的模式，人們不需要為貸款利息進(jìn)行買單。由于公積金中心是采取和商業(yè)銀行合作的方式，對(duì)于那些符合條件需要購(gòu)房貸款的人，相關(guān)的貸款部門將會(huì)滿足其合理的申請(qǐng)需求。此種管理模式不僅對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有利，還可使得住房消費(fèi)趨于更加穩(wěn)定。而且公轉(zhuǎn)商貸可以使得兩者之間的資金進(jìn)行相互融通，有利于資金的流動(dòng)，而且目前階段公積金較商貸的利率相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，因此住房公積金中心在人么進(jìn)行貸款時(shí)，利用商業(yè)銀行進(jìn)行放貸，然后住房積金中心再將這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的利息貼付給商業(yè)銀行，這樣一來(lái)，不僅能夠有效解決住房公積金資金缺口的問(wèn)題，還能對(duì)職工繳納公積金的貸款面進(jìn)行拓展。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，可以達(dá)到緩解資金短缺問(wèn)題的目的。而且隨著人們對(duì)于公積金貼息貸款認(rèn)識(shí)的不斷提高，同時(shí)相應(yīng)的需求也會(huì)越來(lái)越高。住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的出臺(tái)，可以對(duì)公積金貸款的排隊(duì)現(xiàn)象進(jìn)行緩解，有效地釋放了住房購(gòu)買力，因此住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式會(huì)越來(lái)越受到公積金中心的青睞。

參考文獻(xiàn)：

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